職業(yè)變動(dòng)：你的風(fēng)險系數變沒(méi)變

　　每年年初的幾個(gè)月，總是職場(chǎng)人士變動(dòng)工作的高峰期。許多人在謀得更好職位與待遇之際，卻沒(méi)有想到通知保險公司自己的職業(yè)類(lèi)別已變更，往往等到出險后才發(fā)現無(wú)法獲得全額理賠。因此被保險人一定要盡主動(dòng)告知義務(wù)，才能確保自己的權益。

　　在郵政局從事郵政搬運工作的洪先生，一次在工作中從樓梯上摔下來(lái)，
造成下肢骨折，在醫院治療二個(gè)多月，用去醫療費1萬(wàn)多元。 出險后，洪先生和保險代理人李小姐取得聯(lián)系，將保險事故的情況告訴李小姐，李小姐說(shuō)，因為事故是意外導致住院，保險事故事實(shí)清楚，所以理賠沒(méi)什么問(wèn)題。但是理賠結果下來(lái)，保險公司僅僅支付了4000多元，只有正常賠付的一半。這是怎么回事呢？

　　原來(lái)洪先生于2004年購買(mǎi)了新華“吉慶有余”附加了意外傷害、意外醫療保險。投保的時(shí)候洪先生為郵政局的內勤職員，按照一類(lèi)職業(yè)投保；但后來(lái)，洪先生改為郵政搬運工作，工作轉換后，職業(yè)的危險等級提高了。但洪先生并沒(méi)有將職業(yè)的變動(dòng)及時(shí)告訴保險公司，當然也沒(méi)能辦理職業(yè)變更手續。因此，這次保險事故發(fā)生，保險公司綜合了各方面情況，只能按保戶(hù)實(shí)繳保費與應繳保費的比率折算后給出了保險金給付。

　　另一個(gè)案例來(lái)自王太太。多年前下崗在家的她，眼看孩子都長(cháng)大成人，于是開(kāi)始去某機車(chē)工廠(chǎng)當作業(yè)員貼補家用，不料在一次意外中遭機器夾碎左腳大拇指骨頭，花了近萬(wàn)元醫藥費。早在十年前她便以家庭主婦的身份投保了長(cháng)期的醫療健康險與意外險，卻因為沒(méi)有主動(dòng)告知保險公司已重返職場(chǎng)，因此僅能獲賠醫療險中意外門(mén)診手術(shù)之實(shí)付部分，意外險則完全不理賠�！氨槐ｋU人投保身份是家庭主婦，卻受到專(zhuān)業(yè)的職業(yè)傷害，這是最典型的糾紛案例�！眹�泰人壽某區經(jīng)理點(diǎn)出被保險人受傷原因與工作性質(zhì)差距過(guò)大的普遍現象。

　　這兩個(gè)活生生的案例都引出了同一個(gè)問(wèn)題，那就是職業(yè)變動(dòng)可能對保單效力，尤其是保險理賠產(chǎn)生相當大的影響。

　　職業(yè)變了風(fēng)險系數也會(huì )變

　　“職業(yè)變動(dòng)可能影響保單的風(fēng)險等級跟著(zhù)變動(dòng)，等級愈高，表示被保險人的風(fēng)險程度愈高，因此保費也會(huì )相應提高�！蹦潮ｋU公司意外及健康險部經(jīng)理李先生表示。

　　我們了解到，不同類(lèi)別的職業(yè)其職業(yè)風(fēng)險系數不同，特別是意外傷害保險，它與普通人壽保險不同，并非以被保險人的年齡及性別等作為費率擬定的標準，而是按被保險人職業(yè)的危險程度制定費率，職業(yè)危險越高者意外傷害險保費就越多。比如，十八歲和六十歲的人，即使二者之間有很大的年齡差距，但如果所從事工作的類(lèi)型相同，那么投保意外傷害險時(shí)兩人的保險費率也相同。

　　在客戶(hù)投保的時(shí)候，保險公司會(huì )將其工作與職業(yè)風(fēng)險系數表進(jìn)行相應的比較，不同的職業(yè)按照不同的職業(yè)風(fēng)險系數來(lái)定。一般按照職業(yè)風(fēng)險系數從低到高劃分為：一類(lèi)職業(yè)、二類(lèi)職業(yè)，一直到六類(lèi)職業(yè)。一旦被保險人的職業(yè)發(fā)生變更，就需要如實(shí)告知保險公司，辦理相應的職業(yè)變更。如被保險人發(fā)生了職業(yè)變化，保險公司會(huì )依據其職業(yè)風(fēng)險系數表，對被保險人做出拒保、加費、不變或減費的決定。

　　風(fēng)險系數變了如何算保費？

　　具體來(lái)看，某些高危險性質(zhì)的工作如戰地記者、海難救助員等，一般保險公司都會(huì )列為“拒�！表椖�；而意外風(fēng)險較高的建筑工人，一般公司會(huì )將其列為四類(lèi)或五類(lèi)職業(yè)；出租車(chē)司機一般是三類(lèi)或四類(lèi)職業(yè)。這些風(fēng)險高的人群，投保意外險的費率也較高。

　　若由內勤等風(fēng)險低的一類(lèi)職業(yè)轉變?yōu)楦叩燃壜殬I(yè)，保險公司會(huì )要求投保者加費。加費是按照職業(yè)變更之日起按照差額追加未到期部分的保費。如公司行政人員葛先生，屬于一類(lèi)職業(yè)，投保40萬(wàn)元一年期意外險，年繳保費760元，在保單生效日后三個(gè)月轉為銷(xiāo)售工作，變?yōu)槎��?lèi)職業(yè)，年繳保費應為960元，他需要追加未來(lái)九個(gè)月內的保費(960-760)*(9/12)=150元。

若工作危險性降低，當然還可以拿回部分保費。減費的計算方式與加費類(lèi)似，是由職業(yè)或職務(wù)變更之日起按差額退還未到期保費。例如：王小姐原本是第二級外勤人員，投保100萬(wàn)元一年期意外險，年繳保費1940元，在保單生效日后四個(gè)月轉為第一級內勤工作，保費則降為1590元，若她主動(dòng)告知，則可退還剩余八個(gè)月所溢繳部分的保費(1940-1590)*(8/12)=233元。

　　如果未主動(dòng)告知職業(yè)變更，卻又因工作意外導致出險，被保險人理賠時(shí)最后會(huì )面臨兩種結果。一種是若變更后的職業(yè)尚在承保范圍內，將按保費比率理賠。比如，文章開(kāi)頭所提到的洪先生案例中，由于他未事先作書(shū)面告知，也沒(méi)有做加費，最后保險公司作出了按“實(shí)繳保費/應繳保費”的比例來(lái)賠償保險金的決定。另一種是若被保險人變更的職業(yè)為保險公司所列明的拒保職業(yè)，則保單就無(wú)效了，事后一毛理賠金都拿不到。

　　如何辦理職業(yè)變更

　　作為投保人，在被保險人的職業(yè)發(fā)生了變化時(shí)，可通過(guò)保險公司的客服部門(mén)或代理人進(jìn)行咨詢(xún)。若明確自己的工作變動(dòng)并沒(méi)有影響到保單的職業(yè)等級(如從人事管理工作轉為內部培訓師工作，都還是一類(lèi)職業(yè)等級)，則可以安心繼續享受原有保單的庇護，而不用進(jìn)行變更申請。若查詢(xún)到自己的工作調動(dòng)影響到了保單對應的職業(yè)等級，則應該在獲知情況后向保險公司作出書(shū)面告知，在變更申請單上填寫(xiě)具體內容。

　　如需變更，投保人應帶上相應的保險單、相關(guān)的身份證、工作證明和變更申請書(shū)到保險公司的客戶(hù)服務(wù)或保全部門(mén)去辦理一個(gè)職業(yè)變更手續。為了慎重起見(jiàn)，記得一定要采用書(shū)面告知。

　　健康險壽險也可能受影響

　　以上我們一直在討論職業(yè)變動(dòng)對意外險的影響，的確職業(yè)變動(dòng)對意外險的影響是最大的。但我們不能忽視的是，職業(yè)變動(dòng)對健康險和壽險也可能產(chǎn)生影響。一旦所從事的職業(yè)對人體健康會(huì )產(chǎn)生重大影響，如建筑工地的水泥工、清潔工等容易引起肺部職業(yè)病的工種，保險公司在核保時(shí)也會(huì )考慮這一影響，在費率的具體核算上做出一些非常規的調整。而戰地記者等無(wú)論意外險或是壽險都是拒保的。

　　職業(yè)變動(dòng)后莫忘調整保額

　　此外，工作變動(dòng)后，投保者還要留心原有的保單額度是否需要調整。因為，若調換工作后，薪水增加幅度較大，那么投保者應該考慮是否需要提高自己原有的保額，使得保障水準與自己的收入、能力以及家庭責任相匹配。反之，若調換工作后收入銳減，則要從自己的經(jīng)濟承受能力出發(fā)，考慮是否要下調部分保單的額度。

來(lái)源：《理財周刊》

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