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汽車(chē)保險理賠經(jīng)典案例分析
隨著(zhù)改革開(kāi)放形勢的發(fā)展，社會(huì )經(jīng)濟和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動(dòng)車(chē)輛迅速普及和發(fā)展，機動(dòng)車(chē)輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。那么，下面是由小編為大家分享汽車(chē)保險理賠經(jīng)典案例分析，歡迎大家閱讀瀏覽。
汽車(chē)保險理賠經(jīng)典案例分析 1
張先生某日清晨駕駛自己的家用型別克小轎車(chē)出行，行駛途中對面駛來(lái)一輛高速行駛的卡車(chē)，張先生為躲避該卡車(chē)緊急讓道，不慎使自己的車(chē)身陷入路邊積滿(mǎn)了泥水的大坑中。別克車(chē)當下就熄火了，張先生擔心發(fā)動(dòng)機出現問(wèn)題就沒(méi)有繼續啟動(dòng)車(chē)子，而是立刻打電話(huà)給保險公司聯(lián)系專(zhuān)業(yè)救援。保險公司將車(chē)拖走后經(jīng)過(guò)檢測，得出結論果然不出張先生所料，是汽車(chē)發(fā)動(dòng)機的某個(gè)部件出現問(wèn)題。但是，讓張先生困惑的是，保險公司的'理賠人員告訴張先生，本次故障保險公司不予理賠。然而，張先生并沒(méi)有違反合同規定在水中啟動(dòng)事故車(chē)輛，為什么不能獲得理賠呢?
本次車(chē)險理賠案例要告訴我們的是，保險公司不予理賠的原因關(guān)鍵是張先生的車(chē)輛事故發(fā)生的時(shí)間不符合規定。保險公司有明文規定，對于洪水和暴雨造成的車(chē)輛損失，保險公司都會(huì )予以賠償。其中暴雨天氣的標準是根據氣象部門(mén)的規定而制定的，并且需要相關(guān)證明。也就是24小時(shí)內，降水超過(guò)50毫米為暴雨，達不到標準則不屬于暴雨范疇也就不能獲得理賠。但是張先生所在的城市在前幾天確實(shí)發(fā)生了大范圍的連續暴雨，按照暴雨標準也可以獲得理賠，那么其問(wèn)題究竟出在哪里?保險公司的理賠員進(jìn)一步解釋說(shuō)，理賠條件是發(fā)生暴雨時(shí)，也就是暴雨當天，而張先生的事故時(shí)第二天，暴雨已經(jīng)停止，其車(chē)輛問(wèn)題并非暴雨造成，所以保險公司不予理賠。
汽車(chē)保險理賠經(jīng)典案例分析 2
2013年6月27日22時(shí)05分許，原告朱某酒后駕駛小車(chē)從某地返回家中，行至江西省永新縣委門(mén)口路段時(shí)將前方步行的被害人黃某撞倒后逃逸，后被害人黃某經(jīng)搶救無(wú)效死亡。經(jīng)江西省永新縣交警認定，原告朱某負事故的全部責任。經(jīng)交警調解，原告朱某向受害人家屬支付賠償款70萬(wàn)元。原告朱某被江西省永新縣人民法院判處有期徒刑三年，緩刑四年。原告朱某向某財險公司吉安中心支公司申請交強險保險賠償遭拒，原告朱某向江西省吉安市吉州區人民法院提起訴訟：請求判令某財險公司吉安中心支公司在交強險范圍內向原告承擔保險賠償金11萬(wàn)元整。
汽車(chē)保險理賠經(jīng)典案例分析 3
2005年2月3日上午9時(shí)，文某駕駛一輛核載5人的小橋車(chē)，帶著(zhù)妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時(shí)，遇鄭某駕駛的核載 1.9噸的'中型普通貨車(chē)載著(zhù)11.5噸煤矸石由北往南行駛。會(huì )車(chē)過(guò)程中，小橋車(chē)駛入相向車(chē)道，兩車(chē)正面碰撞后，小轎車(chē)被推后20米，造成文某本人及5位乘 車(chē)人當場(chǎng)死亡、兩車(chē)受損的特大交通事故。
交通事故發(fā)生后，某縣公安交警大隊根據現場(chǎng)勘察、當事人陳述、證人證言證實(shí)，文某駕車(chē)超員1人，在 限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，會(huì )車(chē)駛入相向車(chē)道是交通事故的主要原因。根據《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規定，文某應承擔主要責任。鄭某駕駛 中型普通貨車(chē)，嚴重超載，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，其過(guò)錯加重了交通事故的損害后果，根據《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規定，應承擔次 要責任。5位乘客不承擔責任。
另外查明，被告人鄭某的肇事車(chē)的實(shí)際所有權人是某實(shí)業(yè)公司。該車(chē)已在某縣某保險公司進(jìn)行了投保，第三者責任險責任限額為50萬(wàn)元。交通事故發(fā)生后，為及時(shí)處理后事，某實(shí)業(yè)公司先行賠付了每個(gè)受害人家屬1萬(wàn)元。
汽車(chē)保險理賠經(jīng)典案例分析 4
2015年3月的某日凌晨3點(diǎn)多，“駕駛員”劉某，駕駛寶馬BMW7201WL(BMW525Li)轎車(chē)在廣東省海豐縣城二環(huán)南路大好彩酒家路段時(shí)，因未確保安全行駛致車(chē)輛碰撞中央隔離護欄，造成車(chē)輛受損及中央隔離護欄毀壞的交通事故。
從客戶(hù)的報案記錄來(lái)看，客戶(hù)描述事故為凌晨2點(diǎn)50分左右發(fā)生，客戶(hù)在3點(diǎn)09分向我司進(jìn)行了報案。汕尾的查勘員在22分鐘后到達了事故現場(chǎng)進(jìn)行了處理。查勘員在拍照取證過(guò)程中也不能說(shuō)不細致，現場(chǎng)拍了100張的'照片，從現場(chǎng)的散落物及痕跡來(lái)看本次事故真實(shí)度應該較高，現場(chǎng)沒(méi)能發(fā)現其它異常，查勘員最后為了穩妥起見(jiàn)，還是要求客戶(hù)報了交警處理，交警也出具了事故認定書(shū)。
該案由于是高風(fēng)險時(shí)間段內出險，理賠系統自動(dòng)發(fā)起了高風(fēng)險的預警提示，調查人員在審核該案的時(shí)候發(fā)現現場(chǎng)照片中可以看出駕駛員當時(shí)穿著(zhù)的是一雙拖鞋。正是這雙不起眼的拖鞋，再結合出險時(shí)段及損失情況讓調查人員覺(jué)得該案酒后頂包的可能性非常大。
由于該案損失較大，理賠部迅速安排調查人員前往當地進(jìn)行調查取證，經(jīng)過(guò)調查人員的多方聯(lián)系，得到了當地公安局的配合，通過(guò)調取監控進(jìn)行分析，確認了報案的駕駛員劉某存在隱瞞了真正駕駛員及真正駕駛員逃離現場(chǎng)的情節，應屬于虛構或編造事故事實(shí)行為，不屬于保險責任，本案根據保險合同約定進(jìn)行了拒賠處理，成功減損13萬(wàn)余元。
汽車(chē)保險理賠經(jīng)典案例分析 5
維權時(shí)間：2014年12月。某日維權地點(diǎn)：鄞州區法院。
維權理由：索賠30萬(wàn)。
開(kāi)車(chē)不慎撞死一只藏獒，狗主人向司機索賠30萬(wàn)元（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）。為什么一只只買(mǎi)了8萬(wàn)元的狗最后增值到30萬(wàn)元？損失金額應該如何確定？昨天，鄞州區人民法院通報了這樣一起交通事故責任糾紛案件。
狗的主人索賠30萬(wàn)。
事情開(kāi)始于去年4月下旬的一天。老劉(化名)是一名重型半掛牽引車(chē)司機。那一天，他像往常一樣開(kāi)車(chē)去送貨。途經(jīng)鄞州區一個(gè)村口準備轉彎時(shí)，一只藏獒和老劉的車(chē)突然出現在他面前，向同一個(gè)方向跑去。老劉躲避不及撞了上去，藏獒當場(chǎng)死亡。
“怎么了！"出事后，狗的主人老葉(化名)立刻跑了過(guò)來(lái)。那時(shí)候他工作忙，沒(méi)怎么看他的寵物狗。沒(méi)想到，過(guò)了一會(huì )兒狗就死了。
后經(jīng)交警部門(mén)認定，老劉承擔事故主要責任，老葉承擔事故次要責任。責任界定明確，但雙方在賠償金額上有分歧。老葉說(shuō)，6年前他花8萬(wàn)元買(mǎi)了這條藏獒。當時(shí)是小狗，但是養了六年的小狗已經(jīng)成了成年藏獒，價(jià)格無(wú)法用八萬(wàn)元來(lái)衡量。他估計這只成年藏獒現在應該值30萬(wàn)元。
因雙方無(wú)法協(xié)調，老葉將車(chē)主老劉及投保車(chē)輛的保險公司訴至法院。
這30萬(wàn)是怎么算出來(lái)的？
庭審中，如何確定這只藏獒的價(jià)值成為雙方爭議的焦點(diǎn)。原告老葉認為其損失共計30萬(wàn)元。他這30萬(wàn)是怎么來(lái)的？老葉說(shuō)，當時(shí)買(mǎi)小狗的時(shí)候，價(jià)格是8萬(wàn)，6年的飼養成本是12萬(wàn)，而成年藏獒會(huì )有相應的升值。這部分升值價(jià)格為10萬(wàn)元，三者相加得到30萬(wàn)元的經(jīng)濟損失。
被告保險公司認為，事故發(fā)生后，保險公司對藏獒進(jìn)行了定損。當時(shí)定損價(jià)只有15000元，不應該以30萬(wàn)元計算。
法院最終確定藏獒價(jià)格為8萬(wàn)元。
法院審理后認為，被告人老劉駕駛不符合技術(shù)標準的機動(dòng)車(chē)上道路行駛，其駕駛時(shí)存在粗心大意的行為。在事先已發(fā)現（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）其駕駛的車(chē)輛旁邊同方向跑來(lái)的大型犬藏獒的情況下，未采取避讓措施，擅自右轉。其過(guò)錯行為是造成本次事故的主要原因，應對本次事故承擔主要責任；但原告允許其所有的大型犬藏獒單獨外出活動(dòng)，其行為已違反《寧波市限制養犬規定》“烈性犬和大型犬必須拴養或者圈養”的規定。其過(guò)錯行為是本次事故的次要原因，應對本次事故承擔次要責任。
至于如何確定原告的損失，由于在交通事故中死亡的藏獒已經(jīng)不存在，且沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的機構對藏獒進(jìn)行鑒定或調查后評估其價(jià)值，死亡藏獒的價(jià)值只能參考市場(chǎng)來(lái)確定。根據法院對專(zhuān)門(mén)飼養藏獒的養殖場(chǎng)和個(gè)人的調查走訪(fǎng)，成年藏獒的價(jià)格并不一定高于小藏獒。要根據藏獒的品種、血統、體型、毛色、頭門(mén)來(lái)確定。普通成年藏獒的價(jià)格一般在每只7萬(wàn)元左右。原告的Tibeta對于車(chē)主來(lái)說(shuō)，汽車(chē)給他們的生活帶來(lái)了便利。然而，除了方便，車(chē)主也有自己的煩惱。一是停車(chē)難，二是停車(chē)后汽車(chē)面臨意外損壞和索賠麻煩。以下是一些關(guān)于停車(chē)損壞和索賠的'問(wèn)題。車(chē)險君跟你聊聊。
前段時(shí)間，曹先生把車(chē)停在路邊�；貋�(lái)后發(fā)現自己的車(chē)被玻璃、玻璃導槽、亮條、上面的油漆等東西損壞了，于是向保險公司報案。但保險公司與保險公司在定損時(shí)出現了歧義：保險公司認為只能按照玻璃損失險單獨賠償玻璃的損失，而曹先生認為不僅玻璃要受損，自己的其他損失也要按照盜搶險或車(chē)損險來(lái)定損。
經(jīng)核實(shí)得知，曹先生購買(mǎi)了交強險、三種險、無(wú)免賠額險、汽車(chē)劃痕險、單獨玻璃破碎險、車(chē)損險、盜搶險等全部車(chē)險。他認為自己買(mǎi)了全險和無(wú)免賠額保險，受損事實(shí)清楚一致，保險公司應該賠償自己的玻璃等車(chē)損。但保險公司認為：汽車(chē)受損只能單獨按照玻璃破碎險來(lái)理賠。
保險公司的理由是這樣的：
1.這個(gè)事故顯然不適用于盜搶險。保險合同規定，盜搶險首先要滿(mǎn)足的條件是整車(chē)被盜的事實(shí)。在這種情況下，被保險人的車(chē)輛本身并沒(méi)有被盜。
2.車(chē)損險也不適用于這次事故，因為這次入室盜竊不屬于合同約定的“保險事故”。
分析：
其實(shí)之所以有爭議，主要是因為曹先生對玻璃破碎險和車(chē)損險的理解不是很清楚。
其實(shí)玻璃險的全稱(chēng)是玻璃破損險，是指因停車(chē)和使用造成的玻璃損壞。這種保險是專(zhuān)門(mén)為前后玻璃和車(chē)窗玻璃設計的一種保險。所以車(chē)燈或反光鏡單獨破損是免責的，保險公司不需要賠付。另外，如果玻璃損壞是車(chē)內物體造成的，也是免責的。只有事故造成的玻璃損壞才屬于車(chē)損險的賠付范圍。
汽車(chē)保險理賠經(jīng)典案例分析 6
案例：2002年10月18日，某科技公司在某保險公司為其所有車(chē)輛投保了車(chē)輛損失險、第三者責任險、盜搶險等。保險期限自2002年10月19日至2003年10月17日，其中盜竊險保險金額為40萬(wàn)元。2003年2月5日晚，駕駛人王將車(chē)停放在某物業(yè)公司經(jīng)營(yíng)管理的汽車(chē)停車(chē)場(chǎng)，交由停車(chē)場(chǎng)保管。停車(chē)場(chǎng)把“提車(chē)證明”交給司機。第二天上午，王去取車(chē)時(shí)發(fā)現車(chē)被盜，停車(chē)場(chǎng)也出示了證明，證明車(chē)是在其停車(chē)場(chǎng)被盜的。然后向公安機關(guān)報案。三個(gè)月后，公安機關(guān)出具證明，證明未能破案。被保險人某科技公司根據車(chē)輛保險合同向保險公司提出索賠，保險公司根據合同約定向被保險人某科技公司支付盜竊保險金32萬(wàn)元。同時(shí)，某科技公司還向保險公司出示了股權轉讓書(shū)，將車(chē)下32萬(wàn)元股權轉讓給保險公司。保險公司隨后向法院提起訴訟，要求停車(chē)場(chǎng)賠償車(chē)下?lián)p失32萬(wàn)元。停車(chē)場(chǎng)認為：保險公司無(wú)權向停車(chē)場(chǎng)索賠。因為停車(chē)場(chǎng)不收取車(chē)輛保管費，車(chē)輛保管合同是免費的，停車(chē)場(chǎng)不會(huì )承擔賠償責任。
法院認為：保險公司依法取得代位求償權，有權向有過(guò)錯的第三人追償。車(chē)主將車(chē)停在了某物業(yè)公司管理的停車(chē)場(chǎng)，停車(chē)場(chǎng)還出示了“提車(chē)證明”。雖然沒(méi)有保管費，但是按照停車(chē)場(chǎng)的規定，只有取車(chē)的時(shí)候才收保管費，交車(chē)輛保管合同。由于停車(chē)場(chǎng)保管不善，某科技公司的車(chē)被盜。因此，停車(chē)場(chǎng)應當承擔賠償責任。因為該停車(chē)場(chǎng)沒(méi)有營(yíng)業(yè)執照，責任應該由其起始單位的一家物業(yè)公司承擔。庭審中，法院委托評估機構對該車(chē)價(jià)值評估為38萬(wàn)元。
綜上，判斷如下：物業(yè)公司應于判決生效之日起十日內賠償保險公司32萬(wàn)元。物業(yè)公司將支付本案的訴訟費。
分析
本案爭議的焦點(diǎn)是：保險公司支付保險賠償金后，是否有權向停車(chē)場(chǎng)索賠？2.車(chē)輛停車(chē)場(chǎng)先停車(chē)后付費。車(chē)輛丟失后，停車(chē)場(chǎng)是否應該賠償？
一、本案中，保險公司已依法取得保險代位求償權，故有權向有過(guò)錯的第三人追償。我國《保險法》第四十四條第一款規定，“因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人應當自向被保險人賠償之日起，代位行使被保險人在賠償金額范圍內向第三者請求賠償的權利�！备鶕@一規定，保險公司在向被保險人支付32萬(wàn)元保險賠償金后，依法取得了賠償金額內的代位求償權。因此，保險公司只能在保險標的下獲得價(jià)值32萬(wàn)元的賠償。此外，《保險法》第四十四條第三款規定：“保險人依據第一款規定行使代位賠償的權利，不影響被保險人就未支付部分向第三者請求賠償的權利�！备鶕@一規定，停車(chē)場(chǎng)應對被保險車(chē)輛超過(guò)32萬(wàn)元的部分進(jìn)行賠償。因為，投保人只是將價(jià)值32萬(wàn)元的車(chē)下權益轉讓給了保險公司，多余的權益仍然屬于投保人。
二、車(chē)輛保管合同是有償合同。從上述案件事實(shí)來(lái)看，雖然車(chē)輛被盜時(shí)停車(chē)場(chǎng)并未收取車(chē)輛保管費，但車(chē)輛停車(chē)場(chǎng)的收費習慣是車(chē)輛進(jìn)入時(shí)不收費，離開(kāi)時(shí)才收取保管費。根據《合同法》第六十一條規定：“合同生效后，對質(zhì)量、價(jià)格或者報酬、履行地點(diǎn)等沒(méi)有約定或者約定不明確的。當事人可以協(xié)議補充；不能達成補充協(xié)議的，按照合同的有關(guān)條款或者交易習慣確定�！痹谶@種情況下，車(chē)輛停車(chē)場(chǎng)的交易習慣是先停車(chē)再收費。停車(chē)場(chǎng)已出示“車(chē)輛提車(chē)證”，停車(chē)場(chǎng)為收費停車(chē)場(chǎng)，屬于營(yíng)利性經(jīng)營(yíng)單位。所以按照《合同法》的`規定，車(chē)輛保管合同是有償的�，F實(shí)生活中，很多停車(chē)場(chǎng)為了逃避法律責任，往往會(huì )要求先停車(chē)再收費，每月存放車(chē)輛到月底才會(huì )收費。車(chē)輛損壞或丟失，停車(chē)場(chǎng)不愿意承擔不收保管費的法律責任。其實(shí)這些停車(chē)場(chǎng)和本案的結果一樣，最終都難逃法律的制裁。
啟發(fā)：
首先提醒廣大車(chē)主，停車(chē)時(shí)一定要取得車(chē)輛保管憑證，并妥善保管�，F實(shí)生活中，車(chē)輛保管合同一般是口頭形式。車(chē)輛丟失后，只能憑保管費用收據、車(chē)輛提車(chē)憑證、停車(chē)證、停車(chē)卡等相關(guān)證件證明車(chē)輛保管合同是否有效。車(chē)輛托管合同是否有償。其次，發(fā)現車(chē)輛被盜后，應要求停車(chē)場(chǎng)及時(shí)出示被盜車(chē)輛的證明材料，或者要求公安機關(guān)對被盜車(chē)輛進(jìn)行調查并及時(shí)出示證明材料。本案中，駕駛人王某發(fā)現車(chē)輛被盜，及時(shí)要求停車(chē)場(chǎng)出具證明，證明車(chē)輛被盜事實(shí)。這份證明材料在審理車(chē)輛保管合同糾紛案件中發(fā)揮了非常重要的作用。但是有些停車(chē)場(chǎng)不愿意提供類(lèi)似的證明。此時(shí)，他們應及時(shí)報案，要求公安機關(guān)前往現場(chǎng)調查，并記錄相關(guān)事實(shí)。最后，及時(shí)做好恢復的準備。車(chē)輛被盜后，應積極與車(chē)輛停放地協(xié)商（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）賠償事宜。協(xié)商不成的，應當及時(shí)向人民法院提起訴訟。因為，車(chē)輛保管合同糾紛的訴訟時(shí)效為一年，從受害人知道車(chē)輛被盜時(shí)起算。如果被害人在訴訟時(shí)效后仍不起訴，將失去勝訴的權利。這樣，保險公司就不能對第三人行使代位權。055-79000第四十五條第三款規定：“因被保險人的過(guò)錯致使保險人不能行使代位求償權的，保險人可以相應扣除保險賠償金�！币虼�，積極向第三者索賠也是被保險人的義務(wù)。
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