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農村信用社信貸支農工作存在的問(wèn)題及建議調研報告
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近年來(lái)，黨中央、國務(wù)院提出全面建設社會(huì )主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農業(yè)貸款投放規模，還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設立，支持“三農”發(fā)展的重擔責無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)農民增收、建設社會(huì )主義新農村和農村社會(huì )穩定中發(fā)揮著(zhù)不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問(wèn)題比較突出，影響了“三農”問(wèn)題的解決和全面建設小康社會(huì )目標的進(jìn)程。
一、農村信用社支農工作中存在的主要問(wèn)題
(一)從社會(huì )環(huán)境看
1．農業(yè)投入不足，難以滿(mǎn)足農業(yè)持續、穩定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數量的資金支持農業(yè)，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業(yè)的投入不足，更加劇了農業(yè)資金缺短的狀況。
2、農村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農村信用環(huán)境差，農戶(hù)信用意識淡薄，農業(yè)科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風(fēng)險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴(lài)債現象還在一些農戶(hù)中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。
3、農業(yè)貸款風(fēng)險大、利潤低。近年來(lái)，我市農村信用社積極貫徹落實(shí)國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲、養殖形成了產(chǎn)業(yè)化規模，大大改善了農業(yè)結構，增加了農民收入。但農業(yè)貸款周期長(cháng)、抗風(fēng)險能力弱，以農業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫療等費用，所剩寥寥無(wú)幾。如果遇上天災人禍，無(wú)疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經(jīng)營(yíng)規模��；二是農業(yè)生產(chǎn)季節性強、周期長(cháng)，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經(jīng)濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶(hù)和農村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風(fēng)險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的擔�；鸹驒C構為農戶(hù)提供擔保。由于農業(yè)保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業(yè)企業(yè)遭受?chē)乐負p失，無(wú)力歸還貸款，影響了金融機構開(kāi)展農業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險，而我們又缺少相應的信貸風(fēng)險補償辦法；
4、農業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門(mén)的督促下，給予了大力支持，禽流感過(guò)后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復，截至2007年末北鎮地區的禽類(lèi)養殖量已達4000萬(wàn)羽，比禽流感前養殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風(fēng)險加大。
(二)從農村信用社內部看
1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業(yè)貸款風(fēng)險大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快，來(lái)得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動(dòng)性不夠。
2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場(chǎng)的基本現狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會(huì )資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿(mǎn)足日益增長(cháng)的農村信貸資金的需要。
3、農村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負責好幾個(gè)行政村幾千戶(hù)農民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí)，為防范風(fēng)險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學(xué)知識，對種殖業(yè)、養殖業(yè)、企業(yè)管理、農村產(chǎn)業(yè)政策，整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著(zhù)自然風(fēng)險大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農工作問(wèn)題的有效途徑
1、進(jìn)一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想，切實(shí)增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進(jìn)一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2、改善支農投資環(huán)境，解決農民貸款供求問(wèn)題。農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現階段農村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業(yè)投資力度，把工作重心真正轉移到服務(wù)“三農”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農村、立足農業(yè)、支持農民，優(yōu)先保證農戶(hù)種養及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經(jīng)濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農戶(hù)貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實(shí)行業(yè)績(jì)考核，在合理控制風(fēng)險的前提下，多放多獎；四是制定科學(xué)的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場(chǎng)變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動(dòng)農業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。農業(yè)貸款的管理工作，離不開(kāi)地方黨政的支持。各級政府應加強社會(huì )信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì )信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會(huì )范圍內大力提倡誠實(shí)守信的社會(huì )風(fēng)尚，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優(yōu)先”：農戶(hù)貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農民種植糧棉油的生產(chǎn)費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結構調整，著(zhù)力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉化，支持農戶(hù)多種經(jīng)營(yíng)。三是要結合農業(yè)結構調整，擇優(yōu)支持以本地區資源為依托，產(chǎn)品有銷(xiāo)路，還款有保障的，以公司帶農戶(hù)為主要形式的產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍，貿工農一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現龍頭帶基地，基地聯(lián)農戶(hù)的良性循環(huán)，推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。
5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農服務(wù)水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經(jīng)驗，在加強風(fēng)險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶(hù)核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬(wàn)元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴大農戶(hù)聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經(jīng)營(yíng)方式上，由以往的“坐等放貸”轉變?yōu)?ldquo;主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)”；在工作作風(fēng)上，農村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門(mén)，訪(fǎng)農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問(wèn)題，使農村信用社真正成為服務(wù)“三農”的主力軍。
6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險防范體系，解決農村信用社支農服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶(hù)貸款檔案，各類(lèi)管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺賬實(shí)行計算機操作管理，實(shí)現客戶(hù)檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開(kāi)保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風(fēng)，要規范信貸人員深入農戶(hù)調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時(shí)掌握農戶(hù)真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風(fēng)險的特點(diǎn)和表現形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個(gè)合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險，又有效地支持“三農”的目的.
7、進(jìn)一步優(yōu)化農村信用社的信貸支農環(huán)境。一是針對高投入、高風(fēng)險特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發(fā)展擔保機構和擔�；�，為“三農”發(fā)展提供系統的金融和非金融服務(wù)，為農村信用社發(fā)放“三農”貸款提供擔保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶(hù)的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng )造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領(lǐng)導和指導，要本著(zhù)信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開(kāi)展創(chuàng )建信用村(鎮)活動(dòng)，通過(guò)加強宣傳，建立農戶(hù)信用評級機制等方式，強化農產(chǎn)的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務(wù)創(chuàng )造良好寬松的外部環(huán)境。
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