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企業(yè)融資擔保體系的完善對策
企業(yè)融資擔保體系是一種將信譽(yù)證明和資產(chǎn)責任保證結合在一起的中介服務(wù)活動(dòng)，介于銀行和企業(yè)之間，擔保人對銀行做出承諾，對企業(yè)提供擔保，從而提高企業(yè)的信用等級。
政府、社會(huì )、企業(yè)都是經(jīng)濟的參與者，他們缺一不可;要將我國中小企業(yè)融資擔保體系建立得更加完善，則需要三者的相互配合。主要措施為：
(一)政府應加大融資擔保體系建設
1、加強行業(yè)監管，完善內部控制，防范風(fēng)險。主要措施是建立考評和預警機制。由政府部門(mén)對擔保機構的信用評級和經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行考核，定期發(fā)布考評結果及相關(guān)信息，這既能為銀行與其合作提供參考，又促其不斷提升自身?yè)Ｐ庞媚芰�，強化自律意識。另外，擔保機構要不斷完善內部管理和風(fēng)險控制制度，建立嚴謹的業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險管理機制，規范日常運作行為，把風(fēng)險控制在較低水平。同時(shí)，要建立業(yè)務(wù)培訓長(cháng)效機制，加強對職工的業(yè)務(wù)培訓力度，提高其風(fēng)險防控意識，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
2、加大扶持力度，支持擔保業(yè)快速發(fā)展。一是加強調查研究，切實(shí)掌握擔保業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)和障礙，在制度和政策層面上給予扶持和引導;二是考慮到擔保機構的社會(huì )效用和自身的風(fēng)險特點(diǎn)，對符合條件的擔保機構實(shí)行免征營(yíng)業(yè)稅政策，同時(shí)要協(xié)調有關(guān)部門(mén)落實(shí)擔保機構風(fēng)險準備金稅前提取政策;三是可向社會(huì )公開(kāi)的企業(yè)信用信息應向擔保機構公開(kāi)，建立企業(yè)信用信息與擔保業(yè)務(wù)信息互聯(lián)互通機制，支持擔保機構開(kāi)展與擔保業(yè)務(wù)的信息查詢(xún)，依法保護其合法權益。
3、制定法律法規，為融資擔保業(yè)發(fā)展提供法律保障。市場(chǎng)經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，以法律的形式來(lái)支持中小企業(yè)融資擔保業(yè)的發(fā)展，比政策更具有連貫性，減少了人為因素的影響，也能為擔保業(yè)的持續發(fā)展提供法律支撐。目前，應結合我國融資擔保業(yè)發(fā)展的實(shí)際和需要，盡快制定出臺專(zhuān)門(mén)的保護支持和促進(jìn)融資擔保業(yè)發(fā)展的法律法規，為融資擔保業(yè)又好又快發(fā)展創(chuàng )造一個(gè)良好的法制環(huán)境。
(二)在社會(huì )中，也應建立完善的中小企業(yè)貸款擔保機制
1、由地方政府出資成立信用擔保有限公司，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)的小額、短期、積蓄貸款提供擔保。當然，公司的資金在政府撥款之外，也可以讓受惠者中小企業(yè)以出資方式入股，這樣，不僅融資擔保問(wèn)題解決了，而且也將融資擔保與中小企業(yè)自身捆綁在一起。
2、加強擔保機構的品牌建設。擔保機構的實(shí)力弱，擁有的自身品牌少，則會(huì )在與銀行的博弈中居于被動(dòng)地位。在擔保機構的品牌建設中，擔保機構不僅要有較高的資本金外，還需要良好的信用度和風(fēng)險識別能力，重視自身的信用建設和風(fēng)險控制以獲得銀行認可，從而使企業(yè)在與銀行的交涉中擁有決策權。因此，應建立良好的擔保體系，進(jìn)一步優(yōu)化擔保機構，從而促進(jìn)我國中小企業(yè)的可持續發(fā)展。
3、創(chuàng )新?lián)Ｆ贩N與方式，擴大擔保業(yè)的外延空間。一是繼續做好貸款擔保外，還要適時(shí)開(kāi)展票據擔保、出口信用擔保、應收賬款回收擔保等融資性擔保業(yè)務(wù);二是積極拓展工程擔保，訴訟保全擔保，證券、期貨保證金擔保，售后服務(wù)擔保等非銀行融資擔保業(yè)務(wù)，開(kāi)辟中間業(yè)務(wù)，增加服務(wù)空間。
(三)加強中小企業(yè)自身發(fā)展。中小企業(yè)要想獲得長(cháng)久的融資擔保，就必須要不斷地加強自身內功訓練，提高企業(yè)自身的實(shí)力，盡快將企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的綜合水平提升上去，將企業(yè)的拳頭產(chǎn)品創(chuàng )造出來(lái)，將企業(yè)的市場(chǎng)開(kāi)拓出去，將自身的綜合實(shí)力提升上去，這是獲得融資擔保機構支持的最佳途徑。在企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，自身講究信用更加重要。誠信乃立業(yè)之本，信則立，不信則廢。要增強自身的信用觀(guān)念，讓融資擔保機構感覺(jué)將資金投放在這里是放心的，是有保障的。同時(shí)，中小企業(yè)也要不斷解放思想，開(kāi)闊視野，甚至大膽采取成本相對較高的私募基金和個(gè)人閑散資金等，只要有益于企業(yè)發(fā)展的方式、方法都可以嘗試。
企業(yè)融資擔保體系存在的主要問(wèn)題
雖然我國中小企業(yè)融資擔保體系從開(kāi)始的建立到現在的發(fā)展已走過(guò)了十幾年的里程，但目前仍然還處于起步和初級階段，很多制度及配套措施均不完善，迅速發(fā)展的中小企業(yè)融資擔保機構對緩解中小企業(yè)融資難發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)也暴露出諸多矛盾和問(wèn)題。
(一)部分融資擔保機構規模小、擔保能力偏弱。中小企業(yè)融資擔保機構戶(hù)均注冊資金雖然呈現出逐年提高的態(tài)勢，但是從總體規模來(lái)看，都普遍較小，融資擔保能力的偏弱還體現在法人治理結構不完善，風(fēng)險管理水平不高，人力資源不足，辦事效率低，甚至有的擔保公司根本沒(méi)有發(fā)揮擔保作用。
(二)擔保機構為中小企業(yè)提供擔保時(shí)條件苛刻。擔保機構都以公司形式存在，必須保證自己能夠獲取一定的利潤才有從事?lián)I(yè)務(wù)的動(dòng)力。擔保機構的利潤主要來(lái)自于企業(yè)交付的費用，一般企業(yè)要交納貸款金額3%的擔保手續費，還要扣除貸款金額10%作為保證金。許多中小企業(yè)無(wú)法同時(shí)承受銀行貸款利息和擔保公司費用的雙重融資成本，只有望資興嘆。擔保公司作為中小企業(yè)向銀行貸款的一般保證人或連帶保證人，為了避免自己代替中小企業(yè)陷入債務(wù)泥潭，要求擔保融資的企業(yè)或者有可靠的資產(chǎn)作保障，或者企業(yè)本身資信良好。那些資信無(wú)法得到準確評估、缺乏擔保資產(chǎn)的企業(yè)往往被拒擔保門(mén)外。
(三)擔保機構管理不到位，潛伏著(zhù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。一是資本金不實(shí)，有些擔保機構注冊后就轉移資本，形成虛假出資，根本就沒(méi)有能力為中小企業(yè)融資提供擔保，因此在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)往往會(huì )弄虛作假;二是偏離主營(yíng)業(yè)務(wù)，熱衷于大項目和高風(fēng)險、高盈利的投資項目或證券投資。本來(lái)融資擔保機構的主營(yíng)業(yè)務(wù)是為中小企業(yè)融資提供融資擔保，但有些擔保機構成立后，不以為中小企業(yè)融資提供擔保為主，而是通過(guò)擔保套取銀行信貸資金，進(jìn)行項目投資或證券投資;三是政府出資設立的擔保機構在一定程度上存在著(zhù)行政干預，不利于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險的`控制。
(四)融資擔保機構經(jīng)營(yíng)困難、開(kāi)展業(yè)務(wù)少。目前，我國大部分融資擔保機構為中小企業(yè)提供的只是傳統的貸款擔保業(yè)務(wù)，不僅非融資性擔保如工程履約擔保、招投標擔保等沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)，就連風(fēng)險較小的票據擔保、出口信用擔保等融資性擔保業(yè)務(wù)也沒(méi)有做，這在一定程度上壓縮了擔保機構的生存空間;同時(shí)，擔保機構運作效率不高，擔保放大倍數為較低，擔保機構普遍缺乏成熟的盈利模式。
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