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最新汽車(chē)碰撞估損保險理賠案例
保險合同產(chǎn)生的保險理賠是合同責任，依合同及相關(guān)法律及產(chǎn)生的對被保險機動(dòng)車(chē)損失的保險而非責任保險，其與交通事故中的被保險人或第三者侵權責任之大小無(wú)直接關(guān)聯(lián)。下面是小編為大家分享整理的最新汽車(chē)碰撞估損保險理賠案例，歡迎大家點(diǎn)擊查看。
案例：付某為自己的轎車(chē)在某保險公司投保了機動(dòng)車(chē)損失保險，雙方約定：機動(dòng)車(chē)發(fā)生碰撞、傾覆、墜落，保險人依照合同賠償;因第三方對被保險機動(dòng)車(chē)的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利;保險人依據被保險機動(dòng)車(chē)駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。保險期間，轎車(chē)發(fā)生交通事故，付某負事故次要責任，轎車(chē)定損為70000元。后經(jīng)當地法院判決，付某應承擔20%責任。付某訴至法院，要求某保險公司賠償轎車(chē)損失70000元。
【分歧】車(chē)損保險是否約定按交通事故責任比例理賠?
一種意見(jiàn)認為，保險公司僅應承擔20%的車(chē)損。因為雙方在保險合同中對保險責任、責任免除及保險金賠償等進(jìn)行了約定，符合保險法規定，雙方均應履行。該合同約定，保險人依據被保險機動(dòng)車(chē)駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任，轎車(chē)損失也應執行該約定。
另一種意見(jiàn)認為，保險公司應賠付70000元車(chē)損。依照保險法及雙方約定，被保險人付某有權選擇索賠方式， 既可依照約定向保險人索賠，也可依法要求第三者承擔侵權賠償責任，在付某選擇了向保險人索賠后，保險人賠償保險金后即取得在保險金范圍內的代位求償權。合同雖有“保險人依據被保險機動(dòng)車(chē)駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任”內容，但該約定含隱性免責內容，該條款不產(chǎn)生效力。
【解析】對于上面兩種意見(jiàn)，一般會(huì )傾向于采納第二種意見(jiàn)，理由如下：
一、機動(dòng)車(chē)損失保險是一種財產(chǎn)保險合同，保險法規定，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。即保險事故是由于第三者造成的，被保險人可以直接向保險公司索賠損失。該規定賦予了被保險人因第三者損害向保險人索賠的權利，這是一項法定權利，不能合同的形式予以剝奪。本案保險合同也有相應的約定。被保險人可以依法依合同選擇對自己最有利、最便捷的方式實(shí)現權利。因此，付某因交通事故造成的車(chē)輛損失既可依照保險合同的約定向保險人索賠，也可依法要求第三者承擔侵權賠償責任，在付某選擇了向保險人索賠后，保險人賠償保險金后即取得在保險金范圍內的代位求償權。
二，雙方在合同雖約定“保險人依據被保險機動(dòng)車(chē)駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任”內容，但該約定含隱性免責內容，應當認定為無(wú)效條款。保險法第17條規定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時(shí)應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。雙方的上述約定的免責內容未作為免責條款予以明確約定，且未依法提示或明確說(shuō)明，不發(fā)生法律效力。同時(shí)，依據雙方約定，被保險人對因第三者造成的保險標的的損失，對第三者應承擔的責任部分不得向保險人索賠，實(shí)際上，免除了保險人的主要義務(wù)，加重了被保險人的責任，排除了被保險人的主要權利即要求理賠的權利。根據保險法第19條規定，采用保險人提供的格式條款訂立的免除保險人依法應承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的，或排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的條款無(wú)效。
三、本案保險標的是機動(dòng)車(chē)，是對機動(dòng)車(chē)發(fā)生了約定的保險事故產(chǎn)生損失的補償即被保險人的對機動(dòng)車(chē)的保險，而不同于責任保險中對被保險人應(對受害人)負擔的責任的保險。也即被保險人機動(dòng)車(chē)發(fā)生了保險事故產(chǎn)生了損失即應依法賠償，該項賠償并不以被保險機動(dòng)車(chē)存在過(guò)錯責任或其他責任為條件。如以有責任作為理賠條件，則必然產(chǎn)生全責全賠，多責多賠，少責少賠，無(wú)責不賠，這樣無(wú)疑會(huì )使機動(dòng)車(chē)駕駛人有意擴大自己的責任從而縱容交通違法違章行為，直接導致對法律精神和秩序的違背。
最后，保險合同產(chǎn)生的保險理賠是合同責任，依合同及相關(guān)法律及產(chǎn)生的對被保險機動(dòng)車(chē)損失的保險而非責任保險，其與交通事故中的被保險人或第三者侵權責任之大小無(wú)直接關(guān)聯(lián)，僅僅當保險人依法理賠后獲得代位求償權向第三者追償時(shí)才與交通事故中責任大小發(fā)生關(guān)聯(lián)。
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