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普通家庭保險如何規劃
保險已經(jīng)成為每個(gè)家庭的必備品，但是如何規劃保險保障更合理?保險規劃需要注意哪些問(wèn)題？下面是小編精心整理的普通家庭保險如何規劃，歡迎閱讀與收藏。
保險保障，規劃先行!
生活中，有不少朋友聽(tīng)說(shuō)某款產(chǎn)品不錯就買(mǎi)了很多，隨著(zhù)對保險了解程度的深入，發(fā)現在其他方面的保障并不全面，需要補充保障，但是這個(gè)時(shí)候發(fā)現保費支付壓力已經(jīng)開(kāi)始顯現出來(lái)，遇到兩難的境地。如何才能避免這樣的情況呢，首先做好頂層規劃，然后再匹配相應的險種。
保險規劃首先把握家庭保費支付能力，保障型保險費用占比家庭收入的10%-20%為宜。
第二，分析保障需求程度，既要考慮風(fēng)險帶來(lái)的直接損失，還要考慮間接損失，才能保障一個(gè)家庭在風(fēng)險發(fā)生后盡可能維持原有的生活狀態(tài)。
其次，保障規劃既要全面，又要重點(diǎn)突出，對于家人收入的主要承擔者，壽險等保障額度要高。
保險規劃案例：
一個(gè)三口之家，張先生35歲，月收入6500元，是家庭的主要收入來(lái)源，李女士32歲月收入3500元，有一個(gè)5歲的兒子，全家有社保，有房貸20萬(wàn)元。
第一步，計算保費支付額度，1萬(wàn)×12×20%=2.4萬(wàn)元，這是保障型保險的支付上限。
第二步分析保障需求程度：
張先生的保障如下：
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保額=10倍年收入+負債=100萬(wàn)元;
張先生肩負著(zhù)主要的家庭責任，一旦身故，孩子成長(cháng)、父母養老失去依靠，愛(ài)人承擔的壓力陡然劇增。因此，壽險保額要兼顧孩子的成長(cháng)、父母的養老，和對愛(ài)人的補償，同時(shí)還有兼顧房貸。一般以10倍年收入加上負責比較合適。
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重大疾病保額=5倍年收入+平均醫療費-社保補償=7.8萬(wàn)×5+25萬(wàn)元-15萬(wàn)≈50萬(wàn)元;
重大疾病是最大的健康威脅，保額設置時(shí)既要考慮直接醫療費，還要考慮衍生費用，也要考慮5年恢復期內的收入損失;
醫療險保額1~3萬(wàn)元;
醫療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用于補償一般疾病或意外導致的醫療花費。
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意外傷害保額=10倍年收入+20萬(wàn)元=100萬(wàn)元
一般的意外傷害會(huì )導致勞動(dòng)能力的部分喪失，會(huì )造成收入減少;嚴重的意外傷害可能導致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。
*綜合保費預算：700+11000+500+1000=13200元
李女士保障如下：
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保額=10倍年收入+負債=60萬(wàn)元;
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重大疾病保額=5倍年收入+重疾醫療費-社保補償=4.2萬(wàn)×5+25萬(wàn)元-15萬(wàn)≈30萬(wàn)元;
醫療險保額1~3萬(wàn)元;
保額設置時(shí)既要考慮直接醫療費，還要考慮衍生費用，還要考慮5年恢復期內的收入損失;醫療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用于補償一般疾病或意外導致的醫療花費。
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意外傷害保額=5倍年收入+20萬(wàn)元=40萬(wàn)元
一般的意外傷害會(huì )導致勞動(dòng)能力的部分喪失，會(huì )造成收入減少;嚴重的意外傷害可能導致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。
*綜合保費預算：300+5000+500+400=6200元
孩子保障如下：
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重大疾病保額=5倍年收入+平均醫療費-社保補償=4.2萬(wàn)×5+25萬(wàn)-15萬(wàn)=30萬(wàn)元;
醫療險保額1~3萬(wàn)元;
孩子雖然沒(méi)有收入，但是一旦生病必須有家人照顧，除了直接、間接醫療費，也會(huì )導致家庭收入中斷或減少，還要考慮5年恢復期內的收入損失;醫療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用于補償一般疾病或意外導致的醫療花費。
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意外傷害保額=20萬(wàn)元
未成年人的意外風(fēng)險較高，但是因保監會(huì )規定10歲以下兒童風(fēng)險保額不能超過(guò)20萬(wàn)，所以意外險保額設置20萬(wàn)為宜;10歲以上最高可以設置50萬(wàn)保額。
*綜合保費預算：2800+1000+300=4100
總結：這樣的設計保障全面，且重點(diǎn)突出，每個(gè)人都有合適保障，基本做到了大無(wú)懼輕無(wú)憂(yōu)。
*家庭綜合保費預算：23500元。
結合張先生的家庭收入情況，年收入為12萬(wàn)元，根據保障險保險費占比不超過(guò)家庭收入20%的比例，年保費支出23500元，比較合適。這樣的保障規劃，給張先生的家構筑了一道堅實(shí)的防護墻，不管遇到什么風(fēng)險，都不會(huì )遇到家庭的正常財務(wù)安排，幼有所教、老有所養、愛(ài)有所依!
通過(guò)這樣的妥善規劃，張先生也可以在事業(yè)上全身心投入，盡情施展自己的才華，更好的把握人生中每一次機會(huì )，更好的實(shí)現人生中的各種夢(mèng)想!這就是所謂的保險讓生活更美好!
拓展：家庭保險規劃時(shí)遵循的原則
家庭保險怎么買(mǎi)、怎么選擇關(guān)系到家庭成員的受益狀況，如果你“手抖”買(mǎi)了一份高保費、低保額的家庭保險，那就太不劃算了。所以購買(mǎi)前多備點(diǎn)保險“干貨”還是非常必要的。那么做家庭保險規劃時(shí)要遵循哪些原則？一起來(lái)漲姿勢吧！
雙十”原則
這里是指，家庭保險的保費應占家庭年收入的十分之一，而保額則是家庭年收入的10倍。
先保大人，后保小孩
大人是維持家庭運轉的主力軍，如果大人發(fā)生意外，那么沒(méi)有任何收入來(lái)源的小孩將失去依靠，所以家庭保險要大人為先，小孩其次。
優(yōu)先考慮保障型保險
家庭保險的目的首先是“保障”，其次才是“收益”，所以在做家庭保險規劃時(shí)，應該首先考慮保障型保險，再來(lái)考慮儲蓄型保險以及投資型保險。
保額至重，保費合理
家庭保險的保額最好是可以完全覆蓋掉風(fēng)險帶來(lái)的損失，當然保費也應合理，因為買(mǎi)得少則起不到應有的保障作用，買(mǎi)得多又影響家庭生活質(zhì)量。
產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要
家庭保險重在發(fā)生意外時(shí)所能提供的問(wèn)題解決方案。這種解決方案是家庭財務(wù)需求以及潛在需求與保險產(chǎn)品的有效結合，因此買(mǎi)保險應該注重解決方案。
先滿(mǎn)足人身壽險，后考慮財產(chǎn)險
人是財富創(chuàng )造者，沒(méi)有人的保全，也就沒(méi)有財富的積累。因此，家庭成員的保障永遠都比家庭財產(chǎn)的保障更為重要。
保單不是一成不變的
一個(gè)家庭在不同階段的保險需求也不一樣，所以做家庭保險規劃時(shí)還要適時(shí)對家庭成員的保單以及保障計劃進(jìn)行調整。
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