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理財規劃的步驟

時(shí)間:2023-06-16 16:36:12 櫻櫻 理財規劃師 我要投稿
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理財規劃的步驟

  理財即管理錢(qián)財,是一門(mén)關(guān)于如何花錢(qián)、管錢(qián)和賺錢(qián)的學(xué)問(wèn)。你知道理財規劃都有哪些步驟嗎?下面是小編為大家帶來(lái)的理財規劃的步驟的知識,歡迎閱讀。

  什么叫理財呢?

  通俗地說(shuō),理財即管理錢(qián)財,是一門(mén)關(guān)于如何花錢(qián)、管錢(qián)和賺錢(qián)的學(xué)問(wèn)。中國理財行業(yè)這塊還未開(kāi)墾的處女地,從一誕生就直接面對全面的國際競爭。歐美發(fā)達國家的個(gè)人理財服務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)相當成熟,中國的個(gè)人理財服務(wù)雖然剛剛興起,但需求不斷激增。提到理財,人們往往簡(jiǎn)單理解為投資,讓資產(chǎn)升值。

  其實(shí),真正的理財規劃包括現金規劃、消費支出規劃、投資規劃、子女教育規劃、風(fēng)險管理和保險規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產(chǎn)分配與傳承規劃等八大內容。只有從家庭財務(wù)實(shí)際出發(fā),走好這關(guān)鍵的“八大步”,家庭理財規劃才能有的放矢,真正做到科學(xué)統籌、未雨綢繆。

  理財規劃的步驟

  第一步,必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。

  它包括活期存款,定期存款、國債以及貨幣型基金。一般而言,這些錢(qián)應該至少是每月支出的3-6倍,但是在人生的不同階段這個(gè)倍數依據家庭狀況自行決定,用以滿(mǎn)足日常開(kāi)支、預防突發(fā)事件。

  第二步,合理的消費支出。

  理財的首要目標是達到家庭財務(wù)狀況穩健合理,實(shí)際生活中,開(kāi)源節流中的“節流”有時(shí)比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過(guò)規劃日常消費支出,使家庭收支平衡。一般來(lái)講,家庭負債率不宜超過(guò)50%,實(shí)際生活中盡量控制在40%以?xún)取?/p>

  第三步,充足的教育儲備。

  孩子是家庭的未來(lái)和希望,在教育方面的消費是一項長(cháng)期投資。據統計,從出生到大學(xué)畢業(yè),子女教育消費基本在40萬(wàn)至50萬(wàn)之間(不包括出國費用)。因此,在孩子出生時(shí),就要準備一定數量的專(zhuān)項教育金,實(shí)施過(guò)程中宜以穩健投資為主。

  第四步,完備的風(fēng)險保障。

  人的一生中,風(fēng)險無(wú)處不在,合理的風(fēng)險管理與保險規劃,將意外事件帶來(lái)的損失降到最低,更好地規避風(fēng)險,保障生活。

  第五步,合理的納稅安排。

  履行納稅這個(gè)法定義務(wù)的同時(shí),納稅人往往希望將自己的稅負降到最低?梢酝ㄟ^(guò)對納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資、理財等經(jīng)濟活動(dòng)的事先籌劃和安排,充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇,適當減少或延緩稅費支出。

  第六步,穩健的投資規劃。

  面對銀行理財、基金、股票、信托、股權投資等越來(lái)越多的投資,普通投資者很難分辨。比較科學(xué)的方法是,交給專(zhuān)業(yè)的理財團隊打理,根據自身理財目標以及風(fēng)險承受能力,利用最合理的投資工具完成增值的過(guò)程,最終實(shí)現財務(wù)自由。

  第七步,長(cháng)遠的養老規劃。

  隨著(zhù)人們生活質(zhì)量以及醫療水平的提高,養老的壓力不容小覷。多數人都是在55歲或60歲退休,停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒(méi)有,只能靠以前的積蓄來(lái)維持。因此,要提早規劃個(gè)人養老,確保晚年的生活質(zhì)量。

  第八步,財產(chǎn)分配與傳承。

  應盡量減少資產(chǎn)分配與傳承過(guò)程中發(fā)生的支出,對資產(chǎn)進(jìn)行合理分配,以滿(mǎn)足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要。要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案,確保在去世或喪失行為能力時(shí)能夠實(shí)現家庭財產(chǎn)的世代相傳。

  制定家庭理財規劃

  第一步 設定理財目標

  “家庭理財規劃首先要根據預期實(shí)現時(shí)間的長(cháng)短,從而確定理財目標!瘪T先生建議,可以把理財目標分為短期、中期和長(cháng)期三種,合理配置資金,選擇合適的投資工具,實(shí)現不同的理財目標。

  比如,一年后要為購房準備足夠的首付款,就可以作為短期目標,十幾年后子女的教育經(jīng)費就可設立為中期目標,長(cháng)期目標則是為退休養老做好準備。

  第二步 了解財務(wù)狀況

  在選擇投資工具時(shí),要先仔細計算自己的收入和支出,對目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解,并以此作為制定理財投資計劃的基礎。

  “資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考,當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時(shí)候,這個(gè)家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小!瘪T先生說(shuō),家庭資產(chǎn)包括現金、活期存款等流動(dòng)性資產(chǎn),股票、債券、基金等投資性資產(chǎn),汽車(chē)、房屋等使用性資產(chǎn)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車(chē)貸款等長(cháng)期負債,負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。

  他建議,如需改善家庭財務(wù)狀況,可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內家庭收入和支出情況,如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等,對收支進(jìn)行調整。

  第三步 評估風(fēng)險承受能力

  我們經(jīng)常聽(tīng)到這樣一句話(huà):“股市有風(fēng)險,入市需謹慎!笔聦(shí)上不僅僅是股市,只要是投資就一定會(huì )伴隨著(zhù)風(fēng)險。

  “每個(gè)人風(fēng)險承受能力的高低是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素,應先了解自己可接受的風(fēng)險程度,再選取適合的投資工具!瘪T先生建議,若風(fēng)險承受能力較高,可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具,如股票權證。若風(fēng)險承受能力較低,就考慮較為保守的投資工具,如保險、債券、保本基金等。

  需要注意的是,在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下,同一個(gè)投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同,因此需要根據具體的情況調整投資策略。一般來(lái)說(shuō),隨著(zhù)年齡的增長(cháng),理財規劃的目標會(huì )由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉為“資產(chǎn)增值”,等到計劃退休時(shí)又會(huì )演變成“資產(chǎn)保值”,而投資者的風(fēng)險承受能力也會(huì )隨著(zhù)年齡增長(cháng)由強變弱。

  另外,在訂立投資計劃時(shí),收入的多少和穩定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個(gè)因素。如果預期將來(lái)的家庭收入可能下跌,則應該在理財規劃時(shí)增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

  第四步 選擇投資工具

  馮先生認為,資產(chǎn)配置中要實(shí)現多元化,在各類(lèi)資產(chǎn)之間進(jìn)行風(fēng)險分散,主要可以考慮固定收益證券、股票、另類(lèi)資產(chǎn)、保險類(lèi)資產(chǎn)等資產(chǎn)類(lèi)型。

  固定收益證券一般能獲取高于現金類(lèi)資產(chǎn)的回報率,有較強的流動(dòng)性,且波動(dòng)性較低,但其也受到貨幣市場(chǎng)環(huán)境及信用環(huán)境的影響,同時(shí)也可能出現購買(mǎi)力風(fēng)險。

  股票具備較高的經(jīng)濟參與度,能一定程度上抵御通貨膨脹、獲取較高投資收益,其風(fēng)險性在于較高的市場(chǎng)波動(dòng)性、某些特定市場(chǎng)環(huán)境中收益表現較弱。

  另類(lèi)投資中的私募股權投資,可以帶來(lái)較高的超額投資收益,且與其他大多數資產(chǎn)種類(lèi)都有著(zhù)較低的相關(guān)性,幫助投資組合實(shí)現資產(chǎn)的多元化,獲取長(cháng)期穩健的投資收益。

  而保險是可以貫穿各個(gè)生命周期的投資品種,具備風(fēng)險保障及儲蓄投資、稅務(wù)籌劃、資產(chǎn)傳承的功能,能為家庭資產(chǎn)搭建有效的安全防護網(wǎng)。

  第五步 尋求專(zhuān)業(yè)人士幫助

  理財規劃雖然是個(gè)人私事,但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析,也未必精通投資,還有不少人沒(méi)有緊跟市場(chǎng)變化。

  “事實(shí)上,在理財規劃的每一階段甚至每一步,都可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助!睋T先生介紹,如今各家銀行、保險等金融機構均有財富管理經(jīng)理、理財師等專(zhuān)業(yè)人士,可以幫助分析家庭財務(wù)狀況,辨析投資風(fēng)險,推薦投資方向,從而助你輕松實(shí)現家庭理財目標。

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