關(guān)于延遲退休的探析

　　延遲退休成必然趨勢 商業(yè)保險大有可為

　　6月5日，人力資源及社會(huì )保障部(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“人保部”)就社會(huì )保險關(guān)系轉續及醫藥衛生體制改革等問(wèn)題集中答復人民網(wǎng)網(wǎng)友時(shí)明確表示，相應推遲退休年齡已是一種必然趨勢，人力資源及社會(huì )保障部將適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取基本養老金年齡的政策建議。

　　有媒體援引人保部?jì)炔咳耸康淖C實(shí)稱(chēng)：相關(guān)政策的前期研究工作將在今年下半年啟動(dòng)，將陸續召開(kāi)專(zhuān)家座談會(huì )并聽(tīng)取社會(huì )各界對“推遲退休年齡”和“彈性延遲領(lǐng)取基本養老金”的意見(jiàn)和建議。

　　延遲退休成必然趨勢

　　人保部將“推遲退休年齡是一種必然趨勢”歸因為我國經(jīng)濟社會(huì )的不斷發(fā)展以及人均壽命的不斷延長(cháng)。今年1月，國家統計局發(fā)布的數據顯示，2010年末全國60歲及以上人口達到18499萬(wàn)人，占總人口的13.7%，65歲及以上人口達到12288萬(wàn)人，占總人口的9.1%，均比上一年末有所增加。與此同時(shí)，由于生育持續保持較低水平和老齡化速度加快，2011年15-64歲勞動(dòng)年齡人口的比重為74.4%，這是自2002年以來(lái)首次出現下降。

　　專(zhuān)家指出，在勞動(dòng)年齡人口比重下降以及老齡人口數量增加的雙重影響下，社會(huì )養老負擔加劇。有報道稱(chēng)，最新發(fā)布的研究報告《化解國家資產(chǎn)負債中長(cháng)期風(fēng)險》預測，到2013年，中國養老金的缺口將達到18.3萬(wàn)億元。報告指出，人口老齡化沖擊下我國養老金的統籌賬戶(hù)將給財政造成巨大負擔。因此，建議實(shí)施延遲退休年齡，國有股劃撥，機關(guān)事業(yè)單位改革等多措施以緩解壓力。

　　記者注意到，人保部6月4日發(fā)布的《2011年度人力資源和社會(huì )保障事業(yè)發(fā)展統計公報》中顯示，2011年末，城鎮基本養老保險基金累計結存19497億元;遼寧、吉林、黑龍江、天津、山西、上海、江蘇、浙江、山東、河南、湖北、湖南、新疆等13個(gè)做實(shí)企業(yè)職工基本養老保險個(gè)人賬戶(hù)試點(diǎn)省份共積累基本養老保險個(gè)人賬戶(hù)基金2703億元;此外，全國4.49萬(wàn)戶(hù)企業(yè)建立了企業(yè)年金，2011年末企業(yè)年金基金累計結存3570億元。

　　盡管上述余額可觀(guān)，但據專(zhuān)家介紹，目前我國已有近半數省份養老金入不敷出，養老個(gè)人賬戶(hù)“空賬”超過(guò)1.7萬(wàn)億元。而2010年9月國務(wù)院新聞辦發(fā)布的《中國人力資源狀況》白皮書(shū)中則指出，2035年我國2名納稅人將供養1名養老金領(lǐng)取者。

　　實(shí)際上，上海市已從2010年10月其在局部試點(diǎn)“柔性”延遲申領(lǐng)養老金，主要針對具有專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)資格人員、具有技師證書(shū)的技能人員。深圳市在今年2月也公布了《深圳經(jīng)濟特區社會(huì )養老保險條例(征求意見(jiàn)稿)》，提出可延遲申領(lǐng)養老金。

　　商業(yè)保險應發(fā)揮更大作用

　　“推遲退休年齡”可以緩解養老金支出壓力，但也同樣會(huì )導致就業(yè)壓力增大。而相關(guān)網(wǎng)絡(luò )調查也顯示，對于延遲退休年齡，公眾多持反對意見(jiàn)。這不僅僅因為是時(shí)間的問(wèn)題，更主要還是在于社會(huì )養老保障的水平本身就很低。

　　面臨如此形勢，除了上述措施之外，商業(yè)保險作為社會(huì )保險的補充，顯然更需要引起重視。目前，我國的養老保障體系主要由三支柱構成，即政府承擔的社會(huì )養老保險為第一支柱，企業(yè)負責的企業(yè)補充養老保險為第二支柱，個(gè)人投保的商業(yè)養老保險則為第三支柱。

　　“作為第一支柱的社會(huì )基本養老保險缺口正逐年加大;作為第二支柱的企業(yè)補充養老保險覆蓋面小，且有能力參加企業(yè)年金的多為大型國有企業(yè)，參與人群占比少，容易加大社會(huì )不公平現象;而作為第三支柱的商業(yè)養老保險，其發(fā)展又缺乏動(dòng)力，由于沒(méi)有稅收優(yōu)惠政策，居民購買(mǎi)個(gè)人商業(yè)養老保險的.意愿不足，個(gè)人商業(yè)養老保險整體規模小。”合眾人壽保險公司董事長(cháng)戴皓鮮明地指出。

　　實(shí)際上，保險業(yè)一直也在產(chǎn)品上進(jìn)行努力，比如個(gè)稅遞延型養老保險。2008年12月，國務(wù)院頒布《關(guān)于當前金融促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的若干意見(jiàn)》中提出要研究對養老保險投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠，此后，保監會(huì )和各地政府多次將試點(diǎn)推進(jìn)個(gè)稅遞延型養老保險作為一個(gè)時(shí)期的主要工作，但直至目前，都還沒(méi)有真正實(shí)施。

　　一位權威人士接受《國際金融報》記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，目前上海的個(gè)稅遞延型養老保險政策還在醞釀之中，相關(guān)各部門(mén)及地方政府都在進(jìn)行溝通。未來(lái)實(shí)施后，各地或將參照上海的政策結合本地區情況開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)。

　　而對于此前天津濱海新區試點(diǎn)的補充養老保險，由于個(gè)人交費部分可稅前列支的問(wèn)題存在爭議，已被叫停。上述權威人士表示，對于天津，目前還沒(méi)有后續新的政策。

　　值得注意的是，目前業(yè)內的5家養老保險公司除平安養老之外，普遍虧損，行業(yè)發(fā)展面臨很大挑戰。

　　今年4月，瑞士再保險與波士頓咨詢(xún)公司聯(lián)合發(fā)布的一份有關(guān)保險公司如何應對中國人口老齡化問(wèn)題的報告中指出，保險公司應推動(dòng)和支持監管改革，以促進(jìn)補充型養老保險和醫療/護理保險市場(chǎng)的發(fā)展;應與社會(huì )保障體系開(kāi)展協(xié)作;深入了解消費者的需求，開(kāi)發(fā)真正創(chuàng )新的產(chǎn)品;還可以考慮投資于長(cháng)期護理服務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)等。

　　撰寫(xiě)報告的專(zhuān)家指出，中國當前的改革正在鼓勵個(gè)人更多地參與商業(yè)養老保險和醫療保障計劃，保險公司需要對自身進(jìn)行定位，以利用這一機遇之窗。此外，還需要為醫療風(fēng)險和長(cháng)壽風(fēng)險的精準定價(jià)建立強大的數據支持，這將是保險公司另一項核心戰略。

　　此外，保險公司也將面對自身的挑戰。與其他行業(yè)的企業(yè)一樣，他們也將面臨包括勞動(dòng)人口結構在內的風(fēng)險。同時(shí)，包括長(cháng)期低利率在內的其他風(fēng)險也會(huì )對保險公司的盈利能力產(chǎn)生直接影響。

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