保險經(jīng)紀與保險公估

　　保險公估人是指依照法律規定設立，受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的保險經(jīng)紀與保險公估，歡迎閱讀。

　　保險經(jīng)紀

　　由于我國保險經(jīng)紀制度建立的時(shí)間短且缺乏相應的宣傳，社會(huì )公眾對保險經(jīng)紀人知之甚少，不知道能為他們提供包括風(fēng)險管理、保險安排、保險索賠在內的全程保險顧問(wèn)服務(wù)。

　　在目前實(shí)際操作中，多數企業(yè)面對諸多種保險條款沒(méi)有時(shí)間精力深入研究，更談不到專(zhuān)業(yè)設計和風(fēng)險管理，往往盲目投保較多，而保險經(jīng)紀人設計的保險方案，是以分析、識別保險項目的風(fēng)險特點(diǎn)為前提，以客戶(hù)風(fēng)險需求為出發(fā)點(diǎn)，體現“量身定做”的特點(diǎn)，不拘泥保險市場(chǎng)現有的產(chǎn)品。

　　例如同是生產(chǎn)企業(yè)，化工企業(yè)與食品企業(yè)的風(fēng)險是不同的，在設計保險方案時(shí)就要充分考慮到其不同風(fēng)險特點(diǎn)，有針對性的增加不同擴展保險責任，以達到轉嫁風(fēng)險的目的。又如：能源行業(yè)、電力行業(yè)、交通行業(yè)、金融行業(yè)、物流行業(yè)風(fēng)險各不相同，風(fēng)險特質(zhì)也不一樣，因而保障需求、風(fēng)險管理的內容更是不一樣。

　　由于保險經(jīng)紀人是投保人的利益代表，其自身的專(zhuān)業(yè)水平?jīng)Q定了能為客戶(hù)提供適用的險種、擴展的保險責任、公平的費率和專(zhuān)業(yè)索賠保障的服務(wù)。龐大的市場(chǎng)資訊網(wǎng)絡(luò )，能夠掌握保險市場(chǎng)及國際再保險市場(chǎng)的價(jià)格和費率水平，為被保險人爭取到合理的保費。在保證合理性基礎上降低保險成本;通過(guò)對設計方案公開(kāi)的詢(xún)價(jià)或組織招標，引入多家保險公司進(jìn)行公平競爭，使投保人和被保險人得到實(shí)惠;而聘請經(jīng)紀人安排投保無(wú)須額外支付任何形式的顧問(wèn)費，也不會(huì )增加被保險人的負擔。

　　例如某企業(yè)擬與保險人簽訂一份保險協(xié)議，由于不夠專(zhuān)業(yè)多項風(fēng)險沒(méi)有涵蓋其中，通過(guò)咨詢(xún)保險經(jīng)紀人有效識別了項目的風(fēng)險并在協(xié)議中約定，既轉嫁了風(fēng)險也避免了有可能日后保險糾紛的發(fā)生。

　　保險經(jīng)紀人熟悉保險條款和保險相關(guān)法律法規，在發(fā)生保險事故時(shí)協(xié)助客戶(hù)準備、提交各種索賠文件，避免因疏忽、錯漏或過(guò)失而影響索賠資料的有效性;在與保險理賠人員、公估人員進(jìn)行協(xié)商談判時(shí)，能根據損失金額的大小與其面對面進(jìn)行溝通，減少了賠案處理帶來(lái)的不必要誤解和麻煩;一旦發(fā)生索賠糾紛，將以維護投保人利益為己任，協(xié)助被保險人或受益人向保險公司索賠，保證被保險人能夠得到及時(shí)合理的賠付，有效地維護客戶(hù)利益，極大減輕了被保險人在保險事務(wù)方面投入的人力、物力和財力，使他們避開(kāi)繁雜的保險事務(wù)，集中精力搞好主營(yíng)業(yè)務(wù)。

　　保險公估

　　保險公估人是指依照法律規定設立，受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對保險標的進(jìn)行檢驗、鑒定和理算，并出具保險公估報告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險賠付趨于公平、合理，有利于調停保險當事人之間關(guān)于保險理賠方面的矛盾。

　　保險公估人的作用主要體現在以下幾個(gè)方面：

　　1、保險理賠是保險經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節。在保險業(yè)發(fā)展初期，對保險標的檢驗、定損等工作往往由保險公司自己進(jìn)行。隨著(zhù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種保險公司“全程包辦”方式的局限性日益暴露：保險公司理賠人員的專(zhuān)業(yè)局限性越來(lái)越難以適應復雜的情況。保險公司從經(jīng)營(yíng)成本考慮，不可能配備眾多的、門(mén)類(lèi)齊全的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員。而保險公估人能協(xié)助保險公司解決理賠領(lǐng)域的一些專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性較強諸如經(jīng)濟、金融、保險、財會(huì )、法律及工程技術(shù)等領(lǐng)域方面的問(wèn)題，從而促進(jìn)保險運作在理賠領(lǐng)域良好地進(jìn)行。

　　2、保險公司既是承保人又是理賠人，直接負責對保險標的進(jìn)行檢驗和定損，做出的結論難以令被保險人信服。保險合同的首要原則是最大誠信原則，由于保險合同訂立雙方的信息不對稱(chēng)，在承保和理賠階段，以及在危險防范和控制方面，都存在違背這一原則的可能。而地位超然、專(zhuān)門(mén)從事保險標的查勘、鑒定、估損的保險公估人作為中介人，往往以“裁判員”的身份出現，獨立于保險雙方之外，在從事保險公估業(yè)務(wù)過(guò)程中始終本著(zhù)“獨立、公正”原則，與保險人和被保險人是等距離關(guān)系，而不像保險人或被保險人易受主觀(guān)利益的驅動(dòng)，能使保險賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險人與被保險人在理賠領(lǐng)域的矛盾。“訴訟不如仲裁，仲裁不如調解，而調解又不如預先防止發(fā)生法律糾紛，這幾乎是不言而喻的。”

　　3、保險公估人代替保險公司獨立承擔保險理賠領(lǐng)域的工作，從而實(shí)現了保險理賠工作的專(zhuān)業(yè)化分工。這種分工一方面有利于保險理賠技術(shù)的不斷升級和橫向交流，并能促進(jìn)保險公估業(yè)整體執業(yè)水平的提高，從而促進(jìn)整個(gè)保險行業(yè)的發(fā)展;另一方面，由于規模效應以及逆向選擇和道德風(fēng)險的減少，必然會(huì )大大降低保險理賠費用從而降低保險成本，從而最終提高整個(gè)社會(huì )的福利。

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