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新兩孩家庭理財規劃方案
隨著(zhù)二胎政策的全面放開(kāi)，四口之家越來(lái)越多。兩孩家庭經(jīng)濟壓力無(wú)疑也更大，你真的做好準備了嗎?應該如何規劃家庭財富呢?一個(gè)合理的家庭資產(chǎn)配置，理財規劃和保險組合缺一不可，這涉及一個(gè)家庭的穩定和幸福。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的新兩孩家庭理財規劃方案，歡迎閱讀。
二孩家庭需注重保險保障
保險是基石，不管是富裕家庭還是普通家庭，不管是一個(gè)孩子還是兩個(gè)孩子，購買(mǎi)保險是對于家庭財產(chǎn)安全、生活基本保障的基礎配置，家長(cháng)一定要有這個(gè)意識。
先給家庭頂梁柱投保
對于二孩家庭來(lái)說(shuō)，生活支出倍增，保險就更顯重要。以一個(gè)中等收入家庭(如年收入25萬(wàn)-30萬(wàn)元為例)，全家成員每年的保險費用應該以家庭可支配收入的15%-20%為宜。
在普通人印象里，兒童出生就需要購買(mǎi)大額保險的觀(guān)念不同，實(shí)際上，在中產(chǎn)家庭，特別是二孩家庭，保險更應該以保障成年人為主。因為成年人才是家庭收入的來(lái)源，父母二人工作能力和收入狀況的變化將直接影響到整個(gè)家庭的經(jīng)濟狀態(tài)，直接關(guān)系到對子女的養育能力。
因此，成人才是家庭中風(fēng)險最大也應該盡多資源去參與保險的對象。就我國國情而言，養老、醫療和意外險可能是中產(chǎn)家庭最需要配置的幾大險種。
醫療和人身意外險是基礎組成
二孩家庭，醫療和人身意外險是基礎中的基礎，不可或缺。購買(mǎi)的標準，則應該盡量按照即便成人失去勞動(dòng)能力，但仍可獲得與目前收入相匹配的保險賠付作為保額標準。真正做到安心保障。
另外，二孩媽媽如果是高齡產(chǎn)婦，生育風(fēng)險也會(huì )隨之增高。因此家庭適合購買(mǎi)一些覆蓋妊娠期疾病的女性健康險和婦嬰健康險。這類(lèi)保險有些保費比較高，但年限不長(cháng)，度過(guò)一兩年危險期就可以解除。
兒童保險應醫保先行，保障型兒童險跟進(jìn)
從風(fēng)險角度而言，小寶寶從出生起就可能遭受疾病、意外的威脅，新生寶寶的疾病支出也同樣需要保險來(lái)獲取補償。首先要多參與有政府背景或者由政府發(fā)起的一些保險。如在北京有“一老一小”社保，只需50元一年，住院報銷(xiāo)比例大概70%;上海也有一些政府組織的醫療保險，比如小孩方面，有醫�？�、住院基金等，每年繳納的保費從幾十元到100來(lái)元，門(mén)診和住院都可以報銷(xiāo)，范圍在50~80%左右。這些由政府發(fā)起的商業(yè)保險，都是非強制參與的自愿保險，但保費低廉覆蓋廣，是一種極佳的保障。
同時(shí)，對于兒童保險而言，應以人身意外險和醫療險作為基礎配置。據統計，意外傷害占我國兒童死亡原因總數的26.1%，而且這個(gè)數字還在以每年7%-10%的速度增長(cháng)，意外傷害已成為0-14歲兒童健康的第一大“殺手”。一般而言，新生兒出生7天后既有適用的各種意外險供家長(cháng)選擇。
同時(shí)，還需要購買(mǎi)一些兒童基本險增加保障。目前，我國商業(yè)兒童健康醫療險主要包括兩種：一種為兒童醫療險，另一種為兒童重大疾病險。
在日常生活中，幼兒的普通疾病主要集中在呼吸道疾病和消化道疾病，比如支氣管炎、上呼吸道感染、腹瀉、手足口病等，兒童醫療險可主要針對這些疾病進(jìn)行保障，在寶寶疾病住院醫療費用的基礎上扣除一定免配額后按比例進(jìn)行補償，一般在新生兒滿(mǎn)30天后即可購買(mǎi)。此外，近年來(lái)幼兒先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等重大疾病的發(fā)生率開(kāi)始逐年遞增�？紤]到重大疾病已經(jīng)開(kāi)始有低齡和年輕化傾向，且花費不菲，有條件的家庭也可考慮添置兒童重疾險進(jìn)一步完善保障。
此外一些單位會(huì )為員工購買(mǎi)補充醫療保險和職工互助基金，或商業(yè)意外保險和商業(yè)重大疾病保險，每年繳納保費100-500元左右，意外身故賠付有30萬(wàn)-50萬(wàn)左右。這些政府組織的保險以及一些大的商業(yè)保險公司的醫保，保費不高，但保障全面，每年加起來(lái)的費用也不過(guò)一兩千元，普通家庭也可以承受，都應該盡量參與。
積極規劃投資組合
規劃投資組合指的就是備好教育基金，不斷完善其他資產(chǎn)配置。保險組合，只是一個(gè)家庭的經(jīng)濟安全基石，遇到意外也不至于驚慌失措。對一個(gè)二孩家庭來(lái)說(shuō)，還必須考慮教育和其他發(fā)展方面的支出，所以需要更積極的投資規劃及組合。
首先要儲備足夠的教育基金
一個(gè)家庭的教育基金本質(zhì)上就是為了未來(lái)小孩受教育所做的積累，考慮到通脹等因素，這個(gè)積累需要一定的保值增值。需要考慮3個(gè)方面：
�、儆嬎愫煤⒆铀璧慕逃Y金;
�、诠浪愠龊⒆铀杞逃Y金的時(shí)間段;
�、壅覝蔬m合自己的資金積累法。
首先，孩子從出生到讀完大學(xué)，教育資金不會(huì )低于20-30萬(wàn)元。其次，孩子所需教育資金的時(shí)間段集中在7歲-25歲。再者，每個(gè)家庭根據自己家庭的經(jīng)濟情況來(lái)具體安排怎么積累資金。
對于一些不善理財或者沒(méi)時(shí)間去學(xué)習理財知識的家庭來(lái)說(shuō)，可從銀行儲蓄和購買(mǎi)理財產(chǎn)品兩方面進(jìn)行�？煽康腜2P也是一種非常不錯的理財補充。
其次是要掌握投資策略，妥善配置資產(chǎn)
隨著(zhù)人民幣貶值預期和美元利率的上升，進(jìn)行海外投資也可以成為部分中高收入家庭的資產(chǎn)配置組合。海外投資除了可以規避人民幣貶值風(fēng)險之外，在人民幣低息周期中，還可以獲得相對高的收益，投資渠道也比較寬泛。
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