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2014公積金新政之異地互認分析
公積金異地互認，屬地管理或令效果打折
為提高住房公積金繳存職工住房消費能力，支持繳存職工購買(mǎi)首套和改善型自住住房，根據《住房公積金管理條例》的有關(guān)規定，日前，住建部、財政部、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》，涉及放寬貸款申請條件，取消四項收費，實(shí)現異地互認、轉移接續。
近年來(lái)，纏繞在公積金上的爭議，隨著(zhù)其積弊日深而愈加激烈。從引發(fā)不滿(mǎn)的大批公積金沉睡、公積金如何保值增值、隱藏在公積金中的隱性福利差距以及近日受到關(guān)注的公積金是否可用于其他救急的社會(huì )保障如大病救助等，這些爭議的聲音從未停止。甚至有專(zhuān)家直言：“住房公積金制度本質(zhì)上是一個(gè)股東沒(méi)有知情權，股東還要強制出資，而且未必能夠使用、不受監管的怪胎。”正是由于公積金制度設計的諸多弊端，導致出現了“無(wú)房人補貼有房人”、違背增進(jìn)社會(huì )福利的初衷變?yōu)槔蟾＠櫆吓c增加不公的現象。據統計，在目前全國9700萬(wàn)繳存者中，只有15%～30%的人獲得了公積金貸款，而獲得貸款的人并非是繳存者中間最需要金融服務(wù)的。于是有越來(lái)越多的聲音在質(zhì)問(wèn)，這樣的公積金制度是否還有存在的必要?
在上世紀90年代住房公積金制度成立之時(shí)，是借鑒新加坡模式，希望可以通過(guò)普惠式的社會(huì )互助提升家庭購房能力與進(jìn)入市場(chǎng)的可能，擺脫對福利分房的依賴(lài)。當時(shí)住房公積金的確發(fā)揮過(guò)不少作用，而從其性質(zhì)來(lái)看，也不能將現有的問(wèn)題都歸咎于其強制性。畢竟，在住房短缺而需求膨脹時(shí)期，美國與日本都采取過(guò)強制繳納的住房金融服務(wù)，卻未出現同樣嚴重的弊病。也就是說(shuō)，強制繳納并不一定會(huì )帶來(lái)目前公積金的扭曲效果，但在強制繳納后，用途極窄不能擴展于房屋修繕等相關(guān)用途，提取極其繁瑣困難且不能跨地區使用，屬地管理權力分割而監管缺失出現大量違規挪用，即便捷性極度低下，則必然導致目前繳納與分配均顯不公的扭曲現狀。
本次新規涉及的公積金貸款條件放寬、收費減少，尤其是異地互認與轉移接續，都是在保持強制性框架的基礎上發(fā)展便捷性，在保留目前公積金制度框架的前提下，若可在便捷性上取得大幅度提升亦足以令人振奮。連續繳納6個(gè)月公積金的職工即可申請公積金貸款，取消貸款保險等收費讓貸款22萬(wàn)元可少繳3700元，更重要的是，“要實(shí)現住房公積金繳存異地互認和轉移接續，并推進(jìn)異地貸款業(yè)務(wù)”。異地互認若可實(shí)現，則意味著(zhù)公積金實(shí)現全國流通，將提高公積金的使用率，極大地便利流動(dòng)性強的人群，尤其是在外務(wù)工人員，并將鼓勵他們在原籍購房，對外來(lái)務(wù)工人員的購房計劃、福利水平以及二三線(xiàn)城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)都將有直接影響。
然而，由于公積金的屬地管理，異地互認可能與其他社會(huì )保障的流通一樣受阻，繼而導致效果打折。屬地管理導致了公積金地方利益的形成，而異地互認意味著(zhù)一個(gè)人在一地繳納的公積金收益未必永遠屬于當地，但當此人希望將就業(yè)地繳納的公積金在另一地使用時(shí)，是需要“持就業(yè)地住房公積金管理中心出具的繳存證明”進(jìn)行申請的，而這一紙證明等同于從就業(yè)地挖走一塊利益，其中是否會(huì )被大做文章實(shí)在需要打一個(gè)問(wèn)號。
無(wú)論如何，在公積金制度框架不變的條件下，所有提高便捷性的進(jìn)步，尤其是對異地互認和轉移接續的研究，都是令人欣喜的。只是，屬地管理所形成的地方利益，很可能成為一大阻力讓異地互認效果大打折扣。這是在公積金改革路上必須要面對并迫切需要解決的一大問(wèn)題。
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