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商業(yè)養老保險如何選擇
商業(yè)保險是以獲得養老金為主要目的的長(cháng)期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱(chēng)為退休金保險。養老商業(yè)保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。下面讓我們了解一下養老商業(yè)保險的五大原則：
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定額-養老金的保額
市民在選擇養老類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，必做的一項功課當然是確定保障額度，主要是綜合考慮未來(lái)的養老資金需求缺口和自己現在的承受能力。
每個(gè)人對退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對未來(lái)生活的安排。是否要每年出門(mén)旅游，是否需要保姆照顧等，都直接影響到養老金的總需求。退休后一共需要多少養老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預測。
退休后的收入來(lái)源包括社保養老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養費等。
養老資金缺口其實(shí)就是“退休后資金需求減去退休后可獲得的收入”，按月或按年計算都可以。算出了養老資金缺口，并確定其中商業(yè)保險金在填補這個(gè)缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養老金，也就能馬上找到對應的保額了。
定式-定養老金領(lǐng)取方式
對于不同的人群，領(lǐng)取方式也是有講究的。目前商業(yè)保險養老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。
躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí)，保險公司一次性支付一大筆到期保險金給投保者。這種方式很適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng )業(yè)、成為“老年職場(chǎng)新鮮人”的人，或有希望退休后實(shí)現一個(gè)愿望(如周游世界)的人，或者是對自己的壽命預期不夠樂(lè )觀(guān)者。
期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，這也要看個(gè)的需求情況。若是普通生活的老人，月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規律支出者，則可以選擇年領(lǐng)。
定養老金領(lǐng)取年齡
消費者在選擇時(shí)還應確定領(lǐng)取的年齡。養老金領(lǐng)取年齡可與保險公司自由約定，一般人都會(huì )選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養老金領(lǐng)取，生活上不會(huì )出現較大的波動(dòng)。
但這個(gè)“與退休年齡相銜接”的一般性原則，還得與領(lǐng)取年限的條款匹配起來(lái)，做適當調整。
定養老金領(lǐng)取年限
因為目前市場(chǎng)上的養老年金險在領(lǐng)取時(shí)間限制上通常有兩種。一是保險期間為終身，但沒(méi)有最低領(lǐng)取年限保證，被保險人活得越長(cháng)這一險種越劃算。在這種條款下，養老金的開(kāi)始領(lǐng)取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養老年金領(lǐng)取還是早點(diǎn)開(kāi)始為好。
另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時(shí)會(huì )設定一個(gè)保證領(lǐng)取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來(lái)，從什么年齡開(kāi)始領(lǐng)取，實(shí)際領(lǐng)取的總金額并不會(huì )有太大影響。
正由于不同的產(chǎn)品規定領(lǐng)取年限規則是不同的，有家族長(cháng)壽史的人應該選擇無(wú)限制型產(chǎn)品為佳，以便解決壽命太長(cháng)靠?jì)π铍y以支撐的養老風(fēng)險。
定型-定養老險產(chǎn)品類(lèi)型
傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預知的，這一類(lèi)型產(chǎn)品適合于沒(méi)有良好儲蓄觀(guān)念、理財風(fēng)格保守，不愿承擔風(fēng)險的人群。
分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個(gè)利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%，但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。
其分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類(lèi)，現金分紅每年可直接兌現，保額分紅從長(cháng)期積累的角度看保障作用更為明顯。這類(lèi)產(chǎn)品適合長(cháng)期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。萬(wàn)能型壽險作為一種長(cháng)期的理財手段，由于偏重賬戶(hù)累積，而且部分提取賬戶(hù)資金的手續便捷靈活費用也低，因此也可以用作個(gè)人養老金的積累作用。
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