不良貸款調研報告

　　農村信用社不良貸款出現反彈的原因有外因也有內因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據、落實(shí)債務(wù)、應調未調等情況�，F在正常貸款中實(shí)際存在大量風(fēng)險貸款，風(fēng)險貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺自動(dòng)調為不良。加之管理制度不完善、員工合規經(jīng)營(yíng)問(wèn)題等。

　　一、不良貸款原因：

　　1、農村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過(guò)多種方式積極擴大涉農業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農村信用社將面臨越來(lái)越多、越來(lái)越激烈的競爭，信用社的客戶(hù)數量將受到很大程度的影響�？蛻�(hù)的穩定性特別是貸款客戶(hù)的穩定性對信用社控制不良貸款起著(zhù)舉足輕重的作用。金融機構對客戶(hù)的爭奪會(huì )使信用社失去一部分客戶(hù)，而這部分客戶(hù)一旦放棄與信用社的長(cháng)遠關(guān)系后就可能出現歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應政策號召擴大農戶(hù)信用貸款數量的同時(shí)也就增大了信用風(fēng)險，同樣帶來(lái)一定的增加不良貸款的潛在危險。

　　2、國家宏觀(guān)調控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經(jīng)濟政策是緊縮的經(jīng)濟政策，實(shí)行從緊的貨幣政策，對銀行業(yè)的貸款規模進(jìn)行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟快速增長(cháng)時(shí)，信用社的貸款數量也大幅增加，而當經(jīng)濟增長(cháng)轉為緩和時(shí)，在嚴密的監管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開(kāi)始浮出水面。其二，貨幣政策的持續緊縮將使信用社出現流動(dòng)性過(guò)剩，在不能更好地為其找到出路時(shí)，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數是通過(guò)增加貸款投放量來(lái)實(shí)現的，而當貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。

　　3、國家對產(chǎn)業(yè)結構的調整也會(huì )促使信用社的不良貸款出現反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無(wú)力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農民的收入下降，進(jìn)一步影響農村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

　　4、市場(chǎng)變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場(chǎng)變化因素不斷加大，利率的.波動(dòng)、人民幣的升值、商品價(jià)格的大幅上漲等都會(huì )對農村信用社控制不良貸款帶來(lái)不利影響。利率的波動(dòng)使農村信用社產(chǎn)生重新定價(jià)風(fēng)險，形成利率風(fēng)險敞口，商品價(jià)格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)、農民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農民的收入，使農村信用社貸款性質(zhì)變數增加，這都使農村信用社的不良貸款容易出現新的波動(dòng)。

　　5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類(lèi)工作的開(kāi)展、自身內控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風(fēng)險監察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現反彈的潛在因素。

　　二、防止不良貸款反彈的對策

　　根據以上原因分析，農村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時(shí)，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現不良貸款的持續“雙降”。

　　1、嚴“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。

　　一要建立健全各項制度，強化貸款管理力度。當前農村信用社應建立風(fēng)險管理制度體系，制定和完善貸款管理的規章制度，并設立專(zhuān)門(mén)負責機構，各盡其職，嚴密管理，保證各項管理政策的執行力度。二要嚴格執行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經(jīng)濟狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷(xiāo)售、信用程度等都要進(jìn)行嚴格審查，扎扎實(shí)實(shí)做好評估論證，辦好抵押質(zhì)押手續；對一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴格控制放貸，并對貸款企業(yè)的資金使用過(guò)程進(jìn)行全程監督跟蹤檢查；貸款到期要及時(shí)催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規定辦好展期手續，防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責任制，并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰(shuí)放貸誰(shuí)收回，誰(shuí)放貸誰(shuí)負責”的制度，對違規違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內，對做的好的應進(jìn)行重獎。四要優(yōu)化貸款結構，分散風(fēng)險程度。所發(fā)放的貸款要按適當的比例分布在不同的群體、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過(guò)于集中于某一點(diǎn)，增大貸款的風(fēng)險度。

　　2、狠抓信用工程建設，創(chuàng )建良好的信用環(huán)境。

　　要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng )造良好的信用環(huán)境。農村信用社要把信用工程建設當作一項重要的基礎工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹(shù)立信用社良好的信用形象，樹(shù)信于民，取信于民。二是要開(kāi)展豐富多彩的信用道德教育活動(dòng)，如金融知識下鄉、金融知識法規咨詢(xún)、典型教育等，在大眾中樹(shù)立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農戶(hù)授信、建立信用市場(chǎng)等工作，使區域內形成良好的信用氛圍。

　　3、創(chuàng )新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏(yíng)利模式。

　　農村信用社應積極轉變金融理念，開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會(huì )各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險的能力。要繼續采取農戶(hù)小額信用貸款的同時(shí)開(kāi)發(fā)擴大農戶(hù)聯(lián)保貸款，降低農戶(hù)信用貸款的風(fēng)險。

　　4、鞏固優(yōu)良客戶(hù)群，防止客戶(hù)外流。

　　農村信用社要樹(shù)立以客戶(hù)為中心的思想，充分分析現有客戶(hù)，了解潛在客戶(hù)。工作中，要緊密聯(lián)系客戶(hù)，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場(chǎng)引導，并以熱情周到的服務(wù)去打動(dòng)他，讓他認識到農村信用社是他真正可以信賴(lài)依靠的朋友，與信用社建立長(cháng)期穩定的客戶(hù)關(guān)系。

　　5、加大清收力度。

　　對已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責任，采取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤(pán)活不良，力爭不良貸款的絕對數額持續下降。

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