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供應鏈金融風(fēng)險與防范措施

時(shí)間:2024-07-31 09:09:03 供應鏈 我要投稿

供應鏈金融風(fēng)險與防范措施

  應鏈金融是基于《合同法》和《擔保法》而產(chǎn)生的,由金融機構和上下游企業(yè)參與維護的,能夠為金融機構給上下游企業(yè)提供資金支持給予擔保的一系列相互制約的合同的總稱(chēng)。下面小編為大家分享供應鏈金融風(fēng)險與防范措施,歡迎大家閱讀瀏覽。

  供應鏈金融風(fēng)險分析

  從法律角度看,供應鏈金融是基于《合同法》和《擔保法》而產(chǎn)生的,由金融機構和上下游企業(yè)參與維護的,能夠為金融機構給上下游企業(yè)提供資金支持給予擔保的一系列相互制約的合同的總稱(chēng)。供應鏈金融雖然在結構上具有較強的科學(xué)性和可行性,但是由于供應鏈金融參與主體較多、融資模式靈活、契約設計復雜,其運作也存在一定風(fēng)險。

  1.核心企業(yè)道德風(fēng)險

  核心企業(yè)是規模較大、實(shí)力較強,是整個(gè)供應鏈金融發(fā)展和壯大的支柱,但也是由于其規模大、影響力大,在供應鏈金融中是決定風(fēng)險的特異性變量,不符合金融基本原則中的風(fēng)險分散原則;所以核心企業(yè)的違約將會(huì )導致整個(gè)供應鏈金融的崩塌。

  通常核心企業(yè)與供應鏈中的中小企業(yè)互利互惠,可以將中小企業(yè)的邊際信譽(yù)提高到與核心企業(yè)同等的水平。但是,如果核心企業(yè)出現道德風(fēng)險,利用其談判中的優(yōu)勢地位,在交貨、價(jià)格、賬期等貿易條件上對上下游中小企業(yè)采取有利于自己的行為,以實(shí)現短期效益最大化,則會(huì )導致供應鏈上中小企業(yè)的資金緊張,迫使中小企業(yè)向銀行融資以維持其基本運作。一旦中小企業(yè)獲得銀行融資,供應鏈資金緊張狀況得以緩解。核心企業(yè)可能進(jìn)一步擠占中小企業(yè)資金。如果由此積累的債務(wù)負擔超出中小企業(yè)的承債極限,核心企業(yè)就會(huì )由控制風(fēng)險的變量轉變?yōu)楣⿷溝到y性風(fēng)險的“震源”,使得供應鏈出現不穩定,風(fēng)險激增。

  2.物流企業(yè)瀆職風(fēng)險

  在供應鏈金融中,物流企業(yè)舉足輕重,是連接金融機構、中小企業(yè)和核心企業(yè)多方參與主體的紐帶。訂單的需求信息、貨物的監管、擔保的形成等一系列服務(wù)等都通過(guò)物流企業(yè)在供應鏈上層層傳遞。毋庸置疑,物流企業(yè)的引入必然有助于供應鏈金融的風(fēng)險控制,并且以其專(zhuān)業(yè)化的業(yè)務(wù)水平幫助金融機構減輕了監管成本。但是,除了特殊物流企業(yè)的市場(chǎng)準入是需要相關(guān)主管機關(guān)審批登記外,在目前普通物流企業(yè)的設立僅靠《公司法》制約,其標準化與規范化還有待提高的情形下,供應鏈金融的貨押監管變量可能轉化為一個(gè)新的風(fēng)險隱患。比如出現監管方瀆職、與中小企業(yè)的合謀詐騙或與核心企業(yè)發(fā)生糾紛等等,則必然影響供應鏈金融的有序循環(huán),使供應鏈金融的風(fēng)險管理得不到無(wú)縫銜接,嚴重時(shí)將使整個(gè)供應鏈金融中斷或者崩潰,甚至其影響有可能超過(guò)核心企業(yè)違約造成的風(fēng)險損失。

  3.中小企業(yè)物權擔保風(fēng)險

  供應鏈金融作為針對中小企業(yè)的授信類(lèi)產(chǎn)品,其最大特點(diǎn)是強調授信的自?xún)斝,通過(guò)對物流、資金流、控制技術(shù)的結構化運用,規避了因中小企業(yè)資信、實(shí)力不足所蘊涵的信用風(fēng)險。鑒于此,供應鏈金融弱化了主體評價(jià)的權重,對受信主體的資質(zhì)要求門(mén)檻較低;而強化債項評價(jià)的權重,對預付賬款、存貨、應收賬款等資產(chǎn)擔保物權更為重視。預付賬款、存貨、應收賬款等資產(chǎn)的擔保物權,作為供應鏈金融業(yè)務(wù)的授信支持性資產(chǎn),是重要的直接或間接還款來(lái)源。如果對中小企業(yè)此類(lèi)資產(chǎn)的擔保物權選擇不慎,供應鏈金融將面臨較高的信用風(fēng)險。

  4供應鏈金融的操作風(fēng)險

  在供應鏈金融中,銀行需要根據供應鏈的具體信息來(lái)量身定做金融服務(wù),設計多元化的契約,以協(xié)調各參與主體之間在物流、資金流、信息流等方面的權利和義務(wù),這其中業(yè)務(wù)操作的規范性、合法性和嚴密性是供應鏈金融風(fēng)險控制的重要保障。而供應鏈金融參與主體較多,每個(gè)主體都是獨立經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟實(shí)體,當供應鏈結構日趨復雜、規模日益擴大時(shí),供應鏈上發(fā)生錯誤信息傳遞的機會(huì )也隨之增多,其風(fēng)險也將會(huì )被逐漸放大。在銀行擴大供應鏈金融服務(wù)范圍,提供更加靈活金融產(chǎn)品的形勢下,如果對于貸前、貸中和貸后的契約設計不完善或有問(wèn)題,供應鏈金融操作過(guò)程、人員、信息或外部事件不能得到準確有效地管理和配置,將可能引發(fā)操作風(fēng)險,進(jìn)而影響供應鏈金融中銀行債權的有效實(shí)現。

  供應鏈金融管理

  供應鏈金融作為一種針對中小企業(yè)的合同安排下的結構性金融創(chuàng )新,在運作模式上具有參與主體多元化、資金流動(dòng)封閉化、強調動(dòng)產(chǎn)或其他權利的擔保物權等一系列特征。從風(fēng)險管理的角度看,供應鏈金融比傳統的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)需要更為復雜的技術(shù)手段。

  1.供應鏈核心企業(yè)的選擇管理

  供應鏈金融的風(fēng)險管理首先是供應鏈中核心企業(yè)的選擇問(wèn)題。為了防范核心企業(yè)道德風(fēng)險,銀行應設定核心企業(yè)的選擇標準。

  第一,考慮核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。如股權結構、主營(yíng)業(yè)務(wù)、投資收益、稅收政策、已有授信、或有負債、信用記錄、行業(yè)地位、市場(chǎng)份額、發(fā)展前景等因素,按照往年采購成本或銷(xiāo)售收入的一定比例,對核心企業(yè)設定供應鏈金融授信限額。

  第二,考察核心企業(yè)對上下游客戶(hù)的管理能力。如核心企業(yè)對供應商經(jīng)銷(xiāo)商是否有準入和退出管理;對供應商,經(jīng)銷(xiāo)商是否提供排他性?xún)?yōu)惠政策,比如排產(chǎn)優(yōu)先、訂單保障、銷(xiāo)售返點(diǎn)、價(jià)差補償、營(yíng)銷(xiāo)支持等等;對供應商,經(jīng)銷(xiāo)商是否有激勵和約束機制。

  第三,考察核心企業(yè)對銀行的協(xié)助能力。即核心企業(yè)能否借助其客戶(hù)關(guān)系管理能力協(xié)助銀行加大供應鏈金融的違約成本。

  2.物流企業(yè)的準入管理

  在供應鏈金融風(fēng)險管理中,物流企業(yè)的專(zhuān)業(yè)技能、違約賠償實(shí)力以及合作意愿三項是起著(zhù)決定作用的關(guān)鍵指標。其中,專(zhuān)業(yè)技能和違約賠償實(shí)力兩項指標分別關(guān)系到供應鏈金融的違約率和違約損失率,可以進(jìn)一步細化這兩項指標,采用打分法形式對物流企業(yè)進(jìn)行評級和分類(lèi)。對于合作意愿指標,除了考慮物流企業(yè)與銀行合作的積極性,還應考慮物流企業(yè)具體業(yè)務(wù)操作的及時(shí)性,以及物流企業(yè)在出現風(fēng)險時(shí)承擔相應責任的積極性。根據上述三項指標篩選的物流企業(yè)應能在鏈接供應鏈有序運轉的同時(shí),協(xié)助銀行實(shí)現對質(zhì)押貨物的有效監管;在出現風(fēng)險時(shí)發(fā)揮現場(chǎng)預警作用,將質(zhì)押貨物及時(shí)變現,最大程度地降低銀行供應鏈金融違約損失率。

  3.中小企業(yè)擔保物權的認可管理

  在供應鏈金融中,中小企業(yè)的預付賬款、存貨、應收賬款,作為授信的支持性資產(chǎn),是較為典型的三類(lèi)廣義動(dòng)產(chǎn)擔保物權。銀行在選擇適合的動(dòng)產(chǎn)擔保物權時(shí),要根據不同種類(lèi),設定相應的認可標準。

  第一,對于應收賬款,需要具備如下特征:

  (1)可轉讓性,即應收賬款債權依法可以轉讓;

  (2)特定性,即應收賬款的有關(guān)要素,包括額度、賬期、付款方式、應收方單位名稱(chēng)與地址、形成應收賬款的基礎合同、基礎合同的履行狀況等必須明確、具體或可預期;

  (3)時(shí)效性,即應收賬款債權沒(méi)有超出訴訟時(shí)效或取得訴訟時(shí)效中斷的證據;

  (4)應收賬款提供者的資格,通常要求應收賬款提供者具備法律規定的保證人資格。

  第二,對于存貨,應滿(mǎn)足如下要求:

  (1)權屬清晰,即用于抵質(zhì)押的商品必須權屬清晰;

  (2)價(jià)格穩定,即作為抵質(zhì)押物的商品價(jià)格不宜波動(dòng)劇烈;

  (3)流動(dòng)性強,即抵質(zhì)押物易于通過(guò)拍賣(mài)、變賣(mài)等方式進(jìn)行轉讓;

  (4)性質(zhì)穩定,即謹慎接收易燃、易爆、易揮發(fā)、易滲漏、易霉變、易氧化等可能導致抵質(zhì)押物價(jià)值減損的貨物。

  第三,對于預付賬款,即取得未來(lái)貨權的融資,除了應考慮上述存貨的選擇要求外,還應考慮供應鏈金融的具體模式、上游核心企業(yè)的擔保資格等因素。

  4.供應鏈金融的操作管理

  在國內銀行當前技術(shù)手段和管理結構背景下,商業(yè)銀行應在地區或城市分行層次設置供應鏈金融的集中操作平臺,以統一對不同客戶(hù)服務(wù)的界面,保證操作的規范性,促進(jìn)產(chǎn)品的標準化。雖然在個(gè)性化服務(wù)方面可能難以完全顧及,但是分行層次的集中操作,可以避免支行的重復勞動(dòng),取得操作的規模經(jīng)濟,有利于及時(shí)、準確執行新的操作政策,避免政策傳導的時(shí)滯和疏漏。同時(shí),由于貸后操作環(huán)節在供應鏈金融風(fēng)險管理中至關(guān)重要,實(shí)施集中操作的商業(yè)銀行要明確界定分支行間的貸后管理責任,為支行貸后管理的信息登記與咨詢(xún)提供便利渠道,以便跟蹤保兌倉融資模式下的到貨情況、融通倉融資模式下的贖貨情況、應收賬款融資模式下的貨款回籠情況,及時(shí)比對操作平臺提供的信息和貸后管理獲取的信息,發(fā)現授信企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)異常的蛛絲馬跡,對抵質(zhì)押物采取保全措施,提高授信企業(yè)的違約成本,實(shí)現供應鏈金融項下銀行債權。

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