存款保險制度熱點(diǎn)問(wèn)題解讀

　　解讀存款保險制度熱點(diǎn)問(wèn)題：存保制度料引發(fā)存款向大銀行集中

　　醞釀了21年的存款保險制度即將面世。對此，接受采訪(fǎng)的券商分析師普遍表示，該制度對上市銀行業(yè)績(jì)的負面影響有限，有利于樹(shù)立儲戶(hù)對包括民營(yíng)銀行在內的小型銀行的信心。不過(guò)，存保制度的推出或將導致存款向大中型銀行集中，對于小型銀行來(lái)說(shuō)難言利好。

　　對上市銀行負面影響有限

　　按照央行昨天公布的《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》規定，存保制度實(shí)施后，商業(yè)銀行需要繳納保費，費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。而這將直接增加銀行的支出，因此，投資者非常關(guān)注該項制度對銀行利潤的影響。

　　招商證券銀行業(yè)分析師肖立強預計，存保制度的推出對銀行利潤影響不大。假定商業(yè)銀行的平均費率為萬(wàn)分之七，需要5年左右存款保險基金達到目標水平，之后商業(yè)銀行的平均費率降為萬(wàn)分之一。據此測算，存保制度推出后的前5年每年對銀行業(yè)績(jì)的負面影響不超過(guò)1.5%，第6年起，對銀行業(yè)績(jì)的負面影響甚至微乎其微，不會(huì )超過(guò)0.3%。

　　而長(cháng)城證券分析師屈俊分析，存�；�金將根據各銀行的資本充足率、撥備覆蓋率及其他財務(wù)指標，使用0.04%~0.12%的差別費率，預計存保制度對銀行凈利潤的負面影響在1%~3%。

　　雖然，存款保險制度主要是為了防止因銀行倒閉帶來(lái)系統性風(fēng)險，保障儲戶(hù)利益，但肖立強表示，上市銀行基本面較好、規模大，且股東背景堅實(shí)，目前無(wú)破產(chǎn)風(fēng)險。

　　此外，肖立強還表示，城商行一般有國資背景，也基本無(wú)倒閉風(fēng)險。所以，存款保險制度主要是為防止小型銀行倒閉引發(fā)的風(fēng)險擴散。

　　多位券商銀行業(yè)分析師皆表示，存款保險制度主要是針對規模小、倒閉風(fēng)險較高的小型銀行以及處于襁褓階段的民營(yíng)銀行。

　　新制度下小銀行命運難卜

　　今年3月，江蘇射陽(yáng)農商行因謠言而遭遇擠兌危機，震驚銀行業(yè)和監管部門(mén)。該事件發(fā)生后，國信證券首席經(jīng)濟學(xué)家鐘正生預測，該事件可能加速存款保險制度的推出。因為存款保險制度可以隔離對單個(gè)銀行的擠兌，防止系統性危機。

　　國泰君安首席經(jīng)濟學(xué)家林采宜昨日對證券時(shí)報記者稱(chēng)，該制度將提高金融風(fēng)險防控機制的市場(chǎng)化水平，化解金融系統潛在風(fēng)險。尤其對農信社、村鎮銀行以及即將問(wèn)世的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)際上是無(wú)形的“增信”。

　　某總部在深圳的證券公司研究員稱(chēng)，該項制度為中小銀行、民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了一個(gè)平等競爭的環(huán)境。

　　不過(guò)，市場(chǎng)上有不同的觀(guān)點(diǎn)認為，存保制度推出對小型銀行難言利好。屈俊說(shuō)，該制度將會(huì )導致存款資源向全國性大中型商業(yè)銀行集中，加劇銀行業(yè)的存款競爭，小銀行存款吸收成本將會(huì )提高。

　　解讀存款保險制度熱點(diǎn)問(wèn)題：絕大多數存款將全額保

　　關(guān)系百姓切身利益的《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》11月30日公布。

　　為什么要搞存款保險?什么樣的存款能得到保障?保費由誰(shuí)來(lái)負擔?對于一系列熱點(diǎn)問(wèn)題，中國人民銀行有關(guān)負責人和專(zhuān)家給予了解答。

　　保護存款人權益的重要措施

　　對百姓而言，存款保險制度有些陌生，但其實(shí)世界上已有110多個(gè)國家和地區建立了存款保險制度。特別是在應對國際金融危機中，多國存款保險制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護了普通儲戶(hù)的利益。

　　“實(shí)踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項金融業(yè)基礎性制度安排。”央行有關(guān)負責人表示。

　　所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，使用存款保險基金依照規定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付。

　　中國銀行國際金融研究所副所長(cháng)宗良指出，存款保險制度主要出發(fā)點(diǎn)是加強對存款人的保護。通過(guò)法律程序明確建立存款保險制度，可以更好地起到穩定人心、增強信心的作用。

　　一旦存款保險制度建立完畢，我國將形成包括央行最后貸款人職能、銀監會(huì )審慎監管和存款保險制度三道金融安全網(wǎng)。

　　最高償付限額可覆蓋99.63%存款人的全部存款

　　存款保險制度和百姓關(guān)系最密切的指標就是最高償付限額。這次公布的征求意見(jiàn)稿明確，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

　　央行有關(guān)負責人解釋說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)鹊�，全額賠付。

　　50萬(wàn)元限額夠不夠用?央行根據2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　“這意味著(zhù)，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì )受到損失。”央行有關(guān)負責人指出，這個(gè)限額也并不是固定不變的，可根據經(jīng)濟發(fā)展等因素調整。

　　超過(guò)50萬(wàn)元的存款怎么辦?中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇“支招”：可通過(guò)在多家銀行分別開(kāi)立賬戶(hù)的辦法，從而實(shí)現存款的全額保護。

　　保費不用儲戶(hù)承擔

　　存款保險制度雖然名為“保險”，但和一般理解的保險并不一樣，保費并不用老百姓來(lái)承擔。

　　“存款保險制度作為國家金融安全網(wǎng)的一項基礎性制度安排，其資金來(lái)源主要是金融機構按規定交納的保費。”央行有關(guān)負責人介紹，存款保險制度建立之后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數國家的水平。

　　央行有關(guān)負責人解釋說(shuō)，收取保費主要目的是為了加強對金融機構的市場(chǎng)約束，通過(guò)實(shí)行基準費率和風(fēng)險差別費率相結合的制度，促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。

　　有利于民營(yíng)中小銀行發(fā)展

　　存款保險制度的推進(jìn)，不僅是維護金融穩定的重要舉措，還是金融改革推進(jìn)的重要一步。

　　一直以來(lái)，我國銀行業(yè)結構以大銀行為主，民營(yíng)中小銀行發(fā)育不足。這已成為實(shí)體經(jīng)濟融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業(yè)服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量感到不滿(mǎn)意的重要原因。

　　郭田勇分析，在沒(méi)有存款保險制度時(shí)，老百姓覺(jué)得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

　　“存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。”央行有關(guān)負責人指出，存款保險將為大中小銀行創(chuàng )造一個(gè)公平競爭的環(huán)境，推動(dòng)各類(lèi)銀行業(yè)金融機構同等競爭和均衡發(fā)展。

【存款保險制度熱點(diǎn)問(wèn)題解讀】相關(guān)文章：

解讀存款保險制度03-07

存款保險制度08-22

存款保險制度07-26

日本存款保險制度10-31

德國存款保險制度07-20

英國存款保險制度07-20

存款保險制度的好處與作用12-21

存款保險制度范文4篇09-07

存款保險制度宣傳活動(dòng)總結11-22