說(shuō)到社會(huì )保險，它并不是一個(gè)單獨的險種，而是由“五險一金”組成：養老保險、醫療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、住房公積金。我國各地繳納“五險一金”的比例雖不完全一致，但絕大部分省市的繳納比例都在工資總額的40%以上。

　　以北京為例，養老保險繳費率為個(gè)人工資的28%(個(gè)人：8%;企業(yè)：20%)，醫保繳費率為12%(個(gè)人：2%+3元;企業(yè)：10%)，住房公積金最高限是24%(個(gè)人、企業(yè)：各12%);此外，企業(yè)還需要負擔1%的失業(yè)險，0.3%的工傷險以及0.8%的生育險。“五險一金”繳費率近66.3%，其中，個(gè)人負擔不到20%，其余由企業(yè)負擔。

　　假設你的稅前工資10000元，在扣除各類(lèi)社會(huì )保險及其所得稅之后，每月能夠拿到手的工資是7454元。至于企業(yè)，企業(yè)需繳納的社保費用合計高達44.1% ——4410元。企業(yè)總共需要負擔14410元，幾乎是員工到手工資的兩倍�？梢�(jiàn)企業(yè)負擔之重。

　　所以在今年的十八屆五中全會(huì )和年底的中央經(jīng)濟會(huì )議上都強調適當降低社保費率，研究精簡(jiǎn)歸并“五險一金”。財政部長(cháng)樓繼偉也在多個(gè)場(chǎng)合公開(kāi)表示，要適時(shí)降低社保費用。尤其是在目前的經(jīng)濟下行情況下。

　　但因住房公積金是個(gè)人賬戶(hù)制，而且即便有限制，但在符合條件的情況下，個(gè)人還是能夠貸款或者提取的，最終能為職工支配、所有;失業(yè)、工傷、生育險太小;醫療保險也可以報銷(xiāo)一部分。所以一般來(lái)說(shuō)，我們談?wù)撋鐣?huì )保險，一般吐槽的主要就是養老金，而且明白養老保險的性質(zhì)也就明白了社保的性質(zhì)。

　　養老保險不僅必須在繳滿(mǎn)年限之后才能領(lǐng)取，而且實(shí)行的是名義個(gè)人賬號制，也就是說(shuō)你賬號里的養老金只是名義上有你上繳的數額，但在資金使用上卻是現收現支制，也就是你上繳的養老金在當期都被支付給已退休人員了。

　　所以要確保你退休時(shí)能夠領(lǐng)取到你自己繳納的養老金，就必須確保那時(shí)有足夠的人繳納養老金來(lái)給你支付。但中國20-30年后的人口形勢呢?不說(shuō)大家也懂的。

　　2、中國養老金現狀

　　財政部前段時(shí)間公布“關(guān)于2014年全國社會(huì )保險基金決算的說(shuō)明”，2014年企業(yè)職工基本養老保險收入23273億元，其中保險費收入18726億元，支出19797億元，其中基本養老金支出19045億元。從中明顯可以看出，2014年所有工作者當期繳納的養老保險費不夠支付退休者當期領(lǐng)取的養老金!

　　隨后，財政部又公布“2015年全國社會(huì )保險基金預算情況”。2015年企業(yè)職工基本養老保險基金收入24308.84億元，其中保險費收入19556.67億元，財政補貼3671.2億元;支出22581.54億元。如果只算保險費收入，2015年當期就有3000多億的缺口，比2014年的情況更嚇人。即便有財政補貼，據中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文測算，當前空賬規模也約有1.3萬(wàn)億元。

　　前文已經(jīng)說(shuō)明，這種名義個(gè)人賬戶(hù)現收現支制必須確保工作人員源源不斷地繳納社保，覆蓋退休人員的社保支出。這或許也是2015年10月舉辦的18屆五中全會(huì )、12月28日舉行的全國人力資源和社會(huì )保障工作會(huì )議建議十三五期間全民參保的原因。

　　即便全民參保了，但我國未來(lái)的人口狀況呢?據2010年人口普查的結果，60歲以上的老年人口有1.8億-1.9億，再加上兒童和殘疾人，有將近5億被撫養人口，處在9億人養活5億人的狀態(tài)中。

　　但是我國生育率卻已經(jīng)降到了1.5以下，也就是說(shuō)平均每個(gè)婦女只生不到1.5個(gè)小孩，遠遠低于2.1的更替生育率。1.5以下的生育率，意味著(zhù)下一代人比上一代人少30%，在不遠的未來(lái)，我國將進(jìn)入一個(gè)長(cháng)期負增長(cháng)的時(shí)期。據測算，再過(guò)15年，到2030年天平就會(huì )逆轉，變成一個(gè)大約5億人養活9億人的國家。

　　　所以，留意新聞的人們會(huì )發(fā)現，人社部近年來(lái)一直在研究延遲退休方案。近日在京舉行的全國人社工作會(huì )議確認，明年將制定漸進(jìn)式延遲退休方案。盡管目前漸進(jìn)式延遲退休具體方案還不得知，下面在網(wǎng)上流傳的延遲退休表絕非空穴來(lái)風(fēng)。

　　為啥要延遲退休?初衷無(wú)非是為養老保險基金入不敷出“卸包袱”。不得不延遲退休!

　　就連社保在其發(fā)源地德國也照樣玩不下去，不得不從2012年起，將退休年齡延遲到67歲。

　　然而據《經(jīng)濟參考報》最新消息，由于養老金待遇(包含居民和企業(yè)退休人員)調整機制還未建立，2016年養老金有望再提10%，實(shí)現連續第十二年上調。按照慣例，這一政策將于1月1日起執行。據測算，到2014年底，經(jīng)過(guò)十年連調，企業(yè)退休人員基本養老金水平明顯提高，由2004年的月均647元提高到2000多元，增長(cháng)了2倍多，最高的北京市已超過(guò)3000元。

　　如此，顯然養老金的窟窿會(huì )更大!

　　3、社會(huì )保險的未來(lái)：怎么拿回屬于自己的養老金

　　2015年另一個(gè)重大的社保改革是“養老并軌”。

　　國務(wù)院1月份出臺《關(guān)于機關(guān)事業(yè)單位工作人員養老保險制度改革的決定》，3700萬(wàn)公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員也要開(kāi)始繳納養老金了。在以前“雙軌制”時(shí)代，公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員不僅不交養老金，而且退休金要比企業(yè)退休人員的養老金高很多。社科院曾發(fā)布調查報告稱(chēng)，在被調查者中75.4%的`職工養老金不高于2000元，而92.3%的機關(guān)事業(yè)單位退休人員養老金卻都高于4000元。

　　而且即便養老并軌了，但公務(wù)員和事業(yè)單位的工資本就來(lái)自于稅收，這只是造就一鍋更大的大鍋飯。養老金每做大一點(diǎn)，就為未來(lái)改革多增添一些難度。

　　而普通職員呢?假設其月薪一萬(wàn)，連續交滿(mǎn)30年養老金，那么總額是：10000X28%X30X12=100萬(wàn)，個(gè)人繳納部分是29萬(wàn)。等退休了每個(gè)月可以領(lǐng)3100元(低于社會(huì )平均工資，無(wú)法保障退休后的基本生活)，那么他需要花27年才能拿回本金。那么，你至少要活到87歲。也就是說(shuō)，你活不到87歲就賠了。

　　這還是到時(shí)候社會(huì )保險制度還能維持運轉的結果。

　　此外養老保險還有壓低生育率的后果。養老保險會(huì )削弱年輕人的生育愿望，將來(lái)有其他人家的孩子來(lái)給我養老，自己又何必辛辛苦苦一把屎一把尿地養育孩子呢?

　　既然目前的社保制度有這么多問(wèn)題，那么怎么才能拿到屬于自己的養老金呢?首先要明白，企業(yè)和員工的工資不是企業(yè)單方面決定的。取消社保，企業(yè)把繳費的社保支出轉化成職工的工資。自己的養老自己負責，那就要求人們多多儲蓄以備將來(lái)。

　　如果不能取消社保，那就落實(shí)個(gè)人賬號，自己賬號的養老金隨自己支配。

　　今天已經(jīng)是2016年，未來(lái)已來(lái)，怎么選擇就掌握在我們每一個(gè)人手里!

　　4、社會(huì )保險的性質(zhì)

　　人們常把社會(huì )保險和龐氏騙局相提并論，這不是沒(méi)有道理的。

　　先來(lái)看看wiki上龐氏騙局的定義：

　　龐齊騙局(英語(yǔ)：Ponzischeme，在華人社會(huì )又稱(chēng)為“非法集資”、“非法吸金”或“種金”、老鼠會(huì ))是層壓式推銷(xiāo)方式的一種，參與者要先付一筆錢(qián)作為入會(huì )代價(jià)，而所賺的錢(qián)是來(lái)自其他新加入的參加者，而非公司本身透過(guò)業(yè)務(wù)所賺的錢(qián)。投資者通過(guò)不斷吸引新的投資者加入付錢(qián)，以支付上線(xiàn)投資者，通常在短時(shí)間內獲得回報。但隨著(zhù)更多人加入，資金流入不足，騙局泡沫爆破時(shí)，最下線(xiàn)的投資者便會(huì )蒙受金錢(qián)損失。

　　龐氏騙局的特點(diǎn)就是：投資人投資后將來(lái)領(lǐng)取的收益，不是來(lái)自投資收益，而是來(lái)自后加入者的投入。這是正常投資和龐氏騙局的區別。

　　看完上面所講，你覺(jué)得社會(huì )保險符合龐氏騙局特征嗎?社會(huì )保險應該怎么改你應該明白了吧。

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