存款保險制度論文

　　存款保險制度(Deposit Insurance System)是一種金融保險制度，指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各個(gè)存款機構按一定比例向其繳納保險費從而建立存款保險準備基金，當其中一個(gè)或多個(gè)成員發(fā)生經(jīng)濟危機或面臨破產(chǎn)倒閉的危機時(shí)，存款保險機構通過(guò)存款保險準備基金向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

　　一、世界范圍內存款保險制度的發(fā)展現狀

　　美國最早建立存款保險制度，在經(jīng)歷大蕭條之后，于1933年6月聯(lián)邦存款保險制度正式確立，美國政府以此來(lái)恢復公眾對銀行的信心，以穩定其金融系統。

　　20世紀60年代中期以來(lái)，隨著(zhù)金融業(yè)日益自由化，金融風(fēng)險明顯上升，絕太多數西方發(fā)達國家相繼建立存款保險制度。全球有78個(gè)經(jīng)濟體建立了存款保險制度，都有一個(gè)共同的目的：維護本國金融秩序，保護儲戶(hù)的利益。在日益深化的金融國際化大背景下，我國到底應當如何選擇，是否應當建立存款保險制度，以及怎樣建立都值得深思。

　　二、“隱形存款保險制度”和我國金融業(yè)現狀分析

　　當前我國并非沒(méi)有穩定金融的制度，相對于國際上的規范化存款保險制度，我國存在一種隱性的存款保險制度。所謂隱性是指在國有銀行占主導的銀行體系中，政府以國家信用作為擔保在銀行發(fā)生債務(wù)危機時(shí)給予資金援助或者其他方式來(lái)保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保險的預期。

　　隨著(zhù)金融國際化的進(jìn)程，我國整體銀行業(yè)面臨著(zhù)不良資產(chǎn)額比例高，經(jīng)營(yíng)效率低下等嚴重風(fēng)險，同時(shí)還受到外資銀行的沖擊。在這樣的背景下，顯然僅靠原有的國家信譽(yù)擔保來(lái)穩定金融是遠遠不夠的.因此我們需要尋求具有中國特色的存款保險制度來(lái)適應銀行業(yè)的發(fā)展。

　　三、顯性存款保險制度建立的必要性

　　隱性存款保險制度在很長(cháng)一段時(shí)間里保持了我國銀行業(yè)的穩定，但是其暴露的問(wèn)題也越來(lái)越多，越來(lái)越不適應我國銀行體系的發(fā)展，因此我國開(kāi)始探索顯性存款保險制度。

　　(1)政府的角度。1984年“撥改貸”政策的實(shí)行，國有銀行體制為中國經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的金融支持，但是國有銀行體系和高速增長(cháng)的.經(jīng)濟形成了難以割舍的剛性依賴(lài)關(guān)系。銀行以大量的居民存款作為要挾政府的武器，使得政府必須為銀行的風(fēng)險行為買(mǎi)單。國家被迫保持著(zhù)對銀行業(yè)的“隱性風(fēng)險承諾”，1994年，國家建立了三家政策性商業(yè)銀行，希望能通過(guò)這樣的舉措減少政府在銀行破產(chǎn)中的責任，讓商業(yè)銀行能夠在一定程度上為自己的行為買(mǎi)單。但是這些措施并不能保證國有銀行減少新的貸款問(wèn)題，還是會(huì )不斷地產(chǎn)生新的不良貸款。因此國家要想從如此被動(dòng)的局面中解脫出來(lái)，必須摒棄原有的隱性擔保體系，通過(guò)建立規范的顯性存款保險制度從根本上劃清國家和國有銀行在面對銀行風(fēng)險中各自的責任，使國有銀行審慎選擇風(fēng)險行為。(2)儲戶(hù)角度。存款保險制度是為了保護廣大中小儲戶(hù)的利益，當銀行存在巨大的支付風(fēng)險，大量?jì)��?hù)發(fā)生擠兌時(shí)不可避免的會(huì )導致銀行破產(chǎn)風(fēng)險，國家信譽(yù)更多是在事前發(fā)揮穩定作用，一旦擠兌發(fā)生出現大規模的系統風(fēng)險時(shí)，國家信譽(yù)擔保會(huì )失去其作用，如果有顯性的存款保險制度，則可以在很多程度上保護存款人的利益，可以避免政府為了權衡利益保護大銀行的利益而忽視眾多中小儲戶(hù)利益。(3)金融監管的角度。存款保險制度建立以后，該機構可以分擔銀監會(huì )部分金融監管職能，對投保銀行具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行日常監管，避免監管寬容，降低監管成本，從能在很大程度上緩解金融動(dòng)蕩，更好的保障金融體系的穩定。(4)金融市場(chǎng)的角度。長(cháng)期以來(lái)國有銀行憑其顯著(zhù)的資金實(shí)力享受著(zhù)信用壟斷優(yōu)勢，同時(shí)還享受著(zhù)免費的國家信用擔保，這對于股份制商業(yè)銀行是極其不公平的。通過(guò)建立存款保險制度可以提高中小銀行的信譽(yù)，打破大銀行的信用壟斷優(yōu)勢，為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng )造一個(gè)公平競爭的環(huán)境。

　　四、存款保險制度建立具體舉措探討

　　(1)管理體系和機構設置。我國存款保險機制應當由央行——銀監會(huì )建立和領(lǐng)導，設立統一的存款保險公司，并在各地設立分支機構處理分級事務(wù)。(2)參保范圍。包括四大國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市和農村信用社。(3)資金構成。存款保險費的“三家抬”政策，具體來(lái)講由財政部、人民銀行發(fā)行金融債券和存款保險機構繳納保費三項構成。(4)強制保險制度和差別費率制度。這兩個(gè)制度的確立是為了維護公平競爭和防范“道德風(fēng)險”，具體的差別費率的制定需要在制定建設中確定。(5)對問(wèn)題銀行的處理。根據具體的情況采取破產(chǎn)清算和賠值付保險。

　　五、美國現行存款保險制度對我國的啟示和借鑒

　　存款保險制度不是萬(wàn)能的，它既不能取代監管當局的審慎監管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護金融體系穩定的職能。

　　首先，存款保險制度的建立不是一勞永逸的，建立之后應當強化市場(chǎng)約束，對銀行所有者應當從銀行資本充足率，市場(chǎng)價(jià)值審查凈值變動(dòng)等來(lái)進(jìn)行約束;其次，關(guān)于存款保險制度是否應當私有化的問(wèn)題，不能照搬美國的模式，而我國特殊的國情和政府背景下，應當處理好存款保險機構同政府的職能定位，避免出現重復監管等問(wèn)題;攝后，我國存款保險制度應當采取差別費率的模式，通過(guò)對風(fēng)險級別不同的銀行收取不同的保費，我國四大國有銀行市場(chǎng)比重大，其對整體金融體系的影響巨大，因此應當作為重點(diǎn)保護對象，做好日常監管工作，盡可能將系統風(fēng)險降低到最小。

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