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加入ＷＴＯ對我國保險業(yè)的挑戰及對策
加入ＷＴＯ對我國保險業(yè)的挑戰及對策 摘要：面對加入ＷＴＯ給我國保險業(yè)帶來(lái)的巨大挑戰，如何趨利避害，促進(jìn)民族保險業(yè)質(zhì)的飛躍，是一個(gè)重要課題：應做好我國保險業(yè)發(fā)展的長(cháng)遠規劃;完善保險法規，強化市場(chǎng)監管;培育民族保險業(yè)的“航母”;加強保險人才的培養;積極應對電子商務(wù)潮流。
世紀之交，我國加入世界貿易組織（ＷＴＯ）的談判進(jìn)程將逐步加快。對保險業(yè)而言，加入ＷＴＯ就意味著(zhù)我國保險業(yè)要逐步對外全面開(kāi)放，要與國際保險市場(chǎng)全面接軌。從長(cháng)遠看，外資保險公司帶來(lái)的先進(jìn)的保險技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗，不僅有利于深化我國保險體制改革，加快保險業(yè)結構調整和經(jīng)營(yíng)機制轉換的步伐，而且有利于完善和發(fā)展我國保險市場(chǎng)體系，豐富我國的保險品種供給。但從短期看，面對著(zhù)國際保險市場(chǎng)的激烈競爭，無(wú)論從哪方面說(shuō)，都會(huì )給我國保險業(yè)帶來(lái)巨大的挑戰。
一、加入ＷＴＯ我國保險業(yè)所面臨的挑戰
眾所周知，與國外幾百年的保險發(fā)展歷史相比較，我國的保險業(yè)還十分幼稚，“尚處于一個(gè)拓荒時(shí)期”，保險業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開(kāi)放至今的２０年的時(shí)間。據有關(guān)統計資料表明，截至１９９８年底，我國的保險深度（保費收入占ＧＤＰ的比重）為１．７５%，居世界第５５位，保險密度（人均保費）為１２美元，居世界第６０位;就單個(gè)保險企業(yè)而言，我國現有的１３家民族保險公司中，保費收入最高的是中國人壽保險公司，１９９８年其保費收入為５３０億元人民幣，最低的公司年保費收入還不過(guò)億元。這充分說(shuō)明我國當前保險業(yè)的整體水平、保險企業(yè)的整體實(shí)力尚無(wú)法與國外保險公司相抗衡。具體而言，加入ＷＴＯ，我國保險業(yè)所面臨的挑戰主要表現在：
�。ㄒ唬┈F有的保險市場(chǎng)格局將被打破。隨著(zhù)外資保險公司的搶灘登陸，中國保險市場(chǎng)主體的競爭將具有國際性，中國原有的市場(chǎng)主體格局自然會(huì )被打破。目前全球大約有３００多家保險公司制訂了開(kāi)發(fā)中國保險市場(chǎng)的計劃。符合進(jìn)入條件的外國保險機構將以分公司或合資形式進(jìn)入，進(jìn)入的主體可能有保險公司、再保險公司、保險經(jīng)紀公司、保險顧問(wèn)公司等。隨著(zhù)保險市場(chǎng)的擴容，盡管新興的內資保險公司業(yè)務(wù)規模會(huì )逐步擴大，但外資保險公司的市場(chǎng)份額也會(huì )逐步提高，因而國內保險公司的市場(chǎng)占有率會(huì )在一段時(shí)期內持續下降。
�。ǘ┈F有的保險市場(chǎng)業(yè)務(wù)結構面臨挑戰。保險市場(chǎng)業(yè)務(wù)結構由直接保險業(yè)務(wù)（即原保險業(yè)務(wù)）、再保險業(yè)務(wù)和保險中介業(yè)務(wù)構成。我國原保險業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)育較快，但缺乏相匹配的轉移風(fēng)險的再保險市場(chǎng)。我國現在的情況是，保險公司應該分保（即再保險）的業(yè)務(wù)分不出去，不應該自留的不得不自留，某些業(yè)務(wù)因得不到分保支持而無(wú)法提供服務(wù)，導致外幣業(yè)務(wù)過(guò)份依賴(lài)國外再保險市場(chǎng)。就中介業(yè)務(wù)而言，個(gè)人代理業(yè)務(wù)異軍突起，但由于專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的保險代理公司、保險經(jīng)紀公司尚未出現，中介業(yè)務(wù)結構單一化，從而導致整個(gè)保險市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結構難以豐滿(mǎn)，對不規范的市場(chǎng)行為也未起到應有的制約作用。因此，加入ＷＴＯ后，境內再保險業(yè)務(wù)容量將面臨考驗;再保險和原保險未協(xié)調發(fā)展的狀況一時(shí)難以改變;中介業(yè)務(wù)市場(chǎng)的結構性缺陷一定程度上會(huì )影響民族保險業(yè)中介市場(chǎng)的發(fā)育和拓展，影響保險資源的深度開(kāi)發(fā)和優(yōu)化配置，影響保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，從而弱化我國保險業(yè)參與國際競爭的能力。
�。ㄈ┍ｋU市場(chǎng)監管面臨壓力。如何建立適合我國國情且又與國際慣例接軌的保險監管體系，是一個(gè)亟待解決的課題�！吨腥A人民共和國保險法》自１９９５年１０月１日頒布實(shí)施以來(lái)，對我國保險市場(chǎng)的監管工作提供了可靠的法律依據，但由于與之相配套的相關(guān)法律法規尚未出臺或雖已出臺但又不完備，因而從總46體上來(lái)說(shuō)，我國保險市場(chǎng)監管的法制建設不健全，監管手段和監管水平相當落后。與此相適應，目前我國對外資保險公司的管理仍執行１９９２年制定的《上海外資保險公司管理暫行條例》，但事易時(shí)移，當今上海乃至全國的保險市場(chǎng)發(fā)生了很大變化，《條例》的局限性顯而易見(jiàn);且有些條文與《保險法》不相協(xié)調，造成對內外資保險公司監管法規的不統一�？梢哉f(shuō)，對國外保險公司進(jìn)入中國保險市場(chǎng)的審批、監管，目前基本上無(wú)法可依。
�。ㄋ模┍ｋU人才的流失將趨于頻繁。從已經(jīng)進(jìn)入中國市場(chǎng)的外資保險公司來(lái)看，除少數專(zhuān)業(yè)人員如核保、精算等人員外，一般都采取人才本土化策略。近幾年來(lái)，急欲叩開(kāi)中國保險大門(mén)的國外保險公司采取在高校設立獎學(xué)金等多種形式為我國培養專(zhuān)業(yè)人才，這一方面有利于培育中國的市場(chǎng)，另一方面也是為其在中國的開(kāi)業(yè)作鋪墊。而在外資保險公司面前，內資保險公司因體制和機制等原因對一些年輕的專(zhuān)業(yè)人才失去了吸引力。從整個(gè)保險市場(chǎng)來(lái)看，專(zhuān)業(yè)人才的流動(dòng)屬于人才資源的合理配置，對市場(chǎng)的培育不無(wú)益處，但客觀(guān)上會(huì )對本來(lái)就人才不足的內資保險公司造成影響。
�。ㄎ澹╇娮由虅�(wù)對我國傳統保險業(yè)的挑戰。目前電子商務(wù)在美國、西歐等發(fā)達國家和地區的發(fā)展極為迅速。電子商務(wù)的廣泛普及，不僅有利于推動(dòng)世界經(jīng)濟的全球化進(jìn)程，而且也給作為經(jīng)濟重要組成部分的保險業(yè)帶來(lái)強大的沖擊，使傳統的保險服務(wù)方式正在發(fā)生深刻的變化，保險電子化已成為各家保險公司關(guān)注的熱點(diǎn)。據美國獨立保險人協(xié)會(huì )預測，今后１０年內商業(yè)保險交易的３１%和個(gè)人險種的３７%將通過(guò)全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。由此可以看出，網(wǎng)上保險的市場(chǎng)是非常巨大的。目前世界各國的大保險公司都在采取各種積極措施，來(lái)順應這種世界性的電子商務(wù)潮流，拓展各自的電子商務(wù)，以求在不久的將來(lái)在激烈的市場(chǎng)競爭中占據優(yōu)勢。這一切都給我國傳統的保險業(yè)提出了嚴峻挑戰。
二、我國保險業(yè)的應對之策
�。ㄒ唬┳龊梦覈ｋU業(yè)發(fā)展的長(cháng)遠規劃。為了推動(dòng)我國民族保險業(yè)的長(cháng)足發(fā)展，使之以更新的姿態(tài)積極參與國際保險市場(chǎng)的競爭，就必須明確目標，統籌安排，制定出我國保險業(yè)發(fā)展的長(cháng)遠規劃，以促使我國保險業(yè)有目標、有計劃、有步驟地健康發(fā)展。所謂“有目標”，就是從戰略的角度來(lái)考慮和制定旨在推動(dòng)保險業(yè)發(fā)展的短期、中期和長(cháng)期規劃。在短期內應實(shí)施我國保險業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策和相關(guān)的法律法規;在中期應加快培育保險市場(chǎng)主體，逐步建立一個(gè)市場(chǎng)主體多元化、地區分布合理、以民族保險業(yè)為主導的具有局部開(kāi)放性的保險市場(chǎng)體系，并規劃出適應我國國情的保險業(yè)發(fā)展的總體目標與基本框架;在長(cháng)期應堅持對外全面開(kāi)放政策，既積極與國際慣例接軌，又鼓勵民族保險業(yè)走出國門(mén)，積極參與國際競爭，促使保險業(yè)向縱深發(fā)展。
所謂“有計劃”，就是要搞好保險市場(chǎng)主體的發(fā)展規劃，有計劃地逐步批設少量高起點(diǎn)、規范化的中外保險公司，寧缺勿濫，以避免各類(lèi)形形色色的保險機構爭相成立，一哄而上，形成大起大落、畸形發(fā)展的不良局面，從而造成保險資源的巨大浪費。
所謂“有步驟”，就是根據我國保險市場(chǎng)目前狀況及今后走勢，對外開(kāi)放應采取由點(diǎn)到面，逐步推進(jìn)的穩妥方式，分別進(jìn)行時(shí)間上的分段開(kāi)放和空間上的分批開(kāi)放的具體安排。
�。ǘ┩晟票ｋU法規，強化市場(chǎng)監管。法制建設是保證保險市場(chǎng)健康持續發(fā)展的前提。當前應加快制定完善的且與《保險法》相配套的行政法規和業(yè)務(wù)規章，建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)準入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險管理、人才培養、績(jì)效考核的評價(jià)指標以及反不正當競爭等法規體系，嚴格界定社會(huì )保險與商業(yè)保險的界限，規范保險經(jīng)營(yíng)行為，堅決取締違法違規經(jīng)營(yíng)，清理整頓保險市場(chǎng)秩序。要增設保險監管機構，延伸保險監管的觸角，擴大保險監管網(wǎng)絡(luò )的覆蓋面，及時(shí)了解各保險主體的市場(chǎng)動(dòng)向。要建立保險信用評級制度、信息披露制度和電子信息監管網(wǎng)絡(luò )，快速收集和高效處理保險機構的各類(lèi)經(jīng)營(yíng)數據，準確把握各保險主體的資產(chǎn)規模、業(yè)務(wù)結構、費用支出、賠償給付等情況，做到監管的全程化、動(dòng)態(tài)化、持續化。
�。ㄈ┡嘤褡灞ｋU業(yè)的“航母”。實(shí)踐證明，在競爭日益國際化的保險市場(chǎng)上，我國保險業(yè)要想立于不敗之地，就必須培育一批具有雄厚實(shí)力和國際知名度的民族保險業(yè)的大公司、大集團。因此，國內保險公司必須轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，樹(shù)立效益成本的經(jīng)營(yíng)思想，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約式經(jīng)營(yíng)，苦練內功，提高風(fēng)險管理及技術(shù)處理水準，并以提供高質(zhì)量的保險服務(wù)為手段，使自身在競爭中立于不敗之地。國家有關(guān)部門(mén)應借鑒日本的做法，重點(diǎn)選擇幾家條件好的保險公司進(jìn)行扶持，在資源的配置上實(shí)行傾斜政策，以集中有限資金和技術(shù)，加大投資力度，提高民族保險業(yè)的大公司、大集團的保險產(chǎn)品技術(shù)含量和市場(chǎng)占有率，增強其綜合實(shí)力，發(fā)揮其在壯大民族保險業(yè)、與外國保險公司抗衡方面的主導作用。
�。ㄋ模┘訌姳ｋU專(zhuān)業(yè)人才的培養�，F代保險業(yè)的核心競爭力最終體現在人才的競爭上。中國保險業(yè)應加強自身高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)人才隊伍的建設，大力挖掘和培養一大批懂保險知識、電腦技術(shù)等方面知識的高素質(zhì)、高技術(shù)、高水準的綜合型保險專(zhuān)業(yè)人才，以期在激烈的國際保險市場(chǎng)競爭中不斷提升民族保險業(yè)的競爭力。
�。ㄎ澹┓e極應對電子商務(wù)潮流。面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險宣傳和銷(xiāo)售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動(dòng)，并通過(guò)電子商務(wù)加強與國內外保險公司的業(yè)務(wù)往來(lái)和經(jīng)驗交流。為此，我們既要充分認識到網(wǎng)上保險這一新的發(fā)展趨勢，積極應對電子商務(wù)潮流的到來(lái)，同時(shí)又要注意到電子商務(wù)尚存在著(zhù)許多亟待解決的問(wèn)題，如網(wǎng)絡(luò )犯罪等，因此對待電子商務(wù)保險要量力而行，謹慎從事，不可盲從，以切實(shí)維護保險交易的安全性。
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