企業(yè)從銀行融資容易了嗎?

　　貸款難是一個(gè)長(cháng)期困擾中小企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題。那么，銀行貸款現在變得容易了嗎？

　　目前，我國絕大多數中小企業(yè)都主要依靠積累的自有資金，融資渠道不暢嚴重限制了他們的發(fā)展速度和規模。去年我國加入世貿的重大利好使很多中小企業(yè)家看到了新的希望，認為隨著(zhù)金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放，中小企業(yè)的融資環(huán)境將會(huì )得到改善，向銀行借貸會(huì )更容易、更方便。但現在看來(lái)情況卻并不樂(lè )觀(guān)。一些企業(yè)家和金融界人士紛紛指出，入世后，面臨實(shí)力雄厚的外資銀行的競爭，國內銀行會(huì )更側重經(jīng)營(yíng)大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶(hù)，以保證其資金安全和盈利，而對于信用程度低、抗風(fēng)險能力弱的中小企業(yè)，其融資環(huán)境短期內不但不會(huì )改善，反而可能進(jìn)一步惡化，中小企業(yè)從銀行得到貸款仍然并非易事。

　　銀行變得“嫌貧愛(ài)富”

　　近幾年來(lái)，我國的商業(yè)銀行在信貸管理中推行了授權授信制度、資信評估制度等，強化了風(fēng)險管理，但由于這些制度主要是針對國有大中型企業(yè)制定的，使得銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進(jìn)一步強化的趨勢。盡管中央銀行的信貸政策鼓勵商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的貸款，但出于安全性考慮，各商業(yè)銀行往往“嫌貧愛(ài)富”，出現了大企業(yè)錦上添花有余、小企業(yè)雪中送炭不足的現象。對大企業(yè)“爭貸”和對小企業(yè)“惜貸”的結果，是使得銀行和大企業(yè)資金雙雙富余，中小企業(yè)則在融資中處于不利地位。以深圳市為例，該市中小企業(yè)中，僅科技型中小企業(yè)每年的資金需求量就約為1000億元，而2001年全年深圳的商業(yè)銀行向科技型中小企業(yè)的貸款額不到250億元，融資缺口巨大，供需矛盾突出。

　　招商銀行風(fēng)險控制部的副總經(jīng)理史原在接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，當一家中小企業(yè)提出貸款申請后，銀行主要從財務(wù)和非財務(wù)兩方面對其進(jìn)行評估。財務(wù)性指標包括企業(yè)的資產(chǎn)流動(dòng)性、償債能力、會(huì )計制度等，非財務(wù)性指標包括企業(yè)領(lǐng)導人的素質(zhì)、產(chǎn)品的競爭力等，銀行的審貸委員會(huì )在綜合考慮各種指標后對企業(yè)及貸款項目做出評估。相比較而言，銀行在向中小企業(yè)貸款時(shí)的確更加謹慎，不僅貸款審查手續比較復雜，而且提供的基本上都是抵押貸款和擔保貸款，信用貸款數量很少�？墒侵行∑髽I(yè)可用于抵押的資產(chǎn)數量本來(lái)就有限，再加上信用擔保體系不健全、擔保機構數量和擔保能力也遠遠不足，這就使得中小企業(yè)即使能得到貸款，額度也相當有限。

　　信用仍是關(guān)鍵所在

　　客觀(guān)地說(shuō)，銀行對中小企業(yè)的“惜貸”行為確實(shí)有著(zhù)合理的成分。中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款難，與其自身規模小、風(fēng)險大、負債能力有限，以及貸款數量少、頻次多、成本高(據估算，銀行為中小企業(yè)融資服務(wù)的成本一般比為大中企業(yè)融資的服務(wù)成本多5倍)是有極大關(guān)系的。但這背后最深層的原因是，銀行與企業(yè)信息嚴重不對稱(chēng)而造成了銀企互相不信任的畸形關(guān)系，信用成了懸在中小企業(yè)頭上的“達摩克里斯寶劍”。

　　在記者采訪(fǎng)的過(guò)程中，各家銀行普遍反映，他們目前最頭疼的問(wèn)題是中小企業(yè)的信用識別問(wèn)題，虛假報表層出不窮，偽造文書(shū)防不勝防，基于安全考慮，他們有錢(qián)也不敢亂貸。展望新的一年，業(yè)內人士認為，如果信用狀況依然如故的話(huà)，國內銀行對中小企業(yè)惜貸的現象同樣也不會(huì )有太大的改觀(guān)，因此，有關(guān)部門(mén)應盡快加大社會(huì )信用環(huán)境整治力度，建立企業(yè)信用體系，解決銀行與企業(yè)信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，徹底改善中小企業(yè)融資難的局面。

　　銀企互動(dòng)貸款有望

　　在與多位金融界人士的接觸中，記者一方面感覺(jué)到了銀行在客戶(hù)選擇方面不得不“嫌貧愛(ài)富”，但同時(shí)也發(fā)現，大多數銀行特別是股份制商業(yè)銀行也都認識到，如果貸款客戶(hù)過(guò)于向大企業(yè)集中，可能導致基礎薄弱和發(fā)展后勁不足等問(wèn)題，還有可能被“好”的企業(yè)“套牢”而陷入被動(dòng)，因此他們也都十分重視拓展客戶(hù)基礎，積極在中小企業(yè)中尋求良好的合作伙伴。

　　中國民生銀行廣州分行張鳳鳴行長(cháng)告訴記者，目前該行的貸款客戶(hù)中，中小企業(yè)占到了70%到80%，其貸款數額也占了全行貸款的一半以上。該行目前在貸款營(yíng)銷(xiāo)方面實(shí)行“兩條腿走路”，即一方面在質(zhì)量好的大客戶(hù)中優(yōu)中取優(yōu)，另外一方面花大力氣積極扶持和培育中小企業(yè)客戶(hù)，例如實(shí)現銀企信息共享、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)等。他坦言，建立銀行與企業(yè)之間良好的關(guān)系對雙方的發(fā)展都大有益處，銀行企業(yè)之間應該有良好的互動(dòng)。

　　招商銀行史原也表示，該行的信貸政策是“抓大不放小，關(guān)鍵看素質(zhì)”，而所謂“素質(zhì)”，就是指企業(yè)要有良好的經(jīng)營(yíng)管理狀況、財務(wù)狀況等，銀行放貸不是看企業(yè)的規模大小，其增長(cháng)性才是最重要的。談到建立良好的銀企關(guān)系，他也表示，希望中小企業(yè)最好先和銀行有一些存款、結算等方面的業(yè)務(wù)往來(lái)，這樣銀行就可以了解企業(yè)的現金流是否正常、財務(wù)制度是否健全等。在雙方有了必要和足夠認識的基礎上，銀行才會(huì )更有把握地放貸，相應地，企業(yè)也就更容易得到資金支持。

　　中小企業(yè)的急劇發(fā)展及其帶來(lái)的資金供求矛盾亟待解決，市場(chǎng)需要融資工具和融資機構的雙重創(chuàng )新。而對于中小企業(yè)自身來(lái)講，要想得到銀行的資金支持，最關(guān)鍵的就是要規范經(jīng)營(yíng)、嚴格管理、練好內功。

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