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因特網(wǎng)絡(luò )銀行新進(jìn)展：現狀與趨勢
因特網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)是指具有以下多種名稱(chēng)的金融服務(wù)類(lèi)型，如家庭銀行，遠程電子銀行，在線(xiàn)銀行，自助銀行，以及其他表明顧客可以在家里或上班時(shí)享受銀行服務(wù)的名稱(chēng)。用戶(hù)們或是通過(guò)一條私人線(xiàn)路或者是通過(guò)公共因特網(wǎng)與他們的銀行戶(hù)頭相連。在家庭銀行還處于雛形時(shí)，人們在自己的個(gè)人電腦中裝入一個(gè)軟件包，這些軟件可以用來(lái)操作和顯示來(lái)自銀行的原始帳戶(hù)數據。軟件可以從銀行免費獲取，或者從零售商店購買(mǎi)，其類(lèi)型有Quicken ，微軟公司的Money 或美卡公司的Managing YourMoney等個(gè)人財務(wù)管理（PFM）軟件。這種類(lèi)型的在線(xiàn)銀行服務(wù)，仍然占據著(zhù)主導地位，被稱(chēng)為PC銀行業(yè)務(wù)。
因特網(wǎng)或網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的誕生完成了一個(gè)很小的然而是根本性的轉變。雖然這兩者都是在桌面計算機上操作。運行網(wǎng)絡(luò )銀行的軟件不是安裝在用戶(hù)的PC中，而是銀行的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)器中。其好處是巨大的：銀行或PFM的制造商就用不著(zhù)每當程序一升級，就挨家挨戶(hù)地送一套新的軟件包了。顧客們可以在世界上任何地方接近其戶(hù)頭，只要找到一個(gè)因特網(wǎng)的接口就可以，而不是像原來(lái)那樣，僅僅在裝有軟件的PC所在的那個(gè)地方接受服務(wù)。
當然，除了方便顧客和節省費用，因特網(wǎng)絡(luò )銀行的蓬勃發(fā)展更重要的原因在于人們對于安全性的擔憂(yōu)減輕了，與此同時(shí)，90％以上的市場(chǎng)基礎設施也已建立。微軟和 Netscape 開(kāi)發(fā)了128位的隱性網(wǎng)絡(luò )瀏覽器使因特網(wǎng)上信息傳送的安全性大大提高。內部人士一再重申因特網(wǎng)的安全性能已經(jīng)足夠并且比已有的金融數據轉移方式還要好，所有市場(chǎng)人士現在也均對因特網(wǎng)絡(luò )銀行的安全性作出堅定的承諾，這樣，幾個(gè)月前還認為因特網(wǎng)不適于金融交易的看法一掃而光。而市場(chǎng)基礎設施的完善也使因特網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新成為可能，巨大的市場(chǎng)機會(huì )在各種金融機構特別是極具創(chuàng )造力和靈活性的小型機構面前展現出來(lái)。在這樣的背景之下，各種大中小型金融機構的網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)飛速擴展開(kāi)來(lái)。 一、因特網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展態(tài)勢 網(wǎng)絡(luò )銀行是門(mén)年輕的藝術(shù)，即使是用信息時(shí)代的加速度來(lái)計算也是如此。世界上第一家網(wǎng)絡(luò )銀行即安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（ Security First Network Bank ）在1995年秋季才開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)。
安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行作為網(wǎng)絡(luò )銀行的開(kāi)路先鋒是1995年秋天在亞特蘭大露面的。SFNB是Cardinal Banc 股份公司的執行總裁詹姆斯·瑪漢和Secure Ware 軟件公司執行總裁邁克爾·麥徹斯尼兩人的創(chuàng )見(jiàn)。他們的冒險事業(yè)受到一家名為AreaBanc股份的當地銀行和兩家地區性銀行， Wachovia 公司和Huntington Banc 股份公司的支持。但是，SFNB開(kāi)業(yè)之初的火爆場(chǎng)面并未持續太久，兩年后就由于虧損而被送上了出售的斷頭臺。這也許說(shuō)明由老的銀行開(kāi)發(fā)新網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)更具合理性。
但是業(yè)界最為激進(jìn)的企業(yè)也許是同樣在95年就已開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò )銀行的WellsFargo集團。這家來(lái)自舊金山的資產(chǎn)額達1000億美元的銀行通過(guò)一種發(fā)達的室內系統提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。從開(kāi)業(yè)到1998年6月，它目睹了其在線(xiàn)用戶(hù)從2萬(wàn)膨脹到45萬(wàn)，并且這一數字有望在2002年達到150萬(wàn)。
那些專(zhuān)門(mén)為其會(huì )員提供金融服務(wù)的信用協(xié)會(huì )（Credit Unions ）也不甘落后。德州EDS 信用會(huì )的格雷格·霍普蘭甚至認為，信用協(xié)會(huì )傳統上就更擅長(cháng)應用新技術(shù)，因為它們著(zhù)眼于會(huì )員服務(wù)，不像銀行為“底線(xiàn)”（利潤表的底線(xiàn)是指凈利潤）著(zhù)迷。事實(shí)上，圣·安東尼奧地區的安全服務(wù)聯(lián)邦信用協(xié)會(huì )（擁有30萬(wàn)名會(huì )員，14億美元資產(chǎn)）已從97年2月起提供基于因特網(wǎng)的家庭銀行服務(wù)。會(huì )員通過(guò)Internet Explorer或 Netscape與協(xié)會(huì )的網(wǎng)站連接起來(lái)。
甚至那些資產(chǎn)額小于25億美元的社區銀行也發(fā)現網(wǎng)絡(luò )和PC銀行業(yè)務(wù)是實(shí)現多樣化的良好工具，并相繼采取各種措施開(kāi)辦某種形式的網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)以留住它們的顧客。但是只是在98年初，來(lái)自紐約的兩大銀行巨人－—大通曼哈頓和花旗宣布進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò )銀行時(shí)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)才著(zhù)實(shí)向前推進(jìn)了一大步�，F在，安全性和零售分銷(xiāo)技術(shù)的進(jìn)展已使它們看到了網(wǎng)上銀行的銷(xiāo)售潛力，并適時(shí)地將它們靜止的、僅提供住處服務(wù)的網(wǎng)站轉換成具有帳戶(hù)往來(lái)和交易功能的網(wǎng)站。交易不僅使客戶(hù)經(jīng)常訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)站，更使顧客在訪(fǎng)問(wèn)過(guò)程中經(jīng)常接觸銀行的品牌及其為產(chǎn)品和服務(wù)而作的廣告。
根據一個(gè)跟蹤因特網(wǎng)絡(luò )銀行進(jìn)展的站點(diǎn)——網(wǎng)絡(luò )銀行家提供的消息，截止98年2月，全美有60家“真正的因特網(wǎng)銀行”，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò )向零售客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)及某些交易服務(wù)的銀行。其中既包括“美洲銀行”這樣的大銀行，也包括公民銀行這樣的小型機構。Gartner 集團在加州的研究機構Dataquest的預測更為大膽，指出97年底已有625家國家銀行提供在線(xiàn)和（或）因特網(wǎng)銀行服務(wù)。在98年底將達800家，2001年達1200家。同時(shí)用戶(hù)數量也將從97年底的325萬(wàn)再升至2001年的1075萬(wàn)。
1997年11月，北卡羅來(lái)納的一家銀行技術(shù)研究企業(yè) Men tis公司發(fā)表了關(guān)于遠程銀行業(yè)務(wù)的調查報告。指出，到1998年底，將近一半的銀行將提供 PC或網(wǎng)絡(luò )支撐的家庭銀行業(yè)務(wù)。那些最大銀行（存款超過(guò)40億美元）的這一比率更高，為4／5；而中等銀行（存款為10－40億美元）為3／5；小銀行（存款2.5－10億美元）為2／5。同樣重要的是，幾乎所有（90％）的銀行打算提供因特網(wǎng)分銷(xiāo)渠道，與目前的22％形成鮮明對照。在銀行業(yè)跨入金融服務(wù)的新紀元之際，這一報告無(wú)疑是個(gè)激動(dòng)人心的速寫(xiě)。 二、網(wǎng)絡(luò )銀行快速發(fā)展的相關(guān)原因 金融服務(wù)業(yè)網(wǎng)絡(luò )化的根本動(dòng)因，在于計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的飛速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò )已經(jīng)滲入了人們的生活，在一個(gè)成千上萬(wàn)的人熱衷于做一名網(wǎng)上沖浪者，為瀏覽器的工作原理著(zhù)迷的信息時(shí)代，人們的消費觀(guān)念已經(jīng)悄然發(fā)生了變化。
正如一家丹佛的因特網(wǎng)服務(wù)供應商 (ISP)Cavion技術(shù)公司總裁鄧普·塞萊拉所言：“人們現在要求在線(xiàn)的 (Online)、實(shí)時(shí)的、即刻的(Right－now)員工服務(wù)。他們認為這是理所當然的。這一方面意味著(zhù)人們的學(xué)習能力增強了，銀行推行新業(yè)務(wù)時(shí)更加容易；另一方面也意味著(zhù)更為激烈的市場(chǎng)競爭，在一個(gè)人們的需求急劇變化的時(shí)代，不跟上軟件技術(shù)爆炸的步伐，就會(huì )被淘汰出局。因此，各金融機構均全力引入網(wǎng)絡(luò )銀行方案，以免將自己最好的顧客拱手讓給競爭對手。
第二個(gè)原因也許是因特網(wǎng)背后的經(jīng)濟考慮。作為一種分銷(xiāo)渠道，因特網(wǎng)能為銀行節約大量的金錢(qián)。根據通訊數據集團“1997年家庭銀行業(yè)報告”估計，因特網(wǎng)上每筆交易的費用為1美分；之對應地，通過(guò)分支機構、郵件、電話(huà)和ATM進(jìn)行的每筆交易的費用分別為1.07美元、73美分、54美分和27美分。因此，僅從這一點(diǎn)來(lái)看也沒(méi)有人會(huì )懷疑因特網(wǎng)絡(luò )銀行的增長(cháng)潛力。
但是對于那些最先涉及這一領(lǐng)域的銀行來(lái)說(shuō)，到目前為止，與其說(shuō)它們在賺錢(qián)還不如說(shuō)它們在建立客戶(hù)關(guān)系，波士頓金融集團高級副總裁羅伯特評價(jià)說(shuō)，網(wǎng)上銀行本身并非以盈利為中心目的，“那很有意思，但在經(jīng)濟上仍不明朗”。并且，銀行的首要目標自然是要加強它們與顧客的紐帶關(guān)系。在因特網(wǎng)將成為占支配地位的分銷(xiāo)渠道之際，一家沒(méi)有上網(wǎng)且沒(méi)有提供網(wǎng)上服務(wù)的銀行將在留住顧客方面遇到麻煩。新近進(jìn)入的大通和花旗也都將網(wǎng)絡(luò )銀行更多地看成建立聯(lián)系的工具而不是一個(gè)事實(shí)上的銷(xiāo)售機器，認為其財務(wù)上的好處集中在培植顧客的忠誠感方面。這樣看來(lái)，接近顧客，與顧客建立親密的關(guān)系應該是發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行的另一原因。
另外，正如某些網(wǎng)絡(luò )銀行家已經(jīng)了解的，網(wǎng)上顧客反映出某些他們難以忽視的人口統計學(xué)特征。在線(xiàn)金融服務(wù)用戶(hù)的平均年齡為39歲，年收入6萬(wàn)美元左右；大約77％有大學(xué)文憑，63％有子女；35％是自由職業(yè)者，40％家庭業(yè)主。網(wǎng)絡(luò )銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，自動(dòng)地得到上述金融信息，銀行可以賣(mài)出這些信息或者以此來(lái)確立自己的市場(chǎng)目標。這也是網(wǎng)絡(luò )銀行相對其它銷(xiāo)售渠道的一個(gè)巨大優(yōu)勢。
Mentis公司的調查報告也要求銀行家選出開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的主要原因，最后調查者將這些原因進(jìn)一步總結為三大戰略性目標：為銀行創(chuàng )造新的機會(huì )；為銀行抵御競爭者；為銀行降低成本。但是，如果前兩項還可算是戰略目標的話(huà)，降低成本則遠不能稱(chēng)為戰略。這表明開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò )銀行的銀行家們要么認為這是一項合算的投資要么認為它是一種不可回避的必然要求。
事實(shí)上，銀行家們對此一問(wèn)題的答案符合80／20黃金規則，即80％的業(yè)務(wù)來(lái)自20％的顧客，一個(gè)推論就是70％的利潤來(lái)自于僅僅10％的顧客。這樣一來(lái)就不難看出因特網(wǎng)的特殊吸引力對于拉攏銀行那20％的顧客有多大的幫助了。因為因特網(wǎng)的早期使用者被描繪成年青、高層次、教育良好和電腦通。這些特征與許多銀行家對他們最好的顧客的看法正相吻合。對于80％的業(yè)務(wù)和70％的利潤的源泉有哪家銀行敢于放棄呢？因此，技術(shù)僅僅改變了銀行提供服務(wù)的方式，根本的原因仍然離不開(kāi)對“底線(xiàn)”的追求。 三、因特網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的未來(lái)趨勢 因特網(wǎng)絡(luò )銀行的未來(lái)發(fā)展空間極為廣闊，這主要是基于以下幾個(gè)方面：
1、因特網(wǎng)銀行全面取代PC銀行業(yè)務(wù)。本來(lái)，大型機構起初應用的是PC銀行方案——消費者從銀行獲取有專(zhuān)利權的軟件，裝在個(gè)人電腦上并與私人網(wǎng)絡(luò )連接�，F在大多數銀行則同時(shí)提供因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，或者干脆分步撤消PC銀行業(yè)務(wù)。因為銀行不想為軟件升級和郵寄光盤(pán)給顧客而花費時(shí)間和金錢(qián)。PC銀行較之網(wǎng)絡(luò )銀行需要更高的成本，更多的員工和設施，客戶(hù)的更多參與，特別是對小型機構來(lái)說(shuō)也更為昂貴。正是對這些因素的考慮使得銀行家和因特網(wǎng)服務(wù)供應商（ISP）對PC銀行被網(wǎng)絡(luò )銀行取代一致表示贊同。因此，PC銀行業(yè)務(wù)將自動(dòng)地走向消亡。
2、業(yè)務(wù)多樣化。盡管有著(zhù)美好的市場(chǎng)前景，大量的在線(xiàn)銀行業(yè)務(wù)仍然僅僅包括：查詢(xún)帳戶(hù)資料、下載支票帳戶(hù)數據、調撥資金角度支付票據而非購買(mǎi)產(chǎn)品。這種情況仍然不能適應客戶(hù)隨時(shí)、隨地以任何方式享受服務(wù)的需要，許多銀行正致力于網(wǎng)上開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)種類(lèi)。
比如，以Front公司的最新產(chǎn)品 Home ，也就是一套基于Windows NT及SQL服務(wù)器的銀行業(yè)務(wù)系統已為許多銀行采用，它能使銀行提供每天24小時(shí)，每周7天的全天侯交互式金融服務(wù)。在ISP的技術(shù)支持下，許多銀行正在逐步開(kāi)通電子票據支付，電子票據開(kāi)立、購買(mǎi)保險，共同基金及股票交易等等業(yè)務(wù)。
例如，前文提到的 Wells Fargo 已經(jīng)提供的業(yè)務(wù)項目包括：收支查詢(xún)、資金劃轉，票據支付、貸款和信用和信用卡申請，以及通過(guò)購買(mǎi)共同基金和在銀行開(kāi)戶(hù)等。即將開(kāi)發(fā)的項目包括在線(xiàn)折扣經(jīng)紀服務(wù)，購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)帳戶(hù)及儲蓄債券等。正如其執行副總裁尼格所言：“所有這些都是為了顧客在網(wǎng)上完整地享受銀行服務(wù)�！�
3、產(chǎn)品銷(xiāo)售品牌化。新建的純粹網(wǎng)絡(luò )銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行被收購說(shuō)明了未來(lái)的趨勢。在網(wǎng)絡(luò )上重新創(chuàng )立一個(gè)品牌將是一項危險的投資，任何一家新興企業(yè)將難以承受這筆費用。因此，那些老牌的擁有廣大顧客群的大銀行將具有網(wǎng)上制勝的根本優(yōu)勢。
網(wǎng)絡(luò )將銀行與客戶(hù)更近地拉到一起，產(chǎn)品服務(wù)將更具差別化，業(yè)務(wù)對每個(gè)人更具針對性，人們的認同感、忠誠度對一家銀行的發(fā)展影響更大了，帶有企業(yè)文化意味的品牌戰略將成為銀行網(wǎng)絡(luò )服務(wù)成敗的關(guān)鍵。
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