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銀行信用卡風(fēng)險防范探討
摘要：信用卡作為一種現代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機構共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險防范。關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險；防范
1銀行信用卡的風(fēng)險特點(diǎn)
1.1透支風(fēng)險
透支風(fēng)險在信用卡風(fēng)險中透支風(fēng)險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無(wú)視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時(shí)間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂(lè )。
1.2詐騙風(fēng)險
一般來(lái)講客戶(hù)在辦理信用卡時(shí)總是很直觀(guān)地與儲蓄存折、存單相比較。確實(shí)信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險。存單、存折萬(wàn)一丟失，客戶(hù)只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險，而信用卡不慎丟失客戶(hù)掛失后發(fā)卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬(wàn)個(gè)受理點(diǎn)和物約商戶(hù)止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶(hù)工作人員往往難以辨認身份證照片真偽，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過(guò)關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險仍然存在。
1.3征信風(fēng)險
由于目前對于個(gè)人信用體系建設的滯后，導致銀行在辦理信用卡授信過(guò)程中信息不對稱(chēng)，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過(guò)度授信的有效監測手段，為個(gè)別信用不良者惡意透支開(kāi)了綠燈，形成過(guò)度授信，導致授信風(fēng)險。同時(shí)，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭中，放松了對持卡人的信用調查，對于信用卡申請者的個(gè)人資信審查也越來(lái)越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時(shí)，惡意透支的持卡者的數量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險。
1.4個(gè)人風(fēng)險
個(gè)人風(fēng)險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時(shí)掛失；密碼設置過(guò)于簡(jiǎn)單或使用生日、電話(huà)號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數的一半以上的情況，充分說(shuō)明持卡人安全用卡的意識有待加強。
2防范銀行信用卡風(fēng)險的措施
2.1強化立法控制
發(fā)達國家對于銀行卡交易的高度依賴(lài)是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎之上的，我國應盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規則的立法，進(jìn)一步規范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據近幾年來(lái)信用卡犯罪的新特點(diǎn)，還應該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。
2.2完善內控監督
信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的其根本在于操作不規范，風(fēng)險管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強風(fēng)險防范基礎管理，有效降低信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。(1)完善標準化的業(yè)務(wù)流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規定，嚴格業(yè)務(wù)流程，規范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規操作。另一方面，隨著(zhù)跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統的逐步集中，對技術(shù)標準中不能適應發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規范不一致，影響業(yè)務(wù)開(kāi)展的制度規定進(jìn)行完善，規范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實(shí)崗位責任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎上，實(shí)行風(fēng)險防范責任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節風(fēng)險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節都受到有效的控制和制約，防止見(jiàn)錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進(jìn)行人工調查或發(fā)卡行建立數據庫。發(fā)卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長(cháng)期限、最高額度和利率檔次等規定，對各種不同類(lèi)型的持卡人規定不同的透支額度，而且各個(gè)持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽(yù)狀況不同而不同，規定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動(dòng)態(tài)確定，出現透支應及時(shí)收取本息。 2.3健全風(fēng)險轉化機制
(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價(jià)證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開(kāi)列的存單，由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上年度末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，以便風(fēng)險發(fā)生后，可按規定數報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會(huì )來(lái)分擔信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內的風(fēng)險由社會(huì )承擔，并規定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機構與保險公司協(xié)商，確定責任范圍，按規定繳納一定的保險費，當發(fā)生風(fēng)險損失時(shí)，由保險公司負責賠償。
2.4養成安全用卡的良好習慣
信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過(guò)于簡(jiǎn)單化，以生日、電話(huà)號碼等易被人掌握或猜測的數字作為密碼；在A(yíng)TM提款時(shí)要注意周?chē)袩o(wú)異常人或物，輸入密碼時(shí)用手在鍵盤(pán)上方進(jìn)行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時(shí)與開(kāi)戶(hù)銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費時(shí)，信用卡不要離開(kāi)自己的視線(xiàn)等。
參考文獻
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