商業(yè)養老保險的發(fā)展前景
論文摘要：長(cháng)期以來(lái)由于受各方面因素的影響，商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，沒(méi)有形成應有的規模。隨著(zhù)計劃經(jīng)濟向市場(chǎng)經(jīng)濟的轉軌，社會(huì )養老保險體制改革的不斷深人，作為既有保險功能，又有補充社會(huì )養老保障作用的商業(yè)養老保險，其大力發(fā)展的機遇已經(jīng)到來(lái)，我們必須抓住市場(chǎng)機遇，研究并大力發(fā)展商業(yè)養老保險。
一、目前商業(yè)養老保險存在的主要問(wèn)題
1.思想認識問(wèn)題。具體表現在內部和外部?jì)蓚�(gè)方面:一是保險公司內部對市場(chǎng)反應不靈敏，至今還未真正認識到養老保險市場(chǎng)的潛力，沒(méi)有制定實(shí)質(zhì)性的辦法;二是由于人們長(cháng)期受計劃經(jīng)濟體制下國家統包統攬社會(huì )養老的思想影響，至今依賴(lài)國家和企業(yè)養老的思想觀(guān)念還沒(méi)有轉變，所以自我保障意識比較淡薄。
2.業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。雖然從1984年國內就開(kāi)始辦理商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)，至今已有近20年的歷史，但其發(fā)展速度滯后，沒(méi)有形成應有的規模，在保險中所占份額微乎其微。
3．銷(xiāo)售服務(wù)問(wèn)題。首先，是險種單調老化，適應性差，缺乏吸引力，缺乏創(chuàng )新。其次，是宣傳動(dòng)員和推銷(xiāo)服務(wù)跟不上，經(jīng)營(yíng)管理手段落后，不能適應發(fā)展的新形勢。
二、發(fā)展商業(yè)養老保險的有利條件
隨著(zhù)改革開(kāi)放的不斷深入，客觀(guān)上已為大力發(fā)展商業(yè)養老保險提供和創(chuàng )造了極有利的條件。表現在以下幾個(gè)方面。
1．國民經(jīng)濟持續快速增長(cháng)。2003年我國國內生產(chǎn)總值達116898億元，為1996年67700億元的1．73倍；人均國內生產(chǎn)總值9046元，為1996年5504元的1．64倍；全國財政收入21691億元，為1996年7366．6億元的2．94倍；國家經(jīng)濟實(shí)力的增強，為大力發(fā)展商業(yè)養老保險創(chuàng )造了極為有利的條件。
2．城鄉人民生活顯著(zhù)改善。2003年全國城鎮居民人均可支配收入達8472元，為1996年4838．9元的1．75倍；農村居民人均純收入達到2622．2元，為1996年1926．1元的1．36倍；城鄉居民儲蓄余額達到103617．7億元，為1996年38500億元的2．69倍；人均儲蓄存款達8018．27元，為1996年3130元的2．65倍，城鄉人民收入和儲蓄存款大幅度增加，為大力發(fā)展商業(yè)養老保險奠定了堅實(shí)的經(jīng)濟基礎。
3．社會(huì )保障體制的改革，在從計劃經(jīng)濟向社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟轉軌的重要時(shí)期，國家加快了建立國家基本養老保險、企業(yè)補充養老保險和個(gè)人儲蓄性保險三個(gè)方面保障體系的步伐。國家在社會(huì )保障體制改革中，日益重視商業(yè)保險的補充作用。于2004年5月1日正式頒布實(shí)施《企業(yè)年金試行辦法>和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》，降低企業(yè)養老統籌保險的比重，加大商業(yè)補充保險比重的決定，這無(wú)疑是一個(gè)大力發(fā)展商業(yè)養老保險的歷史性機遇。
4．人口老齡化速度加快。第四次人口普查表明，我國65歲及以上老年人口約占總人口的6．96％，據預測2030年和2050年老年人口將分別達到3．1億和4．68億。目前，我國老年人口增長(cháng)速度要高于世界平均水平和歐美各國的速度。人口老齡化將帶來(lái)人口贍養率的大幅上升，一方面給社會(huì )養老問(wèn)題帶來(lái)巨大壓力，另一方面，也給大力發(fā)展商業(yè)養老保險提供了極好的機遇。
三、商業(yè)養老保險的發(fā)展前景
通過(guò)對以上有利條件的分析，可以說(shuō)明商業(yè)養老保險發(fā)展潛力是巨大的，前景是廣闊的。表現在以下幾個(gè)方面。
1．我國是一個(gè)擁有l2億人口的大國，這就是最大的市場(chǎng)潛力。2003年，我國總人口為12．9億，其中城鎮人口5．2億，占總人口的40．5％；農村人口7．68億，占總人口的59．5％。如果按照人口平均遞增速度，預計到2010年我國城鄉人口可達l4億。我們如果按2003年城鎮人口30％投保個(gè)人商業(yè)養老保險，人均月交費60元，鄉村20％投保，人均月交費30元來(lái)測算，那么，2003年全國個(gè)人商業(yè)養老保險保費可達1685億元；如果2010年城鄉投保率達40％，人均月交費50元，個(gè)人商業(yè)養老保險保費就可達3360億元。
就甘肅省而言，2003年全省總人口為2603．34萬(wàn)人，其中城鎮人口712．79萬(wàn)人。鄉村人口1890．55萬(wàn)人，按照甘肅省目前人口增長(cháng)率4．15‰計算，到2010年全省總人口為2679．9萬(wàn)人。如果我們按2003年城鎮人口30％投保個(gè)人商業(yè)養老保險，人均月交費50元，鄉村按20％投保，人均月交費30元來(lái)測算，那么，2003年甘肅省個(gè)人商業(yè)養老保險保費可達26億元以上，2010年城鄉投保率按40％測算，人均月交費50元，全省個(gè)人商業(yè)養老保險保費就可達64億元。
2．“九五”期間，我國城鎮居民人均可支配收入年均遞增12％，2003年達8472元；農民人均純收入年均遞增5．8％，2003年達2622．2元。按此年均遞增速度為基數測算，到2010年城鎮居民人均可支配收入為15097元；農民人均純收入分別為3624元。如果按人均收入3％投保商業(yè)養老保險測算，那么，2003年全國商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)保費收入可達1936億元，2010年業(yè)務(wù)保費收入就可達到3450億元。
再看甘肅省的情況：2003年全省城鎮居民人均可支配收入6657元，農民人均純收入1673．1元，以此為基數，按城鎮居民人場(chǎng)可支配收入及純收入年均遞增12％和5．8％測算，到2010年城鎮居民人均可支配收入將可達12057元，農民人均純收入將可達2328元，按人均收入3％投保商業(yè)養老保險，那么，2003年甘肅省商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)規�？蛇_24億元．2010年業(yè)務(wù)規�？蛇_66億元。
四、發(fā)展商業(yè)養老保險的策略
1．企劃策略。就是在做好市場(chǎng)調研的前提下，細分市場(chǎng)，制定出一個(gè)具有全局性、長(cháng)期性、系統性、應變性、風(fēng)險性的經(jīng)營(yíng)戰略；確定發(fā)展商業(yè)養老保險的戰略任務(wù)和目標，根據戰略任務(wù)和目標，擬訂出切實(shí)可行的具有市場(chǎng)動(dòng)態(tài)分析、組織機構、市場(chǎng)目標、實(shí)施步驟、市場(chǎng)策略、保障措施、應變方法等內容的企劃案，以保證商業(yè)養老保險在一個(gè)時(shí)期內，有一個(gè)較大的發(fā)展，改變當前發(fā)展滯后的現狀。
2．宣傳策略。業(yè)務(wù)要大發(fā)展，宣傳必須先行。商業(yè)保險公司必須充分認識到宣傳的重要性，宣傳策略應側重宣傳內容和方式。首先要搞大型的社會(huì )宣傳活動(dòng)，在社會(huì )上大造聲勢，形式上要新穎、內容上要豐富多彩．以引起社會(huì )的共鳴。其次，應抓住廣播、電視、報紙等各種新聞媒介，進(jìn)行社會(huì )宣傳。第三，組織業(yè)務(wù)員深入農村、礦區、企業(yè)單位、居民院樓等，面向職工群眾，宣傳社會(huì )保險與商業(yè)保險的關(guān)系及各自的作用；商業(yè)養老保險的意義與功用；商業(yè)養老保險的各種商品介紹及投保須知與方式等等。通過(guò)宣傳引導人們轉變觀(guān)念，增強自保意識和轉嫁風(fēng)險的意識，將自保資金轉移到保險公司，享受養老保障的利益，提高保障水平。
3．商品策略。保險商品是實(shí)質(zhì)性的內容，要打開(kāi)商業(yè)養老保險市場(chǎng)，必須要有多種年金保險的商品，并且，商品要適應市場(chǎng)的各種需求，具有適用性、可靠性和經(jīng)濟性。為此，商品策略很重要，它應包括商品的設計或更新、商品的包裝、商品的定價(jià)。目前商業(yè)養老保險商品急需更新，應盡快出臺一些既能講求兩個(gè)效益，又能兼顧客戶(hù)需求和利益；其保障內容各有側重且能抵御通貨膨脹的新商品，比如出臺變額養老年金、分紅型養老年金、保額遞增型養老年金、定期養老年金等年金保險商品，以適應大力發(fā)展商業(yè)養老保險的需要。商品的包裝應注重改進(jìn)保險單及輔助內容如條款、宣傳材料等式樣和質(zhì)量，做到外觀(guān)精美、內容實(shí)在，創(chuàng )出品牌標志和品牌效益，以提高商品的知名度，擴大社會(huì )效益；另外，還可增加一些實(shí)用的附加險商品，以提高養老保險商品的附加價(jià)值。商品的定價(jià)則可根據市場(chǎng)調查，按照細化后的市場(chǎng)需求，對不同層次、不同需求、不同區域、不同群體所需商品進(jìn)行不同的定價(jià)，如按城市的保障水平，保費可定高一些，農村則應定低一些，有所區別就能適應市場(chǎng)需要，拓展市場(chǎng)。
4．銷(xiāo)售策略。主要包括銷(xiāo)售人員與銷(xiāo)售方式。大力發(fā)展商業(yè)養老保險的銷(xiāo)售人員可分為四類(lèi)：一是保險公司的內部銷(xiāo)售人員；二是與保險公司簽訂代理合同的個(gè)人代理人；三是保險中介機構的代理人和經(jīng)紀人；四是保險公司委托的兼業(yè)保險代理人。銷(xiāo)售方式：一是直銷(xiāo)，就是由保險公司內部銷(xiāo)售人員直接給客戶(hù)銷(xiāo)售保單；二是營(yíng)銷(xiāo)，就是通過(guò)保險公司個(gè)人代理人、保險中介機構和保險公司委托的兼業(yè)代理機構，面對面為客戶(hù)提供保單銷(xiāo)售服務(wù)；還有就是保險公司在鄉鎮設立代辦網(wǎng)點(diǎn)，為保險公司代辦個(gè)人或群體養老保險業(yè)務(wù)，并代扣代繳各期保費。
5．服務(wù)策略。二十一世紀的市場(chǎng)競爭就是服務(wù)的競爭，服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣成為企業(yè)生存發(fā)展的命脈，尤其作為第三產(chǎn)業(yè)的保險公司，競爭取勝的焦點(diǎn)就在于服務(wù)。因此，要大力發(fā)展商業(yè)養老保險，必須建立健全為客戶(hù)的服務(wù)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，從售前到售后，甚至終身服務(wù)。其一，應規范內部管理，提高現代化管理水平，廣設服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，包括保險公司內部的營(yíng)業(yè)機構和在銀行、郵政、企業(yè)等單位兼業(yè)代辦的網(wǎng)點(diǎn)，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行微機聯(lián)網(wǎng)，只有現代化程度提高，才能為保戶(hù)提供高效便捷的服務(wù)；其二，應集中設立售后服務(wù)中心，開(kāi)通投訴咨詢(xún)查詢(xún)以及其他服務(wù)等專(zhuān)線(xiàn)電話(huà)，為客戶(hù)提供24小時(shí)服務(wù)，使客戶(hù)能得到更多、更好、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
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