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銀行貸款基本知識
銀行貸款是指銀行以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟行為。是企業(yè)常用的一種融資手段。
一.基本定義
銀行貸款——指銀行以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟行為。
二.貸款的分類(lèi)定義
我國銀行貸款的種類(lèi)可以用不同的標準，從不同的角度劃分為不同的
1、按貸款的期限劃分
按貸款期限的長(cháng)短，可以將貸款分為短期貸款和中長(cháng)期貸款。
1)、短期貸期限在1年或者1年內，其特點(diǎn)是期限短、風(fēng)險小、利率低，通常以“放款”的方式發(fā)放，主要用于滿(mǎn)足借款人對短期資金的需求。
2)、中長(cháng)貸款期限都在1年以上，其特點(diǎn)是期限長(cháng)、利率高、流動(dòng)性差、風(fēng)險大。
2、按貸款的用途劃分
按貸款的用途不同，可將貸款分為流動(dòng)資金貸款、固定資金貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款和專(zhuān)項貸款。
1)、流動(dòng)資金貸款包括流動(dòng)基金貸款、周轉性貸款、寸貸款和結算貸款，是企業(yè)為解決流動(dòng)資金不足向銀行申請的貸款。
2)、固定資金貸款包括基本建設貸款、技術(shù)改造貸款、專(zhuān)用基金貸款，是企業(yè)為足其對固定資產(chǎn)的維修、更新、改造或擴大的資金需求而向銀行申請的貸款。
3)、科技開(kāi)發(fā)貸款是企業(yè)為解決引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、新工藝、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的金需要而向銀行申請取得的貸款。
3、按貸款有無(wú)擔保品劃分
按貸款有無(wú)擔保品，可將貸款劃分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。
1)、信用貸款是指企業(yè)依靠自身的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押品或法人擔保向銀行取得的貸款。這種貸款手續簡(jiǎn)便，利率相對較高，貸款數額受公司財務(wù)情況的限制，但對銀行來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險較大。
2)、擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和貸款。
保證貸款是指公司按《中華人民共和國保法》規定的保證方式，由第三人承諾在其不能償還貸款時(shí)，按約定擔一般保證責任或連帶責任而取得的貸款，即當貸款公司不能按期歸本息，保證人負有代為歸還的經(jīng)濟責任。
抵押貸款是以貸款公司提供：抵押品或以第三人提供的抵押品作為還款保證從而取得的貸款，如公司不能按期歸還本息，銀行可按貸款合同的規定變賣(mài)抵押品，以所得款項：回本息。
貸款是以貸款公司或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權利作為質(zhì)物從而得的貸款。
3)、票據貼現是指公司將未到期的商業(yè)票據賣(mài)給銀行從而取得的貸款。
三.貸款的特點(diǎn)
1.貸款的主要條款制定只需取得銀行的同意，不必經(jīng)過(guò)諸如國家金融管理機關(guān)、證券管理機構等部門(mén)的批準。
2.在經(jīng)濟發(fā)生變化的情況下，如果需要變更協(xié)議的有關(guān)條款，借貸雙方可以靈活地協(xié)商處理。
3.商業(yè)信貸由借款者和貸款者直接商定信貸條件，無(wú)需做廣泛的宣傳與廣告推廣，無(wú)需大量的文件制作。
4.銀行貸款利息可以進(jìn)入成本，取得所得稅前抵減效應。
5.銀行的保護性條款，包括一般性保護條款、例行性保護條款和特殊性保護條款，這構成了對企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而使用貸款的約束。
四.貸款對象
根據中國人民銀行1996年6月28日頒布，1996年8月1日開(kāi)始實(shí)施的《貸款通則》的規定，借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。
五.貸款的條件
貸款期限是指從貸款合同生效之日起，到最后一筆貸款本金或利息支付日止的這段時(shí)間。
貸款期限一般由借款人提出，經(jīng)與銀行協(xié)商后確定，并載于貸款合同中。
貸款期限一般分為短期、中期和長(cháng)期三種。
1)短期貸款——1年以?xún)?包括1年);
2)中期貸款——1～3年的;
3)長(cháng)期貸款——3年以上的;
六.貸款的金額
貸款金額是銀行就每筆貸款向借款人提供的最高授信額度。貸款金額由借款人在申請貸款時(shí)提出，銀行根據情況核定。
一般來(lái)說(shuō)，銀行對一定時(shí)期內借款人可以取得貸款的最高數額都要加以規定，這一最高限額叫貸款指標。
為適應借款人不同的資金需要，貸款指標分為周轉性指標和一次指標。
1)周轉性指標是按貸款余額來(lái)掌握發(fā)放貸款的指標
——只要貸款余額不超過(guò)指標，貸款可以借了還，還了再借，允許公司周轉使用。
2)一次指標是一種累計發(fā)放指標，要求貸款累計發(fā)放額不得此項指標，
——在指標范圍內，貸款不能還了再借，指標不能周轉使用。
貸款的形式
1.線(xiàn)下
在辦理貸款的時(shí)候，有一些流程需要借款人線(xiàn)下簽約，放貸機構的工作人員會(huì )進(jìn)行現場(chǎng)考察等。
2.線(xiàn)上
如今在線(xiàn)上也可以辦理貸款，借款人全程只需要在手機上填寫(xiě)貸款資料，按照頁(yè)面上的提示進(jìn)行操作，就可以完成線(xiàn)上貸款。
常見(jiàn)的貸款類(lèi)型
1.信用貸款
借款人可以憑借自己的信用數據向銀行申請純信用貸款，銀行主要查看借款人以往的記錄、收入來(lái)源以及負債情況等。
2.抵押貸款
如果借款人有可抵押的資產(chǎn)的話(huà)，可以向銀行申請抵押貸款，就可以獲得抵押物一定比例的貸款金額。
常見(jiàn)貸款產(chǎn)品
1.公積金信用貸：如果公司為自己繳納一份金額較高的公積金，在本地繳納連續滿(mǎn)一年，當遇到用錢(qián)需求時(shí)，就可以向銀行申請公積金貸款。銀行公積金貸款的利息比較低，月息大概五厘左右。不過(guò)公積金信用貸的年限比較短，先息后本一般一年期，等本還款一般3年-5年！
2.工薪貸：如果借款人有一份穩定的工作，并且在工作單位已經(jīng)上班六個(gè)月的時(shí)間，正常繳納社保，有公司發(fā)放的代發(fā)工資，打卡工資大于5000元以上，就可以向銀行申請工薪貸。
3.房供貸：如果借款人有一套或者是多套按揭房，就可以利用按揭月供來(lái)申請個(gè)人信用貸款，沒(méi)有房產(chǎn)證也可以辦理，只要征信上有按揭記錄就可以。
4.保單貸：借款人的名下有保單，就可以利用保單向銀行申請個(gè)人信用貸款。保單貸款產(chǎn)品的金額主要取決于保單的有效年份，以及每年所繳納的金額等。
5.裝修貸：如果借款人的名下有一套房屋，就可以向銀行申請裝修貸款。目前大部分的銀行都可以為房主提供裝修貸款，各家銀行裝修貸款產(chǎn)品的利率不同，一般貸款月利息在0.3%到0.4%之間。
6.稅單貸：借款人可以直接利用自己的個(gè)人工資稅務(wù)繳費記錄向銀行申請貸款，個(gè)人所得稅APP里面有一年工資稅務(wù)繳納記錄就可以辦理！
7.業(yè)主貸：名下有房的借款人可以向銀行申請業(yè)主貸，在申請時(shí)需要向銀行提供房產(chǎn)證明，不過(guò)不需要將房產(chǎn)進(jìn)行抵押。無(wú)論是全款購房還是購房，都可以向銀行申請業(yè)主貸產(chǎn)品。
8.生意貸：個(gè)體商戶(hù)或者是小微企業(yè)在遇到資金問(wèn)題時(shí)，就可以向銀行申請生意貸，生意貸金額比較少，一般30萬(wàn)以?xún)�，生意貸需要借款人有一定生意流水以及經(jīng)營(yíng)痕跡，年流水最低要大于200萬(wàn)，結息大于28元，生意貸主要解決借款人短期經(jīng)營(yíng)資金需求，不過(guò)這類(lèi)貸款產(chǎn)品的利息較高。
9.社保貸：借款人長(cháng)期繳納社保，當急需資金時(shí)，就可以向銀行申請社保貸，這類(lèi)貸款產(chǎn)品的利息一般比較高。
10.流水貸：小微型企業(yè)可以利用企業(yè)的流水申請貸款，一般申請人為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、小微企業(yè)股東或者是法人等，這類(lèi)貸款產(chǎn)品的金額比較低。
11.學(xué)歷貸：借款人的學(xué)歷在本科以上，并且畢業(yè)有一定的時(shí)間，可以向銀行申請學(xué)歷貸，學(xué)歷貸款產(chǎn)品屬于消費貸款，推出這類(lèi)貸款產(chǎn)品的銀行比較少。
12.房產(chǎn)貸：借款人擁有住宅房產(chǎn)，可以向銀行申請房產(chǎn)貸款，額度可以做到房產(chǎn)價(jià)值的5%-10%，不過(guò)利息較高，主要解決的是短期資金需求。
13.車(chē)供貸：借款人購車(chē)時(shí)申請的是車(chē)貸，車(chē)貸還滿(mǎn)一定期限后，可以申請車(chē)供貸，金融機構根據借款人的車(chē)月供發(fā)放的貸款，車(chē)輛月供貸一般利率較高，審核也較嚴格。
14.車(chē)主信用貸：主要面向有全款車(chē)車(chē)主發(fā)放的信用貸款，車(chē)主貸要求車(chē)輛為申請人本人車(chē)輛，車(chē)輛價(jià)值大于8萬(wàn)，車(chē)主信用貸屬于信用貸款，無(wú)需抵押車(chē)輛，不影響車(chē)輛使用，也不裝GPS。
15.租金貸：借款人有穩定的租金收入，就可以向銀行申請租金貸。
16.信用卡貸：借款人持有某家銀行的信用卡，如果該銀行信用卡使用的很多，使用記錄良好，銀行往往會(huì )給予信用卡現金貸款分期額度，這類(lèi)貸款屬于信用卡貸，常見(jiàn)的包括浦發(fā)萬(wàn)用金、廣發(fā)財智金等等
17.發(fā)票貸：發(fā)票貸主要針對開(kāi)公司的企業(yè)主或者股東，根據企業(yè)開(kāi)票情況和納稅情況發(fā)放給企業(yè)主或者企業(yè)股東的貸款，屬于純信用貸款，一部分發(fā)票貸也是發(fā)放給個(gè)人的，屬于個(gè)人信用貸款。
18.創(chuàng )業(yè)貸：城鄉居民想要用于自己創(chuàng )業(yè)，就可以向銀行申請創(chuàng )業(yè)貸款，該貸款產(chǎn)品屬于小金額的信用貸款產(chǎn)品。
貸款條件
1.借款人具有穩定收入，具有償還本息的能力
2.銀行會(huì )查看借款人的收入來(lái)源，主要查看的是負債情況。
3.銀行通過(guò)查詢(xún)借款人的征信記錄，可以確定之前是否有違約的情況。
4.銀行也會(huì )查看借款人的基本信息，例如工作和學(xué)歷等。
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