銀行存款保險金制度
我們的存款需要上保險嗎?
許多人可能從來(lái)沒(méi)考慮過(guò)一個(gè)問(wèn)題：自己的錢(qián)放在銀行保險嗎?
因為在人們的意識中，中國的銀行不會(huì )倒閉。即便是1998年因被嚴重支付能力不足而被關(guān)閉的海南發(fā)展銀行，其境內居民儲蓄存款本金及合法利息，然而，近日央行表示，要擇機出臺存款保險制度。
所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機構繳納一定保險金，當發(fā)生危機時(shí)，由存款保險機構通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項制度。該制度始于上世紀30年代的美國。
在中國，國家一直作為金融機構的最后擔保人，實(shí)行的是隱性存款保險制度。在金融穩定理事會(huì )的24個(gè)成員國(地區)中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒(méi)有建立。
其實(shí)，存款保險制度在中國金融業(yè)并不是什么新話(huà)題。過(guò)去20年里，在很多正式文件中都提到過(guò)，但遲遲沒(méi)有解決。央行這次表態(tài)，是因為我國正加速推進(jìn)的.利率市場(chǎng)化。
利率市場(chǎng)化繞不開(kāi)存款保險制度。從各國的經(jīng)驗來(lái)看，利率市場(chǎng)化往往導致更加激烈的市場(chǎng)競爭，由此市場(chǎng)存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來(lái)的擠兌危機，各國一般都會(huì )建立存款保險制度。
中國央行去年6月開(kāi)始打開(kāi)存款浮動(dòng)區間，開(kāi)閘利率市場(chǎng)化。當然不能讓各銀行挾帶著(zhù)廣大儲戶(hù)光著(zhù)膀子沖鋒陷陣。
不過(guò)，也有觀(guān)點(diǎn)認為，在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險制度易造成資源浪費，助長(cháng)金融機構的道德風(fēng)險或給金融機構造成額外的負擔，不利于行業(yè)成長(cháng)等。所謂道德風(fēng)險是指，某一方不完全承擔風(fēng)險后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。
什么是儲蓄保險金制度?它與存款保險制度有什么區別?儲蓄保險金制度主要存在于發(fā)展中國家，實(shí)際上是一種強制性的儲蓄制度。該制度要求企業(yè)各職工定期交納規定的保險金，共同出資建立特別基金款項，記入每個(gè)雇員和帳戶(hù)專(zhuān)款專(zhuān)用。當雇員發(fā)生規定的偶然事故時(shí)，按照規定將各帳戶(hù)的儲蓄保險金，連同利息一次發(fā)還給受益人。
儲蓄保險是人壽保險的一種，訂有保險期限，在期限內如受保人不幸死亡或在期限屆滿(mǎn)時(shí)，受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。
儲蓄保險金制度與存款保險制度有本質(zhì)的區別，儲蓄保險是保險的一種，一種理財方式;而存款保險制度是銀行破產(chǎn)時(shí)避免擠兌現象，保險公司承擔銀行的風(fēng)險。銀行把風(fēng)險轉嫁給保險公司。保護存款人的利益，提高社會(huì )公眾對銀行體系的信心。
如果建立了存款保險制度，當實(shí)行該制度的銀行資金周轉不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì )降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現，當公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現問(wèn)題時(shí)，也會(huì )得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對銀行體系的擠兌。
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