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不能把創(chuàng )業(yè)貸款拿來(lái)當救濟金
有了創(chuàng )業(yè)計劃，沒(méi)有創(chuàng )業(yè)資金，此時(shí)小額擔保貸款成了下崗失業(yè)人員創(chuàng )業(yè)的“第一只種羊”。日前，在我市施行了一年多的小額擔保貸款大幅調低了門(mén)檻。這項為扶助下崗失業(yè)人員自主創(chuàng )業(yè)而專(zhuān)門(mén)設立的貸款項目，將放貸額度從原先劃定的最高2萬(wàn)元一下子提高到了5萬(wàn)元，正常還貸者還可享受全額貼息的優(yōu)惠。然而，此前一年多里面此項貸款近40％的欠貸率，讓發(fā)貸銀行多少有些心中沒(méi)底……有這樣一個(gè)小故事。小山村住著(zhù)吃了上頓沒(méi)下頓的兄弟倆，有人同情他們，各送了他們兩頭羊。哥哥牽回羊，美美地過(guò)了一個(gè)大年，抹著(zhù)油光光的嘴說(shuō)，真謝謝你們，從小到大，我還沒(méi)這么暢快地吃過(guò)肉吶。弟弟的年過(guò)得還是那么冷冷清清�？墒莾扇旰�，弟弟家的羊成了群，一棟小樓就蓋在山坡下……最頭痛的是“羊”被熬成了湯一份今年8月小額擔保貸款還貸統計擺在了市商業(yè)銀行行長(cháng)的案頭，上面的數字讓他們感到不安：自2003年5月我市出臺《XX市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》以來(lái)，我市下崗失業(yè)人員已陸續申領(lǐng)創(chuàng )業(yè)貸款164筆，金額總計327萬(wàn)元。這其中已進(jìn)入還貸期的有103筆，欠貸不還的竟有41筆。也就是說(shuō)，在已到還貸期的貸款人中十人有四人沒(méi)有按期還貸。
為督促欠貸者及時(shí)歸還貸款，銀行派了專(zhuān)人反復通過(guò)電話(huà)進(jìn)行催收和提醒�？捎械碾娫�(huà)始終處于忙音狀態(tài)，有的已經(jīng)停機。一些貸款人當初壓根就沒(méi)留下真實(shí)的聯(lián)系方式。
創(chuàng )業(yè)難，難在沒(méi)有“第一只種羊”。有心創(chuàng )業(yè)去找銀行，往往在擔保手續面前碰了壁。所以，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款給予的種種優(yōu)惠，正是及時(shí)雨。按理說(shuō)，小額擔保貸款的對象，大都從事的是微利項目，比如開(kāi)書(shū)報亭或小賣(mài)部，風(fēng)險并不大。讓銀行頭痛的實(shí)際上是貸款人的信用風(fēng)險。
“好借好還，再借不難。”市商業(yè)銀行滄浪支行負責人介紹說(shuō)，“做小額擔保貸款銀行是不賺錢(qián)的，貼掉點(diǎn)利息和人工還能扛著(zhù)，畢竟支持了下崗失業(yè)人員的創(chuàng )業(yè)。不過(guò)，要是連本金都收不回來(lái)，哪家銀行敢做這樣的虧本生意？”
會(huì )養羊才是最大的受益者
讓下崗失業(yè)人員拿到貸款后將事業(yè)像滾雪球一樣越滾越大，是各方設立這項貸款的初衷。
謝先生現在是高新區商業(yè)街一家日本料理店的業(yè)主，從下崗失業(yè)人員搖身變成小老板。謝先生連稱(chēng)，“多虧銀行開(kāi)了這個(gè)幫助伲創(chuàng )業(yè)的小額擔保貸款。”
前幾年，謝先生下崗后經(jīng)人介紹到了現在的料理店打工，因原老板經(jīng)營(yíng)不善，市口不錯的料理店非但沒(méi)有賺到錢(qián)，還背了一身債務(wù)。到去年上半年，原老板已無(wú)意再經(jīng)營(yíng)下去。頗有生意頭腦的謝先生還是非�？春眠@家店的發(fā)展潛力，很想從原先老板那里盤(pán)下這家店 不過(guò)謝先生當時(shí)囊中羞澀，沒(méi)有足夠的創(chuàng )業(yè)資金。正好市政府當時(shí)鼓勵下崗失業(yè)人員自主創(chuàng )業(yè)，推出了小額擔保貸款。于是謝先生抱著(zhù)試試看的心態(tài)找到了承辦此業(yè)務(wù)的市商業(yè)銀行，沒(méi)想到申辦貸款很方便，由于手頭有現成的投資項目，銀行很爽快就把2萬(wàn)元貸款劃到了他的賬上。因2萬(wàn)元貸款額度距離接盤(pán)一家料理店還有差距。在市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的指導下，謝先生辦理了住房抵押，又從銀行貸了5萬(wàn)元，順利地把這家料理店盤(pán)了下來(lái)。
經(jīng)過(guò)一年的苦心經(jīng)營(yíng)，料理店生意日趨紅火，謝先生看著(zhù)心中非常滿(mǎn)足。他欣喜地告訴創(chuàng )業(yè)中國，5萬(wàn)元的抵押貸款已經(jīng)還清，小額擔保貸款每月都如期還款。“我準備再擴大經(jīng)營(yíng)，在資金上還是有點(diǎn)緊張。”當他聽(tīng)說(shuō)現在小額擔保貸款放貸額度從2萬(wàn)元提高到了5萬(wàn)元時(shí)，謝先生喜上眉梢，連稱(chēng)自己和創(chuàng )業(yè)貸款還蠻有緣的，只是不曉得像他這樣已經(jīng)貸過(guò)小額擔保貸款的人是否還可以再追加，他正準備與銀行聯(lián)系。
據了解，像謝先生這樣的成功者在當年的貸款人中不是少數。
創(chuàng )業(yè)貸款不是“救濟金”
說(shuō)實(shí)話(huà)，并非每個(gè)貸款創(chuàng )業(yè)者都能和謝先生那樣順利。
在銀行提供的一份欠款明細表上，創(chuàng )業(yè)中國根據借款人留下的聯(lián)系電話(huà)試著(zhù)逐一撥打。大多數電話(huà)已經(jīng)成了空號，不少電話(huà)總是無(wú)人接聽(tīng)。經(jīng)過(guò)近一個(gè)小時(shí)的聯(lián)系，終于有一個(gè)陸先生接聽(tīng)了創(chuàng )業(yè)中國的電話(huà)，他說(shuō)，拿了銀行的貸款后，他開(kāi)始了創(chuàng )業(yè)，一切還算比較順利，但令陸先生為難的是“欠賬忒多”，所以賬面上是小有贏(yíng)余，但實(shí)際到手的不多，只能維持日常的家庭開(kāi)銷(xiāo)，以至于至今無(wú)法還銀行的貸款。比陸先生還要糟糕的是李女士，她對欠款不還的解釋是：“創(chuàng )業(yè)失敗了，沒(méi)錢(qián)好還。”據市商業(yè)銀行介紹，很多下崗失業(yè)人員來(lái)銀行貸款時(shí)很盲目。不少人想自己干但不知道該干點(diǎn)什么；有的人看別人做哪樣生意掙錢(qián)，也跟著(zhù)干，自己并沒(méi)有什么清晰的打算。
當然，也有些人本就是抱著(zhù)國家政策不要白不要，先拿2萬(wàn)元貸款回家的想法。當初申報的項目原只是一句空話(huà)，從來(lái)就沒(méi)有啟動(dòng)過(guò)，牽回家的“羊”早就熬成湯下了肚。
“小額擔保貸款不是什么救濟金，它是交給貸款者創(chuàng )業(yè)的‘種子’！”市勞動(dòng)部門(mén)有關(guān)人士在接受創(chuàng )業(yè)中國采訪(fǎng)時(shí)表示，如果拿到了貸款后只是抱著(zhù)領(lǐng)救濟金的心態(tài)，那么這種惡意的欠貸行為缺失的不光是誠信，也說(shuō)明他缺乏起碼的勇氣，去爭做生活的強者。這樣做，永遠無(wú)法走出沉淪的怪圈。
欠貸，別讓好事辦不下去
惡意欠貸讓具體操作擔保放貸的市國發(fā)中小企業(yè)擔保公司和XX市商業(yè)銀行頭痛不已。一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題是：對于惡意欠貸者，銀行和擔保公司究竟該如何追償？
商業(yè)銀行人士坦言，“一旦貸款人惡意欠貸，銀行事實(shí)上將很難追究其責任。”小額擔保貸款放貸額度較小，為欠貸興師動(dòng)眾，上訴至法院可能會(huì )得不償失。但更令放貸行心中猶豫的是：這項業(yè)務(wù)的初衷就是要解決就業(yè)，維護社會(huì )的安定，“如果我們最終拿人家的房產(chǎn)來(lái)抵押，甚至強行拍賣(mài)償還債務(wù)，那不是違背了銀行開(kāi)辦這項貸款的初衷嗎？”然而，小額擔保貸款不是什么“免費餐”，作為一項商業(yè)性貸款，如果放出去后不能順利收回，銀行要負造成不良貸款和國有資產(chǎn)流失的責任。
創(chuàng )業(yè)中國了解到，在開(kāi)辦小額擔保貸款前，各部門(mén)曾達成過(guò)協(xié)議：“如果下崗失業(yè)人員小額擔保貸款欠貸比例超過(guò)了20％的‘警戒線(xiàn)’，銀行可以停止發(fā)放該類(lèi)貸款。”但為了支持更多下崗失業(yè)人員自主創(chuàng )業(yè)，承辦該項貸款的XX市商業(yè)銀行仍舊在苦苦支撐�，F在，新政策又要將小額擔保貸款額度提高到5萬(wàn)元，放貸行所面臨的壓力將不言而喻。
事實(shí)上，隨著(zhù)信貸風(fēng)險的增加，銀行和擔保公司已開(kāi)始減緩該項貸款的發(fā)放速度，還有可能不得已通過(guò)抬高放貸門(mén)檻來(lái)控制風(fēng)險。如果，這件好事終于因為欠貸被迫畫(huà)上“休止符”，受傷害的將是更多未來(lái)的創(chuàng )業(yè)者。
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什么是小額擔保貸款？
下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng )業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)與組織起來(lái)就業(yè)，資金不足時(shí)，持有市勞動(dòng)保障部門(mén)出具的下崗證明及再就業(yè)優(yōu)惠證，通過(guò)勞動(dòng)保障部門(mén)組織的創(chuàng )業(yè)培訓，就能以自己的創(chuàng )業(yè)項目向國發(fā)公司提出擔保申請。在取得擔保承諾后，就可向市商業(yè)銀行提出貸款要求，銀行方面將在3個(gè)工作日內給出答復意見(jiàn)。作為一項為本市下崗失業(yè)人員自主創(chuàng )業(yè)量身定做的貸款產(chǎn)品，小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動(dòng)。從事微利項目的小額擔保貸款由財政據實(shí)全額貼息。
據悉，小額擔保貸款金額一般掌握在2萬(wàn)元左右，期限一般為兩年�？紤]到具體情況，銀行給了借款人5個(gè)月的寬限期（即允許借款人在放款后第6個(gè)月開(kāi)始還本付息）。自2003年5月我市出臺《XX市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》以來(lái)，我市下崗失業(yè)人員已陸續申領(lǐng)創(chuàng )業(yè)貸款164筆，金額總計327萬(wàn)元。
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