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2015《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》解讀分析
住房公積金應承載社會(huì )保障
20日，國務(wù)院法制辦向社會(huì )公開(kāi)發(fā)布《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》。根據送審稿，住房公積金的提取條件擬放寬，職工自住住房租金、自住住房物業(yè)費等將來(lái)均有望使用公積金支付。修訂送審稿首次規定，無(wú)雇工的個(gè)體工商戶(hù)、非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員也可以繳存住房公積金。(本報昨日A03版)
眾所周知，《住房公積金管理條例》已頒布實(shí)施了10多年，因制度缺陷，存在繳存制度不完善，城市之間資金無(wú)法融通，資金提取、使用和保值、增值渠道偏窄，管理效率和服務(wù)水平不高等諸多問(wèn)題。
事實(shí)上，建立住房公積金制度，其初衷是為了維護社會(huì )公平，消除貧富差距，最大限度地解決廣大中低收入群體住房難問(wèn)題。然而，從執行情況來(lái)看，顯然是差強人意。一方面，截至2014年，全國有近萬(wàn)億的公積金閑置資金，處于“沉睡”狀態(tài)，有錢(qián)卻貸不出去，以至于有關(guān)部門(mén)思謀著(zhù)將公積金用于他途;另一方面，真正有購房需求的普通職工遭遇貸款難，現有公積金制度，無(wú)疑陷入了一個(gè)怪圈。
因此，推進(jìn)公積金制度改革和管理，使其承載更多社會(huì )保障功能，顯得尤為迫切。首先，應嚴格執行公積金繳存“限高保低”規定，以此不斷縮小行業(yè)間差距;同時(shí)，進(jìn)一步降低放寬公積金提取條件，提高使用率并適度擴大適用范圍，不僅可以用于買(mǎi)房、租房、物業(yè)，還可以用于養老、醫療，甚至可以用于教育投資等，讓公積金發(fā)揮更多作用，真正惠及廣大中低收入人群。更重要的是，可采納專(zhuān)家建議，重新思考住房公積金管理中心的定位，把各地分散的住房公積金管理中心，集中改為政策性國有住房銀行，納入國家統一的金融監管體系。
公積金調整新政值得期待
住房公積金躺在賬上“睡覺(jué)”的日子或將一去不復返了。
11月20日，國務(wù)院法制辦公布了《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“送審稿”)，并公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中，擴大公積金的繳存范圍及提取條件，促進(jìn)公積金資金的保值增值等條款引發(fā)了社會(huì )各界熱議。
應當說(shuō)，此時(shí)修訂住房公積金管理條例并不出人意料。作為我國的一項職工購房福利政策，住房公積金制度自施行以來(lái)，對籌集、融通住房資金、提高職工的商品房購買(mǎi)能力大有助益。但是，隨著(zhù)我國經(jīng)濟環(huán)境的變化和房地產(chǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，住房公積金制度流動(dòng)性差、受益者覆蓋面低的問(wèn)題也逐漸凸顯。
實(shí)際上，買(mǎi)不起房或暫未買(mǎi)房的人原本就屬于相對弱勢群體，但因為未有住房消費而無(wú)法提取公積金，導致長(cháng)期承擔繳存義務(wù)卻享受不到公積金的實(shí)惠。
不僅如此，這部分“動(dòng)也動(dòng)不得”的公積金存款還在縮水。根據現行規定，職工個(gè)人公積金賬戶(hù)按活期和3個(gè)月定期存款利率計息，過(guò)去10年，公積金加權平均存款利率僅約為2.15%，低于同期年均CPI增幅。這種“強制住房存款”反而意味著(zhù)百姓個(gè)人資產(chǎn)每天都在縮水。
而本次送審稿正是針對上述問(wèn)題，有的放矢進(jìn)行調整。
首先，公積金繳存范圍及提取條件擴大。送審稿明確，可以“將租房、物業(yè)費等納入公積金的提取條件”，“允許各類(lèi)靈活就業(yè)人員個(gè)人繳存住房公積金，并享有提取、貸款等權益”。此舉可謂對癥下藥，回應了長(cháng)久以來(lái)消費者擴大公積金的繳存范圍及提取條件的呼聲，讓更廣泛的群體得以共享公積金政策的紅利。
其次，公積金價(jià)值擴大化。不僅百姓個(gè)人賬戶(hù)上的公積金不能“睡覺(jué)”，政府管理的公積金也不會(huì )甘于沉寂。在將公積金實(shí)惠放之于民的同時(shí)，送審稿還提出要促進(jìn)公積金資金的保值增值，明確“可以按國家有關(guān)規定申請發(fā)行住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券”、“可以將住房公積金用于購買(mǎi)國債、大額存單、地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券等高信用等級固定收益類(lèi)產(chǎn)品”。
可想而知，在加強風(fēng)險管控的前提下，此舉不僅可以促使公積金實(shí)現保值增值，更有助于改善公積金城市之間資金無(wú)法融通、資金保值增值渠道偏窄、管理效率和服務(wù)水平不高等問(wèn)題。
根據6月12日住房城鄉建設部、財政部、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《全國住房公積金2014年年度報告》，各地住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展并不平衡。其中，個(gè)貸率最高的重慶達到了93.44%，而最低的山西僅為23.9%。之所以形成上述不均衡格局，公積金貸款手續復雜、額度較低等問(wèn)題是部分因素，而各地房地產(chǎn)市場(chǎng)情況不同、公積金管理分散的體制也是誘因之一。
此次送審稿則有望喚醒山西等地的“沉睡”公積金。一方面，這部分資金可通過(guò)購買(mǎi)地方債發(fā)揮更大活力，支持地方建設;另一方面，還可購買(mǎi)經(jīng)濟發(fā)達省市公積金機構發(fā)行的“住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券”，支持東部省份房地產(chǎn)發(fā)展，自身也獲得收益，實(shí)現雙贏(yíng)。
無(wú)論是公積金的使用范圍擴大化，還是其自身價(jià)值擴大化，新政影響的不僅是公積金制度本身，其溢出效應更將影響樓市走向。
此次送審稿正是在上周房地產(chǎn)“去庫存”引發(fā)熱議的大背景下出爐的。根據國家統計局11月11日公布的數據，截至10月底，全國商品房待售面積68632萬(wàn)平方米，比9月末增加2122萬(wàn)平方米，其中，住宅待售面積增加1180萬(wàn)平方米，再創(chuàng )歷史新高。
這一形勢已經(jīng)引發(fā)中央高層密切關(guān)注。上周，中央高層已經(jīng)連續就樓市問(wèn)題密集發(fā)聲。這意味著(zhù)，“去庫存”已經(jīng)成為下一階段樓市政策的主要導向。而高效、穩定、合理的公積金制度在助力剛需購房者入市方面的作用有目共睹。
實(shí)際上，此次送審稿提出修訂意見(jiàn)之前，近期公積金已是頻出新政。例如，放寬公積金貸款使用門(mén)檻、允許公積金異地貸款、降低公積金貸款購買(mǎi)二套房首付比例等舉措，這些政策均對推動(dòng)本輪樓市回暖起到了積極作用。民生證券研究院副院長(cháng)、首席宏觀(guān)研究員管清友也認為：“住房公積金作用尤其要強化。”此時(shí)修訂公積金政策，強調公積金的保值增值，正是要進(jìn)一步激發(fā)其活力，使其為穩定住房消費、推進(jìn)剛需及改善型購房者入市增添助力。
可以預期，隨著(zhù)送審稿的修訂意見(jiàn)得以落實(shí)，未來(lái)公積金的使用或將更加廣泛，保值增值也將更加高效，并將通過(guò)自身價(jià)值的擴大為穩定樓市消費貢獻提供更大支持。
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