中國的保險市場(chǎng):機遇與挑戰并存

當前,我國商業(yè)保險業(yè)務(wù)很快,有力地支持了國民的發(fā)展,安定了職工群眾的生活,但也存在一些不容忽視。
一、保險市場(chǎng)的現狀及特點(diǎn)
據統計,到１９９６年底我國已有各類(lèi)保險公司總數達２０多家,全國商業(yè)保險分支機構６,５００個(gè),從業(yè)人員１４萬(wàn)人,各種保險代理２０萬(wàn)人。１９９５年頒布實(shí)施的《保險法》使我國保險業(yè)步入法制化的健康發(fā)展軌道,初步形成了以人民保險（集團）公司為主體,多家保險公司共同發(fā)展,具有一定競爭規模的保險市場(chǎng)體系。隨著(zhù)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴展及全保險意識的普遍提高,保險業(yè)從８０年代中后期開(kāi)始有了持續高速的發(fā)展,出現了可喜的局面。
１、保險業(yè)務(wù)增長(cháng)快,保費收入和經(jīng)濟效益的增長(cháng)均超過(guò)了同期國民經(jīng)濟發(fā)展速度,保險業(yè)務(wù)范圍向縱深發(fā)展,新業(yè)務(wù)新險種不斷涌現,保險市場(chǎng)規模日趨擴大�！鞍恕の濉逼陂g,保險業(yè)保費收入年均增長(cháng)４４%,遠遠高于國民生產(chǎn)總值１２%的增長(cháng)速度。１９９６年我國保費收入８５６４６億元,保險金額１５８萬(wàn)億元,近百萬(wàn)家、１億個(gè)家庭、４億人次、２億多畝農作物參加了各類(lèi)保險。涉外保險承保了３,０００多億美元的進(jìn)出口貿易額和絕大部分三資企業(yè)的保險,并在世界主要港口委托了３００多家貨損檢驗和理賠代理人。
２、保險風(fēng)險責任巨大,索賠案件增多,保險的經(jīng)濟補償作用日益顯著(zhù)。保險事業(yè)的發(fā)展為國民經(jīng)濟持續穩定增長(cháng)保駕護航,為人民生命財產(chǎn)的安全和社會(huì )穩定發(fā)揮了巨大的經(jīng)濟保障作用。如中保集團在１９９８年南北方特大洪澇災害中深入受災現場(chǎng),本著(zhù)“主動(dòng)、迅速、準確、合理”的理賠原則,為受災地區企業(yè)和人民的生產(chǎn)自救、災后重建發(fā)揮了主渠道作用。
３、保險市場(chǎng)對外開(kāi)放穩步發(fā)展我國保險市場(chǎng)對外開(kāi)放始于８０年代初期,預計到下個(gè)世紀初中國保險開(kāi)放的地域將從上海和廣州等地擴大到主要沿海經(jīng)濟中心城市,除有計劃地增加引進(jìn)外資保險機構數量外,我國還將開(kāi)展引進(jìn)外資保險經(jīng)紀人公司和保險代理人公司的工作。
４、我國保險業(yè)的國際化程度不斷提高國民經(jīng)濟和保險市場(chǎng)的對外開(kāi)放,為保險企業(yè)開(kāi)拓海外市場(chǎng)創(chuàng )造了極為有利的條件。,我國的保險企業(yè)已在海外設立了１２０個(gè)分支代理機構,年保費收入近３億美元。我國保險企業(yè)還通過(guò)再保險方式,為海外的保險人提供保險服務(wù),如中保集團在世界各地設立分支機構７１個(gè),與１２０個(gè)國家和地區的１,０００多家保險和再保險公司建立了業(yè)務(wù)關(guān)系,每年再保險分出分入業(yè)務(wù)的保費流量在２億美元左右。
二、我國保險業(yè)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題
（一）保險業(yè)正處于起步階段,社會(huì )公眾的保險意識淡薄,保險市場(chǎng)主體偏少,缺乏適度競爭,保險市場(chǎng)體系仍不完善。
當前,我國的人均國民生產(chǎn)總值、保險密度和保險深度都較低,保險業(yè)還處于起步階段,未能在國民經(jīng)濟運行中和公眾生活中發(fā)揮舉足輕重的作用。同時(shí),我國公眾的風(fēng)險及保險意識淡薄,形成了社會(huì )風(fēng)險總量增加與消費者保險意識滯后的矛盾。
從目前的保險市場(chǎng)主體看,參加保險市場(chǎng)的保險公司數量太少,雖然我國保險公司的總數已達２０多家,但是只有中保集團等極少數保險公司可以在全國開(kāi)展業(yè)務(wù),中保集團仍控制著(zhù)７０%的份額,其它公司各自所占的份額很小,說(shuō)明保險市場(chǎng)壟斷程度依然偏高,缺乏適度競爭。同時(shí),這與我國人口狀況不相適應。如美國人口為２億,保險公司６,０００家,香港人口與廣州大致相當,但香港有２２９家保險公司,從業(yè)人員８,０００人左右,而我國人口１２億多,僅有保險公司２０余家。這種狀況的弊端是難以給保險市場(chǎng)的競爭者帶來(lái)真正的壓力,也使消費者無(wú)法享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（二）保險業(yè)發(fā)展總體水平落后,業(yè)務(wù)結構發(fā)展不平衡,險種結構單一,適應性不強,新險種開(kāi)發(fā)緩慢。我國保險業(yè)務(wù)總量仍然偏低,總體發(fā)展水平還很落后。１９９５年我國保費收入為６１５７億人民幣,約合７４億美元,不及美國的１%。表明我國的保險服務(wù)特別是壽險服務(wù)還遠遠不能滿(mǎn)足社會(huì )需要。
保險業(yè)務(wù)結構發(fā)展不平衡表現在:一是產(chǎn)險業(yè)務(wù)比重大,壽險業(yè)務(wù)增幅快,二是產(chǎn)險和壽險業(yè)務(wù)結構不合理,產(chǎn)險中企財險和機動(dòng)車(chē)輛險位居一、二位,各公司對航意險的爭奪激烈;壽險中團體險占較大比重,短期險發(fā)展緩慢,三是城鄉保險業(yè)務(wù)比例失調,城市保險發(fā)展明顯快于,農業(yè)保險占產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重不足１%,呈萎縮發(fā)展的態(tài)勢。研制和開(kāi)發(fā)新險種是適應保險競爭的需要,產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營(yíng)后,加速險種的更新?lián)Q代顯得尤為迫切。眼下正在市場(chǎng)上運行的險種有４００多種,但真正具有生命力、適銷(xiāo)對路的險種并不多。
（三）保險法制不健全,市場(chǎng)競爭條件不平等,保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境亟待改善。
我國的保險法制還不健全,這給不規范的保險經(jīng)營(yíng)造成了可乘之機,并造成市場(chǎng)競爭秩序混亂。另外,國家對保險業(yè)實(shí)行差別稅率,對平保和太保統一征收３３%的稅,而對中保集團征收５５%的稅,并且中保集團稅后利潤由調節稅再劃出一部分,基本上是將利潤的８０%左右上交國家,而外資保險公司在華享受１５%的優(yōu)惠稅率。稅率低費率必然低,在保險競爭中會(huì )形成明顯的價(jià)格優(yōu)勢,這就造成我國幾類(lèi)不同性質(zhì)保險公司之間的不平等競爭。
（四）保險資金特別是壽險資金運用范圍過(guò)窄,保險基金難以保值增值,保險賠付水平過(guò)低,保險經(jīng)濟補償作用有待提高。
目前我國保險資金運用方式單一,投資規模與范圍受到嚴格限制,投資收益率極低,加之通貨膨脹等因素的,保險基金不能保值增值。尤其是壽險基金面臨幾十年后巨額的累積責任,確保壽險投資有較高的收益率直接關(guān)系到壽險公司的生死存亡和對被保險人的保障問(wèn)題。自１９９６年以來(lái)國家連續下調銀行利率,據測算,中保系統于１９９７年因降息就損失近５０億元,我國大部分壽險企業(yè)也出現了嚴重的利差倒掛現象,償付能力明顯不足,形成了很大的風(fēng)險,壽險經(jīng)營(yíng)面臨困境。為此,放松對保險業(yè)特別是壽險業(yè)資金運用的限制,擴大保險資金運作空間,是保證我國保險業(yè)順利發(fā)展的現實(shí)選擇。
（五）保險經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險日趨積聚,保險業(yè)面臨風(fēng)險的考驗。
主要表現為:部分保險機構違規對外提供擔保;保險存款不合理,貸款質(zhì)量不高,風(fēng)險增大;部分險種責任過(guò)大;險種結構不合理,風(fēng)險集中在少數險種上,不能作到風(fēng)險的分散化;自留風(fēng)險的責任過(guò)大;壽險業(yè)務(wù)預定利率過(guò)高,預定費用率偏低,潛伏著(zhù)較大風(fēng)險;保險公司內控制度不健全,管理上存在較大漏洞;壽險投資渠道受阻,又因利率下調和通脹因素的影響,使得遠期風(fēng)險增加;承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量不高,保險標的風(fēng)險增大;保險公司提取的未決賠款準備金明顯不足,償付能力極其有限,抗風(fēng)險能力不強,特別是抗巨災的能力更是令人擔憂(yōu)。
（六）保險業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展與人才匱乏形成尖銳矛盾。
保險經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了它對展業(yè)、精算、承保、理賠、查勘和投資等環(huán)節人才的需求。保險專(zhuān)業(yè)人才的培養是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程,我國保險業(yè)務(wù)停辦２０年之久所帶來(lái)的最嚴重后果是保險人才培養的斷層,導致目前保險從業(yè)人員總體水平偏低,大專(zhuān)以上學(xué)歷的只占總人數的３０%。許多保險公司在招收了沒(méi)有任何保險知識的人員后僅僅對其進(jìn)行２周到４周左右的培訓后即上崗推銷(xiāo)保險。這些代理人經(jīng)常出現答非所問(wèn)、誤導陳述、保費回扣和惡意招攬業(yè)務(wù)等違規現象,極大地敗壞了保險聲譽(yù)。
三、解決我國保險業(yè)面臨問(wèn)題的對策。
（一）加大保險宣傳力度,重視保險機構建設,進(jìn)一步完善保險市場(chǎng)體系。
保險市場(chǎng)的培育工作應從宣傳入手,制定一個(gè)符合市場(chǎng)的宣傳策略,通過(guò)各種途徑大力宣傳保險知識,努力提高社會(huì )公眾對保險的認識程度。
我國保險市場(chǎng)正處于初創(chuàng )階段,保險機構數量不足,需要加強保險機構建設。因為沒(méi)有相當數量的機構就無(wú)法實(shí)現保險業(yè)的規模經(jīng)營(yíng),目前對設立新的保險公司限制過(guò)嚴增加了新公司經(jīng)營(yíng)的難度和風(fēng)險。根據“十五大”精神這方面應有所突破,在保證一定數量的基礎上以“質(zhì)量?jì)?yōu)先”作為機構發(fā)展的原則,對經(jīng)營(yíng)管理好的公司應采取鼓勵和扶持政策,以確保我國保險業(yè)的適度競爭。
應加強保險業(yè)的內控管理,杜絕違規賠付的發(fā)生。同時(shí),加強對保險中介機構的引導和管理,可由中國保險監督管理委員會(huì )牽頭,組織保險公司和中介機構的有關(guān)人員,針對保險市場(chǎng)現狀制定保險中介人管理制度及配套措施,在加強管理的同時(shí)應注意積極引導。針對保險監管體系的缺陷,對保險業(yè)進(jìn)行統一的專(zhuān)業(yè)化管理。既可以對內資和外資保險公司進(jìn)行集中統一的管理,又可以通過(guò)建立專(zhuān)業(yè)稽核體系有效發(fā)揮監管部門(mén)的監管力度,更重要的是通過(guò)內部協(xié)調保證商業(yè)保險和社會(huì )保險沿著(zhù)各自的軌道健康發(fā)展。

（二）開(kāi)發(fā)新險種,增強市場(chǎng)競爭力。
１、加強領(lǐng)導,增強新險種開(kāi)發(fā)的組織協(xié)調能力。必須從領(lǐng)導體制和機構設置上加大對新險種開(kāi)發(fā)和管理力度,設立“新險種開(kāi)發(fā)和推廣部”,它具體負責:（１）保險市場(chǎng)趨勢的調查和預測及制度的制訂和組織實(shí)施。（２）新條款的設計和報批,組織有關(guān)專(zhuān)家進(jìn)行研究論證,確保條款的嚴密性和性。（３）新險種的試驗推廣工作。（４）負責信息反饋,對險種性能和效益的考核和制定獎勵的辦法。
２、險種開(kāi)發(fā)要堅持多層次、系列化的原則。一是對原有險種按新的市場(chǎng)需求進(jìn)行加工調整,增加新內涵,推陳出新將老險種改造成新險種,二是引進(jìn)國外的一些險種,結合的民風(fēng)民俗進(jìn)行嫁接和加工處理,洋為中用,三是在發(fā)展常規保險的基礎上必須有自己的險種專(zhuān)長(cháng)和特色,提高險種的專(zhuān)業(yè)化程度,逐步形成自身的主導險種和經(jīng)營(yíng)特色,創(chuàng )立拳頭險種和優(yōu)質(zhì)品牌,即“三位一體”的險種開(kāi)發(fā)戰略。
３、結合保障體系的改革搞好配套險種的開(kāi)發(fā),加大商業(yè)養老保險和醫療保險險種的開(kāi)發(fā)力度,這是新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。
隨著(zhù)我國社會(huì )保障體系改革的深入和人口老齡化趨勢的到來(lái),壽險業(yè)將面臨前所未有的發(fā)展機遇,壽險公司應牢牢把握。老齡人口對養老保險和醫療保險有強烈需求。商業(yè)醫療保險應該為社會(huì )醫療保險提供補充服務(wù),發(fā)展補充性醫療保險。要解決社會(huì )醫療保險中未被覆蓋人群的醫療保障�，F行的社會(huì )醫療保障所覆蓋的人群有限,１９９７年國家公費醫療、勞保醫療及大病統籌所覆蓋的人數僅占總人口的２７%,參加商業(yè)醫療保險者占２７%,即７０%以上的人無(wú)任何醫療保障,如何為其提供保障將成為商業(yè)醫療保險發(fā)展的最大契機。
（三）改革稅收體制,對保險業(yè)實(shí)行低稅政策,創(chuàng )造適合保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。
國家應對內資保險公司實(shí)行較低的和大致相當的稅率,取消對外資保險公司的超國民待遇,對新成立的保險公司及個(gè)人壽險、養老保險業(yè)務(wù)應予扶持,其中較為理想的辦法是實(shí)行差別稅收政策。一是采取超額累進(jìn)制,視保險公司規模采用１５—２５%的不等所得稅率,適當調節過(guò)高收入,扶持小公司的發(fā)展。二是對具有一定規模的大公司,包括外資公司統一征收略高的所得稅。另外,應建立與國際慣例相吻合的市場(chǎng)環(huán)境。
（四）發(fā)展我國的資本市場(chǎng),實(shí)現保險投資特別是壽險投資的多元化。
１、調整對資本市場(chǎng)的政策,要重點(diǎn)發(fā)展包括壽險基金在內的機構投資者,這樣做既可為資本市場(chǎng)注入大量資金,解決發(fā)展的巨額資金需要,也可以作為穩定資本市場(chǎng)的重要力量,從而帶動(dòng)整個(gè)資本市場(chǎng)的發(fā)展。
２、賦予保險公司獨立運用資金的自主權。為使我國剛剛起步的保險業(yè)擺脫困境,除了保險業(yè)自身采取相應對策外,國家理應在政策上給予必要的扶持。允許保險公司在保證償付能力的前提下,更充分更自由地進(jìn)行資金運用,對產(chǎn)壽險應區別對待,逐步放寬壽險公司的投資業(yè)務(wù)范圍,并逐步擴大到公司債券、公司股票、抵押貸款和房地產(chǎn)等業(yè)務(wù),以便有效地增強保險公司的盈利能力和經(jīng)營(yíng)能力,提高保險賠付水平。
３、樹(shù)立正確的保險投資觀(guān)念,處理好安全性、流動(dòng)性、收益性和合法性之間的關(guān)系。強化保險資金運用的內部管理,制定可行的管理目標和考核獎懲措施,建立健全崗位責任制,明確責權、責任到人,并對資金運用的各環(huán)節實(shí)施嚴密的程序和規范的管理,全面強化內控機制和監督機制。
（五）要充分發(fā)揮保險行業(yè)自律的作用。保險同業(yè)組織可以完成以下工作:（１）規范和協(xié)調保險市場(chǎng)主體之間的競爭。（２）加強各主體之間的業(yè)務(wù)合作,如組織分保和共同承擔巨額風(fēng)險等。中國民族保險業(yè)還比較脆弱,國內同行之間要競爭與合作并重。（３）促進(jìn)保險公司經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理水平的提高及保險信息的交流。如定期公布損失率、費率和標準保單等信息資料。
（六）增強保險經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險意識,科學(xué)控制預定利率風(fēng)險和巨災風(fēng)險。
當前保險運營(yíng)缺乏必要的風(fēng)險意識,給保險業(yè)的發(fā)展留下很大隱患。我國保險經(jīng)營(yíng)要重點(diǎn)防范四個(gè)方面的風(fēng)險:一是保險公司本身經(jīng)營(yíng)所造成的風(fēng)險;二是操作風(fēng)險;三是預定利率風(fēng)險;四是巨災風(fēng)險,我們以１９９６年的保險金額１５萬(wàn)億元,如果損失率為３‰,則有４５０億元的賠償責任;如果發(fā)生意外巨災,損失率達到６‰,則可能有９００億元的賠償責任,已超過(guò)了各保險公司當年保費收入總額及可變現資產(chǎn)的總和。國家防總副總指揮鈕茂生日前透露,１９９８年我國受洪澇災害的人口２３億,死亡３,６５６人,直接經(jīng)濟損失２,４８４億元人民幣,這使我們對巨災風(fēng)險問(wèn)題有了新的警覺(jué)和反思。
（七）要注重保險業(yè)的國際化經(jīng)營(yíng),并逐步開(kāi)放保險市場(chǎng)。
中國是在經(jīng)濟的全球化、競爭的白熱化和聯(lián)系的化的背景下開(kāi)始發(fā)展民族保險業(yè)的。因此,中國保險業(yè)從現在開(kāi)始就不得不注重保險業(yè)的國際化經(jīng)營(yíng),也面臨逐步開(kāi)放國內保險市場(chǎng)的問(wèn)題。其中,建立與國際慣例一致的保險制度和市場(chǎng)環(huán)境就顯得十分重要。結合“十五大”精神和保險市場(chǎng)現狀,保險業(yè)對外開(kāi)放應堅持循序漸進(jìn)、區域平衡、合資優(yōu)先的原則,具體步驟分三個(gè)階段:一是國家扶持階段。如目前規定外資產(chǎn)險公司只允許搞三資業(yè)務(wù),外資壽險公司只允許做個(gè)人業(yè)務(wù),對其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區域也有限制。民族保險業(yè)在幾年時(shí)間里利用國家的保護政策,積累經(jīng)驗,加強合作,為有能力與外資公司抗衡打下基礎。二是在國內平等競爭階段。經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間,民族保險業(yè)在各方面已達到一定水準,屆時(shí),國家的保護措施相對減少,外資公司數量進(jìn)一步增加,國內保險公司從幼稚逐漸走向成熟,初步具備了與外資公司抗衡的能力。三是參與國際競爭階段。中國保險業(yè)在經(jīng)歷幾十年的發(fā)展后將達到比較發(fā)達的階段,隨著(zhù)中國經(jīng)濟對外開(kāi)放步伐的加大,政府對保險市場(chǎng)全面自由開(kāi)放,中國保險業(yè)將到海外尋求發(fā)展機遇。屆時(shí),中國保險業(yè)務(wù)收入將躋身國際前列,在國際保險界發(fā)揮重要作用。

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