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保險監管模式比較
內容摘要:我國保險監管是一個(gè)不斷發(fā)展的過(guò)程,依次經(jīng)歷了:重審批輕監管階段、市場(chǎng)行為監管為主階段、市場(chǎng)行為監管與償付能力監管并重階段,到現階段以?xún)敻赌芰楹诵牡谋O管模式。本文通過(guò)一般破產(chǎn)概率模型,構造均值-方差分析工具,以此分析我國保險的市場(chǎng)行為監管與償付能力監管不同模式的效率水平。
關(guān)鍵詞:監管模式 償付能力 破產(chǎn)概率 監管效率
20世紀80年代末到90年代初,美國保險業(yè)曾出現過(guò)較大規模的償付能力危機,90年代后期,日本保險業(yè)也出現大規模的倒閉現象。雖然近20余年,我國保險業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化,保險業(yè)正面臨著(zhù)巨大的潛在風(fēng)險。尤其是巨額利差損的出現和保險業(yè)整體投資收益率的下降,嚴重地影響了保險公司的償付能力水平。加強對保險公司償付能力的監管,日益成為業(yè)內關(guān)注的焦點(diǎn)。保險償付能力是指,保險事故發(fā)生時(shí),保險公司對被保險人履行賠償責任的能力。對這種履約能力的監管即構成償付能力監管。
我國保險監管模式的演進(jìn)
我國保險監管經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:
第一階段,是我國保險市場(chǎng)的起步階段。保險業(yè)經(jīng)歷了獨家壟斷(中國人民保險公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競爭為輔的多元市場(chǎng)結構。這一時(shí)期,保險市場(chǎng)得到充分發(fā)展,市場(chǎng)的主體日趨增加,但存在市場(chǎng)行為不規范的問(wèn)題,尤其是在分支機構的設立方面,因此保險監管在審批方面花費較多精力。
第二階段,是我國保險市場(chǎng)初步發(fā)展階段。在1995年《保險法》頒布之后,一批股份制保險公司及中外合資保險公司相繼成立,保險市場(chǎng)連年保持兩位數增幅,但市場(chǎng)存在粗放經(jīng)營(yíng)問(wèn)題,出現了大量違法違規行為,如:擅自開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費率、抬高手續費,因此這一時(shí)期的監管以市場(chǎng)行為監管為主。
第三階段,是我國保險市場(chǎng)規范化的階段。1998年保監會(huì )成立之后,監管部門(mén)提出了“市場(chǎng)行為監管和償付能力監管并重”的監管模式。這種模式的提出是與當時(shí)國內保險市場(chǎng)的背景相關(guān)的。由于連續降息,壽險公司普遍出現巨額“利差損”,嚴重影響了公司的償付能力,償付能力監管由此提上日程;但是考慮到保險市場(chǎng)還存在大量違規現象,市場(chǎng)行為監管還不能完全放棄。
第四階段,是我國保險市場(chǎng)走向開(kāi)放的成熟的階段。為適應保險市場(chǎng)擴大開(kāi)放和保險業(yè)加快發(fā)展的需要,我國從2003年開(kāi)始在繼續堅持市場(chǎng)行為監管和償付能力監管并重的前提下,逐步向以?xún)敻赌芰ΡO管為核心的過(guò)渡。市場(chǎng)行為和償付能力雙重監管具有較高的監管成本,并且,市場(chǎng)行為監管所可能引致的“尋租行為”都使以?xún)敻赌芰楹诵牡谋O管成為必然。
從上述分析中,可以清晰看到,我國保險的監管經(jīng)歷了一個(gè)不斷演進(jìn)的過(guò)程。用制度經(jīng)濟學(xué)的分析方法來(lái)說(shuō),經(jīng)歷了“審批還是監管”到實(shí)施“行為監管”,再到實(shí)施“以?xún)敻赌芰楹诵牡谋O管”的制度變遷。
監管模式的制度特征比較
目前,國際保險業(yè)的自由化與全球化的趨勢越來(lái)越明顯,伴隨這一趨勢許多國家都在放松對市場(chǎng)行為的監管,而轉為對保險公司償付能力和風(fēng)險資本的監控。市場(chǎng)行為監管和償付能力監管是保險監管中最主要的兩種模式,一般而言,監管模式的選擇是與各國保險市場(chǎng)的成熟程度相匹配的,對于市場(chǎng)成熟度較高的國家,償付能力監管能夠體現出優(yōu)于市場(chǎng)行為監管的幾項制度特征:
從監管成本上說(shuō),償付能力監管的成本較低。在對保險監管的模式進(jìn)行取舍的時(shí)候,監管的成本和效率是最重要的權衡原則。與行為監管相比,償付能力監管顯然能夠節約監管成本,因為它需要的監管人員及機構較少。
從監管效率上說(shuō),償付能力監管對市場(chǎng)競爭的傷害較小。在行為監管中,保險公司的費率厘定、保單條款的設計等都受到監管部門(mén)的嚴格限定,不利于險種的多樣化和個(gè)性化發(fā)展,損害了市場(chǎng)競爭的效率。而償付能力監管一般是通過(guò)設立償付能力指標體系進(jìn)行監控,對于償付能力指標符合監管規定范疇的公司,保監會(huì )并不干預其正常經(jīng)營(yíng)。
從對消費者利益的保護上說(shuō),償付能力監管的效果優(yōu)于行為監管。眾所周知,與保險消費者的利益最為密切的是,保險事故發(fā)生時(shí)保險公司承擔賠償和給付責任的能力,因此,監管機構通過(guò)對償付能力的直接監管,抓住了保險經(jīng)營(yíng)的核心,對消費者利益的保護更為直接有效。
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