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小微金融風(fēng)險防范措施
對于小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中經(jīng)濟實(shí)力不足，對市場(chǎng)把握能力不強，基本處于跟隨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的位置，一旦市場(chǎng)方向發(fā)生變化，風(fēng)險立即發(fā)生。下面是小編為大家整理的小微金融風(fēng)險防范措施，歡迎大家閱讀瀏覽。
小微金融風(fēng)險的先天性
1、小微企業(yè)規模小，信用度差，還款能力弱。
由于小微企業(yè)注冊資本較少，經(jīng)營(yíng)規模較小，固定資產(chǎn)總量不多，而且固定資產(chǎn)變現能力相對較弱，導致償還貸款的能力較弱。小微企業(yè)在申請貸款時(shí)，除少數以固定資產(chǎn)實(shí)物抵押外，一般不能提供其他有效保證。有的小微企業(yè)除了財務(wù)報表，沒(méi)有任何社會(huì )信用記錄。
2、企業(yè)內部管理不規范，抗風(fēng)險能力差。
小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中經(jīng)濟實(shí)力不足，對市場(chǎng)把握能力不強，基本處于跟隨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的位置，一旦市場(chǎng)方向發(fā)生變化，風(fēng)險立即發(fā)生。
3、信息披露缺乏真實(shí)性，信貸管理難度大。
小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中往往填制多套財務(wù)報表：一套給銀行看，利潤特別高，經(jīng)營(yíng)方面情況良好;一套給稅務(wù)機構看，虧損的，為了逃稅;另一套則是給自己看。其信息披露的真實(shí)性自然很低。初創(chuàng )型小微企業(yè)信貸風(fēng)險尤其突出，此類(lèi)企業(yè)往往缺乏抵押物資，經(jīng)營(yíng)不穩定，其流動(dòng)資金往往較為短缺。
小微企業(yè)貸款風(fēng)險的成因
1、信息不對稱(chēng)帶來(lái)的逆向選擇風(fēng)險。
所謂逆向選擇風(fēng)險即商業(yè)銀行對企業(yè)的了解遠遠小于企業(yè)自身，當企業(yè)試圖獲得銀行貸款時(shí)，就會(huì )提供有利于獲得貸款的信息資料，回避不利信息。對于信息不透明的小微企業(yè)而言，商業(yè)銀行要想控制上述風(fēng)險，需要在貸款發(fā)放前進(jìn)行更深入細致的實(shí)地調查來(lái)核實(shí)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)也意味著(zhù)較高成本的付出。
2、貸款企業(yè)的道德風(fēng)險。
道德風(fēng)險是指企業(yè)在從商業(yè)銀行得到資金之后，資金有可能用于收益更高風(fēng)險也更大的項目，無(wú)形中加劇貸款的風(fēng)險。小微企業(yè)普遍存在管理不規范，內部制約機制不足的現象，資金的使用所受到的制約更少、隨意性更大。這要求商業(yè)銀行在貨款發(fā)放后要經(jīng)常關(guān)注企業(yè)的資金使用和財務(wù)風(fēng)險狀況，對銀行貸后監督要求加大。
3、缺乏有經(jīng)驗的信貸審批人員。
與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的融資需求頻率高、時(shí)間短、金額小。這就要求商業(yè)銀行有較強的流動(dòng)性管理能力，要求銀行的信貸員有較高的操作水平。但是，在我國，長(cháng)期以來(lái)銀行的貸款主要面向大中型企業(yè)。因此導致商業(yè)銀行普遍缺乏這方面的人才。當前有經(jīng)驗的小微企業(yè)信貸人員嚴重缺乏，信息不能得到充分的溝通，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求不太了解，無(wú)法適應小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)，進(jìn)而導致商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險增大。因此，培養一支高素質(zhì)的信審隊伍就顯得格外重要和緊迫。
防范小微金融風(fēng)險
商業(yè)銀行在加大對小微企業(yè)授信支持力度的同時(shí)，對其風(fēng)險問(wèn)題不可不防。在實(shí)踐中，建議商業(yè)銀行從以下六個(gè)方面入手，以穩步開(kāi)展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)。
1、正確選擇客戶(hù)，嚴格準入條件。
重點(diǎn)支持經(jīng)濟效益好、誠信度高、抗風(fēng)險能力強、帶動(dòng)作用明顯、具有區域特色和產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢的優(yōu)質(zhì)成長(cháng)型客戶(hù)。
2、強化風(fēng)險定價(jià)體系建設，有效彌補貸款風(fēng)險。
應根據小微企業(yè)特點(diǎn)，加快開(kāi)發(fā)小微企業(yè)貸款風(fēng)險評估和定價(jià)技術(shù)，形成具有特色的貸款風(fēng)險定價(jià)體系。按照有效覆蓋風(fēng)險和成本的原則，實(shí)行“高風(fēng)險、高定價(jià)，低風(fēng)險、低定價(jià)”，對不同借款人實(shí)行差別利率。
3、做好全程風(fēng)險跟蹤管理，加強風(fēng)險預警控制。
定期開(kāi)展客戶(hù)評價(jià)，重點(diǎn)對企業(yè)法人代表及股東品行、貸款與企業(yè)自有資金比例、企業(yè)貨款歸還率、企業(yè)日均存款余額、企業(yè)銷(xiāo)售與納稅額“五要素”進(jìn)行調查、監控，以此加強風(fēng)險預警與控制。對出現風(fēng)險預警信號的貸款，要果斷采取調整貸款條件、貸款方案、還款方案以及重新落實(shí)擔保等重組措施，對貸款損失不可避免的，要盡早采取資產(chǎn)保全措施。應堅持好中選優(yōu)、進(jìn)退并舉的原則，主動(dòng)調整客戶(hù)結構。
4、以科學(xué)調查方法為依據，強化現場(chǎng)實(shí)地調查。
銀行必須注重現場(chǎng)調查，尤其是掌握科學(xué)的調查方法，包括實(shí)物觀(guān)察以及賬簿等相關(guān)基礎財務(wù)資料審核。通過(guò)對貸款申請人的經(jīng)營(yíng)、財務(wù)、管理等方面進(jìn)行全方位調查，對擔保人的情況和抵押品等進(jìn)行充分的了解，盡量減少雙方信息的不對稱(chēng)，并據此決定授信額度、貸款數額等。
5、完善貸后管理工作。
貸后管理是指從貸款發(fā)放直到本息收回全過(guò)程的信貸管理行為的總和，包括賬戶(hù)監管、貸后檢查、風(fēng)險預警、貸款風(fēng)險分類(lèi)、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回和總結等。貸款項目的安全性和效益性要靠貸后管理來(lái)實(shí)現，可見(jiàn)貸后管理的責任極為重大。一旦發(fā)現企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，必須及時(shí)書(shū)面報告，采取果斷措施控制信貸風(fēng)險。
6、注重人才培養，加快建設一支高素質(zhì)小微金融人才隊伍
缺少從事小微金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才，是阻礙小微業(yè)務(wù)各項工作順利開(kāi)展的一個(gè)重要因素，加快人才培養，加強人才隊伍建設是銀行、小貸機構、其他金融機構的當務(wù)之急。社會(huì )金融培訓機構應將對小微金融人才的培訓放在主要業(yè)務(wù)上。中國金融教育發(fā)展基金會(huì )、中國小微金融標準委員會(huì )應該大力推廣《注冊小微金融管理師》系統的培訓課程，幫助銀行、小貸機構、其他金融機構培養一批高素質(zhì)小微金融人才。
個(gè)人如何防范金融風(fēng)險
1、保住工作
金融危機來(lái)時(shí)，閉店潮和失業(yè)潮隨之而來(lái)，對大多數人來(lái)說(shuō)，最重要的是護住飯碗。如果是工作，要想盡各種辦法保住工作，保障有基本收入來(lái)源，基本生活沒(méi)問(wèn)題。不要盲目創(chuàng )業(yè)、也不要盲目跳槽，金融危機來(lái)臨的時(shí)候多一份收入多一份機會(huì )。
2、拋售投資資產(chǎn)
減少股市、期貨、外匯一類(lèi)高風(fēng)險資產(chǎn)的投資，用以防止出現不必要的損失。房產(chǎn)若是持有過(guò)多，那么可以提前拋售部分房產(chǎn)用于獲取充足的現金流，如果是貸款買(mǎi)房的話(huà)，那么更應該拋售一部分房產(chǎn)用于降低杠桿。
3、手握基本現金
金融危機到來(lái)，各種風(fēng)險隨之而來(lái)，而現金為王就完全體現出來(lái)了，此時(shí)，手握現金相對最安全。
4、做好風(fēng)險對沖
手里有閑余的資金，可以買(mǎi)入一些黃金或者抗跌能力強的有價(jià)實(shí)物，以對沖資產(chǎn)縮水風(fēng)險。
5、降低所有支出
收入下降，不可控因素也會(huì )增多，降低所有支出是必要選擇，以免坐吃山空。在生活上降低標準，在花費和開(kāi)銷(xiāo)上縮減支出，能不吃的盡量不吃，能不買(mǎi)的盡可能不買(mǎi)。
6、停止舉債減負
作為普通人，降低負債，減輕生活壓力，防止破產(chǎn)。千萬(wàn)不要大量去借網(wǎng)貸或者信用卡生活。
7、想盡辦法提收入
危機，危中也有機會(huì )。把握好機會(huì )，盡個(gè)人最大收入增加收入，比如學(xué)習新技能，增加副業(yè)收入，多努力去賺錢(qián)等。多賺一點(diǎn)是一點(diǎn)，家中有糧，心里才不慌。
8、保證身體健康
多參加體育活動(dòng)，在長(cháng)期緊張的工作中要放松身心，擁有健康的身體是最大的開(kāi)源節流。在有限的社會(huì )保障條件下，看病吃藥也是一項很大的支出。
9、適當儲備生活物資
金融危機來(lái)臨時(shí)，物價(jià)上漲是必然的，適當儲備生活物資，用以防范群眾恐慌式地搶購還是有必要的。
10、培養理財能力
趁著(zhù)這段時(shí)間培養一些理財能力，這樣才能在金融危機中提高自身的抗風(fēng)險能力。
金融危機對百姓的影響主要是：
第一是股市暴跌，炒股的投資者會(huì )造成重大損失；
第二是房產(chǎn)車(chē)產(chǎn)價(jià)格大跌，且流通困難；
第三是企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，大家可能會(huì )面臨被裁員或者企業(yè)關(guān)停；
第四是社會(huì )降薪裁員普遍，工作不穩定，收入減少；
第五是市場(chǎng)上百業(yè)蕭條，消費萎縮；
第六是不少高杠桿的投資者破產(chǎn)倒欠一屁股債。
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