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我國保險公估業(yè)的現狀、問(wèn)題以及發(fā)展建議
保險公估人在我國發(fā)展起步晚,且發(fā)展緩慢,為確保公估人在我國得以健康發(fā)展,需要政府部門(mén)、保險公司、公估人三個(gè)方面的共同努力。下面是yjbys小編為大家科普我國保險公估業(yè)的現狀、問(wèn)題以及發(fā)展建議等!
一、我國公估人的產(chǎn)生與發(fā)展
最早的保險公估人起源于英國一一在1666年倫敦大火之后，伴隨著(zhù)建筑物保險的出現而興起。之后逐漸由英國傳播到歐洲、北美洲、大洋洲、東南亞等國家和地區。在長(cháng)達幾個(gè)世紀的發(fā)展過(guò)程中，國外公估人的規模從小到大，從兼業(yè)經(jīng)營(yíng)到專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)，最終形成了一套完整的保險公估人制度。在歐美發(fā)達國家，稍大一些的保單，從承保到理賠，公估人都如影隨形，承保時(shí)對保險標的作風(fēng)險與現值評估，理賠時(shí)作責任鑒定與金額估算。保險公估人參與的保險賠案達$0%以上。
1990年，新中國第一家現代公估人——保險理賠公估技術(shù)服務(wù)中心在內蒙古自治區正式成立，為日后保險公估人的設立起到了良好的示范效應。1994年2月，深圳民太安保險公估有限公司經(jīng)中國人民銀行深圳特區分行批準正式注冊成立，成為國內第一家專(zhuān)門(mén)從事保險公估及相關(guān)業(yè)務(wù)的正式保險公估機構。2002年1月1日，《保險公估機構管理規定》正式頒布實(shí)施，自此，中國保險公估業(yè)的發(fā)展步入了有法可依、快速發(fā)展的新軌道。
2002年，我國有保險公估機構23家，到2008年，增加到273家。業(yè)務(wù)規模年年攀升。2008年，評估估損金額264.96 億元，同比增長(cháng)94.31%;實(shí)現業(yè)務(wù)收入11.42億元，同比增長(cháng) 58.61%，是2003年的23.8倍。2008年，全國保險公估機構全年盈利3692.81萬(wàn)元。保險公估業(yè)的市場(chǎng)介入度不斷加深。自中國加入世界貿易組織后，為了迎接即將到來(lái)的國際化競爭，各保險公司開(kāi)始改建自己企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，使保險公估業(yè)介入保險理賠的深度和廣度都有了一定的提高，主要表現在業(yè)務(wù)范圍擴大和業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)細化兩個(gè)方面。
二、我國公估人的發(fā)展現狀
目前，我國獲中國保險監督管理委員會(huì )批準入市展業(yè)的保險公估人僅有工家左右，其以獨到的專(zhuān)業(yè)視角、強大的技術(shù)支持、高質(zhì)高效的服務(wù)和優(yōu)良的作業(yè)態(tài)度正逐步得到保險雙方當事人的認可，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)穩步上升，成為保險市場(chǎng)中不容忽視的專(zhuān)業(yè)評估隊伍。有關(guān)資料顯示，2003年保險公估公司全年接受的公估案件累計4238宗，結案2629宗。保險公估公司2003年的公估服務(wù)費收入為4848. 95萬(wàn)元，比2002年增長(cháng)25%按照險種劃分，2003年保險公估公司的服務(wù)費收入構成為:企業(yè)財產(chǎn)險309。萬(wàn)元，占644'0;建筑安裝工程險451萬(wàn)元，占9%;貨物運輸險376萬(wàn)元，占8'%機動(dòng)車(chē)輛險373萬(wàn)元，占8%;機器損壞險277萬(wàn)元，占6%;其他占5%。從統計情況來(lái)看，保險公估公司的業(yè)務(wù)狀況較之以往有所好轉，一些保險公估公司逐漸樹(shù)立了自己的服務(wù)品牌，贏(yíng)得了保險公司和投保人的認可，發(fā)揮了公估公司的特有職能作用，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)。但從深層次看，公估公司參與定損多為技術(shù)含量高、保險各方當事人矛盾沖突激烈的賠案，其承接案件數量和涉案標的金額都不足保險公司賠案的10%;且各公估公司苦樂(lè )不均，沿海經(jīng)濟發(fā)達地區的公估公司己實(shí)現盈利，而80%的公估公司只是盈虧平衡或不同程度虧損。國內和國外公估人的狀課相比較，各方面的差距都非常大，與我國保險業(yè)的規模和近年快速增長(cháng)的態(tài)勢也是極不相稱(chēng)的。
保險公估人在我國長(cháng)期缺位，起步晚，發(fā)展緩且極不規范。據有關(guān)資料，早期的保險公估公司是1990年在內蒙古自治區設立的“保險理賠公證技術(shù)服務(wù)中心”和1991年在山東省設立的“保險理賠鑒定服務(wù)中心”。前者由保險公司管轄，后者由檢察院和保險公司共同管轄。它們都是為保險理賠提供查勘、檢驗、鑒定、估損和理算服務(wù)的盈利性商業(yè)機構，亦可視之為保險公估人的雛形。隨后，上海、深圳、天津、浙江、廣西相繼設立了“東方公估行”、“民太安保險公估公司”、“北方公估行”、“浙江公估行”、“廣西誠信公估行”等，其名稱(chēng)與保險公估有一定關(guān)聯(lián)，但不統一，批準設立和主管單位有的是人民銀行，有的是商檢局，有的是物價(jià)局等等。1998年年底中國保險監督管理委員會(huì )成立，為規范管理，2000年制定《保險公估人管理規定(試行)》 (后經(jīng)修訂為《保險公估機構管理規定》)，同年12月第一次保險公估從業(yè)人員資格考試在廣州舉行，2001年底首次核準廣一州、大連、北京等保險公估公司開(kāi)業(yè)�！侗ｋU公估機構管理規定》明確規定，“未經(jīng)中國保監會(huì )批準，任何單位和個(gè)人不得在中華人民共和國境內以保險公估機構名義從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)”;“保險公估機構可以以合伙企業(yè)、有限責任公司或股份有限公司形式設立”;“保險公估機構的法定名稱(chēng)中應當包含‘保險公估’字樣”等中國保險公估業(yè)的現狀、問(wèn)題以及發(fā)展建議中國保險公估業(yè)的現狀、問(wèn)題以及發(fā)展建議。這些方向性政策和相關(guān)措施的適時(shí)出臺與有力推行，無(wú)疑促進(jìn)了我國保險公估業(yè)的健康發(fā)展。
三、我國公估人發(fā)展中存在的問(wèn)題及成因分析
1.公估人的社會(huì )認知度低。
鑒于我國的保險公估是“舶來(lái)品”，_巨“來(lái)遲了”，真正得到發(fā)展也就是近兩年，故保險公估對多數人而言，是一個(gè)新名詞。甚至社會(huì )上很多人認為，公估人是保險人的下屬機構。這些是與公估人的宣傳工作力度不夠大有關(guān)系的。如何想讓更多的部門(mén)、單位和家庭了解公估人在保險市場(chǎng)中的地位、站在什么的立場(chǎng)上發(fā)揮怎樣的作用、其業(yè)務(wù)范圍有哪些、如何開(kāi)展工作、公估結論是否可信、起何種作用、作業(yè)態(tài)度、效率是否優(yōu)良、如何辦理委托、怎樣配合公估工作等等重要問(wèn)題，必須通過(guò)有效的宣傳讓全社會(huì )在最短的時(shí)期內充分認知。當然，政府有關(guān)部門(mén)的正面介紹也是十分重要和必要的。
2公估人的素質(zhì)與能力還不能完全滿(mǎn)足業(yè)務(wù)操作要求。
作為公估從業(yè)人員，必須具備三方面的知識和技能:是保險基本理論與基本操作。保險的原理和方法，尤其是理賠的原則、程序、各險種的條款、責任范圍等都是公估從業(yè)人員必須掌握的:二是資產(chǎn)評估的原理、方法與操作規程。保險標的包羅萬(wàn)象且種類(lèi)繁多，要準確評定其風(fēng)險和價(jià)值，沒(méi)有一定的資產(chǎn)評估功底與經(jīng)驗是不可能進(jìn)行科學(xué)合理的評定估算的。一定程度上講，資產(chǎn)評估是公估從業(yè)人員必備的基本技能。三是具體保險標的的構造、功能、運作等方面的知識。要評估標的的價(jià)值，首先要清楚該標的是什么、有什么用、如何起作用的、其基本構造是什么等等這些有關(guān)知識。而不管是哪個(gè)公估師，很難熟知所有保險標的，故在實(shí)踐中，保險公估公司往往設有專(zhuān)家庫。專(zhuān)家庫里的專(zhuān)家一般是行業(yè)中的知名學(xué)者、權威人士或高級技師，公估公司在保險標的評估中遇到疑難和重大技術(shù)問(wèn)題，可以請專(zhuān)家一同前往對損失暴露單位、損失原因、損失程度等進(jìn)行勘察和鑒定.
而我國保險公估人員的上崗資格考試的內容僅涉及保險理論與實(shí)務(wù)，而無(wú)評估理論與技能的考核，也無(wú)保險標的的構造、功能、運作等方面的知識的要求，獲得了上崗的資格但在實(shí)際執業(yè)中不可避免地遇到很多的困難。公估公司因而不得不對職員進(jìn)行更多的后續教育與實(shí)踐鍛煉。人員知識技能的缺陷無(wú)疑成了公估公司發(fā)展的重大障礙，甚者在具體的作業(yè)過(guò)程中出了差錯，直接對公估公司的聲譽(yù)產(chǎn)生影響。
3.保險人對公估人參與風(fēng)險和價(jià)值的評估工作的重要性認識不足，導致公估人的業(yè)務(wù)拓展并不順利。
隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步，分工細化和專(zhuān)業(yè)化，從兼業(yè)經(jīng)營(yíng)轉向專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)是必然規律。我國保險人從險種開(kāi)發(fā)、展業(yè)承保、資金運用到出險理賠、防災防損兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的做法已不符國際潮流，該模式的低下效率亦已為業(yè)內人士公認。實(shí)踐中保險人既是運動(dòng)員又當裁判的理賠方式已引起被保險人的嚴重不滿(mǎn)，不合法理且其公正性受到普遍質(zhì)疑。而由公估人對保險標的進(jìn)行評估，一是其資質(zhì)經(jīng)中國保險監督管理委員會(huì )核準，二是站在公正的立場(chǎng)上，三是其專(zhuān)業(yè)性強，且在實(shí)際操作中公估報告書(shū)是經(jīng)保險當事人認可后出具的，故比保險人定損更為科學(xué)合理，也符合國際慣例。但在我國理賠實(shí)踐中保險人并不樂(lè )于委托公估人辦理有關(guān)事務(wù)，只有遇到技術(shù)含量高的復雜賠案或矛盾激化難以處理的賠案才不得已聘請公估人出面。其主要原因一是對公估人不信任;二是對體制改革的困難和成本過(guò)高估計。
4.政府部門(mén)的監管工作不到位，服務(wù)意識有待提高。
客觀(guān)地說(shuō)，公估人能在短短兩年內形成一定的規模并在規范中發(fā)展，政府有關(guān)部門(mén)的工作是卓有成效的。但公估人的發(fā)展未達到預期的速度，虧損面大是不爭的事實(shí)。公估人入市之后，政府部門(mén)監管工作更多的是轉(下)達文件，要求公估人按文件辦理有關(guān)事項，而對公估人發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題卻缺少關(guān)注。為公估人的生存與發(fā)展打造一個(gè)良好的外部環(huán)境，加強管理的同時(shí)為公估人提供一些如國內外同業(yè)信息方面的服務(wù)，不僅將有利于公估人的發(fā)展，也會(huì )解放了保險人。這對我國保險市場(chǎng)的完善和發(fā)展，進(jìn)而提高民族保險業(yè)的國際競爭力也是極為重要的。
四、確保我國公估人健康、快速發(fā)展的對策和建議
發(fā)展公估人，并最終讓公估人成為保險市場(chǎng)中專(zhuān)門(mén)從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)機構，是中國保險監督管理委員會(huì )發(fā)展我國保險中介，完善我國保險市場(chǎng)，進(jìn)而促進(jìn)民族保險業(yè)在規范中發(fā)展的一個(gè)重要的指導思想。但在實(shí)踐中如何操作，才能進(jìn)一步鞏固保險公估人的地位并發(fā)揮其應有作用，最終在我國形成保險當事人委托公估人進(jìn)行承保前公估或出險后公估的習慣做法和制度性安排，仍需多方努力。
1.政府有關(guān)部門(mén)。
公估人的發(fā)展僅靠其自身的努力是遠遠不夠的，還需要政府適時(shí)合理的引導、扶持。政府有關(guān)部門(mén)應盡快將保險公估人寫(xiě)入《中華人民共和國保險法》，以確立保險公估人的法律地位，同時(shí)制訂政策、采取措施、加強監管，為保險公估人的發(fā)展壯大打造一個(gè)良好的外部環(huán)境。筆者認為，政府有關(guān)部門(mén)至少可以加強以下工作:一是通過(guò)多種渠道、多種方式做好對公估人的宣傳介紹;二是通過(guò)后續培訓，提高公估從業(yè)人員的素質(zhì)和技能;三是利用優(yōu)勢地位，提供信息服務(wù);四是改善監管方式方法，使公估業(yè)在規范中發(fā)展。
2.保險公司。
保險公司應逐步轉變觀(guān)念、完善內部體制改革，盡快與國際接軌，將理賠事務(wù)主要交由公估人處理，從而將更多的精力放在險種的深層次開(kāi)發(fā)與提升服務(wù)質(zhì)量上，增強自身的國際競爭力。實(shí)踐中大量事實(shí)證明，公估人的作業(yè)態(tài)度、作業(yè)質(zhì)量和作業(yè)效率都是非常優(yōu)良的，公估人的工作不僅令保險人滿(mǎn)意，被保險人也是十分滿(mǎn)意的。據廣西誠信達保險公估有限公司負責人介紹，該公司自開(kāi)業(yè)以來(lái)，所處理的賠案均得到保險各方當事人的認可。保險人有必要對現有全包全攬體制和借助于公估人等中介的體制進(jìn)行評估對比:是國外發(fā)達國家的體制好，還是沿用我國的舊體制好;有公估人的參與是減少了麻煩還是增加了糾紛，得不償失還是提高了效率;如果委托公估人介入相關(guān)事務(wù)，是“摸著(zhù)石頭過(guò)河”還是“膽子再大一些”等中國保險公估業(yè)的現狀、問(wèn)題以及發(fā)展建議保險公估人。我國保險業(yè)的開(kāi)放程度不斷增強，保險人上市后如還無(wú)緊迫感勢必坐失發(fā)展的良機，也將影響公估人的成長(cháng)及其競爭力的提高。
3.公估人。
公估人應有自強不息的創(chuàng )業(yè)精神，自身的發(fā)展主要依靠自身的努力。在實(shí)際工作過(guò)程中應該借鑒發(fā)達國家的先進(jìn)經(jīng)驗，加強內部建設，提高從業(yè)素質(zhì)，提高公估效率。同時(shí)，做好每一個(gè)賠案，確保公估質(zhì)量，只有這樣才能取信于保險人、被保險人，腳下的路才能愈走愈寬。換言之，公估人的作用發(fā)揮出來(lái)了，得到保險各方當事人的信任，公估人的市場(chǎng)地位必將愈來(lái)愈高，超常規發(fā)展也就指日可待。具體應切實(shí)做好以下工作:
(1)主動(dòng)接受中國保險監督管理委員會(huì )及當地保監局、政府金融辦的監督指導，按照《中華人民共和國保險法》、《保險公估機構管理規定》等有關(guān)法律法規、政策的要求與規定，展業(yè)經(jīng)營(yíng)并規范員工行為。
(2)通過(guò)多種渠道，做好宣傳工作，樹(shù)立良好形象，積極拓展業(yè)務(wù)。以良好的服務(wù)態(tài)度，高質(zhì)高效地做好每一宗公估業(yè)務(wù)，嚴抓嚴管，確保公估服務(wù)質(zhì)量，建立客戶(hù)服務(wù)回訪(fǎng)制度，實(shí)施公司內外雙重監督
(3)繼續做好專(zhuān)家庫的建設與完善工作，提升專(zhuān)家庫的技術(shù)層次，優(yōu)化專(zhuān)家庫的專(zhuān)業(yè)結構。
(4)根據公司發(fā)展與公估工作的需要，廣納賢才，充實(shí)公司的經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)拓展力量。
(5)在實(shí)踐中不斷完善各項內部管理制度，規范公司經(jīng)營(yíng)管理，增強員工素質(zhì)與服務(wù)意識，加強員工職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)技能培訓。
(6)與國內外保險公估機構及其他保險中介機構開(kāi)展橫向聯(lián)系與合作，盡快構建起保險公估網(wǎng)絡(luò )。并使之成為一個(gè)能為保險人提供全方位多層次的、科學(xué)合理的、有強大技術(shù)支持的服務(wù)體系，為我國保險事業(yè)的發(fā)展盡一份力。
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