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云端互聯(lián)網(wǎng)的便利論文
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和滲透，成為推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展變革的重要驅動(dòng)力量之一�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)+”的實(shí)踐在金融界內風(fēng)起云涌，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠“云端”技術(shù)在經(jīng)濟、社會(huì )發(fā)展中初顯身手。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展給傳統的金融監管制度和手段帶來(lái)了極大的挑戰，如何針對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng )新監管，構建適應技術(shù)潮流的“云端”互聯(lián)網(wǎng)金融監管體系將是金融監管部門(mén)必須解決的問(wèn)題。
一、“云端”上構筑的互聯(lián)網(wǎng)金融
(一)“云+端”概念闡述
“云”，其實(shí)是一種方法論和理念，指以按需、易擴展的方式來(lái)獲得所需的信息服務(wù)。首先，“云”的理念在數據上的實(shí)踐便是大數據。大數據推動(dòng)了數據在存儲、處理和分析上的進(jìn)步，涉及的信息不再是結構化信息，而是可以擴展到文字、語(yǔ)音、圖片等非結構化信息。同時(shí)，信息和知識密度低的數據不再被視為數據垃圾和信息過(guò)剩。相反，數據容量越大、種類(lèi)越多、信息量越大，就意味著(zhù)可以挖掘出的知識越多，其能夠發(fā)揮的潛在價(jià)值也越大。其次，“云”在計算力上的實(shí)踐便是“云計算”�！霸朴嬎恪笨梢愿鶕枰黾悠脚_內的設備，提高整體的運算輸出能力，“云計算”也可以根據客戶(hù)需要，如同出售商品一樣出售計算力�？梢哉f(shuō)，大數據、云計算將會(huì )是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新信息基礎設施。
“端”，指用戶(hù)直接接觸的個(gè)人電腦、移動(dòng)設備、傳感器等�！岸恕笔翘峁┓⻊�(wù)的界而，也可以是數據的來(lái)源。以智能手機為代表的移動(dòng)設備的普及，使得大量傳統金融不曾覆蓋的人群也能夠加入到互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)。
“云”和“端”的背后還有“網(wǎng)”，即我們常說(shuō)的“互聯(lián)網(wǎng)”�；ヂ�(lián)網(wǎng)承載能力不斷提升，將更多的人、物聯(lián)系起來(lái)，實(shí)現信息和數據跨區域、跨組織的分享及使用，是推動(dòng)信息從量變到質(zhì)變的重要基礎設施。
(二)“云端”上的互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
1.技術(shù)更新速度快 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新速度遠快于傳統產(chǎn)業(yè)。從單一計算力看，過(guò)去幾十年里芯片基礎計算能力遵循信息技術(shù)功能價(jià)格比的摩爾定律，即計算機的芯片功能每18個(gè)月翻一番，而價(jià)格以減半速度下降。隨著(zhù)芯片制造技術(shù)逼近物理極限，云計算等并行計算方式完成了從大膽設想向商業(yè)化運營(yíng)的轉變，突破了摩爾定律的限制，拓展了新的發(fā)展空間，使得大量企業(yè)致力于“大數據”、“云計算”等技術(shù)的開(kāi)發(fā)。同時(shí)，云計算、大數據等技術(shù)起源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還在快速迭代更新，其技術(shù)邊界也在不斷擴張。但是這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自主研發(fā)的核心技術(shù)，在傳統金融中運用仍較少。
2.對象和技術(shù)虛擬化
在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，現實(shí)中的對象被虛擬化。通過(guò)“網(wǎng)”，人和物在虛擬世界里交互，不僅是消息，貨幣等實(shí)物也在互聯(lián)網(wǎng)中虛擬化傳遞，并且這種虛擬化是跨越區域和組織限制的。同時(shí)，隨著(zhù)分布式計算及存儲的發(fā)展，在技術(shù)層而也體現了虛擬化，即服務(wù)器虛擬化、存儲器虛擬化等，機構不需要自己購買(mǎi)設備，可以租用云服務(wù)作為自身的IT基礎設施。
二、“云端”互聯(lián)網(wǎng)金融給監管帶來(lái)的挑戰
(一)技術(shù)挑戰
1.現行監管機構的系統與云平臺兼容性差
現階段，國內互聯(lián)網(wǎng)金融公司一直致力推動(dòng)去“ioe"過(guò)程，完全去ioe的純網(wǎng)絡(luò )銀行浙江網(wǎng)商銀行也開(kāi)業(yè)在即，而傳統的系統架構與云平臺兼容性差，導致監管系統對云平臺上的數據信息無(wú)法處理，影響了非現場(chǎng)監管。
2.監管系統容量遠落后于云平臺，無(wú)法進(jìn)行過(guò)程中的實(shí)時(shí)監管 新技術(shù)的運用、客戶(hù)爆發(fā)式的增長(cháng)以及產(chǎn)品和服務(wù)的易變性，是互聯(lián)網(wǎng)金融的三個(gè)顯著(zhù)性特征。從目前來(lái)看，傳統金融監管系統在事前和事中監管中顯得尤為薄弱，傳統監管系統的容量無(wú)法支撐對云平臺的事先預警與實(shí)時(shí)監管.傳統監管系統也無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)快速的業(yè)務(wù)變化，使得目前對互聯(lián)網(wǎng)金融監管存在較大的漏洞。
(二)對象與技術(shù)虛擬化的挑戰
1.遠程認證和開(kāi)戶(hù)問(wèn)題
身份驗證是金融機構開(kāi)展業(yè)務(wù)的首要，也是一直貫穿始終的核心流程。對新設立的網(wǎng)絡(luò )銀行而言，首當其沖的問(wèn)題便是如何開(kāi)戶(hù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融由于缺乏物理網(wǎng)點(diǎn)，所以該類(lèi)機構開(kāi)戶(hù)只有兩種方式:一是借助原有第三方支付平臺(支付寶)或傳統銀行進(jìn)行實(shí)名認證;另一種是利用人臉識別等技術(shù)進(jìn)行遠程認證。隨著(zhù)技術(shù)進(jìn)步，越來(lái)越多企業(yè)想嘗試遠程開(kāi)戶(hù)這種方式，然而由于對象虛擬化的原因，無(wú)論是在法律認可度上還是潛在技術(shù)漏洞方而，均存在較大的挑戰。
2.虛擬化導致的新型信息不對稱(chēng)問(wèn)題
阿里小貸等利用大數據挖掘等技術(shù)解決了部分傳統金融機構在服務(wù)小微而臨的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，但也在另一方而帶來(lái)了一系列新型信息不對稱(chēng)問(wèn)題。如難以保證線(xiàn)上和線(xiàn)下的一致性(即互聯(lián)網(wǎng)的名言“你永遠也無(wú)法知道網(wǎng)絡(luò )對而的是人還是狗”，線(xiàn)上的倫理和線(xiàn)下社會(huì )倫理的一致性問(wèn)題等。
(2)推動(dòng)云計算安全的關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展
包括虛擬化安全技術(shù)、數據安全技術(shù)、云資源訪(fǎng)問(wèn)控制等。
(3)推動(dòng)相關(guān)法律、法規的制定與完善
云計算從根本上改變了以往傳統的編程方法，傳統的安全技術(shù)已經(jīng)出現多年，且與云計算安全技術(shù)存在嚴重的不兼容性。再加上云計算自身的特點(diǎn)，數據可以存儲在世界上任何一個(gè)國家，所以推動(dòng)國際通用相關(guān)法律法規的實(shí)施是保證云端安全的必要措施。
三、構建“云端”互聯(lián)網(wǎng)金融監管體系
1.我國傳統的正而清單式金融監管制度在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域而臨著(zhù)極大的挑戰，互聯(lián)網(wǎng)金融“法無(wú)禁即可為”的發(fā)展方式雖然促進(jìn)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，但不可否認的是也衍生出了一系列新型金融風(fēng)險，而在現階段，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新是不能僅僅通過(guò)技術(shù)手段予以管理的，研究制定在互聯(lián)網(wǎng)金融特定領(lǐng)域實(shí)施負而清單式監管制度試點(diǎn)是必要的。
2.服務(wù)與管理并行
“云端”的理念之一是共享、開(kāi)放，我國金融監管部門(mén)在構建“云端”監管體系時(shí)，大數據的獲取，被監管部門(mén)的配合是必不可少的，而以往只負責監管不負責服務(wù)的行政式監管理念需要轉變，對一個(gè)成熟的云端監管體系而言，只有各方受益的價(jià)值鏈才能形成數據黑洞，才能實(shí)現監管的有效性和可持續性，所以應加強云端監管體系服務(wù)價(jià)值的拓展和延伸。
3.納入差異化管理
互聯(lián)網(wǎng)金融除了傳統金融風(fēng)險外，其而臨的科技風(fēng)險比傳統金融機構更大，而基于搶占市場(chǎng)、先發(fā)優(yōu)勢等方而考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融的科技風(fēng)險往往得不到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重視，所以科技風(fēng)險應該是未來(lái)監管機構確定監管政策的一個(gè)衡量依據。如存款保險，存保銀行保費確定要考慮其互聯(lián)網(wǎng)的參與程度以及相應的信息科技風(fēng)險確定。
4.建立跨部門(mén)工作機制
一是解決兩“分治”，即數據分治和人才分治問(wèn)題。要保證人才能夠在組織內外靈活地流轉和進(jìn)出，在人才的選調、考核和職業(yè)發(fā)展等關(guān)鍵方而有相應的配套舉措。二是跨部門(mén)構建團隊。云端系統的構建需要參與者在分析建模能力、業(yè)務(wù)解讀能力、溝通協(xié)作能力及創(chuàng )造性、數據集成能力、數據可視化、軟件開(kāi)發(fā)、系統管理等方而具有較強的能力，這需要一個(gè)多元化的團隊完成，也使得跨部門(mén)人才的培養與選擇顯得尤為重要。
5.加強銀行信息化建設和大數據應用的監管和指導
金融管理部門(mén)要研究銀行業(yè)利用“云端”思維進(jìn)行信息化建設中的共性問(wèn)題、重大問(wèn)題和疑難問(wèn)題，在基礎架構、數據管理、災備體系等關(guān)鍵領(lǐng)域，集中行業(yè)智慧，突破發(fā)展瓶頸。大力推進(jìn)銀行業(yè)云端技術(shù)標準體系建設，提升銀行業(yè)標準體系的科學(xué)性、完整性、開(kāi)放性，促進(jìn)標準與監管法規的銜接，重點(diǎn)開(kāi)展標準的應用、推廣工作。
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