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從中資保險公估案例看其收入情況
導語(yǔ)：有資深公估師認為，中資保險公估機構受制于保險公司最主要的原因在于創(chuàng )收渠道單一。下面就讓小編帶你們從中資保險公估案例看其收入情況吧!
一、定義
根據《保險公估機構管理規定》中對于保險公估機構的定義“保險公估機構是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規以及本規定，經(jīng)中國保險監督管理委員會(huì )批準設立的，接受保險當事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位” 。
另根據《中華人民共和國保險法》規定“保險人和被保險人可以聘請依法設立的獨立的評估機構或者具有法定資格的專(zhuān)家，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定”來(lái)看，保險公估是指接受保險當事人委托，獨立的對保險事故所涉及的保險標的進(jìn)行評估、勘驗、鑒定、估損、理算等活動(dòng)的行為。
二、案例
一家保險公估公司受某險企委托，鑒定出現事故的黑龍江某木業(yè)廠(chǎng)的損失為621萬(wàn)元，而被保險的廠(chǎng)家認為損失有2600余萬(wàn)元，二者對損失的估計金額相差近2000萬(wàn)元。
資深保險公估師陳先生對此分析，一方面，強勢的保險公司在估損工作有難度的情況下委托保險公估公司，要求公估公司將公估結果維持在一定范圍內，且全程監管公估過(guò)程。而另一方面，被保險人往往通過(guò)夸大自己的損失等方式以獲得盡量多的賠付。而由于創(chuàng )收渠道單一，中資保險公估公司往往成為保險公司的利益共同體。
三、公估過(guò)程：處于保險公司監管之下
“保險公估業(yè)務(wù)主要針對企財險，考慮到賠付壓力，保險公司往往要求公估公司將估損金額維持在一定范圍內。”從業(yè)時(shí)間超過(guò)八年的陳先生是國內一家中資保險公估公司的資深公估師，他表示，中資公估公司的整個(gè)公估過(guò)程都處于保險公司的監管之下，這是影響公估結果的一方面因素，其公正性只能說(shuō)是相對的。
保監會(huì )發(fā)布的《中介市場(chǎng)報告(2012)》顯示，2012年，保險公估機構實(shí)現業(yè)務(wù)收入15.68億元，同比增長(cháng)14.96%;其中財產(chǎn)險公估服務(wù)費收入15億元，壽險公估服務(wù)費收入915萬(wàn)元，其他收入5897萬(wàn)元。
從民太安保險公估集團股份有限公司了解到，該集團的業(yè)務(wù)涉及財產(chǎn)險、健康管理、水險、海事服務(wù)等領(lǐng)域，合作伙伴包括人保財險、中國太保、平安財險等20家中資財險公司，多家外資財險公司以及保險經(jīng)紀公司。泛華保險公估集團更與人保、平安、太保等多家保險公司、保險經(jīng)紀公司和代理公司建立了長(cháng)期合作關(guān)系，并被多家企業(yè)聘為風(fēng)險顧問(wèn)。
陳先生分析認為，中資保險公估機構受制于保險公司最主要的原因在于創(chuàng )收渠道單一。“公估機構99%的收入可能都來(lái)自保險公司，一旦一個(gè)公估案子沒(méi)做好，甚至一個(gè)公估人員有一點(diǎn)點(diǎn)失誤，可能會(huì )影響到整個(gè)公估公司的生存。保險公司一旦在其系統內封殺某個(gè)公估公司，地方分支機構都不與之合作，這個(gè)影響對小公估公司來(lái)講是巨大的。”陳先生稱(chēng)。
事實(shí)上，《中介市場(chǎng)報告(2012)》還顯示，相較于保險經(jīng)代市場(chǎng)的充分競爭，保險公估市場(chǎng)近年兩極分化較明顯。2012年，保險代理市場(chǎng)中業(yè)務(wù)排名前四家和前八家機構的業(yè)務(wù)收入在整個(gè)市場(chǎng)的占比分別為15.21%和18.25%，經(jīng)紀市場(chǎng)分別為27.51%和41.64%;公估市場(chǎng)高達43.95%和53.49%。
同時(shí)，分析近五年來(lái)的中介市場(chǎng)的發(fā)展情況可以看到，經(jīng)紀和代理市場(chǎng)上述兩項數據基本在逐年降低，而公估則是在逐年上升，這說(shuō)明經(jīng)紀、代理市場(chǎng)的市場(chǎng)競爭越來(lái)越激烈，公估市場(chǎng)則由于近幾年多家公司之間的收購、兼并或重組，使得少數幾家大公司掌握了多數市場(chǎng)資源，機構間兩極分化現象較為明顯。
據了解，目前國內最大的兩家中資保險公估公司——民太安保險公估股份有限公司和泛華保險公估有限公司所占份額之和就在三成左右。
同時(shí)，陳先生還認為，保險公司內部制定的公估師“黑名單”制度極不合理。“當我們努力付出幫保險公司省幾百萬(wàn)元賠款的時(shí)候被認為是應該的，而即使由于一個(gè)小失誤讓保險公司認為多賠付幾千塊錢(qián)，也立馬會(huì )被視為道德敗壞，沒(méi)有職業(yè)操守。”據陳介紹，“黑名單”制度本來(lái)是為了防范道德風(fēng)險比如收取客戶(hù)的錢(qián)財。
四、經(jīng)公估后損失變少：需兩方面看
“保險公司很多時(shí)候也是先自己處理，處理不下去了才會(huì )轉交給公估機構來(lái)做，這種業(yè)務(wù)就是‘硬骨頭’，被保險人對得到賠付的預期很高。”陳先生稱(chēng)，客觀(guān)地講，被保險人被公估公司和保險公司聯(lián)合“忽悠”的情況總體比較少，被保險人預期與公估結果之間存在巨大差距的更多原因，反而是被保險人對損失的估計普遍過(guò)高，“他們的要求并不是百分之百合理，這時(shí)候就需要公估機構向客戶(hù)進(jìn)行解釋。”
在保險公估案件中一個(gè)常見(jiàn)的現象是，被保險人覺(jué)得自己發(fā)生的損失經(jīng)保險公估后變少了，但這并不一定就是公估機構從中作祟，需要從兩方面看。
“與公估機構對接的是被保險人的財務(wù)部門(mén)，包括個(gè)人被保險人，對自己的損失有一本賬，但他們往往不會(huì )提供真實(shí)的內部信息，作為第三方的保險公估機構很難了解到真實(shí)的價(jià)格。”
同時(shí)，受災的被保險企業(yè)與保險公估機構還存在對損失標的定價(jià)口徑的選擇問(wèn)題。“企業(yè)往往傾向于按產(chǎn)品銷(xiāo)售價(jià)計算損失，保險公估會(huì )選擇按成本價(jià)估算損失，因為這些銷(xiāo)售價(jià)會(huì )包括各種銷(xiāo)售和售后服務(wù)的費用，費用如果不發(fā)生并不代表實(shí)際損失。”陳先生稱(chēng)。
陳先生稱(chēng)，保險公估結果出來(lái)后，公估公司需要跟被保險人簽協(xié)議，如果雙方分歧巨大，公估達不到被保險人的預期，被保險人不簽字，最終往往就會(huì )以保險公司讓步作為結束。
不過(guò)，與中資公估公司相比，外資保險公估公司更能保持第三方的客觀(guān)與公正。“他們有大型跨國企業(yè)客戶(hù)，同時(shí)其總部會(huì )有全球業(yè)務(wù)的總體考量，因此，他們更在意的是進(jìn)入中國市場(chǎng)。”陳先生稱(chēng)。
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