互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要類(lèi)型及其防范措施論文

　　在學(xué)習和工作中，許多人都寫(xiě)過(guò)論文吧，論文是對某些學(xué)術(shù)問(wèn)題進(jìn)行研究的手段。你寫(xiě)論文時(shí)總是無(wú)從下筆？以下是小編幫大家整理的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要類(lèi)型及其防范措施論文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　摘要：

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展得益于當前網(wǎng)絡(luò )技術(shù)與傳統金融的結合，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現資金的融通、信息中介服務(wù)等新型業(yè)務(wù)模式。本文通過(guò)討論互聯(lián)網(wǎng)金融當前所面臨的風(fēng)險，進(jìn)而討論從若干體系入手針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行應對。

　　關(guān)鍵詞：　

　　互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險管理；

　　引言：

　　近幾年，得益于信息技術(shù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨成熟，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)慢慢開(kāi)始融合，并造就了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)物，并逐步發(fā)展起來(lái)。當前，國內互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系也在逐漸形成。但是，需要關(guān)注的是，國內大多數機構對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險沒(méi)有清晰地認識，導致對其評估和監管沒(méi)有應對措施，其對國家金融體系帶來(lái)了嚴重的危害，導致諸多社會(huì )不和諧因素。于是，亟待增強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的剖析，采取一系列措施對風(fēng)險加以應對，對于國家金融體系的安全有重要意義，也能促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的表現形式以及面臨的風(fēng)險進(jìn)行分析，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險提出管理意見(jiàn)。

　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要表現形式

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)，其所隱含的風(fēng)險也在逐漸積累，若缺失對風(fēng)險準確清晰地認知，風(fēng)險一旦失去控制則會(huì )對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)嚴重打擊，本文擬對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險進(jìn)行分析，為其有效評估和預防提供理論支撐。

　　1.1、操作風(fēng)險

　　隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費者處于互聯(lián)網(wǎng)的世界中，一般消費者的防范心理缺失，加之現在消費者對于流量需求較大，便促使大眾網(wǎng)民在有免費熱點(diǎn)的時(shí)候就會(huì )不假思索地連接，有些熱點(diǎn)是由不法分子所建立，一旦連接成功，就會(huì )有后臺監控已經(jīng)連接的手機，使不法分子對消費者賬戶(hù)肆意妄為，所以，消費者在連接熱點(diǎn)時(shí)務(wù)必當心。

　　1.2、技術(shù)風(fēng)險

　　金融業(yè)的數字化特征是明顯的一個(gè)特征，加之互聯(lián)網(wǎng)金融與現代通信技術(shù)相互融合，其所依托的信息技術(shù)也比較復雜。首先主要是與技術(shù)層面多出狀況，開(kāi)發(fā)難度較大，并且開(kāi)發(fā)之后的維護成本較大，維護比較耗費時(shí)間，并且技術(shù)更新?lián)Q代較快，若選擇了不恰當的方案，則較容易引起開(kāi)發(fā)風(fēng)險，若互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)選擇了相對陳舊的技術(shù)方案，可能會(huì )導致業(yè)務(wù)不通暢，業(yè)務(wù)成本增加，最終被淘汰；如果出現企業(yè)技術(shù)支持與客戶(hù)選擇終端無(wú)法兼容，便會(huì )影響業(yè)務(wù)的開(kāi)展和推進(jìn)。其次，安全對于互聯(lián)網(wǎng)金融及其重要，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠加密手段確保數據完整和準確，如果技術(shù)遭到泄密，便會(huì )造成巨大損失。最后，互聯(lián)網(wǎng)本身是在網(wǎng)絡(luò )端運行，其自身復雜程度較高，如果遇到病毒侵入事件，可能會(huì )致使網(wǎng)絡(luò )崩潰，嚴重者會(huì )造成體系崩潰；當數據流較大時(shí)，系統需要對多單密集的交易數據進(jìn)行處理，可能會(huì )導致服務(wù)器過(guò)載，導致宕機，影響平臺穩定性；在傳輸數據過(guò)程中，一旦數據被窺探，便會(huì )影響交易的安全。

　　1.3、信用風(fēng)險

　　信用是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必不可少的驅動(dòng)因素，如果沒(méi)有了信用，互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展將受到極大制約，其信用風(fēng)險包括違約還有欺詐風(fēng)險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融模式的創(chuàng )新，不像傳統金融有法律制度的約束和限制，當前缺乏的是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，由于缺乏制裁，出現了交底的違約成本，互聯(lián)網(wǎng)金融違約風(fēng)險加大，無(wú)論是對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或是其客戶(hù)，都暗含著(zhù)較大的違約風(fēng)險。違約風(fēng)險在P2P業(yè)務(wù)中表現尤為明顯，對整個(gè)行業(yè)造成了惡劣影響。金融詐騙在傳統金融領(lǐng)域時(shí)有發(fā)生，當然，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域更是屢見(jiàn)不鮮，比如平臺內部人員為一己私利采取的欺詐行為，如篡改數據。外部欺詐的行為也屢見(jiàn)不鮮，盜取賬號、盜密碼的事情在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中時(shí)有發(fā)生，不管是內部或者是外部的這些欺詐，都會(huì )給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)一定的沖擊，將會(huì )產(chǎn)生失信事件和違法犯罪。

　　1.4、運營(yíng)風(fēng)險

　　互聯(lián)網(wǎng)金融運營(yíng)較為復雜，所面臨的風(fēng)險繁多，涉及面廣。常見(jiàn)如流動(dòng)性風(fēng)險、市場(chǎng)選擇的風(fēng)險、資金平衡的風(fēng)險、利益協(xié)調機制缺失帶來(lái)的風(fēng)險。首先提及的是流動(dòng)性風(fēng)險，不管是傳統金融或是互聯(lián)網(wǎng)金融，保持適當的流動(dòng)性都是必須的，但由于監管缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不會(huì )準備充足的存款準備金，風(fēng)險資產(chǎn)撥備制度，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突發(fā)現金流缺乏和短期負債增加，則很大可能會(huì )導致流動(dòng)性風(fēng)險，之前許多平臺跑路的事情，諸多原因就是流動(dòng)性風(fēng)險導致的。其次，是由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶(hù)在信息不對稱(chēng)的情況下相互作出的選擇，由于信息不對稱(chēng)，平臺運營(yíng)方難以對客戶(hù)資信程度作出判斷，另外由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息披露機制不完善加上渠道不通暢，客戶(hù)對于平臺的信用缺乏了解，也會(huì )加大市場(chǎng)選擇的風(fēng)險。資金平衡風(fēng)險也常發(fā)生于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融運營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，和傳統金融業(yè)一樣，既要保證對匯集的資金進(jìn)行高效產(chǎn)出，也要留存一定量的資金進(jìn)行資金應急，進(jìn)而保證資金合理周轉變得復雜，由此引發(fā)的資金平衡風(fēng)險則會(huì )給企業(yè)帶來(lái)風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，為了吸納投資者存款，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)常以較低風(fēng)險、較高收益承諾來(lái)打廣告，但在實(shí)際操作中總是會(huì )有各種意外，導致承諾失效，投資者利益因此受損，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的第三方平臺也會(huì )出現利益受損，當前尚未形成有效的利益協(xié)調機制，極易導致矛盾。

　　1.5、法律監管風(fēng)險

　　互聯(lián)網(wǎng)金融隨著(zhù)時(shí)間的流逝和其自身發(fā)展，法律監管的缺乏是阻礙其良性發(fā)展的因素之一。法律法規缺失導致的風(fēng)險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間剛沒(méi)多久，當前適用于傳統金融的法律法規還不足以應對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)平臺驗證的制度和方法不夠完善，導致監管乏力。主體資格合法性風(fēng)險，當前我國出臺的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的制度和法規還不夠完善，導致出臺的制度不能有效制約互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，以及如何定義互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，是否要對其產(chǎn)業(yè)內部企業(yè)進(jìn)行牌照制管理，都沒(méi)有一定的結論，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合法性風(fēng)險不可以忽視。由于監管缺乏，導致的洗錢(qián)等風(fēng)險，類(lèi)似淘寶實(shí)名認證卻依然有假貨橫行一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實(shí)名制也依然不能杜絕洗錢(qián)等非法行為的出現。

　　2、加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的對策

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下發(fā)展很快，但是如何對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行評估是當下必須關(guān)注的事情，現提出以下對策和建議，幫助促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續健康發(fā)展。

　　2.1、創(chuàng )建互聯(lián)網(wǎng)金融普識體系

　　互聯(lián)網(wǎng)金融到今天這個(gè)程度，許多民眾已經(jīng)知道這個(gè)事物并已經(jīng)親身接觸，但是由于缺乏專(zhuān)業(yè)知識，隨意對互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)缺乏必要的認識，進(jìn)而導致其風(fēng)險意識弱化，因此，應當加強宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融雖是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，但是它的屬性與功能并未改變，和傳統金融的業(yè)務(wù)模式并無(wú)多大區別，支付、投資仍是其主體功能，并未跨越現有金融體系的范圍，所以，應當最先普及互聯(lián)網(wǎng)金融的知識給廣大民眾，讓其對互聯(lián)網(wǎng)金融有個(gè)清晰地認識。再者，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的認識也有待提高，不管是平臺還是平臺客戶(hù)，需謹慎行事，很多投資者一心只想高收益，把自己許多資產(chǎn)投向互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)平臺，幾乎沒(méi)多少人能洞察背后的風(fēng)險，不懂得投資切忌將雞蛋放在一個(gè)籃子里的原則，盲目信任一個(gè)平臺，一方面錯失了其他的投資機會(huì )，另一方面也將自己的資產(chǎn)回收風(fēng)險加大。最后，應當提升誠信度，提高平臺與客戶(hù)之間的誠信度，堅持誠信原則，方能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展穩中向好。

　　2.2、構建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò )安全體系

　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生的事物，具備一定的網(wǎng)絡(luò )屬性，作為其準入門(mén)檻之一的技術(shù)風(fēng)險較高，表現在技術(shù)選擇、技術(shù)支持，及其系統的安全性，都有較高的風(fēng)險，所以，有必要構建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò )安全體系。無(wú)論是設備如硬件、還是軟件，或是通信技術(shù)等，都需要減少對外國產(chǎn)品的依賴(lài)，提高網(wǎng)絡(luò )安全，再者，增強網(wǎng)絡(luò )防護，加強網(wǎng)絡(luò )環(huán)境凈化，努力保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運行機制，優(yōu)化用戶(hù)身份認證體系，防止不法分子入侵，進(jìn)行數字認證識別為交易的雙方提供保障。

　　2.3、建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理體系

　　信用風(fēng)險也是所面臨的風(fēng)險之一，尤其是在征信體系不健全的情況下，構建信用風(fēng)險管理體系迫在眉睫�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)應增強內控，建立風(fēng)控機制和團隊，從源頭上減少風(fēng)險的發(fā)證；另外，提高個(gè)人信用，完善國內個(gè)人征信體系建設，利用大數據等技術(shù)將個(gè)人信用評級機制引入互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)，促使其發(fā)展穩中向好；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及平臺應當與傳統金融機構數據共享，傳統金融機構的數據庫中有個(gè)人征信記錄，資源互通，以便更好服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和客戶(hù)自身。

　　2.4、建立并健全互聯(lián)網(wǎng)技能運營(yíng)風(fēng)險管理體系

　　互聯(lián)網(wǎng)金融面臨最大的風(fēng)險就是業(yè)務(wù)運營(yíng)的風(fēng)險，當下需要建立健全運營(yíng)風(fēng)險管理體系，相關(guān)平臺和企業(yè)應當搜集有效信息，建立機制保證信息相關(guān)可靠及時(shí)完整，為客戶(hù)提供信息保障；加強對資金的監管，謹防互聯(lián)網(wǎng)金融平臺濫用客戶(hù)資金，最后加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作方的監管，防止風(fēng)險波及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，進(jìn)而給客戶(hù)帶來(lái)?yè)p失。

　　2.5、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監管和法律體系

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速，導致政策出臺的節奏跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，當前法律法規不夠健全，導致較多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走在法律邊緣，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的監管和法律體系顯得十分迫切。首先對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監管，進(jìn)一步提高行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻，防止風(fēng)險過(guò)度集中；其次，在現有傳統金融法律法規基礎上，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際，將互聯(lián)網(wǎng)金融監管有效納入其中；最后，切實(shí)保護消費者全意，有效維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展。

　　3、結語(yǔ)

　　作為現代信息技術(shù)與傳統金融業(yè)相互融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上成為驅動(dòng)金融創(chuàng )新的力量。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中呈現出來(lái)的問(wèn)題錯綜復雜，相關(guān)理論研究滯后于實(shí)踐發(fā)展需要。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的研究是一項復雜的工程，任重道遠，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行全面細致，更加合理的評估，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更有保障、更有活力、更有前途。

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