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新形勢下保險公估的發(fā)展趨勢
保險公估行業(yè)屬于“保險輔助服務(wù)行業(yè)”，是保險中介行業(yè)的重要組成部分。我國《保險公估機構管理規定》第2條明確指出：“保險公估機構是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規以及本規定，經(jīng)中國保險監督管理委員會(huì )批準設立的，接受保險當事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的關(guān)于新形勢下保險公估的發(fā)展趨勢的知識，歡迎閱讀。
一、保險公估及保險公估人的定義
確切地說(shuō)，保險公估是受保險合同當事人單方和雙方以及其他委托方的委托，收取合理的費用，辦理保險標的的查勘、鑒定、檢驗、估價(jià)與賠款的理算，洽商并出具公估報告的行為。
從事保險公估的公司或其他經(jīng)濟組織即保險公估人，也稱(chēng)保險公估行或保險公估公司，它是獨立于政府、行政管理部門(mén)及經(jīng)濟領(lǐng)域各環(huán)節和部門(mén)之外的、面向社會(huì )服務(wù)的經(jīng)濟實(shí)體。
保險公估行業(yè)屬于“保險輔助服務(wù)行業(yè)”，是保險中介行業(yè)的重要組成部分。我國《保險公估機構管理規定》第2條明確指出：“保險公估機構是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規以及本規定，經(jīng)中國保險監督管理委員會(huì )批準設立的，接受保險當事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”。
《保險法》規定：“保險活動(dòng)當事人可以委托保險公估機構等依法設立的獨立評估機構或者具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識的人員，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。接受委托對保險事故進(jìn)行評估和鑒定的機構和人員，應當依法、獨立、客觀(guān)、公正地進(jìn)行評估和鑒定，任何單位和個(gè)人不得干涉。”
二、保險公估現狀
(一)、保險公估自身存在的問(wèn)題1、管理方式簡(jiǎn)單粗放保險公估機構準入門(mén)檻低，投資人身份多樣，多數存在短期獲利的心理，導致機構成立后片面追求業(yè)務(wù)而忽視管理。有的公估機構對自身市場(chǎng)定位認識不足，資源運用能力與目標規劃不匹配，管理手段單一。有的公估機構內設部門(mén)不健全，內控制度不完善，管理人才匱乏，管理水平低下。2、從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊一方面，部分高管人員缺少保險公估甚至保險從業(yè)經(jīng)驗，對行業(yè)的風(fēng)險和問(wèn)題認識不足，對保險行業(yè)法律法規特別是公估監管規定知之甚少，依法合規意識較差。另一方面，招人難、留人難導致行業(yè)整體素質(zhì)不高。保險公估涉及領(lǐng)域多，復雜問(wèn)題多，對業(yè)務(wù)人員的學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)和技能都有較高要求，但公估機構一時(shí)很難招到此類(lèi)人員。同時(shí)，公估機構的工作條件與保險公司相比存在一定差距，有些技術(shù)能力強、經(jīng)驗豐富的從業(yè)人員往往轉投保險公司，造成人才流失。3、專(zhuān)業(yè)水平及服務(wù)能力有待提高一是從人員專(zhuān)業(yè)水平看。公估業(yè)內有句名言，“公估師不是考出來(lái)的，而是干出來(lái)”�，F有公估從業(yè)人員資格考試，僅是入門(mén)考試、知識考試，主要側重考察保險基礎理論。而保險公估具有很強的實(shí)踐性、操作性，持證人員如未經(jīng)長(cháng)期鍛煉，很難成為合格的公估人，更談不上水平專(zhuān)業(yè)。二是從業(yè)務(wù)來(lái)源來(lái)看。很多公估機構往往不是靠專(zhuān)業(yè)技術(shù)和服務(wù)能力，而是靠與保險公司關(guān)系的好壞、利益的大小取得業(yè)務(wù)，做的是關(guān)系業(yè)務(wù)、人情業(yè)務(wù)。特別是在車(chē)險領(lǐng)域，因為缺乏統一的價(jià)格和服務(wù)標準，個(gè)別公估機構為爭搶業(yè)務(wù)，常常利用價(jià)格手段進(jìn)行惡性競爭，無(wú)法體現自身應有的客觀(guān)、公正和專(zhuān)業(yè)價(jià)值。
(二)、保險公估面臨的現實(shí)困境1、保險公估的法律地位仍不明確雖然保險法規定了保險公估的法律地位，但現實(shí)狀況是，無(wú)論保險公司、法院、被保險人、其他相關(guān)利益方，都沒(méi)有完全認同保險公估出具的公估報告，特別是在保險當事雙方對定損存在分歧時(shí)，即使訴訟，法院也不支持保險公估報告結論。這與發(fā)達國家成熟的保險市場(chǎng)存在巨大差異，這也是我國保險公估發(fā)展面臨的最大瓶頸。2、保險公估的市場(chǎng)認知度太低保險公估是保險產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，保險公估具有專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，具有獨立第三方的特殊市場(chǎng)作用，不但保險公司層面存在對保險公估作用認識不足的問(wèn)題，社會(huì )大眾對保險公估更是知之甚少，絕大多數普通老百姓根本就不知道“保險公估”是怎么回事，社會(huì )認知度太低。這與保險公估自身缺乏宣傳有關(guān)，也與整個(gè)社會(huì )大環(huán)境息息相關(guān)。3、保險公估業(yè)務(wù)來(lái)源單一保險公估目前業(yè)務(wù)范圍主要在車(chē)險、財產(chǎn)險，車(chē)險占比極高;業(yè)務(wù)來(lái)源基本以保險公司委托;合作模式分個(gè)案委托和勞務(wù)外包。保險公司委托保險公估業(yè)務(wù)幾乎都是繁瑣、復雜、高消耗、勞動(dòng)密集型、矛盾突出的案件。
以車(chē)險為例，車(chē)險公估是一種勞動(dòng)密集型、資本密集型、管理密集型的公估業(yè)務(wù)，車(chē)險所具有的出險頻率高、標的流動(dòng)性強、數量巨大且車(chē)型配件種類(lèi)多、傷人案件鑒定過(guò)程中費時(shí)費力、標的平均損失金額小、查勘工作量大、客戶(hù)對服務(wù)效率和質(zhì)量要求高等特點(diǎn)，使得開(kāi)展車(chē)險公估人力物力投入大，管理要求高，控制道德風(fēng)險難度大，經(jīng)營(yíng)成本高，利潤空間小。即使這樣的業(yè)務(wù)也隨時(shí)有停止合作的風(fēng)險，中國平安在2012年全國范圍內大量引入車(chē)險公估外包模式，在今年底全國范圍停止車(chē)險公估外包合作，就是最好的例子。這幾年公估培養的大批合格的車(chē)險查勘員被平安無(wú)情的挖走，讓公估公司承擔了培訓成本，最后扔給公估公司大量閑置查勘車(chē)輛和人員的爛攤子。保險公估車(chē)險與保險公司的合作如同“與農民工比挖溝”，沒(méi)有任何優(yōu)勢可言，“操買(mǎi)白粉的心，收買(mǎi)白菜的錢(qián)”，最后你還是沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權。
財產(chǎn)險公估同樣面臨這個(gè)問(wèn)題，委托的案件可以說(shuō)都是疑難雜癥，甚至有些時(shí)候給公估命題作文，定損必須控制在多少金額范圍內。近年來(lái)，保險公司也有趨勢立足自己，總公司層面整合財產(chǎn)險方面的各專(zhuān)業(yè)人員，為各分公司財產(chǎn)險案件處理提供支持。甚至個(gè)別保險公司也在組建自己的專(zhuān)家網(wǎng)絡(luò )。4、保險公估費標準低，隨意打折，惡意拖欠公估費沒(méi)有統一標準，各保險公司差異大。前幾年以定損金額的百分比收取公估費，目前已有部分保險公司按工作量、按天收費，且呈下降趨勢。對于正常的案件，經(jīng)常性找各種理由打折。公估費拖欠的情況普遍，以中小公司居多，公估公司的應收賬款高居不下。甚至拒賠的案件以注銷(xiāo)為由拒付公估費。
三、制約保險公估發(fā)展的因素
(一)外部因素主要是保險公估法律、法規不盡完善，新《保險法》仍未增加保險公估部分的法律內容，公估費的收取沒(méi)有一定的方法和標準，保險司法糾紛處理方面。未有讓公估人對保險標的參與的制度和辦法，更無(wú)國際慣例中保險糾紛和爭議“優(yōu)先采信公估人結論”的習慣。
此外，保險公司在認識上存在局限。認為保險公估的產(chǎn)生使其“理賠”這一利益主體的支配權掌握在他人之手，怕公估人不能高效益、高質(zhì)量地搞好理賠、影響時(shí)效：怕公估人介入收取一定的費用，提高了經(jīng)營(yíng)成本。
還有社會(huì )公眾不了解公估公司，誤認為“公估公司和保險公司是一家子”，會(huì )站在保險公司的立場(chǎng)上，能少賠就少賠。而不會(huì )去維護投保人權益，即使有客戶(hù)了解公估公司的作用。也往往覺(jué)得自己買(mǎi)了保險，賠總比不賠強，出險后只要“賠一些就行了”，并不知道自己實(shí)際可得多少賠款。另外，由于一些非保險機構的不正當競爭，諸如交警、物價(jià)、商檢等權力機構也來(lái)從事公估業(yè)務(wù)，形成了權力干預公估市場(chǎng)的情形。(二)內部因素主要是國內保險公估公司大多企業(yè)規模小，不具備與保險公司對話(huà)的實(shí)力。因此，在公估公司獲得保險公司委托的業(yè)務(wù)時(shí)，一般都會(huì )偏向于保險公司。從而失去了其獨立性。保險公估業(yè)務(wù)性質(zhì)要求保險公估從業(yè)人員必須掌握包括保險、法律、會(huì )計等專(zhuān)業(yè)知識;同時(shí)，還必須掌握損失對象的專(zhuān)業(yè)知識，如工程、建筑、醫藥、電子電器及其價(jià)格等，還要求具備良好的溝通協(xié)調能力和廣博的知識。專(zhuān)業(yè)人才的缺乏使其開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)捉襟見(jiàn)肘。公估業(yè)務(wù)不但需要“保險型”的公估人，而且還需要各種“專(zhuān)業(yè)技術(shù)型”的公估人，有的公估公司僅有幾名正式的公估人員，而當業(yè)務(wù)來(lái)臨時(shí)，只能臨時(shí)高薪聘請各方面的專(zhuān)家，從而加大了經(jīng)營(yíng)成本。公估公司的業(yè)務(wù)來(lái)源狹隘，90%以上的業(yè)務(wù)來(lái)源于保險公司的委托，而且主要集中在一般財產(chǎn)保險和責任保險。保險公估公司的管理水平較低，一些公估公司缺乏成熟的經(jīng)營(yíng)理念，熱衷于短期行為，實(shí)用主義盛行。經(jīng)營(yíng)模式尚待形成。也阻礙了行業(yè)發(fā)展。
四、保險公估面臨的挑戰和機遇
保監會(huì )2000年出臺《保險公估機構管理規定》的行政法規，2001年、2009年(改名《保險公估機構監管規定》)、2013年、2015年四次修訂，為貫徹推進(jìn)簡(jiǎn)政放權、轉變政府職能要求，放開(kāi)前端管制，釋放市場(chǎng)活力，對保險公估的市場(chǎng)準入、經(jīng)營(yíng)規則等持續調整完善。但由于上位法的框限，對行業(yè)的定位與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，同樣沒(méi)有根本性的突破，也不涉及公估在保險理賠方面的制度安排。
2014年8月10日，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，俗稱(chēng)新國十條，各地方省也相繼頒布《關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，這對保險業(yè)來(lái)說(shuō)是一件大事，整個(gè)保險行業(yè)的發(fā)展面臨重大機遇，保險公估也不例外。
制約保險公估發(fā)展的外部環(huán)境正在改善，保險公估面臨的現實(shí)困難也會(huì )逐步緩解，真正需要保險公估做的是如何解決自身存在的問(wèn)題，真正發(fā)揮保險公估中立、公正的第三方作用，發(fā)揮保險公估專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢。
保險公估存在的價(jià)值在于為委托方提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎是專(zhuān)業(yè)的團隊、科學(xué)的流程、嚴格的管理。保險公司能做的，保險公估能做，保險公估沒(méi)有優(yōu)勢，只有保險公估做的比保險公司更好，保險公估才有生存空間、才有話(huà)語(yǔ)權。所以苦練內功，充分體現專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢才是保險公估生存首道。
應該清醒地看到，短時(shí)間內，制約保險公估發(fā)展的因素不可能得到有效改善，供給不足的問(wèn)題依然突出。但同時(shí)也應該清楚地看到，隨著(zhù)我國“十三五”宏偉規劃，保險深度、保險密度有巨大的提升空間，保險公估如何開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域，是生存發(fā)展的重要課題。
1車(chē)險查勘領(lǐng)域，保險公估傳統的車(chē)險查勘業(yè)務(wù)隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)車(chē)險改革的不斷推進(jìn)，市場(chǎng)愈發(fā)規范，需求會(huì )逐步萎縮。隨之而來(lái)的是大案、要案的查勘定損，以及定損過(guò)程中的矛盾、爭議。保險公估如何在其中尋找服務(wù)的領(lǐng)域，體現價(jià)值尤為重要。
2車(chē)險理賠領(lǐng)域，保險公司在人傷理賠的人員配置和車(chē)物損理賠人員配置嚴重不平衡，車(chē)物損賠款占比小，人員配置多，人傷賠款占比大，人員配置少，而人傷的專(zhuān)業(yè)性要求遠高于車(chē)物損，人傷各節點(diǎn)的管控更為重要。2012年在南京推行的保險理賠工作室，保險公估作為第三方進(jìn)駐市區、郊區、郊縣交警隊，代表整個(gè)保險行業(yè)，為所有的保險公司處理交通事故中的人傷，就是一種有益嘗試。保險公司層面：小額案件結案周期、案均賠款、評殘率、訴訟率明顯改善;交警、人民調解層面：矛盾糾紛減少、調解率提升，解放了警力、節約了司法資源;大眾層面：保險理賠工作室是交警、民調身邊的保險專(zhuān)家，是當事人的保險顧問(wèn)，不但可以調解，也可咨詢(xún)，沒(méi)有了以前出了交通事故后因為不懂，當事人既無(wú)助，有無(wú)奈的尷尬，同時(shí)代為收單辦理理賠，極大的方便了當事人，免去了當事人往返辦理理賠的煩惱;社會(huì )層面：阻斷人傷灰色產(chǎn)業(yè)鏈，化解矛盾、糾紛，創(chuàng )建和諧社會(huì )，改善保險行業(yè)形象，提升保險行業(yè)公信力。這些都真正體現了保險公估的價(jià)值。
3反保險欺詐領(lǐng)域，無(wú)論車(chē)險、財產(chǎn)險、水險、責任險、團意險，都存在大量的欺詐案件。車(chē)險以修理廠(chǎng)、社會(huì )閑雜人員為代表，采取故意碰撞、套用舊件、故意水淹等方式騙保，區域橫跨全國、手段不斷翻新;人傷以社會(huì )黃牛為首，勾結法律工作者，拉弄腐蝕交警、法官、伙同司法鑒定，以虛構事故、擴大傷情、虛假鑒定、虛假誤工、虛假理賠材料，已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈;責任險、團意險也利用類(lèi)似手法大肆騙保;財產(chǎn)險、水險同樣由于經(jīng)營(yíng)不善人為制造虛假事故騙保。
保險公估作為第三方，提供風(fēng)險排查、案件稽核、定向審計等多方位服務(wù)，關(guān)聯(lián)共享風(fēng)險信息、數據，有效地鏈接保險公司和公安機關(guān)，形成保險公估調查取證，公安機關(guān)立案打擊的模式，為保險行業(yè)的反保險欺詐做出貢獻。
4和國外成熟的保險市場(chǎng)相比，我國的保險公估還有漫長(cháng)的道路要走，但社會(huì )發(fā)展進(jìn)步的趨勢無(wú)法阻擋，未來(lái)保險公估一定會(huì )與國際接軌，保險公估定會(huì )回歸其真正意義的職能和作用。在當前，保險公估完全可以先行先試，打破單一接受保險人委托的原有格局，接受其他保險主體的公估委托，以其專(zhuān)業(yè)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，倒逼現行體制進(jìn)行改革。
5與前幾年相比，司法訴訟案件法院基本完全采信物價(jià)評估結論，近年由于物價(jià)評估回歸其涉貪、涉腐、涉賄的職能，法院系統也建立了公估機構鑒定名錄，這就是一個(gè)良好的跡象。2014年，江蘇省高級人民法院建立保險公估機構鑒定名錄，全省各級人民法院委托公估鑒定的案件呈上升趨勢，很好地化解了社會(huì )矛盾，節約了司法資源，促進(jìn)了社會(huì )和諧。
6隨著(zhù)社會(huì )變革的加劇，在經(jīng)濟轉型的浪潮中，如何借助互聯(lián)網(wǎng)思維，無(wú)論是+互聯(lián)網(wǎng)，還是互聯(lián)網(wǎng)+的概念，保險公估都需要找到未來(lái)的方向。民太安公估、中衡公估率先在新三板上市，借助資本市場(chǎng)的力量尋求發(fā)展;中衡公估推出的易賠門(mén)店、中保聯(lián)推出的齊魯門(mén)店、泛華公估推出的車(chē)童網(wǎng)、易互助，這些都是在為保險公估創(chuàng )新發(fā)展做出的有益嘗試。在社會(huì )高度發(fā)展的今天，和所有傳統行業(yè)一樣，保險公估也面臨生與死的考驗，如何在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中能順應潮流，擁抱未來(lái)，值得深思。作為第三產(chǎn)業(yè)的服務(wù)性行業(yè)，我們堅信，無(wú)論社會(huì )如何進(jìn)步發(fā)展，都離不開(kāi)人的服務(wù)。國家、企業(yè)、個(gè)人，未來(lái)生存的唯一手段是核心競爭力，如何創(chuàng )造屬于自己的核心競爭力，如何創(chuàng )造屬于保險公估的核心競爭力，保險公估的廣闊藍海在哪里，讓我們一起思考，積極探索，共同尋找。
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