論電子貨幣及其對商業(yè)銀行的影響

論電子貨幣及其對商業(yè)銀行的影響

摘 要：電子貨幣作為貨幣演進(jìn)的最新形態(tài)，與傳統貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉的世界性發(fā)展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發(fā)行到流通這一過(guò)程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關(guān)概念的基礎上分析了電子貨幣對傳統銀行業(yè)的挑戰，并就我國商業(yè)銀行如何應對電子貨幣的挑戰提出了意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：電子貨幣 銀行 金融

貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計算機技術(shù)的一體化使經(jīng)濟在生產(chǎn)、流通、消費的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的迅速普及，使人類(lèi)社會(huì )逐步向信息社會(huì )邁進(jìn)。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟時(shí)代，現代通信技術(shù)與計算機技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴(lài)于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發(fā)展是20世紀末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì )從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業(yè)也提出了一定的挑戰，商業(yè)如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對的一個(gè)問(wèn)題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱(chēng)為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應用與發(fā)展不僅會(huì )影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì )影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶(hù)）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲值”或“預付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用，在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術(shù)手段為依托，通常以各類(lèi)電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價(jià)值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類(lèi)和計算機兩種載體。以卡類(lèi)為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷(xiāo)售終端或其他設備（如電子錢(qián)包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢(qián)的信息可以被識別，并且按照指令進(jìn)行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計算機和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專(zhuān)門(mén)的軟件，通過(guò)特殊的軟件和計算機的處理能力，實(shí)現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數據庫相聯(lián)系，通過(guò)中央數據庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀(guān)念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶(hù)的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息，因此也可以稱(chēng)其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸到開(kāi)設這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結算，要比現實(shí)銀行系統的方式更省錢(qián)、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化

電子貨幣是現實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達的基礎上出現的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷(xiāo)售終端從消費者手里傳送到貨物銷(xiāo)售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶(hù)上借記相應金額，銀行再通過(guò)清算機構同發(fā)行人進(jìn)行結算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質(zhì)區別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類(lèi)似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱(chēng)為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著(zhù)可能執行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標準，因而無(wú)法單獨衡量和表現商品的價(jià)值和價(jià)格，也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段，但是現有的各種電子貨幣中的大多數，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶(hù)支付時(shí)，商戶(hù)一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能�？梢�(jiàn)現階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統銀行業(yè)的挑戰

伴隨著(zhù)社會(huì )的信息化、網(wǎng)絡(luò )化，銀行的主要功能由依賴(lài)于存、貸款數量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務(wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng )造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規避電子清算系統風(fēng)險；三是銀行傳統的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉變，與金融電子化趨勢相適應。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀(guān)點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應該包含在金融機構的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年，歐盟委員會(huì )在歐盟理事會(huì )提交的指令草案中規定，發(fā)行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場(chǎng)準入權利和相同的競爭條件。這體現在：第一即使電子貨幣發(fā)行機構無(wú)意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權在整個(gè)歐盟成員國范圍內自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀(guān)點(diǎn)則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴格的監管和限制，會(huì )損害民間機構的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng )造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機構還為時(shí)過(guò)早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著(zhù)尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣主權是中央銀行獨有的利益，它來(lái)自貨幣發(fā)行權，即能使市場(chǎng)參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì )喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無(wú)風(fēng)險的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣主權收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因為政府的介入會(huì )沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng )新，而且高風(fēng)險的新興商務(wù)可能會(huì )浪費納稅人的錢(qián)財。從目前來(lái)看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監管。

（二）銀行的結算職能

隨著(zhù)小額結算方法的多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò )結算服務(wù)使用者隊伍的不斷擴大，結算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結算帳戶(hù)”。例如儲值卡的發(fā)行公司，在銷(xiāo)售卡時(shí)，即與購買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會(huì )。

另外，以往企業(yè)間交易的買(mǎi)賣(mài)雙方，其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是，隨著(zhù)金融EDI的應用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結算，這對企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續費支出。同時(shí)，隨著(zhù)企業(yè)EDI應用的發(fā)展，這種結算方法必將在企業(yè)集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續費的收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個(gè)挑戰。

（三）結算網(wǎng)絡(luò )的國際競爭

電子貨幣、電子結算發(fā)展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營(yíng)者提供的結算服務(wù)創(chuàng )造了更多機會(huì )。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò )，以電子貨幣進(jìn)行的結算服務(wù)，已出現無(wú)國籍化的動(dòng)向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強結算網(wǎng)絡(luò )的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長(cháng)、中央銀行總裁會(huì )議(G10)下設的電子貨幣作業(yè)部的報告書(shū)中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問(wèn)題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結算服務(wù)，目前應限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機構聯(lián)合建設中國金融數據通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實(shí)現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛星網(wǎng)擁有646個(gè)衛星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個(gè)縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行，使得消費群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊

1、對銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò )銀行的出現成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò )銀行有兩類(lèi)：一種是完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò )銀行，另一類(lèi)是指傳統銀行運用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸，達到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò )銀行即第一類(lèi)網(wǎng)絡(luò )銀行。根據美國B(niǎo)ooz Allen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網(wǎng)絡(luò )銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統銀行分支機構需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數據不難看出，網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯著(zhù)，對傳統銀行的經(jīng)營(yíng)已構成威脅。

2、對客戶(hù)市場(chǎng)占有率的沖擊

電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò )發(fā)行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機構和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng )造的基礎帶來(lái)了嚴重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨向客戶(hù)提供金融服務(wù)，其中包括向客戶(hù)提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結算賬戶(hù)”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷(xiāo)售卡時(shí)即與購買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會(huì )。

3、對銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統銀行的銷(xiāo)售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規模經(jīng)濟的途徑是不斷追加投資和多設網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎是資金利差。隨著(zhù)電子貨幣的出現，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴(lài)于計算機網(wǎng)絡(luò )系統， 這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計算機服務(wù)網(wǎng)絡(luò )的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì )無(wú)形中削弱銀行信貸的規模，也將使得銀行賴(lài)以發(fā)展的基礎發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無(wú)疑對傳統的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應對電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前，隨著(zhù)我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng )新來(lái)擴大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設速度，開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調領(lǐng)導小組。標志著(zhù)我國金卡工程的開(kāi)始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現代化的實(shí)用電子貨幣系統，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現金流通，與國際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現資源共享、通存通兌，可以實(shí)現銀行電子化、網(wǎng)絡(luò )化。

“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò )環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會(huì )保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費管理等領(lǐng)域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機構達55家，發(fā)卡量達3.8億張�？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶(hù)約13萬(wàn)家，各金融機構裝備的自動(dòng)柜員機總計5萬(wàn)臺，銷(xiāo)售點(diǎn)終端機34萬(wàn)臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(cháng)速度大大超過(guò)世界平均增長(cháng)的水平。我國金融電子化系統建設己經(jīng)具有一定的規模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐，將現在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶(hù)使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng )新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業(yè)務(wù)創(chuàng )新的標準，開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著(zhù)金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng )新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò )銀行對其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開(kāi)發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新

一方面商業(yè)銀行要積極擴展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺之外辦理存款取款，開(kāi)設個(gè)人理財賬戶(hù)如消費賬戶(hù)、投資賬戶(hù)、外匯交易賬戶(hù)等，以辦理及個(gè)人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，以降低風(fēng)險，增加收益，抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新。隨著(zhù)以IP網(wǎng)絡(luò )技術(shù)為主導的信息革命的深化，傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線(xiàn)電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費用的比較優(yōu)勢，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向為公司和個(gè)人提供理財咨詢(xún)和金融增值服務(wù)方面轉移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優(yōu)勢蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強的金融服務(wù)，結算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費的無(wú)償金融服務(wù)，因為這是網(wǎng)上銀行爭奪客戶(hù)和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內生的競爭機制的必然結果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上拍賣(mài)和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著(zhù)網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網(wǎng)上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢(xún)和理財的信息資本的運營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶(hù)為導向的主要營(yíng)銷(xiāo)方式

電子貨幣的應運而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線(xiàn)電子貨幣支付和結算的服務(wù)質(zhì)量，甚至會(huì )導致這幾項業(yè)務(wù)走向完全的免費，商業(yè)銀行和其他在線(xiàn)金融服務(wù)企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶(hù)群，就是爭奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴(lài)的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴(lài)網(wǎng)上廣告收人、投資理財咨詢(xún)服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門(mén)戶(hù)的數字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據客戶(hù)的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng )新，提供與其需要相適應的電子貨幣類(lèi)的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶(hù)給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶(hù)為導向的營(yíng)銷(xiāo)模式，使客戶(hù)不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統

安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，就總體形勢來(lái)看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專(zhuān)門(mén)簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。 目前正在運行的無(wú)條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò )安全技術(shù)的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂(yōu)并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機構都希望他們的帳戶(hù)管理和風(fēng)險管理系統能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計算機技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統的安全性越來(lái)越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)入電子銀行系統。安全性風(fēng)險的防范越來(lái)越重要。對于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統被破壞，則可能導致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失，也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò )闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統，尋找使用客戶(hù)的機密材料，使客戶(hù)利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制，外部的第三者闖入系統設置病毒，會(huì )給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數據進(jìn)入客戶(hù)的帳戶(hù)竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結 論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統，以及使用IC卡代替現金用于小額支付的預付式系統等。隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展和國內網(wǎng)絡(luò )用戶(hù)的不斷擴大，社會(huì )對電子貨幣、網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長(cháng)。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術(shù)進(jìn)步、金融國際化、傳統銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創(chuàng )造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營(yíng)戰略，是經(jīng)營(yíng)管理層當前的重要任務(wù)。其中，對目前正在開(kāi)展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結經(jīng)驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時(shí)展開(kāi)工作。首先抓緊時(shí)機上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)可從發(fā)布信息、提供信息服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)開(kāi)始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開(kāi)。否則，將會(huì )喪失發(fā)展機遇，其損失無(wú)可估量。

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