個(gè)人理財有哪些基本原理和方法

　　在這個(gè)越來(lái)越追求效率和浮躁的社會(huì )，我們變得越來(lái)越急功近利，總是希望以最小的投入獲得最大的回報 。而實(shí)際上，好事總多磨，慢工出細活，羅馬不是一天見(jiàn)成。掌握理財的基本原理要比知道未來(lái)半年哪個(gè)基金能收益10%更有意義。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的個(gè)人理財有哪些基本原理和方法的知識，歡迎閱讀。

　　個(gè)人理財，在英文里叫” Personal financial planning".

　　關(guān)鍵詞是“planning" 。我們平時(shí)往往把理財等同于投資，而實(shí)際上，投資只是理財的一個(gè)部分，理財更重要的是做計劃、規劃。

　　理財的本質(zhì)是規劃人們現在及未來(lái)的財務(wù)資源，使其能夠滿(mǎn)足人生不同階段的需求，并達到預定的目標，使人們能夠實(shí)現財務(wù)上的獨立自主。 具體來(lái)說(shuō)，其實(shí)就是怎樣通過(guò)財務(wù)資源的規劃和合理投資增值，來(lái)更好的實(shí)現人們購房、子女教育、養老退休、遺產(chǎn)傳承、規避風(fēng)險等具體目標。

　　1. 家庭生命周期理論

　　家庭生命周期理論的核心觀(guān)點(diǎn)認為家庭也像人一樣有一個(gè)成長(cháng)、發(fā)展的自然變化過(guò)程，由于不同周期的家庭結構、家庭主要理財目標不一樣，因此就決定了個(gè)人理財所選擇的理財工具、理財的期限和理財所要求的流動(dòng)性等都是不一樣的。因此，分析清楚目前家庭所處的階段，對于選擇具體的理財策略和理財工具有著(zhù)極為重要的作用。

　　家庭生命周期包括：形成期、成長(cháng)期、成熟期、衰老期。

　　不同生命周期理財重點(diǎn)舉例：比如家庭成長(cháng)期(一般30-50歲)階段，大類(lèi)資產(chǎn)配置上，偏股類(lèi)資產(chǎn)40%-60%左右，信貸運用上以房屋貸款和汽車(chē)貸款為主，以定投或教育年金的形式儲備子女高等教育金。

　　2. 投資組合理論(現實(shí)版)

　　美國經(jīng)濟學(xué)家馬考維茨(Markowitz)1952年首次提出投資組合理論，在理論上論證了進(jìn)行投資組合的必要性和合理性。 但是在現實(shí)工作中，我們發(fā)現如果機械的按照這個(gè)理論去實(shí)踐， 那么想虧錢(qián)是很容易的。

　　我們的現實(shí)版投資組合理論是這樣的：在可行、成本可控的前提下，在時(shí)間、空間上進(jìn)行動(dòng)態(tài)主動(dòng)性的投資組合。

　　時(shí)間上的組合：

　　典型的例子是基金定投。 對于波動(dòng)性大、風(fēng)險高的資產(chǎn)，選時(shí)極其重要，2007年10月投資和2008年投資A股完全是兩個(gè)概念。我們不能看到家庭生命周期理論說(shuō)家庭成長(cháng)期的大類(lèi)資產(chǎn)配置中股票占50%后，就馬上買(mǎi)入偏股類(lèi)資產(chǎn)50%，這是極其荒謬的。我們需要通過(guò)分析對資產(chǎn)進(jìn)行時(shí)間上的選擇，同時(shí)由于擇時(shí)的困難性，又需要我們加入一定的被動(dòng)性：簡(jiǎn)單的分批投資。比如2012年股市跌到2300點(diǎn)時(shí)，我們分析發(fā)現當時(shí)的股市市盈率已經(jīng)接近歷史上A股歷史大底時(shí)的市盈率，這個(gè)時(shí)候我們就可以將資金分成5-10份，在未來(lái)的5-10個(gè)月分批定投投入。這樣做的是主動(dòng)中有被動(dòng)，被動(dòng)中有主動(dòng)。

　　空間組合：

　　在不同的大類(lèi)資產(chǎn)間進(jìn)行分散，但是是在擇時(shí)的前提下的分散。比如2012年，我們通過(guò)分析，認為債券、黃金、澳元、金融股有相對較好的機會(huì )，我們就可以把資金在這幾大類(lèi)之間進(jìn)行分散，我們不會(huì )為了分散而分散，沒(méi)有分析就直接在其他的資產(chǎn)諸如資源類(lèi)股票、歐元間進(jìn)行分散。

　　動(dòng)態(tài)調整：經(jīng)濟是變化發(fā)展的，相應的各類(lèi)資產(chǎn)、各個(gè)不同的市場(chǎng)也會(huì )風(fēng)云變幻，時(shí)好時(shí)壞。這就需要投資時(shí)審時(shí)度勢， 在不同市場(chǎng)、不同空間進(jìn)行切換調整。2012年股市方面成熟市場(chǎng)美國機會(huì )較好，但是到了2013年，可能新興市場(chǎng)機會(huì )相對更好，就需要我們賣(mài)出發(fā)到經(jīng)濟體的股票類(lèi)資產(chǎn)，換入新興市場(chǎng)的偏股類(lèi)資產(chǎn)。而國內債券市場(chǎng)，去年信用債券機會(huì )好，今年很可能就是可轉債的天下，這就需要在今年進(jìn)行調整。投資中經(jīng)常犯的一個(gè)錯誤是看到什么好了我們去買(mǎi)什么，實(shí)際上看到什么東西表現很差了去買(mǎi)什么或許更容易成功。

　　動(dòng)態(tài)調整是最藝術(shù)、最難的，是高風(fēng)險的技術(shù)活，因此未來(lái)規避風(fēng)險，我們只好攤大餅，在時(shí)間上、空間上進(jìn)行分散，當然重要的前提是我們需要提前做功課，這樣才能避免隨意的分散。

　　3、免疫策略

　　免疫策略一般是用來(lái)指債券投資中，通過(guò)一定的方法和技巧，可以使債券組合免于受到利率變化的影響，起到”免疫“的作用。 我覺(jué)得其實(shí)一個(gè)進(jìn)入家庭成長(cháng)階段的家庭，特別需要采取”免疫策略“。在一般的三口之家中，如果男人是家庭收入的主要來(lái)源，那么這個(gè)家庭的”風(fēng)險敞口“是非常大的。因為男人如果有閃失，家庭收入就會(huì )斷流，則家里的房貸、孩子的教育金、高額的醫藥費就無(wú)力承擔，家庭就會(huì )因此陷入完全的被動(dòng)。所以，在風(fēng)險事件發(fā)生前，需要我們采取免疫策略，為家庭的支柱購買(mǎi)定期壽險、醫療險等。只有這樣，家庭理財才能避免重大風(fēng)險事件對整個(gè)家庭造成的重大影響。也許我們每個(gè)人都覺(jué)得保險不靠譜，我也從來(lái)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)保險，不過(guò)我個(gè)人覺(jué)得保險還是有價(jià)值的。有個(gè)老師說(shuō)的非常好：買(mǎi)保險就好比請保鏢，出來(lái)事故了他來(lái)擺平，如果沒(méi)出事故，你也不能收回雇傭金啊。

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