保險險種創(chuàng )新障礙及對策

加入世貿組織既給我國保險業(yè)帶來(lái)了的機遇，同時(shí)也帶來(lái)了嚴峻的挑戰。由于國內保險業(yè)起步較晚，各項制度都在進(jìn)一步完善和規范之中，尤其是保險創(chuàng )新相對薄弱。而外資保險業(yè)悠久，資本雄厚，管理先進(jìn)，特別是產(chǎn)品創(chuàng )新快，技術(shù)質(zhì)量高，延伸服務(wù)周到，給國內民族保險業(yè)帶來(lái)了強大的沖擊。因此，入世后的保險業(yè)，唯有加快保險創(chuàng )新步伐，以產(chǎn)品創(chuàng )新為切入點(diǎn)，全面提升競爭力，才能在激烈的國內競爭中立于不敗之地。　　一、我國保險險種創(chuàng )新的障礙　�。ㄒ唬┴敭a(chǎn)保險險種創(chuàng )新難點(diǎn)及　　，我國財產(chǎn)保險總的趨勢還是把目標盯在傳統的三大險種上，機動(dòng)車(chē)輛保險、財產(chǎn)保險和貨物運輸保險仍占產(chǎn)險的絕大部分比例，而在國外產(chǎn)險業(yè)中占半壁江山的責任保險等在我國僅占很小一部分，而且傳統險種的發(fā)展也存在不少問(wèn)題，具體體現在：　　1、機動(dòng)車(chē)輛保險雖持續增長(cháng)，但賠付率卻居高不下。機動(dòng)車(chē)輛保險在我國一直是龍頭險種，它撐起了財產(chǎn)保險的一片天，至今為止還沒(méi)有任何一個(gè)險種能與之抗衡，其地位和作用不言而喻。但以湖南省湘西等地為例，由于其地勢險要，出現了其賠付費超過(guò)其保費總收入、保險公司凈虧的現象，其他地區情況稍好些，但賠付率一直降不下來(lái)�！　�2、企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)原地徘徊。隨著(zhù)產(chǎn)業(yè)結構的調整和企業(yè)盈虧狀況的不確定，企業(yè)對保險的支付能力仍受到一定的�！　�3、貨物運輸保險經(jīng)營(yíng)有所滑坡。由于體制改革進(jìn)一步深入，市場(chǎng)發(fā)育不斷完善，該險種的發(fā)展應從規模和效益上得到根本改善。但受我國宏觀(guān)經(jīng)濟及周邊國家和地區經(jīng)濟復蘇緩慢的影響，其業(yè)務(wù)稍呈下滑趨勢�！　�4、責任保險發(fā)展滯后。目前責任保險在我國有著(zhù)巨大的成長(cháng)空間。九十年代中期，各地保險機構才開(kāi)始試辦各種責任保險業(yè)務(wù)，且速度緩慢，一些直轄市和沿海城市對責任保險的重視程度好些，也取得了較好的收益，但大部分地區對之尚未引起足夠的重視，如有些地方多次發(fā)生礦井坍塌、公共娛樂(lè )場(chǎng)所失火等，也未吸取其教訓，對轉嫁其風(fēng)險探討不夠�！　。ǘ�）人身保險險種創(chuàng )新難點(diǎn)及問(wèn)題　　1、傳統壽險雖然總量呈增長(cháng)態(tài)勢，但適銷(xiāo)對路的險種屈指可數。目前主要集中在養老保險和生死兩全保險等險種上，那種“生不見(jiàn)，死才給”的險種對人們已缺乏相當的吸引力了�！　�2、健康保險的廣泛需求和險種的吸引力矛盾仍困擾著(zhù)健康保險市場(chǎng)。隨著(zhù)醫療體制改革的深入，群眾盼望商業(yè)保險能擔負起公眾對健康保險需求的角色，一旦出現亮點(diǎn)，這個(gè)潛力將是驚人的。但現實(shí)情況是，目前所開(kāi)發(fā)出來(lái)的一些險種或多或少存在一些遺憾。如：對于基本住院醫療費用保險而言，年費率達30%-50%，若選定一個(gè)較高的保障水平，如保險金額10萬(wàn)元，每年需凈付出保費3000-5000元，對于年輕人及健康體而言，購買(mǎi)愿望不會(huì )太大；若選定一個(gè)較小的保額，如5000元—1萬(wàn)元，保費可以在接受的范圍內，但無(wú)法解決客戶(hù)真正希望解決的問(wèn)題，即醫療費用的高額性和不確定性。又如，對于重大疾病保險，年費率亦達25%-70%，且必須選定一個(gè)較高的保費水平，何況也無(wú)法解決一般性的疾病問(wèn)題，等等�！　�3、非傳統壽險目前市場(chǎng)上雖然火爆，但前景的估測令人難以樂(lè )觀(guān)。自1999年10月，平安保險公司推出世紀理財投資連結保險開(kāi)始，到目前為止，國內市場(chǎng)上已有九家保險公司推出了分屬于分紅保險，萬(wàn)能壽險和投資連結保險的三大類(lèi)十六個(gè)投資類(lèi)的新險種。據2001年6月份公布的消息，目前北京保險市場(chǎng)上，投資類(lèi)和分紅類(lèi)保費收入已占總收入的50%.但是對于新型的壽險產(chǎn)品而言，除保障性的給付外，還要分給客戶(hù)一定的紅利和收益，如果保險公司單純靠增加保費收入來(lái)提高市場(chǎng)份額，而不注重自己的資產(chǎn)投資，如果還象《保險法》那樣對保險基金的投資方式加以種種嚴格的限制，那么等到保險事故發(fā)生時(shí)，或承諾到期時(shí)，保險公司將無(wú)力給付客戶(hù)。　　二、各險種創(chuàng )新難度原因　�。ㄒ唬┍ｋU費率厘訂難以準確把握，為險種創(chuàng )新設置了一定障礙　　由于我國保險業(yè)起步晚，要掌握某一險種純費率的統計數據還比較困難，即便是有些數據，但其可靠性也有待證實(shí)。就財產(chǎn)保險險種而言，主要是根據過(guò)去的經(jīng)驗數據費率，而我國保險業(yè)務(wù)統計檔案建立的時(shí)間普遍不長(cháng)，因此難以準確定價(jià)；另外，就目前來(lái)說(shuō)，我國對短期險費率統得過(guò)死，搞“一刀切”，造成短期險費率過(guò)高，短期效益型險種業(yè)務(wù)拓展十分困難。對壽險產(chǎn)品而言，我國出臺的生命表的時(shí)間不長(cháng)，并有待完善，這給壽險產(chǎn)品費率的厘訂帶來(lái)了一定影響；而且，傳統壽險產(chǎn)品體系的特點(diǎn)之一是固定預定利率，不管市場(chǎng)利率如何變，保險公司的費率都不可能隨意更改，所以遇到近幾年的銀行利率頻頻下調時(shí)，我國壽險行業(yè)的利差普遍損失嚴重�！　。ǘ�）保險險種克隆多，針對性不強，組合性能差目前，保險市場(chǎng)上，各公司的主力險種大多類(lèi)似，財產(chǎn)保險主要集中在傳統的三大險種上，而責任、信用、保證保險等僅占產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的10%以下，這個(gè)險種結構與加入WTO以后即將進(jìn)入我國保險市場(chǎng)的外資保險企業(yè)相比嚴重失調。壽險方面，往往是一家保險公司推出的險種銷(xiāo)售狀況較好，其他保險公司則紛紛仿而效之，換一個(gè)名稱(chēng)，在保險責任方面略作修改，即倉促上陣。因此造成保險產(chǎn)品雖多，但似曾相識，真正能供不同階層者選擇的險種并不多，而且大多主力險種是綜合型的，不能自由組合�！　。ㄈ�）保險產(chǎn)品缺乏險種創(chuàng )新的市場(chǎng)環(huán)境　　應該承認，我國民族保險業(yè)在險種開(kāi)發(fā)上亦作出了很大努力，以人民保險公司為例，1998年僅區域性保險條款就有約1500多個(gè)，數量是相當可觀(guān)的，但是有效的供給卻很有限，在監管部門(mén)備案的諸多條款中實(shí)際上只有十幾個(gè)險種了起來(lái)，形成規模效益的險種更是寥寥無(wú)幾。另外，我國保險險種的創(chuàng )新缺少政策性扶持，體制完善不夠。險種創(chuàng )新需要技術(shù)、人才、管理和環(huán)境等，但我國保險知識產(chǎn)權尚未得到有效保護，缺乏創(chuàng )新的法制環(huán)境，在相當程度上了競爭的公平性，助長(cháng)了價(jià)格戰。保險新產(chǎn)品被克隆的現象層出不窮，而且以更優(yōu)惠的責任保障和價(jià)格損害了原開(kāi)發(fā)公司的利益，長(cháng)此以往，中國保險險種的創(chuàng )新能力又怎能得到培育？　�。ㄋ模┛�(jì)效標準不合理，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的后續工作跟不上　　目前，中國的保險業(yè)大多還停留在粗放型經(jīng)營(yíng)階段，其績(jì)效評價(jià)主要以年保費收入為指標來(lái)衡量各公司的業(yè)績(jì)情況，以完成多少保費來(lái)決定員工的收入分配，這就導致業(yè)務(wù)人員片面追求保費收入而忽視公司的長(cháng)遠利益，出現“重盈利，輕服務(wù)”、“收費見(jiàn)一見(jiàn)，平時(shí)不照面”、“不如實(shí)告知，蓄意欺騙客戶(hù)”、“續保不及時(shí)，理賠不到位”等現象時(shí)有發(fā)生�！　≡僬f(shuō)，新險種的推行有一個(gè)過(guò)程，例如包裝、宣傳、策劃、銷(xiāo)售方式和渠道，相關(guān)人員的新險種專(zhuān)業(yè)培訓等，即使做到了這些步驟，有時(shí)也難免脫節。一般來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)人員愿意把精力放在自己比較熟知的險種上，而對有潛力的新險種，如投資分紅和萬(wàn)能壽險等，由于其自身的證券知識和投資知識掌握不夠，說(shuō)不清，道不明，客戶(hù)也只能“霧里看花，望洋興嘆”了。　　三、推進(jìn)保險險種創(chuàng )新的對策與建議　�。ㄒ唬╇U種創(chuàng )新需要制度和人力資源的保證　　為鼓勵險種創(chuàng )新，必須進(jìn)行制度上的鼓勵和保護。如對開(kāi)發(fā)出優(yōu)秀險種的部門(mén)和個(gè)人實(shí)行獎勵措施，制訂險種創(chuàng )新的規章制度。在公司行業(yè)之間，從上保護保險險種創(chuàng )新的知識產(chǎn)權和設計利益，對抄襲保險品種和條款的行為，應制訂嚴格的處罰措施�！　〈送�，“入世”對保險來(lái)說(shuō)，既是機會(huì )又是壓力，在知識，急需專(zhuān)業(yè)精通、操作熟練的智能型的保險專(zhuān)業(yè)人才，因此，提高人力資源管理水平，占據人才競爭的優(yōu)勢，這是保險業(yè)創(chuàng )新的源動(dòng)力，也是我國保險業(yè)生存和發(fā)展的根本保證�！　。ǘ�）貫徹效益優(yōu)先原則，選準險種開(kāi)發(fā)項目　　對新險種開(kāi)發(fā)項目的選定，需考慮三個(gè)因素：一是要有較充足的保源，只有保源充足才有開(kāi)發(fā)和推行價(jià)值；二是要具備推行的有利條件，新設計的險種要考慮保險公司的技術(shù)條件，人員素質(zhì)，地域優(yōu)勢等；三是要兼顧兩個(gè)效益，即自身效益和效益，兩個(gè)效益的有機結合，是保證新險種順利推行的基本條件�！　。ㄈ�）厘訂費率合理，風(fēng)險責任界定恰當　　由于市場(chǎng)和客戶(hù)選擇的現實(shí)存在，費率的厘訂必然在選擇一個(gè)適合的客戶(hù)效用函數反映出的真實(shí)風(fēng)險發(fā)生率的基礎與增長(cháng)一定比例的附加保費（經(jīng)營(yíng)成本和部分來(lái)源）來(lái)確定，所以，要讓費率走向市場(chǎng)化，既不能過(guò)低也不能過(guò)高，過(guò)低則保險人虧本，過(guò)高則難以推行�！　×硗�，風(fēng)險責任范圍過(guò)寬，會(huì )大大影響保險人的效益，過(guò)窄則對市場(chǎng)缺乏吸引力�！　。ㄋ模└愫檬袌�(chǎng)調查預測，有前瞻性地開(kāi)發(fā)新險種我們要密切關(guān)注社會(huì )需求的熱點(diǎn)，根據市場(chǎng)需求和未來(lái)走勢積極開(kāi)發(fā)市場(chǎng)潛力大的險種�！　�對財產(chǎn)保險市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，第一，要大力開(kāi)發(fā)各類(lèi)責任保險產(chǎn)品，隨著(zhù)我國法律體系的不斷完善和商品經(jīng)濟的不斷發(fā)展，無(wú)論是還是個(gè)人都會(huì )面臨各種風(fēng)險，因此，此類(lèi)險種將有很大的發(fā)展空間；第二，要積極探討、開(kāi)發(fā)高保險險種，以適應高科技發(fā)展需要；第三，對原有險種進(jìn)行過(guò)濾、篩選和改造，優(yōu)化業(yè)務(wù)結構�！　�對人身保險市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，首先，加大非傳統型險種的創(chuàng )新力度，加快培養和提高自主創(chuàng )新能力，改變對引進(jìn)產(chǎn)品過(guò)度依賴(lài)和模仿的狀況，對引進(jìn)的產(chǎn)品應和實(shí)際相結合，消化、創(chuàng )新，使其真正為我所用，實(shí)現跨越性發(fā)展。要對分紅險種進(jìn)行深入研究，拓寬保險基金投資渠道，加大投資和保障型險種創(chuàng )新。其次，要加強健康和醫療險種研究。作為健康醫療保險產(chǎn)品的供給者，如果要滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，所關(guān)心的有三：一是產(chǎn)品的定價(jià)及選擇，二是要提高承保率，三是要提供產(chǎn)品自由組合的險種。而要提高承保率，產(chǎn)品險種的自由組合是其必然出路�！　。ㄎ澹└母锟�(jì)效評價(jià)標準，由粗放型向集約型增長(cháng)方式轉變　　無(wú)論是產(chǎn)險還是壽險，都不能單純以保費作為績(jì)效評價(jià)標準，而要與國際慣例接軌，必須鼓勵集約型經(jīng)營(yíng)模式，以實(shí)現利潤最大化的經(jīng)營(yíng)目標�！　。�六）做好與險種創(chuàng )新相配套的有關(guān)工作　　1、媒體推廣工作。通過(guò)報紙、電臺、銀行、柜臺、郵局網(wǎng)點(diǎn)、各大商場(chǎng)等高覆蓋宣傳保險新險種，爭取短期內獲得市場(chǎng)認同�！　�2、客戶(hù)認知工作。在產(chǎn)生相當的市場(chǎng)影響后，通過(guò)公司已承保的客戶(hù)資料，積極向新老客戶(hù)推薦創(chuàng )新產(chǎn)品，通過(guò)業(yè)務(wù)員發(fā)放調查問(wèn)卷表等方式了解客戶(hù)需求，也讓公司了解市場(chǎng)的接納程度，提高業(yè)務(wù)員的活動(dòng)量和業(yè)務(wù)機會(huì )�！　�3、售后服務(wù)工作。不但要求保險人查勘理賠及時(shí)到位，不亂賠、不惜賠，深入客戶(hù)慰問(wèn)和了解情況，而且要求保險人提供保險延伸服務(wù)，客戶(hù)需要什么服務(wù)，就提供什么服務(wù)，如為客戶(hù)提供家庭投資、理財的長(cháng)遠規劃，提供信貸消費的有關(guān)服務(wù)，設立急救、康復中心，提供定期免費體檢、康復護理、事故救援服務(wù)，向客戶(hù)提供就業(yè)信息，等等。　　「」　　1、李榴余：《江蘇保險市場(chǎng)述評》[J]，《保險市場(chǎng)》，2000年8月　　2、李正峰：《論保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)》[J]，《保險研究》，2000年11期　　3、羅振軍：《論加入WTO與產(chǎn)險險種結構調整》[J]，《保險研究》，2001年第1期　　4、楊永剛等：《技術(shù)創(chuàng )新是保險業(yè)生存和發(fā)展的基礎》[J]，《保險研究》，2000年第4期　　5、劉文書(shū)：《試論保險新險種的推行效益》[J]，《保險研究》，2000年第1期　　6、趙穎：《產(chǎn)險新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與推廣》[J]，《保險研究》，2001年第2期　　7、萬(wàn)聲宇：《健康保險、模型設計與產(chǎn)品組合》[J]，《保險市場(chǎng)》，2000年8月

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