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加入WTO對中國保險業(yè)的影響及其對策
目錄
一．中國保險業(yè)的發(fā)展狀況
二．加入WTO對中國保險業(yè)帶來(lái)的可能影響
1．加入WTO，中國保險業(yè)的機遇
2．加入WTO，中國保險業(yè)的挑戰
3．保險市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放的可能性
4．中國保險業(yè)開(kāi)放面的問(wèn)題
三．中國保險市場(chǎng)對外開(kāi)放的對策
1．加快培育和完善國內保險市場(chǎng)體系
2．優(yōu)化內部環(huán)境，提高自身競爭力
3．優(yōu)化外部環(huán)境，實(shí)現公平競爭
4．建立健全保險修企業(yè)的有關(guān)法律法規體系
5．保險行政監管與行業(yè)自律結合
一、中國保險業(yè)的發(fā)展狀況
改革開(kāi)放以來(lái)，中國保險業(yè)的迅速發(fā)展主要表現在以下幾個(gè)方面：
1．保險業(yè)務(wù)持繼發(fā)展，市場(chǎng)規模迅速擴大；
2．市場(chǎng)主體不斷增加，競爭的市場(chǎng)格局初步形式；
3．體制改革不斷深入，保險市場(chǎng)的微觀(guān)運行機制與宏觀(guān)管理體制逐步建立；
4．保險法律規體系初步形成，為保險市場(chǎng)規范運作奠定了基礎；
5．保險市場(chǎng)逐步對外開(kāi)放，國際交流與合作不斷加��；
6．保險的服務(wù)功能、進(jìn)一步增強，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟補償作用。
二、加入WTO對中國保險業(yè)帶來(lái)的可能影響
1、機遇。
首先，外資保險公司進(jìn)入中國市場(chǎng)，會(huì )增加保險資金供應量，進(jìn)而提高了金融保險業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟結構高級化。其次，外貿保險公司的進(jìn)入勢必給中國保險業(yè)帶來(lái)強大的外部壓力，迫使中國民族保險業(yè)走上重新構造、重新完善的道路，在市場(chǎng)結構、組織要素、中介系統、經(jīng)營(yíng)管理等方面不斷發(fā)展、改進(jìn)，促使和引導中國保險業(yè)向高水平運行目標邁進(jìn)，實(shí)現中國保險產(chǎn)業(yè)升級；同時(shí)，外資公司先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、專(zhuān)業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務(wù)對中國同行會(huì )產(chǎn)生良好的示范和啟迪作用。再次，開(kāi)放可使大量保險從業(yè)人員獲得培訓和鍛煉的機會(huì )，從而提高中國民族保險從業(yè)人員的整體素質(zhì)。各類(lèi)保險人員之間的競爭和宣傳，也會(huì )在一定程度上向廣大國民灌輸保險知識和理念，從而提高培育國民的保險意識，并達到促進(jìn)中國保險業(yè)發(fā)展的目的。最后，為中國保險商走出國門(mén)，到國際市場(chǎng)信息上一展身手，創(chuàng )造了方便的條件。
2、挑戰。
首先，外資保險公司的進(jìn)入，加強了保險市場(chǎng)競爭程度，導致保險企業(yè)保費利潤率的迅速下滑。其次，造成一部分保費外流。從已進(jìn)入中國保險市場(chǎng)的一些外資保險公司的經(jīng)營(yíng)情況看，近年來(lái)保費收入穩步增長(cháng)，但1997年前基本未保利信仰偏有賬面利潤，究其原因，主要是自留保費比較少，部分保費通過(guò)再保險渠道流出境外。支出成本高，因而承保利偏低。盡管1995年實(shí)施的《保險法》第102條規定了“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應當優(yōu)先向中國境地內的保險公司辦理”，但實(shí)際操作時(shí)，難度比較大。目前保險監管部門(mén)要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。再次，與國內保險公司爭奪一定的市場(chǎng)份額。外資保險公司客觀(guān)上有著(zhù)資金實(shí)力雄厚，管理先進(jìn)，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場(chǎng)結構看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開(kāi)放區域內的外資保險公司的市場(chǎng)份額已接近10%，并有繼續擴大的趨勢。此外，外資保險公司由于在待遇方面有著(zhù)比國內保險公司優(yōu)厚的條件，會(huì )造成國內保險企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。
3．保險市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放的可能性。
（1）中國保險市場(chǎng)仍然有著(zhù)巨大的發(fā)展潛力，存在進(jìn)一步開(kāi)放的空間。中國保險業(yè)整體發(fā)展水平仍然比較低，從保險密度（人均保費支出）和保險深度（保費收入占國內生產(chǎn)總值的比重）這兩個(gè)指標來(lái)衡量，都可以看出中國民族保險業(yè)正處于發(fā)展的初級階段。據統計，一般發(fā)展中國家的保險深度為4%，人均保費一般超過(guò)200美元，發(fā)達國家如美國為9%，而中國目前的保險深度僅為1.486%，人均保費為1.08美元，這些數據一方面說(shuō)明了中國保險業(yè)落后的現狀，另一方面說(shuō)明該產(chǎn)業(yè)在中國仍有著(zhù)巨大的發(fā)展潛力。
（2）中國的民族保險業(yè)已經(jīng)具有了雄厚的競爭和經(jīng)營(yíng)手段上開(kāi)始逐步同國際市場(chǎng)接軌。首先，從保險公司的實(shí)力來(lái)看，中保集團、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司都已發(fā)展成為全國性的大型保險集團公司。據統計，1997年全國的保費收入中，中保集團占69.2%的份額，平安保險公司占到15.8%，太平洋占11.9%，這三家公司在保險業(yè)也具有了一定的知名度。以中保集團為例，在1996年完成產(chǎn)、壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)的必改組以后，其注冊資本達到200億元人民幣，在全國共設有6000個(gè)分支機構，1997年、壽險保費收入為769億元。根據標準普爾公司按保費凈收入排列的世界最大保險公司年度統計表中，中保集團列第十七位。這說(shuō)明中國的保險公司已經(jīng)具有了與外資相抗衡的實(shí)力。其次，中國保險業(yè)的基本做法逐步按照國際慣例來(lái)運行。
3、中國保險業(yè)開(kāi)放面臨的問(wèn)題。
(1)保險市場(chǎng)結構失衡。中國保險市場(chǎng)的發(fā)展不夠均衡，存在著(zhù)社會(huì )保險后于商業(yè)保險，壽險業(yè)務(wù)滯后于產(chǎn)險業(yè)務(wù)，再保險滯后于直接保險，國際業(yè)務(wù)滯后于國內業(yè)務(wù)的不均衡發(fā)展狀況。首先，從中國保險業(yè)的總體目前的情況來(lái)看，中國壽險市場(chǎng)的發(fā)展要低于中國保險業(yè)的總體發(fā)展水平。例如：1994年中國保費收入為630億元，其中壽險收入占31.5%。又據瑞士再保險公司《Sigma》雜志1996年第4期公布的1994年世界統計資料研究報告表明明，在69個(gè)費收入大于1億美元的國家和地區中，人均壽險保費（即壽險密度）320美元，中國的壽險密度僅為2美元，在69個(gè)國家中位居第66位。這69個(gè)國家的平均壽險深度為2.07%，中國僅為0.2%，不僅低于世界平均水平，而且低于中國保險業(yè)的整體水平，甚至還遠遠落后于某些發(fā)展中國家。而外資保險公司要求打開(kāi)中國市場(chǎng)，首先瞄準了中國的壽險市場(chǎng)，在向中國人民銀行（保監會(huì )）申報材料中大多要求經(jīng)營(yíng)壽險業(yè)務(wù)。因此，隨著(zhù)中國保險市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，外資壽險公司進(jìn)入中國壽險市場(chǎng)后，必將會(huì )對中國民族保險業(yè)帶來(lái)極大的沖擊。其次，再保險市場(chǎng)發(fā)育不完全。再保險是保險企業(yè)分散、控制風(fēng)險責任，增加承保力量，擴大經(jīng)營(yíng)能力的重要手段。一個(gè)完善的保險市場(chǎng)離不開(kāi)再保險，再保險成本和市場(chǎng)容量也制約著(zhù)保險市場(chǎng)的發(fā)展。但是，中國保險業(yè)仍未建立起真正完善的市場(chǎng)化的再保險體系。因此，中國民族保險業(yè)的發(fā)展從總量和結構上并不容人樂(lè )觀(guān)。 ( 2 )保險費率不夠合理。首先，保費的總體水平偏高。其次，保費的厘定和調節機制有著(zhù)根本的缺陷。目前，中國保險業(yè)保費的調整不依市場(chǎng)供求而變化，保費只能按照中國人民銀行批準的人保公司所規定的統一費率來(lái)進(jìn)行有限的變動(dòng)，而且，保險費率也不論地區差別，實(shí)行
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