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淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，很多原商業(yè)銀行的客戶(hù)拋棄商業(yè)銀行這個(gè)金融媒介，在處理金融業(yè)務(wù)時(shí)更傾向于憑借互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作，以下是小編搜集整理的一篇關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響探究的論文范文，歡迎閱讀查看。
到目前為止，商業(yè)銀行并沒(méi)有將“大數據”技術(shù)應用到其信用管理系統當中，而其傳統的信用管理系統并不能高效的應對小微企業(yè)和個(gè)人金融需求。其中，主要難題是由于商業(yè)銀行與小微客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)之間的溝通不夠有效，而信息的獲取又是不對等的。與此同時(shí)，商業(yè)銀行受到了銀監會(huì )和央行在信貸業(yè)務(wù)上的嚴格監管。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
(一)商業(yè)銀行的支付地位受到?jīng)_擊
興起的第三方支付平臺，例如支付寶、微信等，提供了一種全新的、便捷的支付方式，對傳統的由商業(yè)銀行壟斷的線(xiàn)下支付是一種巨大的沖擊，由此帶來(lái)的收益被不斷瓜分。目前，借助第三方平臺進(jìn)行支付在電商界已經(jīng)是一種非常流行的做法。例如“淘寶”，通過(guò)“支付寶”這個(gè)第三方支付平臺，讓買(mǎi)賣(mài)雙方放心完成交易。
互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，第三方支付平臺的功能越來(lái)越重要，將商業(yè)銀行支付結算功能弱化，甚至是撇除掉了。在弱化商業(yè)銀行支付結算功能的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司又新技術(shù)頻出，相繼推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，該產(chǎn)品無(wú)需登錄商業(yè)銀行的網(wǎng)上商業(yè)銀行即可完成支付，對于以往沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)銀、沒(méi)有開(kāi)立借記卡等限制網(wǎng)上支付的狀況一掃而光，僅憑一張信用卡即可在網(wǎng)上任意消費，完全撇除了商業(yè)銀行最基本也是最重要的支付功能。這對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一種巨大的恐慌。物物交換是以貨幣作為媒介，貨幣又是商業(yè)銀行完成交換的支付手段，而在在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，貨幣與商業(yè)銀行之間的必然的直接聯(lián)系仿佛不復存在，第三方支付橫亙在中間，商業(yè)銀行的支付功能完全被弱化或被撇除，對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這些都是主要業(yè)務(wù)，因此，對商業(yè)銀行而言，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊有多大。
(二)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式受到?jīng)_擊
主要體現在以下三個(gè)方面：
第一，資金支付被商業(yè)銀行壟斷的傳統格局已經(jīng)被打破。在互聯(lián)網(wǎng)金融未興起前，如果有支付結算的需求，是必須要通過(guò)銀行這個(gè)媒介才能實(shí)現的。但近幾年，就如上文所提到的，隨著(zhù)政策面以及技術(shù)面的支持，第三方支付公司取得了各領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)牌照，所能經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍得到不斷的擴大，可以說(shuō)，不僅是對銀行支付地位的沖擊，已經(jīng)延伸到很多原先由商業(yè)銀行提供的服務(wù)領(lǐng)域，比如代扣代繳、信用卡業(yè)務(wù)、快捷支付，甚至開(kāi)始涉足信貸類(lèi)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行所處的地位，受到嚴重的沖擊。
第二，商業(yè)銀行信貸供應格式被改動(dòng)。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，給專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò )信貸提供了技術(shù)支持。網(wǎng)貸的借款模式與商業(yè)銀行信貸模式完全不同，借款的供需雙方均有選擇的空間，依靠p2p提供的平臺，尋找在金額、利率、借款期限上都匹配的對方。這種方式，滿(mǎn)足了客戶(hù)個(gè)性化的需求，操作簡(jiǎn)捷方便，受到了廣泛的好評�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的直接融資形式正趨于成熟，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，尤其是小微信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的沖擊。
第三，商業(yè)銀行的客戶(hù)資源被分流。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，帶來(lái)了更加便捷的金融體驗，因此吸引了很多原商業(yè)銀行的客戶(hù)，拋棄商業(yè)銀行這個(gè)金融媒介，在處理金融業(yè)務(wù)時(shí)更傾向于憑借互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作。與此同時(shí)，數量龐大的客戶(hù)信息便在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺上積累了下來(lái)。相信在不久的將來(lái)，任何一家單一商業(yè)銀行的客戶(hù)資源都及不上互聯(lián)網(wǎng)金融所擁有的客戶(hù)資源。
(三)商業(yè)銀行的收入受到?jīng)_擊
商業(yè)銀行的收入來(lái)源主要是傳統存貸業(yè)務(wù)中獲得的利差收入、中間業(yè)務(wù)收入等�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展中，凸顯了價(jià)格優(yōu)勢，報價(jià)更趨市場(chǎng)化。它打破了商業(yè)銀行利率固定化的特征，它可以反映供需兩邊的報價(jià)偏好，議價(jià)成交。在這個(gè)形勢下，催生了利率的市場(chǎng)化，屆時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融將利用它的低成本、高效率等特點(diǎn)吸引大批商業(yè)銀行的客戶(hù)，可能導致商業(yè)銀行客戶(hù)數量的大幅減少，從而嚴重影響商業(yè)銀行的盈余情況。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)一步發(fā)展的對策分析
(一)加速金融創(chuàng )新，積極開(kāi)發(fā)網(wǎng)上業(yè)務(wù)新品種
因為網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行與傳統商業(yè)銀行之間存在著(zhù)很大區別，各國現有的傳統金融法規及商業(yè)銀行行業(yè)規范都已明顯不適應網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行的開(kāi)展。新的對于網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行交易規則的法令制度及有關(guān)規范魚(yú)需擬定。因而，中心商業(yè)銀行要趕快樹(shù)立網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行監管體系，使其市場(chǎng)準入和事務(wù)監管有章可尋和規范化。興旺國家和地區的金融監管當局已在這方面做出了活躍的嘗試，對于網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行事務(wù)擬定了體系的監管法規、風(fēng)險監管指引和監管手冊。這些法規與手冊出書(shū)，為本地商業(yè)銀行和監管組織供給了網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行的風(fēng)險控制以及監管根本的根據與結構，有利網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行健康開(kāi)展。而中國在這方面對比空白，目前中國對網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行的法令制度與網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行行業(yè)的規范都沒(méi)有出臺，很大的程度上阻止中國網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行的開(kāi)展。因為沒(méi)有十分有力法令的保證，當網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行呈現經(jīng)濟的膠葛時(shí)，在許多的當事人之間的經(jīng)濟職責很難區分和確認，這降低了網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行安全性，而規范的擬定了作業(yè)的滯后，也使許多的商業(yè)銀行在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行事務(wù)的時(shí)候優(yōu)柔寡斷，如中國商業(yè)銀行還沒(méi)有推出B2B的網(wǎng)上資金的結算事務(wù)，主要就是考慮到公民商業(yè)銀行還未擬定相應規范。一起，在中國數字簽名、電子憑據還不具有法令效力，這使網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付開(kāi)展遭到很大阻止。因而，中國中心商業(yè)銀行應趕快擬定有關(guān)法規，健全網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行事務(wù)開(kāi)展管理法和監管規章。清晰網(wǎng)上交易的有效性，清晰商業(yè)銀行、客戶(hù)和商戶(hù)等有關(guān)職責，從法令上予以認可，這將有利于中國網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行事務(wù)的良好發(fā)展。
(二)加強網(wǎng)絡(luò )安全管理，建立認證中心
在商業(yè)銀行運營(yíng)的三大原則安全性、流動(dòng)性和盈余性里，安全性才是根底，只要堅持了必要的安全性與流動(dòng)性，才干從根本上來(lái)確保盈余的方針順利實(shí)現。強壯的信息網(wǎng)絡(luò )體系如沒(méi)有一個(gè)對比健全的網(wǎng)絡(luò )安全機制是不能去想象的。商業(yè)銀行業(yè)有必要去樹(shù)立安全榜首的觀(guān)念，去高度的注重對電子商務(wù)技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險處理。加強軟硬件的體系建造。只要加強了軟硬件體系的建造，才能夠滿(mǎn)意廣大的客戶(hù)效勞的需求。只要網(wǎng)絡(luò )效勞器的充沛安穩，才能夠滿(mǎn)意客戶(hù)對功率與安全性的需求，這樣才能夠招引廣大的客戶(hù)來(lái)網(wǎng)絡(luò )商業(yè)銀行上面處理事務(wù)。加強內部運營(yíng)處理，降低風(fēng)險。
三、結論
面對劇烈的商場(chǎng)競爭，要想突出重圍搶先搶占商場(chǎng)，以“客戶(hù)”為基地的效勞理念是基礎。商業(yè)銀行應該把對人、對客戶(hù)的重視和客戶(hù)的個(gè)性化需求放到愈加主要的位置，樹(shù)立消費者自己數據庫和信息檔案，與消費者樹(shù)立更為嚴密的聯(lián)絡(luò )，及時(shí)地了解商場(chǎng)動(dòng)向和顧客需求，向顧客供給一種“自己化”的效勞方案，盡可能按顧客需求進(jìn)行規劃和改善，投合消費者需求，并進(jìn)一步擴展客戶(hù)集體。真實(shí)做到以客戶(hù)為基地，還要在網(wǎng)站的頁(yè)面規劃、事務(wù)操作流程的規劃上下功夫。例如頁(yè)面的顏色規劃、規劃安排等會(huì )在很大程度上給用戶(hù)帶來(lái)不一樣的體會(huì )和感受。怎么使頁(yè)面的顏色、版面規劃更吸引人、怎么讓操作更方便、更方便，也是商業(yè)銀行需求進(jìn)一步處理的主要問(wèn)題。
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