關(guān)于我國保險業(yè)誠信現狀的成因分析

　　論文關(guān)鍵詞：誠信；成因

　　論文摘要：保險公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是以信用為基礎、以法律為保障的承諾，這就決定了保險業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高，但目前誠信問(wèn)題卻成為我國保險業(yè)發(fā)展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對稱(chēng)兩方面對保險業(yè)誠信現狀的成因進(jìn)行了深入分析，并提出加強誠信建設的建議。

　　眾所周知，負債經(jīng)營(yíng)是保險業(yè)的基本特征，如果沒(méi)有誠信，公眾就會(huì )喪失對保險業(yè)的信心，切斷涌向保險業(yè)的資金鏈條，動(dòng)搖保險業(yè)生存和發(fā)展的基礎。因此，良好的信用是保險業(yè)的生命線(xiàn)。但目前誠信問(wèn)題卻成為我國保險業(yè)發(fā)展的桎梏。

　　一、我國保險業(yè)誠信建設的現狀

　　目前我國保險業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)出現了一些違背誠信原則的現象。一些保險公司利用信息優(yōu)勢和保險業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性強的特點(diǎn)，在個(gè)別案件中拒賠不合理；違規經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續費、采用過(guò)低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的聲譽(yù)。而不少保險代理人在利益驅動(dòng)下，許諾虛假的高回報率，回避說(shuō)明保險中的免責條款，一味向客戶(hù)推銷(xiāo)保費高卻不一定適用的險種；還會(huì )出現撕?jiǎn)�、埋單、私吞或挪用保費、制造假賠案、誤導甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿(mǎn)足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠信和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴重的損害。

　　二、我國保險業(yè)誠信現狀的成因

　　1.制度缺陷

　　制度缺陷主要表現在以下幾個(gè)方面。

　�。�1）社會(huì )信用體系不完善

　　從誠信的保障機制來(lái)看，社會(huì )信用體系健全的國家，會(huì )從制度上保證誠實(shí)守信的合法權益，誠信的人會(huì )獲得更多的交易和贏(yíng)利機會(huì )；而在一個(gè)不守信用的社會(huì )中，守信用者卻將付出代價(jià)。在目前我國的保險市場(chǎng)上，由于社會(huì )信用基礎薄弱，信用的保證主要是基于人的道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅動(dòng)下，出現了利己主義動(dòng)機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。

　�。�2）保險信用法規建設滯后

　　盡管我國保險信用法制建設有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會(huì )輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責，這就難以抑制失信行為的出現，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶(hù)就會(huì )被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規失信卻增加收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長(cháng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

　�。�3）保險誠信管理制度缺失

　　目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及代理人的誠信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度，就會(huì )弱化保險公司的誠信能力。而我國現行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系，委托人無(wú)法實(shí)現對代理人合理有效的激勵和約束，進(jìn)而導致代理人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如員挪用保費問(wèn)題，如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷(xiāo)員不接觸現金，那么這個(gè)問(wèn)題將永遠存在。

　　2.信息不對稱(chēng)

　　信息不對稱(chēng)則客觀(guān)上為失信行為提供了條件。

　�。�1）對于人而言

　　潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價(jià)中，保險人通常使用簡(jiǎn)便的分類(lèi)計算法厘定保單價(jià)格，但卻不能區別不同風(fēng)險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結果是高風(fēng)險類(lèi)型消費者把低風(fēng)險類(lèi)型消費者“驅逐”出保險市場(chǎng)，即所謂的逆選擇問(wèn)題。另外，我國《保險法》采取的是詢(xún)問(wèn)告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實(shí)準確與否無(wú)從評估，致使保險人難以根據投保標的的真實(shí)風(fēng)險狀況確定是否承�；驊�以什么樣的條件承保。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車(chē)貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車(chē)消費貸款保證保險的投保人及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車(chē)多貸以可乘之機”。

　�。�2）對于投保人而言

　　由于保險商品復雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過(guò)程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱(chēng)表現得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價(jià)。同時(shí)，保險是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，存在著(zhù)嚴重的信息不對稱(chēng)。再加之絕大多數保單條款在表述上所含專(zhuān)業(yè)詞匯過(guò)多，致使投保人看不懂合同，無(wú)法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時(shí)，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專(zhuān)業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過(guò)程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

　�。�3）對于保險代理人而言

　　目前，對員的考核以業(yè)績(jì)?yōu)橹�、傭金�?shí)行首期業(yè)務(wù)傭金和續期業(yè)務(wù)傭金相結合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續期傭金則逐年遞減）、代理人的違規成本太低、缺乏長(cháng)效激勵機制等，這極大地誘發(fā)了代理人的風(fēng)險。在獲得更多代理手續費的利益驅使下，保險代理人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導投保人等等。這些問(wèn)題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱(chēng)。

　　三、對策建議

　　首先應健全誠信法規制度，從法律高度保護誠實(shí)守信行為，從保險條款、方面加強監管，嚴厲懲戒毀約失信行為，在保險業(yè)內形成“有信者昌，無(wú)信者痛”的氛圍；其次，在完善我國信用體系的同時(shí)，保險監管部門(mén)應加強對保險行業(yè)內部信息的公開(kāi)，建立保險從業(yè)人員的信息庫，以利于社會(huì )查詢(xún)，同時(shí)，各保險公司之間只要不涉及商業(yè)秘密的信息應能共享，以減少信息的不對稱(chēng)；再次，對保險經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節都要考慮制約制衡機制，建立規章制度，尤其要在保險監管機構的干預下健全和規范我國保險中介體系；最后，保險人可借鑒西方發(fā)達國家成熟的保險市場(chǎng)的保險技術(shù)和運營(yíng)策略，對風(fēng)險進(jìn)行精確的分類(lèi)和測算，設計不同類(lèi)型的合同，將不同風(fēng)險的投保人區分開(kāi)，從而規避投保人的逆向選擇，而且可以通過(guò)條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而和控制道德風(fēng)險，以防止被保險人的欺詐行為。

　　參考文獻：[1]吳定富.加強誠信建設促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展[R].世界經(jīng)濟發(fā)展大會(huì )報告.

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