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汽車(chē)保險理賠流程
再牛的司機也會(huì )碰到一些新問(wèn)題，所以購買(mǎi)汽車(chē)保險是必須且必要的，但很多朋友對汽車(chē)保險不了解，特別會(huì )經(jīng)常就汽車(chē)理賠問(wèn)到一些問(wèn)題，主要是怕麻煩或者擔心賠償不到位。下面是小編為大家帶來(lái)的汽車(chē)保險理賠流程，歡迎閱讀。
第一：汽車(chē)保險理賠流程
a、出險報案
發(fā)生保險事故后，請您撥打保險公司客服電話(huà)(如果不知道客服電話(huà)，可以百度搜索)客服人員會(huì )告訴您理賠所需的單證(比如保單號、車(chē)主姓名、車(chē)牌號、車(chē)架號等)，并進(jìn)行相應的理賠引導。
b、理賠勘察
保險公司理賠服務(wù)人員街道報案電話(huà)后，會(huì )立即趕到事故現場(chǎng)(一般2小時(shí)內到達)，進(jìn)行事故的勘察和處理，和事主商量核定損失額度和維修方式。同時(shí)初步手機理賠相關(guān)的證據材料，并提醒您保存理賠所需的單證。若事主因傷在醫院治療，理賠人員將去醫院與您溝通協(xié)商。
c、提交理賠申請
準備好理賠單證后，可到當地保險公司柜臺辦理，會(huì )將理賠申請材料郵寄到保險公司進(jìn)行理賠。
d、理賠審核
保險公司接收理賠材料后，進(jìn)行理賠調查及審核。
e、理賠決定
審核通過(guò)后，保險公司會(huì )及時(shí)做出理賠決定，決定賠付的，將發(fā)送賠付通知，并通過(guò)銀行轉賬或現金方式支付保險金。決定不予賠付的，將發(fā)送拒賠通知，并退還相應的申請材料。
第二、汽車(chē)保險理賠常見(jiàn)問(wèn)題
a、交通事故后理賠順序是怎樣的?
先強制后商業(yè)的賠償順序，先由保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償。超過(guò)責任限額部分，則保險公司按照商業(yè)三責險合同內容進(jìn)行理賠，超出商業(yè)三責險部分由個(gè)人承擔;如果您沒(méi)有投保商業(yè)三責險，則剩余部分事故責任范圍內由您個(gè)人承擔。
b、什么是直付點(diǎn)?
直付點(diǎn)是與保險公司有合作的修理廠(chǎng)或4S店，車(chē)損后到這些指定修理廠(chǎng)或4S店維修后，不用結賬直接簽字就可以提車(chē)。保險公司會(huì )把賠款直接賠付給維修廠(chǎng)或4S店。
c、為什么車(chē)輛全險不等于全賠?
所謂“全險”是指車(chē)險專(zhuān)家根據多年出險風(fēng)險統計，歸納出幾個(gè)常見(jiàn)風(fēng)險的險種，是保障最全面的一種車(chē)險套餐。由于車(chē)險產(chǎn)品是交強險+商業(yè)險，而商業(yè)險險種多達二十多種，車(chē)主沒(méi)有必要也不可能上齊全全部險種，所以全險能夠涵蓋大多數的出險情況，但如果在保險公司的免責范圍內出險，就得不到賠償。
車(chē)險理賠的主要流程與順序
目前，保險公司為了提高服務(wù)質(zhì)量，加快工作效率，相繼推出了各種快速賠付的服務(wù)。比如“微信自助理賠當場(chǎng)結案賠款到賬”，“萬(wàn)元以?xún)?小時(shí)賠付”， “72小時(shí)以?xún)瓤焖俳Y案”等。
因此，車(chē)險理賠的流程越來(lái)越便捷，但不管是怎么樣的便捷方式，一般事故主要的理賠流程和順序不外乎以下流程：
1.1 出險報案
總之一句話(huà)，只要是讓保險公司掏錢(qián)給你承擔損失，都可以叫做“出險”。包括單方事故、雙方事故、多方事故，甚至車(chē)停路邊上被人劃了也可叫出險。
出險發(fā)生交通事故了，首先需要撥打122事故報警臺，通過(guò)交警判定責任方，有責任的一方負責撥打自己投保的保險公司電話(huà)或微信進(jìn)行報案。
如果是單方事故或輕微事故，可以和保險公司確定后自行拍照將車(chē)開(kāi)走。
1.2 查勘定損
保險公司接到報案后，會(huì )對車(chē)輛進(jìn)行查勘定損，并根據車(chē)輛的受損情況確定損失金額。如果理賠金額超出承保上限，需要車(chē)主或有責任的一方自掏腰包補差價(jià)。
發(fā)生輕微事故，車(chē)主可直接拍照后將車(chē)輛開(kāi)到定損中心進(jìn)行定損，甚至一些理賠便捷的保險公司如果無(wú)人傷、單車(chē)損失較小，基本可以微信端20分鐘內自助完成出險報案、拍照定損、賠付到賬全流程操作。
但目前如果損失較大的，保險公司會(huì )派查勘員到事故現場(chǎng)進(jìn)行查勘。通常來(lái)說(shuō)，后臺資源豐富的大公司查勘時(shí)效會(huì )更高，尤其是三四線(xiàn)城市或偏遠地區。
1.3 修車(chē)備齊理賠資料
定損后修車(chē)車(chē)主可以自行選擇喜歡的4S店或修理廠(chǎng)進(jìn)行維修，但在辦理定損時(shí)就提前告知工作人員，選擇好修理地點(diǎn)后，不再更改。修理完成后，車(chē)主需要墊付維修款，并需開(kāi)具與定損金額一致的發(fā)票及維修清單。
完成修理后車(chē)主剩下的就是備齊理賠材料了，通常理賠材料包括車(chē)輛的保單、行駛本、駕駛本、維修清單及發(fā)票、被保險人的身份證及責任認定書(shū)，單方事故無(wú)需提交責任認定書(shū)。如果涉及到人傷的，還需提供傷者的診斷證明及醫療費發(fā)票等。
1.4 提交資料領(lǐng)取賠款
準備好理賠理賠所需要的單證后，可到當地保險公司柜臺申請辦理理賠。
對于當地沒(méi)有理賠網(wǎng)點(diǎn)或者到柜臺申請不方便的用戶(hù)，大部分公司支持將理賠申請材料郵寄至保險公司進(jìn)行理賠。
提交資料后一般不超過(guò)7個(gè)工作日，理賠款會(huì )打入被保險人的銀行卡賬戶(hù)內
目前理賠流程已經(jīng)簡(jiǎn)化，車(chē)主修車(chē)后可自行離開(kāi)，保險公司直賠給維修廠(chǎng)，當然小公司流程還是要自己掏腰包的后再申請理賠，大一點(diǎn)的公司都是直賠了。
什么是“快處快賠”，如何操作？
路上發(fā)生輕微碰撞、刮蹭等小事故時(shí)，并不是都需要報警處理的。如果雙方車(chē)主能夠達成協(xié)議，采用“快處快賠”的方式搞定，便可以省很多事。
2.1 何為“快處快賠“
所謂快處快賠，是指發(fā)生在機動(dòng)車(chē)之間、機動(dòng)車(chē)與非機動(dòng)車(chē)之間，沒(méi)有人員傷亡，造成了財產(chǎn)損失或當事人輕微受傷的交通事故，只要車(chē)輛能夠安全移動(dòng)并符合自撤現場(chǎng)規定的，都必須撤離事故現場(chǎng)，自行協(xié)商賠償處理。
那么，“快處快賠”具體如何操作呢？
發(fā)生交通事故如符合“快處快賠”的處理方式，當事人應立即向所承保的保險公司報案，并拍照保留相關(guān)證據，照片要體現事發(fā)路段、車(chē)牌號碼，并在5分鐘之內撤離現場(chǎng)，然后雙方共同前往“快處快賠”中心定責、定損、理賠。
目前“快處快賠”已經(jīng)在國內很多城市推行，有的城市還規定，對輕微事故不采用快處快賠、造成交通堵塞的當事人給予重罰。因此對于廣大車(chē)主來(lái)說(shuō)，了解快處快賠的相關(guān)規定是非常必要的。
需要留意的是，快處快賠雖然不用報警，但必須向保險公司報案，事故當事人將車(chē)輛撤離現場(chǎng)后，應及時(shí)告知保險公司，如果保險公司同意當事人自行拍照，則可用手機或相機拍照，并約好時(shí)間去“快處快賠”中心辦理下一步手續。
2.2 拍照取證如何應對
有時(shí)候行車(chē)記錄儀由于角度的原因，也不一定能完全說(shuō)明事故情況，所以拍照取證就顯得尤為關(guān)鍵了！
怎么拍、拍成什么樣的照片才是有用的呢？別以為這是個(gè)簡(jiǎn)單的事，照片沒(méi)拍好，可能會(huì )影響到責任的認定和理賠。
追尾事故
一般來(lái)說(shuō)，大多數追尾事故判定為后車(chē)負全責，此時(shí)需要拍攝照片包括：車(chē)頭45°、車(chē)尾45°、碰撞示意圖、碰撞細節、以及追尾車(chē)號牌。
并線(xiàn)事故
并線(xiàn)事故一般是算并線(xiàn)車(chē)輛全責。此時(shí)需要拍攝的照片包括：兩車(chē)道路正前方、兩車(chē)道路正后方、兩車(chē)碰撞示意圖、兩車(chē)碰撞細節、以及違規并線(xiàn)車(chē)輛車(chē)牌號。
值得注意的是，現場(chǎng)細節主要包括碰撞點(diǎn)、剎車(chē)痕跡、散落物等。
拍攝碰撞點(diǎn)需要對碰撞點(diǎn)局部放大進(jìn)行拍攝，照片一定要清晰！切記要能看清楚碰撞的深度，或劃痕的長(cháng)度等，以便交巡警了解事故；
拍攝剎車(chē)痕跡要清晰記錄停車(chē)的位置和剎車(chē)痕跡的長(cháng)度，這能說(shuō)明車(chē)輛在事故中的行車(chē)軌跡，對于事故處理有決定性作用。
車(chē)輛碰撞后會(huì )在路面形成散落物，比如泥土、漆片等等，拍攝散落物能準確反映事故發(fā)生時(shí)的瞬間情況，但要注意拍攝時(shí)要能反映散落物的相對位置，要有參照物。
2.3這些情況不適用快處快賠
快速理賠的前提是雙方對責任的劃分都認同，共同達成賠償協(xié)議。如果雙方對交通事故事實(shí)成因存在爭議，對事故責任不能劃分，則只能報警處理，由交警對現場(chǎng)情況進(jìn)行勘查之后再進(jìn)行劃分，尤其碰到下面幾種情況時(shí)：
一是當事人對交通事故事實(shí)或者成因有爭議的；
二是機動(dòng)車(chē)無(wú)號牌、無(wú)檢驗合格標志的；
三是駕駛人無(wú)有效機動(dòng)車(chē)駕駛證的；
這些情況下千萬(wàn)不能私自將車(chē)駛離現場(chǎng)，以免無(wú)法對事故成因做出判斷，導致責任無(wú)法劃分。
發(fā)生小事故雙方采取“快速理賠”的方式是很明智的，但在快速理賠時(shí)一定要確認對方的各種信息準確無(wú)誤才可以。對于以上提到的這些情況，一定要報警處理，否則吃虧的可能會(huì )是自己。
什么是“互碰自賠”，有什么條件？
“互碰自賠”，很多車(chē)主并不熟知。其實(shí)，這是一種快速處理輕微事故的方法，可以簡(jiǎn)化很多出險手續。
3.1 什么是“互碰自賠“
舉個(gè)栗子：
若AB兩車(chē)相撞，在沒(méi)有實(shí)行“互碰自賠”前，雙方索賠需要兩家保險公司分別為對方車(chē)輛進(jìn)行查勘定損，AB雙方各自修車(chē)后，各自支付自車(chē)修理費用，再互相結清費用，到各自的保險公司索賠。
而根據“互碰自賠”，如果AB輛車(chē)相撞發(fā)生事故，雙方都有責任，且每輛車(chē)的損失(僅限車(chē)損)都在2000元以下。此時(shí)，AB雙方可以就近查勘，各找各的保險公司給自己的車(chē)輛定損，直接向自己的保險公司索賠損失，無(wú)需再到對方的保險公司往返奔波。
這就叫“互碰自賠”
3.2 “互碰自賠”的好處
就近查勘，各找各的保險公司定損；
節省時(shí)間，無(wú)需往返各方保險公司；
只付自車(chē)，不再互相結付對方費用。
3.3“互碰自賠”的條件
一般來(lái)說(shuō)，必須同時(shí)滿(mǎn)足“多車(chē)互碰、有交強險、只有車(chē)損、不超2000、都有責任、各方同意”，就可以“互碰自賠”，詳情如下：
1、多車(chē)互碰
發(fā)生交通事故車(chē)輛，必須是兩車(chē)或多車(chē)互碰，如果單獨車(chē)輛刮蹭不屬于理賠范圍；
2、有交強險
事故各方都有交強險，而且要求交強險未到期。
3、有車(chē)損險
事故各方都有車(chē)損險（還未到期）。
4、純車(chē)損失
事故只導致各方車(chē)輛損失，沒(méi)有發(fā)生人員傷亡和車(chē)外的財產(chǎn)損失。
5、不超2000
各方車(chē)損都不超過(guò)2000元。
注意：部分城市已試行“車(chē)輛互碰自賠” 理賠金額提高至5000元或1萬(wàn)元，車(chē)主在賠付時(shí)可咨詢(xún)保險公司。
6、雙方均有責任
交警裁定或事故各方自行協(xié)商確定為各方都有責任（同等或主次責任），單方責任并不適合這一理賠模式。
7、雙方同意
事故各方都同意采用“互碰自賠”。
特別提醒：
很多車(chē)主在路上和別人的車(chē)碰撞后，雙方私了后再找個(gè)現場(chǎng)向保險公司報案，通常這種情況下，保險公司都會(huì )拒絕賠償！記住，發(fā)生事故后，記得出險報案，等待保險公司到現場(chǎng)查勘。
其實(shí)，互碰自賠，車(chē)主們理解起來(lái)還是比較復雜的。建議：為避免在出險時(shí)候手足無(wú)措，一定要在選擇靠譜、服務(wù)周到的車(chē)險購買(mǎi)渠道。
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3.4“互碰自賠”的相關(guān)流程
報案：發(fā)生事故后，車(chē)主立即向自己的保險公司報案。
現場(chǎng)處理：按照出險地有關(guān)交通事故快速處理的相關(guān)規定或報交警處理。
查勘、定損：保險公司對車(chē)輛進(jìn)行查勘、定損。
索賠：符合“互碰自賠”的，資料收集齊全后，各位車(chē)主可直接到自己的保險公司索賠。
總結
1、車(chē)險理賠流程的主要流程與順序包括：出險報案、查勘定損、修車(chē)備齊理賠資料、提交資料領(lǐng)取賠款。
2、路上發(fā)生輕微碰撞、刮蹭等小事故時(shí)，并不是都需要報警處理的。如果雙方車(chē)主能夠達成協(xié)議，采用“快處快賠”的方式搞定，便可以省很多事，拍照取證很關(guān)鍵。
3、如果車(chē)險事故同時(shí)滿(mǎn)足“多車(chē)互碰、有交強險、只有車(chē)損、不超2000、都有責任、各方同意”，就可以“互碰自賠”
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