貸前調查報告兩篇

　　貸前調查報告（一）

　　一、企業(yè)基本情況

　�。�1）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱(chēng)、收購（拍買(mǎi)、轉讓?zhuān)┛們r(jià)格（其中出資現金金額）、債務(wù)轉讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

　�。�2）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規模、主營(yíng)項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

　�。�3）行業(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏(yíng)利性、國家政策等。

　�。�4）管理情況：營(yíng)業(yè)執照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內部各車(chē)間、部門(mén)之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。

　　二、企業(yè)借款原因

　　企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(cháng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。

　　三、企業(yè)還款能力

　　這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì )發(fā)展規劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷(xiāo)售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：

　�。�1）產(chǎn)、供、銷(xiāo)情況分析

　　對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷(xiāo)情況進(jìn)行調查。調查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷(xiāo)售的方式。

　�。�2）財務(wù)和信用分析

　　據調查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門(mén)和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個(gè)大項來(lái)考察企業(yè)的現金流量表、其他會(huì )計報表的真實(shí)準確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標：

　　1、償債能力

　�、儋Y產(chǎn)負債率=負債總額/資產(chǎn)總額×100%

　　一般認為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。

　�、诹鲃�(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負債總額×100%

　　一般認為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。

　�、鬯賱�(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負債總額×100%

　　一般認為，該比率為1:1較好。

　�、墁F金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負債

　　該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強

　　2、營(yíng)業(yè)狀況

　　存貨周轉率=銷(xiāo)貨成本/平均存貨

　　其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2

　　一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業(yè)間的.差別也較為明顯，應具體分析。

　　3、獲利水平

　　資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

　　一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負債率會(huì )損害投資者的利潤。

　　另外，借款企業(yè)必須在農村信用社開(kāi)立存款帳戶(hù)，()以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶(hù)以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或一定比例）時(shí)，應注意分析帳齡分布情況。

　�。ㄈ�）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析

　　分析貸款項目生產(chǎn)周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。

　　四、借款擔保方式

　　屬于抵押擔保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權屬情況、租賃情況、數量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩定、變現能力等；屬于保證擔保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來(lái)源等。

　　通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價(jià)。

　　五、提出調查結論

　　調查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價(jià)企業(yè)的“現金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來(lái)源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

　　1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限；5、貸款利率；6、還款方式等。

　　六、調查人簽名

　　企業(yè)貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫(xiě)清調查時(shí)間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。

　　企業(yè)調查報告相對農戶(hù)調查報告來(lái)說(shuō)要復雜許多，因此信貸人員要認真做好貸前調查，為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。

　　貸前調查報告（二）

　　一、背景介紹

　�。ㄒ唬┛蛻�(hù)背景分析

　　包括客戶(hù)所處行業(yè)、成立時(shí)間、注冊資本、經(jīng)營(yíng)范圍、股東情況、客戶(hù)實(shí)際控制者、主要管理者的經(jīng)營(yíng)管理能力、誠信情況分析等。對股東原則上應分析到終極控股股東。如客戶(hù)股東為跨國集團客戶(hù)時(shí)，應分析其境外公司的資信情況。如授信客戶(hù)為集團客戶(hù)，還應分析集團行業(yè)分類(lèi)、集團組織結構、銀企關(guān)系等。

　�。ǘ�）業(yè)務(wù)背景分析

　　分析客戶(hù)申請授信的用途、種類(lèi)、金額、期限，要針對授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，包括業(yè)務(wù)過(guò)程的具體描述、上下家情況、結算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。

　�。ㄈ�）項目背景分析

　　對固定資產(chǎn)貸款，應分析項目的合規性、項目建設的基本內容作可行性分析。

　�。ㄋ模┊a(chǎn)品及市場(chǎng)分析

　　項目產(chǎn)品供求現狀分析、產(chǎn)品供需預測和價(jià)格走勢分析、營(yíng)銷(xiāo)能力評估、項目產(chǎn)品市場(chǎng)競爭能力評估。

　　二、投資估算與融資方案評估

　　項目總投資評估，包括固定資產(chǎn)投資評估與流動(dòng)資金投資評估；項目融資方案評估，是通過(guò)分析項目建設和生產(chǎn)所需全部資金的來(lái)源、構成、按計劃到位的可能性及與項目投資計劃的匹配性，評估項目融資方案的合理性、可靠性及對建設銀行貸款的保障能力。

　　三、財務(wù)效益評估

　　選取財務(wù)評價(jià)基礎數據與參數；計算銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）收入、各項稅費，進(jìn)行利潤測評；編制財務(wù)效益評估報表；計算財務(wù)評估指標，進(jìn)行盈利能力和償債能力分析。

　　四、不確定性分析

　　包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場(chǎng)和生產(chǎn)（營(yíng)業(yè)）條件下對項目成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析，以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過(guò)定量測算項目財務(wù)效益指標隨項目建設運營(yíng)期間各種敏感性因素變化而變化的幅度，判斷項目的抗風(fēng)險能力。

　　五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險評估

　　在合理預測項目貸款收益的基礎上，就項目貸款對銀行相關(guān)效益大小進(jìn)行評估；在分析項目自身存在的風(fēng)險的基礎上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險，針對風(fēng)險因素提出銀行分散、轉移、化解或減輕貸款風(fēng)險的措施和建議。

　　六、總評價(jià)

　　在對項目情況進(jìn)行逐項分析并分別得出分項結論的基礎上，對各分項論證結果進(jìn)行全面的歸納總結，形成總體評估結論�？傮w評估結論應直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔保方式，并就需要引起注意的事項或建議作出專(zhuān)門(mén)說(shuō)明。

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