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如何規劃家庭理財方案
在生活中,很多人理財,最直接的做法就是省錢(qián),認為省錢(qián)就是理財。但在家庭財務(wù)規劃中,理財師往往不太建議客戶(hù)縮減家庭開(kāi)支,因為這與生活水平息息相關(guān),如果理財規劃意味著(zhù)降低生活水平,那規劃本身的意義也就不太大。那么,下面是小編為大家分享家庭理財規劃方法,歡迎大家閱讀瀏覽。
第一個(gè)賬戶(hù)是日常開(kāi)銷(xiāo)賬戶(hù),即要花的錢(qián)。
日常生活,買(mǎi)衣服、美容、旅游等都應該從這個(gè)賬戶(hù)中支出,一般占家庭資產(chǎn)的10%,為家庭3-6個(gè)月的生活費。一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶(hù)保障家庭的短期開(kāi)銷(xiāo)(比如衣食住行)。
要點(diǎn):短期消費,3—6個(gè)月的生活費。一般放在銀行活期存款,或者某些靈活度較高且風(fēng)險級別較低的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,如各種“寶寶”產(chǎn)品,貨幣市場(chǎng)基金。
第二個(gè)賬戶(hù)是保障賬戶(hù),也就是保命的錢(qián)。
一般占家庭資產(chǎn)的20%。專(zhuān)門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支。為將來(lái)的不確定性做好儲備。這個(gè)賬戶(hù)保障突發(fā)的大額開(kāi)銷(xiāo),一定要專(zhuān)款專(zhuān)用,保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時(shí),有足夠的錢(qián)來(lái)承擔。更重要的是確保整個(gè)家庭的生活質(zhì)量不會(huì )因為這種突如其來(lái)的大額支出而受影響。
這個(gè)賬戶(hù)主要是意外傷害和重疾保險,因為只有保險才能以小搏大,200元換10萬(wàn),平時(shí)不占用太多錢(qián),用時(shí)又有大筆的錢(qián)。這個(gè)賬戶(hù)平時(shí)看不到什么作用,但是到了關(guān)鍵的時(shí)刻,只有它才能保障您不會(huì )為了急用錢(qián)賣(mài)車(chē)賣(mài)房,股票低價(jià)套現,到處借錢(qián)。如果沒(méi)有這個(gè)賬戶(hù),您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險,所以叫保障的錢(qián)。而這恰恰是被很多家庭忽略的!
要點(diǎn):意外,醫療和重疾保障,專(zhuān)款專(zhuān)用,解決家庭突發(fā)的大開(kāi)支。
第三個(gè)賬戶(hù)是投資收益賬戶(hù),也就是生錢(qián)的錢(qián)。
一般占家庭資產(chǎn)的30%,為家庭創(chuàng )造收益。相信大家肯定感受到物價(jià)上漲的速度是多么無(wú)下限了!而且即使人民幣升值的時(shí)候依然還是對內貶值的,所以一味存錢(qián)只會(huì )使錢(qián)越存越不值錢(qián),將來(lái)的生活質(zhì)量就得不到維持。因此運用合理的投資工具讓家庭資產(chǎn)增值也就變得必不可少了! 這里說(shuō)的投資包括您的投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。
但是需要注意的是,相信這個(gè)賬戶(hù)您肯定有的,但是這個(gè)賬戶(hù)關(guān)鍵在于合理的占比,也就是要在收益和風(fēng)險之間找到適合自己的平衡點(diǎn)。
第四個(gè)賬戶(hù)是長(cháng)期收益賬戶(hù),也就是保本升值的錢(qián)。
一般占家庭資產(chǎn)的40%,為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢(qián)等。一定要用,并需要提前準備的錢(qián)。打個(gè)比方來(lái)說(shuō),對于咱們老百姓,如果孩子爭氣,到了他/她長(cháng)大的時(shí)候,說(shuō)“爸爸/媽媽,我想去XX國進(jìn)修”,作為家長(cháng)肯定是想支持子女,但是這同時(shí)也是現實(shí)的,有多少家庭可以拍著(zhù)胸口說(shuō)不用做任何提前的儲備,等孩子長(cháng)大了就輕而易舉的拿出幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)讓孩子出國進(jìn)修!這個(gè)賬戶(hù)為保本升值的錢(qián),所以收益不一定非常高,但卻是長(cháng)期穩定的。
要點(diǎn):
1)每年或每月有固定的錢(qián)進(jìn)入這個(gè)賬戶(hù),才能積少成多,不然就隨手花掉了。
2)要受法律保護,要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離,不用于抵債。
3)常用的方式:全球基金定投,儲蓄分紅型保險,家庭信托等
家庭理財規劃誤區
1.不了解真實(shí)財務(wù)信息做規劃
理財市場(chǎng)日漸成熟,但人們對產(chǎn)品的關(guān)注往往多于理財規劃。理財規劃實(shí)際操作起來(lái)并不容易,理財師最擔心客戶(hù)提供的財務(wù)狀況不夠真實(shí),無(wú)法掌握其真實(shí)財務(wù)信息,因而一切規劃都無(wú)從談起。
人們擔憂(yōu)個(gè)人隱私泄露,不愿將家庭財務(wù)的真實(shí)信息透露給理財師,這樣的理財規劃必然不準確。所以,你要么告訴真實(shí)的財務(wù)信息給理財師,要么就自己動(dòng)手了解家庭財務(wù)狀況,并學(xué)做理財規劃。要知道,財務(wù)分析是理財規劃的基石,有了財務(wù)的分析,“上層建筑”才有望達成。
2.理財目標不明確
相比國外的投資者,國內投資者最大的特點(diǎn)就是在投資理財時(shí)頻繁地買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出。導致這一現狀的根本原因,是投資者沒(méi)有明確的家庭理財規劃目標。
具體的理財目標是理財規劃的重點(diǎn)。別人會(huì )向你建議不同的理財目標,但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財目標,不要有太多的隨意性,或者盲目性,然后根據目標來(lái)設計并實(shí)施理財方案,并根據市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調整,便它一直跟隨目標而動(dòng)。
3.理財規劃不從長(cháng)遠期考慮
一項調研結果顯示,盡管中國城鎮家庭收入和資產(chǎn)顯著(zhù)增長(cháng),但相當一部分人群缺乏長(cháng)期、系統的理財規劃。比如沒(méi)有從人生階段的長(cháng)遠期著(zhù)手,沒(méi)有考慮自己退休后的理財規劃。
從家庭理財的角度來(lái)看,人的一生可以分為不同的階段,在每個(gè)階段中,人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標各不相同,理財的側重點(diǎn)也應不同。因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力,不斷調整資產(chǎn)配置,選擇相應的投資品種與投資比例。
4.認為省錢(qián)就是理財規劃
在生活中,很多人理財,最直接的做法就是省錢(qián),認為省錢(qián)就是理財。但在家庭財務(wù)規劃中,理財師往往不太建議客戶(hù)縮減家庭開(kāi)支,因為這與生活水平息息相關(guān),如果理財規劃意味著(zhù)降低生活水平,那規劃本身的意義也就不太大。
理財規劃的核心是讓家庭了解自身的財務(wù)狀況、目前理財目標和家庭風(fēng)險。所以,省錢(qián)并不能達到理財的目的。而理財規劃更有利于過(guò)度開(kāi)支的家庭通過(guò)財務(wù)分析,利用多元化的手段,防止過(guò)度開(kāi)支?赏ㄟ^(guò)記賬軟件了解家庭支出,并控制開(kāi)支,然后將家庭的結余進(jìn)行合理的保險和投資規劃。
5.把錢(qián)都存成長(cháng)期儲蓄
很多人為了得到更多的利息,常常不加思量,就把錢(qián)都存成長(cháng)期儲蓄,比如5年期或是3年期。
把錢(qián)都存到長(cháng)期儲蓄,不僅達不到理財的目的,還喪失理財規劃機會(huì )。一旦家庭急需用錢(qián)時(shí),再去辦理提前支取,雖然提前支取的部分會(huì )按照活期利率算利息,沒(méi)支取的資金按照原來(lái)的利率算利息,但是這樣,一是流動(dòng)性不足,二是會(huì )有利息損失。所以,你需要將長(cháng)期、短期儲蓄以及活期按比例進(jìn)行規劃好。
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