養老金異地取現手續費問(wèn)題淺析

　　候鳥(niǎo)式養老日益普遍 養老金異地取現"以小見(jiàn)大"

　　據中國之聲報道，在候鳥(niǎo)式養老日益普遍的今天，養老金異地取現手續費成為許多老人難以承受的額外負擔。當然，發(fā)改委和銀監會(huì )已經(jīng)頒布規定，確定了銀行針對養老金賬戶(hù)異地取現的減免標準，自8月1日起會(huì )緩解這一現象。

　　這個(gè)看來(lái)只是“小問(wèn)題”的背后，可以引發(fā)更多對于商業(yè)銀行及養老保障體系改革的思考。

　　首先，在銀行“存、貸、匯”這三項核心業(yè)務(wù)中，“匯”雖然對于銀行自身的利潤貢獻要低得多，但是由于牽涉廣大公眾切身利益，因此一直是各方討論的重點(diǎn)。從根本上看，依靠行政性的價(jià)格限制，并非改善銀行服務(wù)的最有利途徑。歸根結底，還是需要建立更有效的市場(chǎng)競爭環(huán)境。例如，當前在同行異地取現方面，國有控股銀行等仍堅持收費原則，而多數城商行和外資銀行則予以取消，背后肯定還是競爭的作用。具體而言，從行業(yè)內部看，需要在大銀行和中小銀行之間構建更合理的競爭格局;從行業(yè)外部看，則需要在銀行業(yè)與客戶(hù)間，改變由于不合理因素所導致的、銀行過(guò)高的談判地位。

　　很多人看到，在美國等發(fā)達經(jīng)濟體中，同行異地的借記卡取現基本不收手續費，這除了競爭所致之外，也由于在這些國家中，非現金支付工具更加普遍，人們習慣用個(gè)人支票、信用卡、其他電子支付工具來(lái)完成交易。技術(shù)的進(jìn)步已經(jīng)帶來(lái)現代支付手段的日新月異，雖然對于許多國人、尤其是老年人來(lái)說(shuō)，還不習慣于運用非現金支付，但是這些工具在節省交易成本、提高效率方面的作用日益凸顯。對于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，適應新技術(shù)和所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的各種挑戰，在降低成本的基礎上提供更好的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，從長(cháng)遠來(lái)看也有利于緩解矛盾，因為隨著(zhù)時(shí)間的推移，公眾對于非現金交易的接受和習慣程度必然大幅提高。

　　還要看到的是，當前我國已經(jīng)迅速進(jìn)入老齡化社會(huì )。截至2013年年底，我國60歲及以上老年人口達20243萬(wàn)人，占總人口的14.9%。其中，65歲及以上人口為13161萬(wàn)人，占總人口的9.7%。這些指標都遠超發(fā)達國家和世界平均水平。在此背景下，以養老保障為核心的問(wèn)題成為關(guān)系社會(huì )穩定、公眾福利的關(guān)鍵。尤其是養老金的短缺、投資渠道狹窄、多軌制并存、管理績(jì)效不足等諸多問(wèn)題，時(shí)刻困擾著(zhù)公眾。“養老服務(wù)無(wú)小事”，小小一個(gè)養老金異地取現背后，體現了整個(gè)養老保障體系還存在諸多不足，其中既有“頂層設計”的因素，也需要“細枝末節”的考慮，因為這畢竟會(huì )影響大量中低收入老年階層的切身利益。

　　無(wú)論如何，養老在任何國家都是政府與公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，對其中的大小問(wèn)題都應當高度重視。而面對我國日漸快速增長(cháng)的多元化養老服務(wù)需求，亟須處理好財政職責與金融服務(wù)功能、行政干預與市場(chǎng)引導的復雜關(guān)系。

　　楊濤(中國社科院金融所，金融市場(chǎng)研究室主任)

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