2016理財規劃師經(jīng)驗分享:四類(lèi)家庭的理財新思路

　　新的一年，在理財規劃上應該結合自身的投資偏好及風(fēng)險承受能力而秉承不同的思路，針對“單身貴族”、“幸福兩口”、“三口之家”以及“空巢老人”這四類(lèi)家庭給出了新年的財富規劃思路。小編在此希望社會(huì )各界人士盡早實(shí)現人生各階段的目標和夢(mèng)想!

　　單身貴族

　　——定投“以小養大”

　　隨著(zhù)社會(huì )發(fā)展迅速，對絕大多數單身貴族而言，社交、戶(hù)外活動(dòng)皆較為頻繁，比較追求高品位、高品質(zhì)的生活，養成了他們“高消費、不儲蓄”的習慣。對此，業(yè)界理財師建議，單身貴族應及早以基金定投的方式來(lái)強制自己儲蓄，而定投標的可以股票型或指數型產(chǎn)品為優(yōu)先。畢竟倘若從20多歲就開(kāi)始定投基金，每個(gè)月拿出300元或400元劃入指定賬戶(hù)，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產(chǎn)生的復利效應將會(huì )非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會(huì )有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費掉，不如作為定投金來(lái)“以小養大”。

　　對于月收入相對較高的單身貴族來(lái)說(shuō)，也可根據自身的實(shí)際情況及風(fēng)險偏好，適當選擇一些高收益產(chǎn)品或投資方式。譬如，隨著(zhù)實(shí)物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續走弱，增加了投資者對于黃金保值功能的預期。對于喜好炒短線(xiàn)且具備一定風(fēng)險承受力的年輕人來(lái)說(shuō)，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進(jìn)行短線(xiàn)博弈，以賺取差價(jià)。除此之外，一些掛鉤或黃金的抗通脹主題銀行理財產(chǎn)品也可為單身貴族帶來(lái)相對理想的收益。

　　幸福兩口

　　——小積累實(shí)現大財富

　　對于剛剛組建家庭的幸福小兩口來(lái)說(shuō)，在股票投資方面，雖說(shuō)市場(chǎng)持震蕩態(tài)勢，但這其中會(huì )不乏很多階段性機會(huì )，特別是年底可能會(huì )出現不錯的行情。因此，兩口之家可以考慮配置相應板塊中業(yè)績(jì)呈逐年增長(cháng)的成長(cháng)性個(gè)股，可以酌情考慮將一部分資金用來(lái)長(cháng)期持有，剩下的部分用于中短線(xiàn)炒作以謀利。與此同時(shí)，對于現階段資金量較小且風(fēng)險承受能力較弱的家庭來(lái)講，在通脹預期之下，亦可采取定投的形式分批少量買(mǎi)入成長(cháng)股而后長(cháng)期持有，可以說(shuō)這種小積累同樣能實(shí)現大財富，同時(shí)還可以達至平衡風(fēng)險的目的。其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識與炒作經(jīng)驗，還可以適當關(guān)注指數型基金，因為此類(lèi)“被動(dòng)式”基金可以較好地追蹤大盤(pán)走勢，且在交易方式和費用方面也對投資者非常有益。

　　此外，雖說(shuō)目前銀行理財產(chǎn)品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過(guò)固定收益理財產(chǎn)品很難滿(mǎn)足家庭資產(chǎn)增值的需要。因而，對于一些有精力的投資者來(lái)說(shuō)，不妨多關(guān)注那些成長(cháng)預期良好的非固定收益理財產(chǎn)品。

　　三口之家

　　——“分層”投資項目​

　　在中國，三口之家可以說(shuō)是最為普遍的家庭構成模式了，這類(lèi)型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創(chuàng )造財富的最好時(shí)機。然而，他們所承擔的壓力也較其他類(lèi)型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車(chē)，因此中年也是人生負重登高的階段。理財專(zhuān)家指出，對于處在這一年齡階段的市民，須尤其注重家庭財富的全面規劃。倘若以資金100萬(wàn)元的中等風(fēng)險偏好的三口之家為例，理財師給出了如下規劃方案。

　　考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應在投資前首先預留出10%左右的資金以保證日常開(kāi)銷(xiāo)，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進(jìn)行“分層”投資。也就是說(shuō)，第一個(gè)30%可用來(lái)從事低風(fēng)險投資，譬如購買(mǎi)一些3個(gè)月至1年期的短期固定收益理財產(chǎn)品，畢竟這類(lèi)產(chǎn)品的收益大多能夠跑贏(yíng)銀行定期存款利息，且保險系數也相對較高;第二個(gè)30%可從事中等風(fēng)險投資，比如進(jìn)行期限在1至3年的中長(cháng)期投資，包括購買(mǎi)黃金、大宗商品等掛鉤類(lèi)產(chǎn)品，以及持有極具成長(cháng)潛力的消費、能源板塊股票;而剩余的30%可考慮適度從事高風(fēng)險投資，譬如奢侈品、紅酒、股權投資等。

　　此外，家庭還可根據自身情況選擇另一種配置方案，即在預留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩健型資產(chǎn)配置，如銀行理財產(chǎn)品、保險等;20%至30%的資金投資于券商集合理財、基金等有一定風(fēng)險的產(chǎn)品;5%可配置與黃金市場(chǎng)相關(guān)的產(chǎn)品;而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說(shuō)如果某部分市場(chǎng)表現相對較好，可依照實(shí)際情況增加這部分的投資比例。

　　空巢老人

　　——做足低風(fēng)險投資

　　當子女已經(jīng)長(cháng)大成人組建家庭后，原先的三口之家便會(huì )轉為空巢家庭。應該說(shuō)，此類(lèi)家庭最典型的特征就是收入明顯減少，而醫療費用卻在逐漸增加�；�于此，建議老年人退休之后，在條件允許的情況下，須適當購買(mǎi)一些意外保險。雖說(shuō)老年人大都享有基本社會(huì )醫療保障，但個(gè)人所承擔的醫療費用逐年上漲也是不爭的事實(shí)。

　　與此同時(shí)，在投資組合方面應以低風(fēng)險的穩健品種為主，建議參考以下配置比例：60%資金從事低風(fēng)險固定收益投資，包括債券和銀行理財產(chǎn)品等;20%資金配置債券型基金，風(fēng)險相對較小，收益基本可以保障;而黃金等貴金屬資產(chǎn)配置比例最好不要超過(guò)5%。此外，不建議此類(lèi)家庭進(jìn)行諸如股票、期貨等高風(fēng)險投資，畢竟對于這一年齡階段的家庭來(lái)說(shuō)，不能僅將目光放在規劃資金“錢(qián)生錢(qián)”這一方面，同時(shí)更應懂得安享晚年的道理。

　　以上是單身貴族”、“幸福兩口”、“三口之家”以及“空巢老人”這四類(lèi)家庭新年的理財新思路。希望對你們的理財規劃有所幫助。

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