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銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理五大熱點(diǎn)解讀
國家實(shí)施“十三五”規劃，各家銀行開(kāi)啟新一輪五年發(fā)展征程，外部整體經(jīng)濟和金融環(huán)境，可謂是“危”與“機”并存。經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟增速下行，供給側結構性改革加快推進(jìn)，金融監管總體趨嚴，新金融模式和業(yè)態(tài)持續涌現，給銀行業(yè)帶來(lái)很大困難和挑戰，突出表現為資產(chǎn)質(zhì)量下降、利差明顯縮窄、金融脫媒加劇以及體制機制改革壓力不斷增大等。但國家戰略的推進(jìn)、新興產(chǎn)業(yè)的壯大、經(jīng)濟金融體系的完善、信息科技的進(jìn)步等，也給銀行業(yè)帶來(lái)許多新的業(yè)務(wù)機會(huì )和盈利增長(cháng)點(diǎn)。
經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大深刻變化，倒逼各家銀行繼續調整經(jīng)營(yíng)策略，不再追求“高歌猛進(jìn)”的粗放式增長(cháng)和規模擴張，而更加注重“精耕細作”的精細化管理和專(zhuān)業(yè)化運營(yíng)，合理把握速度、規模、質(zhì)量與效益之間的關(guān)系，普遍調低規模和利潤增速的要求，把業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量和效益放在更加重要的位置。
熱點(diǎn)一：著(zhù)力防范化解風(fēng)險 確保資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)安全
伴隨供給側結構性改革深入推進(jìn)，去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、清理“僵尸企業(yè)”對全行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)巨大壓力。資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)系到各行的經(jīng)營(yíng)成果、市場(chǎng)聲譽(yù)甚至生存發(fā)展，需要全力以赴打好這場(chǎng)“保衛戰”。
一是多管齊下全力“降舊”。為保障銀行的利益，最大化盤(pán)活不良資產(chǎn)價(jià)值，控制存量資產(chǎn)質(zhì)量的思路已經(jīng)從單純的核銷(xiāo)、轉讓?zhuān)蚯迨�、重組轉變，從被動(dòng)的處置化解，向主動(dòng)的協(xié)同經(jīng)營(yíng)轉變。綜合運用重組、清收、轉讓、核銷(xiāo)、債轉股、不良資產(chǎn)證券化等多種手段，妥善化解存量不良資產(chǎn)。
二是層層落實(shí)嚴格“控新”。一方面是準確把握投放方向，從源頭上防控風(fēng)險，保證新增的貸款不再出現不良;另一方面加強摸底排查和風(fēng)險監測、預警，嚴防存量業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。
三是高度關(guān)注一些新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域的潛在風(fēng)險。比如金融機構交叉違約風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融傳染風(fēng)險等，及時(shí)出臺風(fēng)險管理和防范預案，強化風(fēng)險管控。
四是強化內控合規管理和案件防控。在“多事之秋”扎好籬笆，嚴防死守，強調合規穩健經(jīng)營(yíng)，強化案件防控管理，促進(jìn)內控合規管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的緊密結合。
熱點(diǎn)二：深入推進(jìn)轉型發(fā)展 維持業(yè)務(wù)和效益穩定增長(cháng)
經(jīng)濟增速下行、增長(cháng)動(dòng)力切換、利率市場(chǎng)化和金融脫媒化條件下，“資產(chǎn)荒”和“負債荒”都是“新常態(tài)”，要想確保規模和利潤持續穩定增長(cháng)，有很大的難度。形勢雖然嚴峻，穩發(fā)展仍是第一要務(wù)，當前面臨的困難需要在發(fā)展中解決，商業(yè)銀行也要通過(guò)自身的轉型實(shí)現更好的發(fā)展。
找準發(fā)展方向。關(guān)鍵是有明確的發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)。一是緊跟國家重大戰略部署，積極配合供給側結構性改革及“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(cháng)江經(jīng)濟帶等國家戰略，加大對改革深化、新型城鎮化建設、戰略性新興產(chǎn)業(yè)、政府融資、環(huán)境金融等重點(diǎn)領(lǐng)域的服務(wù);二是把握“去產(chǎn)能”過(guò)程中的增量機會(huì )，以并購重組、產(chǎn)業(yè)基金、投貸聯(lián)動(dòng)等新興業(yè)務(wù)推動(dòng)企業(yè)轉型升級，業(yè)務(wù)布局優(yōu)化;三是順應客戶(hù)經(jīng)營(yíng)全球化、世界經(jīng)濟一體化、人民幣國際化的趨勢與潮流，大力發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)，加大對高凈值個(gè)人客戶(hù)、企業(yè)、金融機構“走出去”戰略的投融資服務(wù)支持;四是堅持重心下沉，繼續加大對小微經(jīng)濟和居民消費的金融服務(wù)支持。
加快經(jīng)營(yíng)轉型。提供直接融資與間接融資、投資銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、表內業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)、境內業(yè)務(wù)與境外業(yè)務(wù)相結合的綜合金融服務(wù)，是國內金融發(fā)展的必然趨勢。為此，各家銀行均加大經(jīng)營(yíng)轉型力度，推動(dòng)業(yè)務(wù)模式和盈利模式向資本節約、創(chuàng )新驅動(dòng)、內涵增長(cháng)的可持續發(fā)展模式轉變。
一是深耕細作交易銀行業(yè)務(wù)。以客戶(hù)需求為中心，立足商業(yè)銀行支付結算、現金管理、貿易金融等核心基礎功能的交易銀行業(yè)務(wù)，成為各家銀行的戰略核心業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。各家銀行均加大資源投入，通過(guò)夯實(shí)基礎系統和平臺建設，深耕細作，精細管理，以發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)為契機，回歸服務(wù)客戶(hù)本源，重塑銀客關(guān)系，增強客戶(hù)粘性和體驗，并為銀行帶來(lái)低成本穩定負債和風(fēng)險可控的穩定收益。
二是創(chuàng )新發(fā)展大投行、大資管和大財富業(yè)務(wù)。新常態(tài)下，以大投行、大資管和大財富業(yè)務(wù)等為代表的新興業(yè)務(wù)契合了社會(huì )融資結構和居民財富配置的變化趨勢，并且天然具有輕資本的業(yè)務(wù)屬性，是商業(yè)銀行服務(wù)直接融資市場(chǎng)的有力抓手。大投行業(yè)務(wù)以大企業(yè)、金融機構和公共服務(wù)部門(mén)的直接融資需求為服務(wù)對象，積極介入企業(yè)兼并重組、并購金融、股權投資、結構化融資、另類(lèi)投資、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域;大資管和大財富以企業(yè)和居民多元化的投資理財需求為服務(wù)對象，加快向凈值型產(chǎn)品轉型。二者緊密相連、相互推動(dòng)，分別從資產(chǎn)端和資金端發(fā)力，共同構成直接融資市場(chǎng)的“雙輪趨動(dòng)”。
強化資本約束。當前，各家銀行普遍面臨利潤增速放緩、資產(chǎn)質(zhì)量承壓、資本消耗加快、補充渠道受限等問(wèn)題，資本的稀缺性和重要性日益凸顯，對資本管理和補充能力提出更高要求和更大挑戰。一是要不斷強化資本約束理念，加大資本的精細化和集約化管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，積極發(fā)展輕資本、輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提高資本配置效率。二是要堅持以資本內生積累為主、外源補充為輔，努力提升資本內生能力，并積極創(chuàng )新資本補充方式，拓寬資本籌集渠道。三是嚴格管控資產(chǎn)質(zhì)量，加大不良資產(chǎn)的重組、清收、轉讓、核銷(xiāo)、化解等，降低資本的額外消耗。
熱點(diǎn)三：積極謀求綜合化集團化經(jīng)營(yíng) 提升綜合金融服務(wù)水平
盡管中國仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管，但綜合經(jīng)營(yíng)已是大勢所趨。各家銀行希望在現有法律制度和監管框架下?lián)碛懈嗟慕鹑谂普蘸凸ぞ�，能為客�?hù)提供更多元化、多層次的金融服務(wù)，并延伸自身發(fā)展領(lǐng)域，提升發(fā)展內涵。一方面，盡可能獲取全功能的金融服務(wù)牌照，構建跨市場(chǎng)、跨幣種、跨機構的金融服務(wù)能力;另一方面，牌照齊全的銀行集團更注重強化協(xié)同作業(yè)能力，變“單兵種作戰”為“集團立體作戰”，通過(guò)商行+投行、一級+二級市場(chǎng)的業(yè)務(wù)整合聯(lián)動(dòng)和資源統籌協(xié)調，實(shí)現從提供單一產(chǎn)品或服務(wù)，向提供一站式、多元化綜合金融服務(wù)轉變，從為客戶(hù)提供單一階段的服務(wù)，向提供全生命周期金融服務(wù)轉變，從服務(wù)單一客戶(hù)，向服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)轉變，顯著(zhù)提升服務(wù)水平和綜合效益，實(shí)現轉型發(fā)展的新突破。
熱點(diǎn)四：大力開(kāi)展數字化金融創(chuàng )新 應對新金融和跨界金融挑戰
數字化、信息化、網(wǎng)絡(luò )化技術(shù)的迅猛發(fā)展，全面滲透和應用于金融經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面，催生新的金融模式和業(yè)態(tài)，模糊了金融的邊界，形成“全民辦金融”態(tài)勢，對傳統銀行業(yè)形成巨大沖擊，也帶來(lái)難得機遇。各家銀行秉持開(kāi)放、共贏(yíng)、合作的心態(tài)，主動(dòng)擁抱數字化變革浪潮，做了很多思考和實(shí)踐�？傮w方向是做到“虛實(shí)結合”，立足自身客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控優(yōu)勢，引入互聯(lián)網(wǎng)基因、理念和思維，用大數據、云服務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)等現代信息技術(shù)，廣泛探索開(kāi)展交易+、融資+、財富+以及快捷支付、場(chǎng)景建設等，提升經(jīng)營(yíng)管理的技術(shù)含量和智慧含量。具體有幾種形式：
一是線(xiàn)上線(xiàn)下融合。通過(guò)有形渠道和無(wú)形渠道資源的合理規劃和布局，強化線(xiàn)上線(xiàn)下深度融合，通過(guò)線(xiàn)上獲客、線(xiàn)下深耕，打造“天地對接”模式，形成客戶(hù)交易服務(wù)環(huán)境的閉環(huán)管理，確�？蛻�(hù)在不同的渠道獲得一致的服務(wù)體驗。
二是開(kāi)放平臺搭建。積極探索在融資、投資、理財、交易銀行、同業(yè)業(yè)務(wù)等方面搭建開(kāi)放式平臺，加強場(chǎng)景建設，改善客戶(hù)體驗，搶占業(yè)務(wù)入口。
三是生態(tài)圈鏈對接。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，強化跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)整合，憑借海量服務(wù)場(chǎng)景、完善的網(wǎng)絡(luò )生態(tài)、良好的客戶(hù)體驗，構建起客戶(hù)、銀行、第三方共贏(yíng)共生的新型產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。
四是智能集成應用。把信息科技的角色從“支持保障”向“引領(lǐng)發(fā)展”轉變，將數字化、信息化、網(wǎng)絡(luò )化新技術(shù)全面深入應用于客戶(hù)服務(wù)、內部管理和風(fēng)險控制等各方面，提升經(jīng)營(yíng)管理的智慧集成與應用、智能推動(dòng)與替代水平。
熱點(diǎn)五：努力探索差異化發(fā)展路徑 樹(shù)立經(jīng)營(yíng)特色和競爭優(yōu)勢
市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，衍生出對金融服務(wù)的多元化、差異化需求。盡管中國銀行業(yè)的同質(zhì)競爭一直廣受詬病，但事實(shí)上，銀行業(yè)在差異化經(jīng)營(yíng)方面的探索和實(shí)踐也從未停歇。各家銀行根據自身的實(shí)際條件和能力，努力擺脫一個(gè)模子、一套標準的束縛，揚長(cháng)避短，精確定位目標客群，細化需求，通過(guò)組織體系、產(chǎn)品、流程和服務(wù)的創(chuàng )新，做深做透細分市場(chǎng)，形成比較競爭優(yōu)勢，既為實(shí)體經(jīng)濟提供特色鮮明的金融服務(wù)，也有利于整個(gè)金融體系的和諧共生、健康發(fā)展。例如，一些銀行在集團金融、養老金融、零售金融、綠色金融、小微金融、同業(yè)金融、科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融等不同領(lǐng)域，做出了鮮明的特色，形成了強大的品牌優(yōu)勢和核心競爭力。以差異化謀生存、求發(fā)展，仍將是今年各家銀行繼續孜孜以求的工作重點(diǎn)之一。
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