對于理財規劃師的職業(yè)介紹

　　CFP的全稱(chēng)是Certified Financial Planner——注冊理財規劃師，又稱(chēng)為注冊理財策劃師或金融策劃師，是國際金融領(lǐng)域中最權威、最流行的一種個(gè)人理財職業(yè)資格。注冊理財規劃師的主要職責是為個(gè)人提供全方位的專(zhuān)業(yè)理財建議，保證人們財務(wù)獨立和金融安全。他們根據客戶(hù)的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好，關(guān)注客戶(hù)的需求與目標，將“以客戶(hù)需求為中心”作為核心工作理念，采取一整套規范的模式，提供包括客戶(hù)生活方方面面的全面財務(wù)建議，為他們尋找一個(gè)最適合的理財方案�？蛻�(hù)只需要將自己的財產(chǎn)規模、生活質(zhì)量要求、預期收益目標和風(fēng)險承受能力等有關(guān)信息告訴理財規劃師，對方就能制定一套符合個(gè)人特征的理財方案，通過(guò)不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種產(chǎn)品組成的投資組合，設計合理的稅務(wù)規劃和資產(chǎn)傳承規劃，以滿(mǎn)足客戶(hù)追求高品質(zhì)生活的財務(wù)需求，幫助客戶(hù)實(shí)現不同人生階段的生活目標。

　　同時(shí)，它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶(hù)的綜合需求進(jìn)行有針對性的金融服務(wù)組合創(chuàng )新，是一種全方位、分層次、個(gè)體化的服務(wù)。在一定程度上說(shuō)，個(gè)人理財規劃是針對客戶(hù)的整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規劃，它包括個(gè)人及家庭生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負債分析、現金流量預算和管理、投資規劃、教育規劃、職業(yè)生涯規劃、保險規劃、稅收規劃、個(gè)人稅務(wù)及遺產(chǎn)規劃等各方面。

　　國際通行的個(gè)人理財規劃過(guò)程應該包括以下六個(gè)步驟：建立界定客戶(hù)關(guān)系，收集客戶(hù)相關(guān)信息，對客戶(hù)信息進(jìn)行財務(wù)分析和評價(jià)，制定個(gè)人理財方案，協(xié)助客戶(hù)實(shí)施理財方案，監督理財方案的執行及追蹤、修正理財方案。

　　經(jīng)過(guò)近20年的實(shí)踐經(jīng)驗，美國CFP標準委員會(huì )主要從四個(gè)方面對理財規劃師的職業(yè)認證提出要求，也就是著(zhù)名的“4E”標準：教育和后續教育(Education & Continuing Education)、考試(Examination)、工作經(jīng)驗(Experience)和職業(yè)道德(Ethic)。

　　CFP作為一個(gè)全新的職業(yè)，從20世紀90年代起逐漸占據了個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域第一的位置。它的起源可以追溯到1969年，當時(shí)一些來(lái)自不同機構的金融行業(yè)的專(zhuān)家們聚集在芝加哥歐哈里飛機場(chǎng)附近的一家酒店里，共同探討著(zhù)當時(shí)金融服務(wù)業(yè)的不足之處，并開(kāi)始積極探索一條新的道路。他們試圖將保險、證券、基金和銀行業(yè)務(wù)中以產(chǎn)品為導向的服務(wù)模式，改變?yōu)橐灶櫩托枨鬄橹行牡娜�新服�?wù)模式并引進(jìn)一個(gè)全新的職業(yè)體系。

　　作為這次會(huì )議的結果，一個(gè)反映新的群體關(guān)系的商業(yè)協(xié)會(huì )在1970年成立了。這個(gè)組織最初叫理財規劃師國際協(xié)會(huì )(International Association of Financial Planners)，后來(lái)更名為國際理財規劃師協(xié)會(huì )(International Association for Financial Planning，簡(jiǎn)稱(chēng)IAFP)。IAFP最初的使命是提供一個(gè)公開(kāi)的論壇，把來(lái)自不同的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的金融服務(wù)者們聚集在一起。這個(gè)團體的出現最終導致了理財規劃師行業(yè)的出現。

　　為了培養這個(gè)體系，IAFP在1971年成立了理財規劃師學(xué)院(College for Financial Planning)，注冊理財規劃師(CFP)職業(yè)就此誕生。1973年首屆畢業(yè)班有42個(gè)人獲得了注冊理財規劃師資格證書(shū)。第一屆畢業(yè)生們決定向人們展示這個(gè)全新的職業(yè)形象，其中36名成員發(fā)起成立了一個(gè)專(zhuān)門(mén)的注冊理財規劃師認證協(xié)會(huì )(Institute of Certified Financial Planners，簡(jiǎn)稱(chēng)ICFP)來(lái)將CFP的稱(chēng)號授予志同道合的人。1985年，通過(guò)美國NCCA(National Commission of Certifying Agencies)授權，注冊理財規劃師認證的管理機構從學(xué)院轉變成為一個(gè)獨立的體系，并且最終改名為注冊理財規劃師標準委員會(huì )，即Certified Financial Planner Board of Standards，簡(jiǎn)稱(chēng)CFP Board。

　　建立理財規劃這個(gè)職業(yè)的先驅們掀起了一場(chǎng)向顧客們提供更多更好的以客戶(hù)需求為導向的服務(wù)的運動(dòng)。他們非常盼望著(zhù)一個(gè)時(shí)代的到來(lái)，在這個(gè)時(shí)代，綜合的理財規劃作為一項完整的向顧客提供理財服務(wù)和理財產(chǎn)品的服務(wù)將普遍受到人們的尊重和接受。為了達到這個(gè)目標，他們對自己的職業(yè)進(jìn)行了改革，他們創(chuàng )建了為個(gè)人用戶(hù)管理他們的個(gè)人財務(wù)的全新職業(yè)方式。這些先鋒們將自己的目標定位于客戶(hù)需求，把客戶(hù)的利益放在第一位。

　　這種以客戶(hù)需求為中心導向的服務(wù)模式引導了兩個(gè)理財規劃方向的發(fā)展，即理財規劃的針對性和綜合性。針對性的理財規劃使得規劃師可以了解客戶(hù)財務(wù)活動(dòng)的某一個(gè)方面，比如保險規劃、投資規劃還有退休規劃等等。而涵蓋了現金規劃、子女教育規劃、保險規劃、投資規劃、所得稅規劃、退休規劃、遺產(chǎn)傳承規劃等規劃的綜合性的理財規劃提供了一個(gè)更詳細和更完整的反映影響客戶(hù)生活的理財活動(dòng)的方法。這些在理財方法上的革命性的變化為理財規劃師這個(gè)全新的職業(yè)鋪平了道路。

　　30多年來(lái)，美國的CFP獲得了極大的發(fā)展，截止到2002年4季度，全美CFP已達3.9萬(wàn)人，其中90%在20世紀90年代后申請認證。CFP已經(jīng)成為個(gè)人金融領(lǐng)域最權威和最流行的個(gè)人理財執業(yè)資格。

　　回顧歷史，CFP在美國的發(fā)展可以分為三個(gè)階段：

　　第一代CFP主要來(lái)源于證券業(yè)的投資顧問(wèn)和保險公司的保險顧問(wèn)，在客戶(hù)的心目中，當時(shí)的保險和投資產(chǎn)品的銷(xiāo)售人員只關(guān)心自己個(gè)人的利益得失，在大眾心目中形成了不好的形象。為應對這一問(wèn)題，改革者們著(zhù)力塑造他們作為CFP的專(zhuān)業(yè)人士形象，向大眾傳輸他們的新服務(wù)理念，他們以關(guān)注客戶(hù)的需求為核心理念，采取一整套規范的技術(shù)方法，提供包括客戶(hù)生活方方面面的全面財務(wù)建議，而不只是提供某一領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)建議，通過(guò)向客戶(hù)展示他們與以往以推銷(xiāo)產(chǎn)品為主的經(jīng)紀人的區別，從而體現CFP服務(wù)的價(jià)值所在。

　　第二代CFP主要來(lái)自于各專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，如注冊會(huì )計師、證券分析師、稅務(wù)規劃師、壽險顧問(wèn)師及律師等等，他們自己已經(jīng)擁有的中產(chǎn)和富�？蛻�(hù)向他們提出了更多的綜合金融的問(wèn)題，而CFP的培訓及服務(wù)理念，使得這些專(zhuān)業(yè)人員很樂(lè )意參加CFP的資格認證，從而向客戶(hù)提供更全面的財務(wù)規劃服務(wù)。據美國1999年一項面對CFP的調查顯示，74%和73%的CFP持證者同時(shí)持有證券和保險的一些資格證書(shū)，16%的人持有CPA(注冊會(huì )計師)證書(shū)。事實(shí)上，有更多的會(huì )計師參加了Personal Financial Specialist(PFS)個(gè)人理財專(zhuān)家的考試.這個(gè)考試要求有250小時(shí)個(gè)人理財的經(jīng)驗，由美國注冊會(huì )計師學(xué)會(huì )(AICPA)提供考試認證，約有6000多名CFP獲得了PFS的資格。

　　第三代的CFP主要來(lái)自于剛剛獲得理財規劃專(zhuān)業(yè)學(xué)位的大學(xué)畢業(yè)的學(xué)生，他們在學(xué)校系統學(xué)習了CFP各金融專(zhuān)業(yè)的知識，有著(zhù)對這個(gè)職業(yè)的無(wú)限向往和熱情，而他們所缺乏的是人生閱歷和客戶(hù)服務(wù)經(jīng)驗，他們將在未來(lái)漫長(cháng)的CFP職業(yè)生涯中逐步成熟。

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