個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款的春天還非常遙遠

   審批時(shí)間過(guò)長(cháng)，還是貸款門(mén)檻有增無(wú)減？

    “國家政策已經(jīng)表明支持中小企業(yè)的貸款了，可是只有真正申請的時(shí)候才知道有多難，政策和實(shí)際總有脫節，這樣也叫扶持中小企業(yè)了？”

    1月29日，吉林省長(cháng)春市一位制藥企業(yè)的老總接受《數字商業(yè)時(shí)代》雜志采訪(fǎng)時(shí)表示，目前在銀行申請貸款仍是件難事，小額貸款根本不能滿(mǎn)足企業(yè)的需求，超過(guò)百萬(wàn)甚至更多的貸款銀行審批周期長(cháng)。不知道是貸款門(mén)檻越來(lái)越高，還是銀行并不愿意貸款，我們感受不到中央對中小企業(yè)信貸資金的支持。

    貸款真的很難嗎？2008年銀行業(yè)集體表現出了少有的高調，紛紛推出個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品，以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。統計顯示，2007年商業(yè)銀行共計發(fā)行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款2款，2008年共計發(fā)行6款，足足增加了4款，增幅達到200%。

    盡管信貸政策暖風(fēng)頻吹，但這個(gè)春天到底屬于銀行，還是屬于渴望資金支持的中小企業(yè)？

    象征意義大于實(shí)際意義？

    國家統計局的調查顯示，中小企業(yè)資金短缺并未得到根本性的改善。

    2月初，國家統計局青海調查總隊的調查問(wèn)卷顯示：對全省108戶(hù)規模以下工業(yè)企業(yè)調查顯示：有73.15％的企業(yè)反映流動(dòng)資金短缺，特別是近三年內，只有21.29％的企業(yè)獲得過(guò)銀行貸款。大多數企業(yè)的籌資方式以民間借款、企業(yè)或單位間拆借和向職工、社會(huì )集資為主，分別占35.19％、23.15％和16.67％。

    值得關(guān)注的是，一方面商業(yè)銀行對企業(yè)信貸投放的力度不斷加大，另一方面中小企業(yè)貸款難的現象并未有明顯好轉。一位不愿具名的商業(yè)銀行信貸部人士坦言，任何一家商業(yè)銀行都更專(zhuān)注于大客戶(hù)。在利差越來(lái)越小、增量大客戶(hù)不多的情況下，銀行也有挑選客戶(hù)的權利，不可能滿(mǎn)足所有企業(yè)，有些企業(yè)貸款難也是情理之中的。

    “雖然國家一直強調給民營(yíng)企業(yè)資金支持，然而企業(yè)需要錢(qián)的時(shí)候還是不容易向銀行貸款。銀行并不會(huì )像外界想的那樣，很容易給企業(yè)貸款支持，我們感覺(jué)不到銀行在貸款方式和速度上比過(guò)去有任何改變。我們2個(gè)月以前就向銀行提出100萬(wàn)元的貸款申請，直到如今（1月29日）也沒(méi)有批下來(lái)。指望著(zhù)短期內銀行貸款批下來(lái)，是根本不可能的事情。”上述吉林省長(cháng)春市制藥企業(yè)的老總如是說(shuō)。

    據了解，這家制藥企業(yè)盈利能力較強，前景不錯。此前未有任何不良信用記錄，包括逾期行為，由于2008年擴建廠(chǎng)房占用較多資金，因此希望向銀行貸款以緩解流動(dòng)資金短缺。近兩個(gè)月時(shí)間未能獲批，企業(yè)老總頗感無(wú)奈。

    和上述現象截然相反的是，銀行所表現出來(lái)的似乎都是積極主動(dòng)為企業(yè)提供資金幫助。2008年以來(lái)各家商業(yè)銀行都不遺余力地推出個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人展業(yè)貸款等，雖然名稱(chēng)不同，但服務(wù)內容大同小異，只是名稱(chēng)和準入門(mén)檻略有不同。

    記者采訪(fǎng)中獲悉，興業(yè)銀行于2009年1月正式在廈門(mén)、重慶兩地推出個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款，其準入條件是：已經(jīng)取得營(yíng)業(yè)執照1年以上，有完整的財務(wù)報表，有抵押物，貸款年限一般為3年，最長(cháng)不超過(guò)5年，其中生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款期限最長(cháng)為1年；個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款金額最高不超過(guò)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需流動(dòng)資金、購置（安裝或修理）小型設備（機具）以及特許連鎖經(jīng)營(yíng)所需資金總額的70％；個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款執行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規定的幅度范圍內上下浮動(dòng)。
    不過(guò)，興業(yè)銀行內部人士對《數字商業(yè)時(shí)代》表示，目前申請個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款的并不多，一方面滿(mǎn)足不了客戶(hù)的資金需求，另一方面對貸款企業(yè)資金流向要嚴格監控，要杜絕企業(yè)本應用于生產(chǎn)運營(yíng)的貸款資金挪作他用。