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理財規劃的步驟
理財即管理錢(qián)財，是一門(mén)關(guān)于如何花錢(qián)、管錢(qián)和賺錢(qián)的學(xué)問(wèn)。你知道理財規劃都有哪些步驟嗎?下面是小編為大家帶來(lái)的理財規劃的步驟的知識，歡迎閱讀。
什么叫理財呢?
通俗地說(shuō)，理財即管理錢(qián)財，是一門(mén)關(guān)于如何花錢(qián)、管錢(qián)和賺錢(qián)的學(xué)問(wèn)。中國理財行業(yè)這塊還未開(kāi)墾的處女地，從一誕生就直接面對全面的國際競爭。歐美發(fā)達國家的個(gè)人理財服務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)相當成熟，中國的個(gè)人理財服務(wù)雖然剛剛興起，但需求不斷激增。提到理財，人們往往簡(jiǎn)單理解為投資，讓資產(chǎn)升值。
其實(shí)，真正的理財規劃包括現金規劃、消費支出規劃、投資規劃、子女教育規劃、風(fēng)險管理和保險規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產(chǎn)分配與傳承規劃等八大內容。只有從家庭財務(wù)實(shí)際出發(fā)，走好這關(guān)鍵的“八大步”，家庭理財規劃才能有的放矢，真正做到科學(xué)統籌、未雨綢繆。
理財規劃的步驟
第一步，必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。
它包括活期存款，定期存款、國債以及貨幣型基金。一般而言，這些錢(qián)應該至少是每月支出的3-6倍，但是在人生的不同階段這個(gè)倍數依據家庭狀況自行決定，用以滿(mǎn)足日常開(kāi)支、預防突發(fā)事件。
第二步，合理的消費支出。
理財的首要目標是達到家庭財務(wù)狀況穩健合理，實(shí)際生活中，開(kāi)源節流中的“節流”有時(shí)比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過(guò)規劃日常消費支出，使家庭收支平衡。一般來(lái)講，家庭負債率不宜超過(guò)50%，實(shí)際生活中盡量控制在40%以?xún)取?/p>
第三步，充足的教育儲備。
孩子是家庭的未來(lái)和希望，在教育方面的消費是一項長(cháng)期投資。據統計，從出生到大學(xué)畢業(yè)，子女教育消費基本在40萬(wàn)至50萬(wàn)之間(不包括出國費用)。因此，在孩子出生時(shí),就要準備一定數量的專(zhuān)項教育金，實(shí)施過(guò)程中宜以穩健投資為主。
第四步，完備的風(fēng)險保障。
人的一生中，風(fēng)險無(wú)處不在，合理的風(fēng)險管理與保險規劃，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低，更好地規避風(fēng)險，保障生活。
第五步，合理的納稅安排。
履行納稅這個(gè)法定義務(wù)的同時(shí)，納稅人往往希望將自己的稅負降到最低�？梢酝ㄟ^(guò)對納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資、理財等經(jīng)濟活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。
第六步，穩健的投資規劃。
面對銀行理財、基金、股票、信托、股權投資等越來(lái)越多的投資，普通投資者很難分辨。比較科學(xué)的方法是，交給專(zhuān)業(yè)的理財團隊打理，根據自身理財目標以及風(fēng)險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過(guò)程，最終實(shí)現財務(wù)自由。
第七步，長(cháng)遠的養老規劃。
隨著(zhù)人們生活質(zhì)量以及醫療水平的提高，養老的壓力不容小覷。多數人都是在55歲或60歲退休，停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少，甚至沒(méi)有，只能靠以前的積蓄來(lái)維持。因此，要提早規劃個(gè)人養老，確保晚年的生活質(zhì)量。
第八步，財產(chǎn)分配與傳承。
應盡量減少資產(chǎn)分配與傳承過(guò)程中發(fā)生的支出，對資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿(mǎn)足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要。要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時(shí)能夠實(shí)現家庭財產(chǎn)的世代相傳。
制定家庭理財規劃
第一步 設定理財目標
“家庭理財規劃首先要根據預期實(shí)現時(shí)間的長(cháng)短，從而確定理財目標�！瘪T先生建議，可以把理財目標分為短期、中期和長(cháng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現不同的理財目標。
比如，一年后要為購房準備足夠的首付款，就可以作為短期目標，十幾年后子女的教育經(jīng)費就可設立為中期目標，長(cháng)期目標則是為退休養老做好準備。
第二步 了解財務(wù)狀況
在選擇投資工具時(shí)，要先仔細計算自己的收入和支出，對目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎。
“資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考，當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小�！瘪T先生說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括現金、活期存款等流動(dòng)性資產(chǎn)，股票、債券、基金等投資性資產(chǎn)，汽車(chē)、房屋等使用性資產(chǎn)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車(chē)貸款等長(cháng)期負債，負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。
他建議，如需改善家庭財務(wù)狀況，可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進(jìn)行調整。
第三步 評估風(fēng)險承受能力
我們經(jīng)常聽(tīng)到這樣一句話(huà)：“股市有風(fēng)險，入市需謹慎�！笔聦�(shí)上不僅僅是股市，只要是投資就一定會(huì )伴隨著(zhù)風(fēng)險。
“每個(gè)人風(fēng)險承受能力的高低是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素，應先了解自己可接受的風(fēng)險程度，再選取適合的投資工具�！瘪T先生建議，若風(fēng)險承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權證。若風(fēng)險承受能力較低，就考慮較為保守的投資工具，如保險、債券、保本基金等。
需要注意的是，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據具體的情況調整投資策略。一般來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，理財規劃的目標會(huì )由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時(shí)又會(huì )演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險承受能力也會(huì )隨著(zhù)年齡增長(cháng)由強變弱。
另外，在訂立投資計劃時(shí)，收入的多少和穩定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個(gè)因素。如果預期將來(lái)的家庭收入可能下跌，則應該在理財規劃時(shí)增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。
第四步 選擇投資工具
馮先生認為，資產(chǎn)配置中要實(shí)現多元化，在各類(lèi)資產(chǎn)之間進(jìn)行風(fēng)險分散，主要可以考慮固定收益證券、股票、另類(lèi)資產(chǎn)、保險類(lèi)資產(chǎn)等資產(chǎn)類(lèi)型。
固定收益證券一般能獲取高于現金類(lèi)資產(chǎn)的回報率，有較強的流動(dòng)性，且波動(dòng)性較低，但其也受到貨幣市場(chǎng)環(huán)境及信用環(huán)境的影響，同時(shí)也可能出現購買(mǎi)力風(fēng)險。
股票具備較高的經(jīng)濟參與度，能一定程度上抵御通貨膨脹、獲取較高投資收益，其風(fēng)險性在于較高的市場(chǎng)波動(dòng)性、某些特定市場(chǎng)環(huán)境中收益表現較弱。
另類(lèi)投資中的私募股權投資，可以帶來(lái)較高的超額投資收益，且與其他大多數資產(chǎn)種類(lèi)都有著(zhù)較低的相關(guān)性，幫助投資組合實(shí)現資產(chǎn)的多元化，獲取長(cháng)期穩健的投資收益。
而保險是可以貫穿各個(gè)生命周期的投資品種，具備風(fēng)險保障及儲蓄投資、稅務(wù)籌劃、資產(chǎn)傳承的功能，能為家庭資產(chǎn)搭建有效的安全防護網(wǎng)。
第五步 尋求專(zhuān)業(yè)人士幫助
理財規劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少人沒(méi)有緊跟市場(chǎng)變化。
“事實(shí)上，在理財規劃的每一階段甚至每一步，都可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助�！睋T先生介紹，如今各家銀行、保險等金融機構均有財富管理經(jīng)理、理財師等專(zhuān)業(yè)人士，可以幫助分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，從而助你輕松實(shí)現家庭理財目標。
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