精算師分享買(mǎi)保險的技巧

　　保險(insurance)是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的買(mǎi)保險的方法，歡迎閱讀。

　　意外險

　　通常只保身故+殘疾(按照保監會(huì )要求，2014年起，殘疾標準開(kāi)始參照2013年保險行業(yè)協(xié)會(huì )下發(fā)的《人身險傷殘評定標準》，該標準共10級281項，遠超人民銀行98年下發(fā)的老一版的標準7級34項，給付比例更高，給付條目更多，具體內容請自行百度)。但按照保險行業(yè)的經(jīng)驗，個(gè)人意外險的理賠中凡是能到殘疾以上程度的，身故占比超過(guò)50%，所以保險金要養老撫小，保額越高越好，建議50萬(wàn)起。

　　如果是開(kāi)車(chē)一族，請一定買(mǎi)份自駕車(chē)意外險，一大堆公司都有，年繳保費2400塊*10年，駕乘私家車(chē)、租用車(chē)、公務(wù)商務(wù)用車(chē)意外身故200萬(wàn)元，一般意外身故最高20萬(wàn)元，殘疾、燒燙傷最高20萬(wàn)元，滿(mǎn)期返本110%已交保費。這是作為一個(gè)從業(yè)人員評價(jià)的目前市場(chǎng)上對開(kāi)車(chē)一族最合適的保險，我本人已經(jīng)購買(mǎi)。

　　如果不是，想買(mǎi)到200萬(wàn)保額可能就很困難，因為通常會(huì )要求提供收入證明(一般保額不超過(guò)年收入5-10倍)，在不提供的情況下通常只能買(mǎi)到50萬(wàn)左右。

　　健康險

　　健康保險，目前國內的健康保險可以粗分為：低端、中端、高端三檔(純主觀(guān)劃分)

　　中端的基本是在低端基礎上擴展一些內容，比如牙科、比如特需門(mén)診，畢竟多了一些東西，保費也相應貴一些，2000-5000左右。

　　高端的如CIGNA全球醫療，保額動(dòng)輒百萬(wàn)計(通常會(huì )分得很細，A責任多少萬(wàn)，B責任多少萬(wàn)……但任何一個(gè)責任基本上都用不光，我聽(tīng)說(shuō)的最大的一個(gè)理賠是200多萬(wàn)，德國高管在國內發(fā)生敗血癥，也沒(méi)花完他的保額……)，醫保內外統統理賠(隨便用藥)，基本上全球網(wǎng)點(diǎn)醫院隨便看病(國內的很多昂貴醫院如“和睦家”也都可以去看病)，醫院態(tài)度就不說(shuō)了是必然很好的，而且往往還有直付(也就是你不用付錢(qián)，空手去空手回就可以)，保費么，葛巾的保費是4萬(wàn)(根據葛巾答復已經(jīng)修正)，我聽(tīng)說(shuō)其它的基本也都要8000往上，但很多高端醫療只提供給團險客戶(hù)，個(gè)人客戶(hù)應該還蠻難買(mǎi)的，也許香港會(huì )容易一些?

　　重大疾病險

　　作為精算從業(yè)人員，我手頭的數據顯示，除了少兒階段和老人階段，中間的50年時(shí)間里面，癌癥+心梗+腦梗三樣的理賠基本占了重疾理賠的80%~90%以上，癌癥尤其大頭，男性占比60%以上，女性占比70%以上。把這三個(gè)重疾的定義貼在這里

　　1. 惡性腫瘤：

　　指惡性細胞不受控制的進(jìn)行性增長(cháng)和擴散，浸潤和破壞周?chē)�正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國際統計分類(lèi)》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。

　　下列疾病不在保障范圍內：

　　(1)原位癌;

　　(2)相當于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細胞白血病;

　　(3)相當于A(yíng)nn Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病;

　　(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌);

　　(5)TNM分期為T(mén)1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注);

　　(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

　　注：如果為女性重大疾病保險，則不包括此項。

　　2. 急性心肌梗塞：

　　指因冠狀動(dòng)脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿(mǎn)足下列至少三項條件：

　　(1)典型臨床表現，例如急性胸痛等;

　　(2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;

　　(3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化;

　　(4)發(fā)病90 天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分數低于50%。

　　3. 腦中風(fēng)后遺癥：

　　指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經(jīng)系統永久性的功能障礙。神經(jīng)系統永久性的功能障礙，指疾病確診180 天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

　　(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失

　　(2)語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失

　　(3)自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨立完成六項基本日常生活活動(dòng)21中的三項或三項以上。

　　可以看到，癌癥有5種情況是不保的(除了艾滋)，心梗和腦梗都需要滿(mǎn)足某些條件才能理賠，達到這些條件后，才能叫“重大疾病”。

　　我列這些定義的原因是，雖然有些情況在標準重疾條款中是不保的，但是近些年的大部分產(chǎn)品都把這些責任單獨拿出來(lái)做了一個(gè)“輕癥重疾”責任，通常是“重疾”責任的20%保額，大家可以購買(mǎi)有“輕癥”重疾責任的產(chǎn)品。我舉一個(gè)例子說(shuō)明為什么要買(mǎi)這個(gè)：如果家中父母急性心梗，做了支架手術(shù)，那么支架手術(shù)是不賠的，因為按照標準定義要開(kāi)胸手術(shù)才賠，但這年頭誰(shuí)還開(kāi)胸啊!!支架(如果用進(jìn)口支架的話(huà))通常是一個(gè)1.5W到2W，放3個(gè)就5W起了，這時(shí)候你會(huì )發(fā)現，輕癥重疾是賠的!多贊啊……

　　重疾的保額，根據我們進(jìn)行的統計，我建議以超過(guò)20萬(wàn)為宜，上不封頂(看支付能力和保險公司接受的額度)。因為以癌癥為例，乳腺癌在原味癌階段治療費用還是較低的，外科手術(shù)通常就能搞定，但是一旦進(jìn)入I到III期，那么費用會(huì )直線(xiàn)上漲，原因是放化療和靶向藥物還是很貴的，通常會(huì )在15萬(wàn)以上。這還是相對比較好治的乳腺癌，其他癌癥費用更高。為什么上不封頂?因為統計學(xué)上，人的一生罹患重疾的概率是72%，總歸會(huì )賠的，早晚而已，所以不會(huì )虧咯。另外，目前市場(chǎng)上包含輕癥重疾的產(chǎn)品通常都是含在普通重疾里面的，而且保額通常是重疾的20%，所以我推薦輕癥重疾買(mǎi)個(gè)5W以上，那么主險最好就有20W+的保額。

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