財產(chǎn)保險實(shí)務(wù)中對格式合同的理解和應用

　摘 要：保險合同是典型的格式合同。保險條款是保險合同的重要組成部分，屬格式條款。在保險實(shí)務(wù)中，由于廣大消費者對合同、經(jīng)濟合同、保險合同的內容了解較少，特別是對保險的格式合同特點(diǎn)不夠了解，或對保險合同內容理解的偏差，常常引發(fā)保險合同糾紛，有些還形成保險訴訟案件。因此，普及保險合同知識，引導消費者在購買(mǎi)保險時(shí)詳細了解格式合同的特點(diǎn)及內容，維護保險合同雙方的合法權益，對于擴大保險覆蓋面，努力構建平安、和諧社會(huì )，具有十分重要的意義。 　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險實(shí)務(wù)；格式條款；保險合同　　保險合同是合同的一種，是典型的格式合同，保險條款是保險合同的重要組成部分，屬格式條款。由于廣大消費者對合同、經(jīng)濟合同、保險合同的基本內容了解較少，特別是對格式合同的特點(diǎn)不夠了解，所以在保險實(shí)務(wù)中，由于認識不統一或對保險合同內容理解的偏差，常常引發(fā)保險合同糾紛，有些還形成保險訴訟案件。究其原因，既有保險公司、保險中介方面的，又有投保人、被保險人方面的。因此，普及保險合同知識，糾正保險合同當事人和關(guān)系人的錯誤意識錯誤做法，引導消費者在購買(mǎi)保險時(shí)詳細了解格式合同的特點(diǎn)及保險條款內容，維護保險合同雙方的合法權益，具有十分重要的意義�！　∫�、格式合同的含義和特點(diǎn)　　格式合同也稱(chēng)符合合同、標準合同，是指合同一方當事人事先擬好合同條文，另一方當事人只能考慮訂立或不訂立，對合同條款的內容沒(méi)有太大的商量余地。這種格式合同亦稱(chēng)作標準條款合同，標準條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同前未與對方協(xié)商的條款。按照商業(yè)保險的特點(diǎn)和國際上的慣例，保險合同在事實(shí)上都以保險單的形式體現，而保險單是指保險人與投保人之間訂立的保險合同的正式的書(shū)面憑證，其背面印制的條款是格式條款。在保險實(shí)務(wù)中，保險單及保險條款通常由保險人備制和提供，投保人在申請保險時(shí)，只能決定是否接受保險人出具的保險條款，而沒(méi)有擬定或磋商保險條款的自由�！　。ㄒ唬└袷胶贤�的內容是保險人按照科學(xué)性、合理性、可操作性的原則，遵循《合同法》、《保險法》等相關(guān)法律，參考歷史數據，經(jīng)國家保險監管部門(mén)批準制定的。保險商品是特殊商品，決定這種商品特性和價(jià)格的重要依據是保險原理中大數法則的應用。在制定財產(chǎn)保險合同的內容時(shí)，一方面要按照大數法則進(jìn)行科學(xué)的分析和研究，即通過(guò)大量的個(gè)體變量的概括，消除偶然的、次要的因素所引起的個(gè)別差異，總結出被研究總體在數量關(guān)系上穩定的、一般的規律性；另一方面，要根據《合同法》第12條和《保險法》第19條的規定對其內容、格式進(jìn)行規范和限制，如保險標的、保險責任和責任免除、保險期間和保險責任開(kāi)始時(shí)間、保險價(jià)值、保險金額、保險費及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、違約責任和爭議處理等；同時(shí)，還要借鑒國際上的相關(guān)數據和經(jīng)驗，參考標的性質(zhì)、危險狀況、歷史資料以及國外保險公司的習慣做法。只有這樣，才能使制定出的格式合同合法、合理、切實(shí)可行�！　。ǘ�）在保險合同的訂立過(guò)程中，保險人處于主動(dòng)地位，投保人處于被動(dòng)地位，投保人提出要約，保險人作出承諾，雙方不會(huì )就合同條款內容討價(jià)還價(jià)，充分體現了格式合同的特征�！　。ㄈ�）保險人應向被保險人詳細介紹合同條款的內容，投保人在投保時(shí)，也應認真閱讀合同條款內容。合同雙方的權利和義務(wù)是對等的，被保險人只能遵守合同條款內容，斟酌是否接受，不能就合同的某項條文向保險人“討價(jià)還價(jià)”。而保險人在介紹合同條款時(shí)，既要講明保險責任、保險費率、保單生效條件，更要詳細說(shuō)明關(guān)于責任免除部分的內容，讓客戶(hù)做出正確的判斷和選擇�！　。ㄋ模┖贤瑮l款內容原則上不允許改動(dòng)，特殊情況下經(jīng)雙方協(xié)商，可采取特別約定形式對一些細節問(wèn)題予以補充和說(shuō)明�！　。ㄎ澹┌凑蘸贤瑮l文的解釋“有利于非起草人”的原則，當保險人與被保險人對合同條文發(fā)生意見(jiàn)分歧時(shí)，應作出有利于被保險人的解釋�！　《�、財產(chǎn)保險實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題　�。ㄒ唬┍ｋU公司為追求業(yè)務(wù)規模而忽視告知義務(wù)　　保險產(chǎn)品是無(wú)形產(chǎn)品，保險產(chǎn)品的特征全部體現在保險條款中，投保人購買(mǎi)保險，保險人理應將自己所銷(xiāo)售的產(chǎn)品介紹清楚。而事實(shí)上，保險人（包括其委托人）為了發(fā)展業(yè)務(wù)，往往只進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，沒(méi)有完全盡到告知義務(wù)�！　�1.保險公司的員工在推銷(xiāo)保險產(chǎn)品時(shí)，習慣于顧名思義向投保人介紹，如家庭財產(chǎn)保險、機器設備損壞保險，而不是按照合同要素、條款內容來(lái)介紹，有些還采取問(wèn)答形式，不能夠做到主動(dòng)和全面告知�！　�2.受保險公司委托的中介機構在承攬業(yè)務(wù)時(shí)，帶有較大的盲目性，單純追求業(yè)務(wù)量，有時(shí)還有意掩飾產(chǎn)品的弱點(diǎn)。更有甚者，在介紹保險產(chǎn)品時(shí)，隨意夸大條款中的保險責任，隱瞞條款中的責任免除部分，誤導投保人購買(mǎi)�！　�3.行業(yè)代辦的業(yè)務(wù)如銀行、郵政、鐵路等部門(mén)的代辦人員缺乏保險知識，不能向投保人正確解釋和引導。投保人也認為代辦人員不懂保險，在不了解保險產(chǎn)品的情況下購買(mǎi)了保險�！　�4.對于一些團購業(yè)務(wù)，由于是集中購買(mǎi)保險，經(jīng)辦人統一辦理投保手續，實(shí)際的投保人往往不與保險人接觸，因此也無(wú)法了解保險產(chǎn)品的內容�！　�5.部分投保人受文化程度低的制約，不能完整地閱讀保險條款，只能被動(dòng)地聽(tīng)取，無(wú)法求證保險人的介紹，對保險產(chǎn)品的了解也就一知半解�！　。ǘ�）投保人不仔細閱讀保險合同內容　　大部分投保人在朦朧的保險意識和保險需求下，購買(mǎi)保險產(chǎn)品，一般都不仔細閱讀保險合同條款內容。究其原因，一是對投保標的風(fēng)險狀況和轉嫁風(fēng)險的針對性認識過(guò)于簡(jiǎn)單，片面認為保險就是包攬一切，沒(méi)有必要仔細看條款；二是對保險公司和保險產(chǎn)品的依賴(lài)性，覺(jué)得保險是一種產(chǎn)業(yè)，應該設計的很合理，很適合消費；三是由于保險條款中涉及許多專(zhuān)業(yè)性較強的詞語(yǔ)，投保人往往沒(méi)有讀懂或似懂非懂就草率投保；四是一些投保人是代他人辦理投保手續，不愿意花費時(shí)間去閱讀條款。
�。ㄈ�）雙方簡(jiǎn)單協(xié)商就擅自修改保險合同內容　　由于保險合同不能全部涵蓋一些投保人的保險需求，合同中的部分條文對投保人和被保險人約束較大，而保險公司目前的核算體制又導致多數基層經(jīng)營(yíng)單位單純考慮承攬業(yè)務(wù)而不考慮賠款因素，所以，有些投保人和保險人只經(jīng)簡(jiǎn)單協(xié)商就擅自修改保險條款中的一些內容。主要表現在：　　1.針對保險標的的特殊狀況和投保人的特殊需求，保險人將本不該承擔的風(fēng)險用協(xié)議形式承擔下來(lái)，如財產(chǎn)保險條款中列明的暴雨責任是每小時(shí)降雨量達16毫米以上或連續24小時(shí)降雨量達50毫米以上，現實(shí)中卻出現將降雨量的標準修改為大雨的標準即24小時(shí)降雨量達25毫米以上�！　�2.為了承攬業(yè)務(wù)，片面追求產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)，所謂“對癥下藥”，過(guò)度考慮投保人的需求，而忽視保險合同的基本要求�！　�3.將責任免除和本應用附加險承保的責任列入保險責任，如公眾責任險條款第7條第3款中明確列明“被保險人因在本保險單列明的地點(diǎn)范圍內所擁有、使用或經(jīng)營(yíng)的停車(chē)場(chǎng)發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失”保險人不負責賠償，被保險人若想轉嫁這一風(fēng)險，則可以在投保主險的同時(shí)投�！案郊油＼�(chē)場(chǎng)責任保險”。而隨著(zhù)競爭的加劇，一些基層保險機構就盲目擴大責任，將“附加停車(chē)場(chǎng)責任保險”通過(guò)特別約定的形式列入保險責任�！　。ㄋ模┩侗Ｊ掷m和承保手續不盡完善　　投保人方面，盡管多數保險產(chǎn)品的投保單和保險單上都以重要提示的方式印制了“請詳細閱讀保險條款，特別是投保人、被保險人義務(wù)”的字樣，但是，仍有相當多的投保人不能按照要求認真閱讀，更不要說(shuō)領(lǐng)會(huì )其中的關(guān)鍵條文，就在投保單上簽字。還有一部分投保人是委托他人代為辦理，代理者往往只是幫助投保人辦一下投保手續、簡(jiǎn)單履行要約義務(wù)。另外，多數投保人在投保時(shí)都不會(huì )就保險條款的具體內容主動(dòng)詢(xún)問(wèn)保險人。 　　保險人方面存在較多問(wèn)題，一是投保單上沒(méi)有投保人簽名就辦理承保手續，將保險單交付投保人。二是代理人、中間人承攬的業(yè)務(wù)，由他們代簽投保人的姓名，一旦發(fā)生保險糾紛，投保人并不認可。三是個(gè)別分散性業(yè)務(wù)采取定額保險單形式而無(wú)投保單。如公路貨物運輸定額保險，就屬于保險單和保險憑證合二為一，沒(méi)有投保單，僅憑投保人繳費憑證作為要約的一種保險。這樣做，事實(shí)上屬于簡(jiǎn)化的、手續不完善的保險合同。四是特別約定的條文內容不嚴謹，表述不準確，隨意性大�！　∪�、把格式合同的特點(diǎn)和基本要求貫穿于保險實(shí)務(wù)中，維護合同雙方的合法權益　�。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ�，正確引導保險消費，維護格式合同的嚴肅性和權威性　　1.從講政治、講大局的高度宣傳保險在國民經(jīng)濟和人民生活中的地位及作用。除宣傳現代保險的經(jīng)濟補償、資金融通和社會(huì )管理的三大功能，引導人們正確認識風(fēng)險、科學(xué)轉嫁風(fēng)險、依法獲得風(fēng)險保障外，還要著(zhù)力宣傳保險合同的法律地位、維護保險合同當事人特別是被保險人合法權益的重要性、格式合同的法律特征、保險產(chǎn)品的基本常識等�！　�2.從保險產(chǎn)品的特性方面宣傳為什么要用格式條款簽訂保險合同。其一，保險是無(wú)形商品，人們購買(mǎi)保險，實(shí)際上屬于預期消費，保險的經(jīng)濟補償職能發(fā)揮、保險公司履行賠付義務(wù)對全社會(huì )來(lái)講是必然的，而對某一被保險人、某一保險標的來(lái)講則是偶然的。其二，風(fēng)險的多樣性、多元化決定了人們對保險的需求是多重的，其中又有一些風(fēng)險是共同的且僅靠自身力量是難以絕對避免和承受的，保險公司在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險中只能對一些特定的、相對集中的、帶有普遍性的風(fēng)險提供保障，按照保險商品的特性和國際保險慣例，這些風(fēng)險又只能通過(guò)格式合同的方式來(lái)確定轉嫁風(fēng)險和接受風(fēng)險的權利義務(wù)關(guān)系。其三，保險合同從要約、承諾到履約的全過(guò)程，都是在《合同法》、《保險法》的約束下進(jìn)行的，投保人、被保險人、保險人、保險中介機構和個(gè)人都不能憑想當然從事，都要自覺(jué)接受法律監督。其四，投保人如果轉嫁一些特殊風(fēng)險，雖然在投保險種的格式條款中沒(méi)有包含，但可以通過(guò)投保附加險種來(lái)解決�！　�3.把社會(huì )宣傳和專(zhuān)業(yè)宣傳相結合，注重宣傳效果。一方面，要通過(guò)書(shū)刊、報紙、電視、電臺、網(wǎng)絡(luò )等宣傳方式，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導作用，普及保險知識，提高全民風(fēng)險和保險意識；另一方面，要通過(guò)保險監管部門(mén)、保險公司、保險中介機構的講座、咨詢(xún)、推介、印發(fā)保險產(chǎn)品手冊等方式，在保險消費群體和廣大投保人中宣傳一些保險專(zhuān)業(yè)知識、相關(guān)的保險法律知識，從而營(yíng)造一種學(xué)保險、懂保險、會(huì )保險、維護保險企業(yè)依法經(jīng)營(yíng)的氛圍�！　�4.保險人和投保人面對面地進(jìn)行宣傳，雙方要正確認識合同簽訂過(guò)程中的規范要求，《合同法》第13條規定：“當事人訂立合同，采取要約、承諾方式”。在格式條款的條件下，保險人更要仔細宣傳、認真解釋保險產(chǎn)品，投保人切忌盲目投保，合同一經(jīng)簽訂，即是雙方意思表示一致的結果，雙方當事人的權利義務(wù)關(guān)系也就確定下來(lái)�！　。ǘ�）認真落實(shí)《合同法》和《保險法》，規范保險合同訂立過(guò)程中投保人和保險人的行為　　1.告知要全面，說(shuō)明要清楚。投保人要將購買(mǎi)保險的真實(shí)意圖、保險標的的危險程度和風(fēng)險狀況、影響保險合同效力的相關(guān)情況告知保險人，而保險人要將本保險的基本特點(diǎn)、風(fēng)險保障范圍、責任免除的全部?jì)热�、投保人應盡的義務(wù)等予以詳細說(shuō)明�！　�2.保險合同簽訂過(guò)程要完全符合《合同法》規定的要約和承諾的程序，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，承諾是受要約人同意要約的意思表示，在要約和承諾過(guò)程中，雙方要按照最大誠信原則，真實(shí)地表達自己的意愿并形成書(shū)面表現形式�！　�3.在簽訂合同時(shí)，雙方不得承諾與條款規定相悖的任何內容。這里說(shuō)的約定，是指與“保險有關(guān)的其他事項”，涵蓋了合同訂立中的繳納保險費的時(shí)間和方式、部分保險標的的存在狀態(tài)、不足一年的短期保險的限定、合同實(shí)施中的細節問(wèn)題、合同糾紛的解決方式等，都要符合保險條款的基本要求，必須圍繞保險條款的內容來(lái)約定，且不得侵犯對方依法獲得的權利�！　�4.嚴格業(yè)務(wù)手續，規范業(yè)務(wù)流程。投保人在仔細閱讀保險條款后，要認真填寫(xiě)投保單和附表，做到要約意思表示真實(shí)、字跡清楚、項目完整、計算準確、簽章有效；保險人在審核投保單及附表后，要及時(shí)繕制保險單，并將保險單正本（如有附表應附后且加蓋騎縫章）交付投保人，有關(guān)紙制材料整理歸檔；投保人接到保險單后應進(jìn)行核對，如有異議應及時(shí)向保險人提出更正�！　。ㄈ�）保險人要進(jìn)一步規范保險產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的業(yè)務(wù)行為　　1.加強誠信教育，逐步提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。在保險推銷(xiāo)和銷(xiāo)售過(guò)程中，業(yè)務(wù)人員要準確地介紹產(chǎn)品的性能和特點(diǎn)，耐心地進(jìn)行解釋?zhuān)�善意地向投保人提醒和提示，不得隨意夸大保險產(chǎn)品的功能，不得有任何誤導投保人的行為�！　�2.加強對保險中介機構和兼業(yè)保險代理人、個(gè)人保險代理人的管理和教育，要求其代理行為必須符合保險監管部門(mén)和保險公司的相關(guān)規定，使用正確手段、正確方式代理銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，從源頭做起，杜絕違規行為�！　�3.在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置張貼保險合同要約和承諾的流程圖及注意事項，便于投保人閱讀理解，接受投保人的咨詢(xún)和監督�！　�4.保險人要加強合同簽訂后的后期管理，建立合同文本的審核復核制度，對不符合要求的合同要及時(shí)退回經(jīng)辦人更改完善，并通過(guò)制定辦法、指定專(zhuān)人、明確責任、統一規范來(lái)保證手續的完整性和合法性�！　�5.防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。保險人對于投保人當中那些暫時(shí)不理解格式合同內容的、不符合承保條件的保險標的、不提供真實(shí)資料或不愿意完全履行投保人義務(wù)的，可以采取暫不承保和謝絕承保的辦法，以有效降低承保風(fēng)險，避免保險合同糾紛，減少不必要的麻煩�！　。ㄋ模┍ｋU人和投保人或被保險人因對格式合同的理解不同而產(chǎn)生保險糾紛時(shí)，要按照《合同法》和《保險法》進(jìn)行處理。當事人對合同條款的理解有爭議時(shí)，應當按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習慣以及誠實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。要在按照保險合同條款文字的通常含義解釋、合乎邏輯的解釋、專(zhuān)業(yè)知識的解釋、誠實(shí)信用解釋的前提下，遵循有利于被保險人的解釋原則�！　。ㄎ澹└鶕�保險市場(chǎng)發(fā)展狀況和消費者的保險需求，由保險監管部門(mén)和各保險總公司對保險條款的內容進(jìn)行適時(shí)調整　　針對目前保險實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題，筆者建議，保險監管部門(mén)可否對保險產(chǎn)品按性質(zhì)大類(lèi)進(jìn)行劃分，加強合同條款的制式管理。如財產(chǎn)險、機動(dòng)車(chē)輛險、貨物運輸險、家庭財產(chǎn)險、責任險、意外傷害險等，對這些險種的基本合同條款由國家保監會(huì )統一修訂、規范、發(fā)布，各商業(yè)保險公司遵照執行。在此基礎上，各家公司對不同的具體險種制訂不同的專(zhuān)業(yè)條款或補充條款，附在基本條款后執行。如貨物運輸險大類(lèi)下的公路貨物運輸險，家庭財產(chǎn)險大類(lèi)下的附加第三者責任險，意外傷害險大類(lèi)下的學(xué)生及幼兒意外傷害險等。這樣一來(lái)，就可以有效減少不同公司產(chǎn)品間的差別，便于統一對保險合同的主要內容進(jìn)行解釋?zhuān)�避免不必要的保險合同爭議和糾紛�！　【C上所述，在財產(chǎn)保險實(shí)務(wù)中，格式合同的地位、作用是十分重要的。對實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行認真分析、研究，拿出切實(shí)可行的針對性強的解決辦法，規范投保人、被保險人、保險人、保險中介人的行為，推動(dòng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，是保險監管部門(mén)、各類(lèi)市場(chǎng)主體、廣大消費者所面臨的刻不容緩的任務(wù)。各級政府部門(mén)、各家保險機構一定要按照“若干意見(jiàn)”的要求，在加快發(fā)展保險業(yè)的同時(shí)，進(jìn)一步提高認識，加大宣傳力度和普法教育，不斷完善管理辦法和內部手續，維護保險合同當事人的合法權益，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟“助推器”和社會(huì )“穩定器”作用，在深化改革、保障經(jīng)濟、促進(jìn)平安和諧社會(huì )建設方面發(fā)揮重要作用。

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